浅析我国汽车保险行业的发展对策

郑娇

摘要：近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。在我国，汽车保险是财产保险中份额最重的一项，随着汽车工业的迅猛发展，我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。本文通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，找出存在的问题，并为中国汽车保险业提供借鉴。

关键词：汽车保险;存在问题;发展对策

随着我国汽车产业的快速发展直接带动了车险行业的蓬勃兴起，迅猛膨胀的汽车消费者群体同时也构成了车险消费者的庞大队伍，成为日渐壮大的车险业务主要消费对象，推动了我国车险市场的快速成长，承保车辆数量激增。我国将进入汽车拥有率迅速上升时期。截止到目前，车险业务已经超过财产保险业务的60%，承保车险涵盖国内外各大汽车制造商的所有车型。可以预计，随着我国汽车产业和金融服务业的持续高速增长与更加紧密结合，车险市场必将成为今后发展潜力极大的市场。

目前我国已经成为汽车大国，机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的，与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高，说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题，这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在，同时也制约了汽车保险市场的发展速度。

一、国内汽车保险行业简介

众所周知，我国自开办汽车保险以来，经过近 30年的发展，我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展，但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律，法规体系缺失，险种设计，费用厘定不清晰等问题。

目前我国还不是汽车大国，机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的，与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高，说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题，这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在，同时也制约了汽车保险市场的发展速度。

我国汽车保险业的发展虽然已经形成一定的规模，但是仍然处于发展的初级阶段，仍不同程度地存在擅自设立营业机构、任命高级管理人员、无序竞争、不规范竞争、误导消费者的问题。这些问题不仅会形成汽车保险经营风险，同时也损害了汽车保险行业的社会信誉，损害了消费者的合法权益。目前国内保险业中部分法律规定多是以文件的形式下发的，执行力度还有待加强。

二、我国汽车保险行业存在的问题

汽车的普及给人们的生活发生了巨大的变化，但是必然也会导致各种汽车风险。我国汽车保险行业存在的问题主要表现为以下几个方面：

（一）投保意识薄弱

在我国，汽车保险投保意识还是比较薄弱，国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。究其原因，除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外，对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等，更少介绍国外的先进经验。我国农村有40%的车辆是任何险种都未投保，而中国农村的道路状况又较差，事故频发，一些农民因为没有保险，一旦出险，不是倾家荡产就是因祸再度致贫，还有些人虽然参加了保险，但是总想少保几个险种，即使出过险也得到过赔偿，但下次保险仍然是心存侥幸。鉴于这样的一种心态，中国的保险事业在短期内仍然会举步维艰。

（二）保险品种贫乏，保险费率单一

在我国，保险品种贫乏也是问题之一。保险费率单一的问题。在国外，机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此，保险商品种类很多，其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定，很少有车型差别，更没有地区差别，如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车均适用机动车辆保险条款。

（三）车险行业人才素质偏低

保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求，保险人员不仅要有熟练的专业技术，还要有较强的应变能力，从事汽车保险业服务的人员，不但需要掌握相关的保险知识，而且需要具备汽车的专业技术知识，从事车物查勘和定损岗的工作，应具备一定的事故现场痕迹的辨别、取证能力、熟悉汽车检测、维修等领域的知识，更重要的是具备良好的品质。所以对汽车保险人才的要求较高，最好是复合型人才。然而如今呈现出来的却是我国汽车保险方面的人才相对匮乏，由此带来了一系列的问题。例如，保险产品创新难，保险服务质量未能提高，保险公估随意性较大，保险理赔漏洞较多等等。

三、我国汽车保险行业的发展对策

针对我国目前汽车保险市场发展的现状和存在的问题，本文提出了针对性的意见及建议。

（一）不断鼓励汽车保险业务创新

不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力、提高市场竞争力的必要保证，业务创新是保险公司的生命线。目前，由于我国对保险业施行较为严格的监管制度，保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作，保险公司创新空间较为狭窄。对业务创新监管过严，限制太多，不仅降低了保险业务创新的效率，影响保险公司业务创新的积极性，同时也从一定程度上限制了保险市场的活跃与发展。

（二）加强保险监管和行业自律，规范竞争行为

保险监管部门应当依照有关法律法规和规则，切实加强和改进监管工作，增强监管的透明度、公开性，提高监管效率，为中国保险业的健康发展创造一个良好的环境。同时，保监部门应严厉查处汽车保险业务中违法违规行为，对危害汽车保险市场的一些突出违法违规经营行为。应加大力度查处保险公司为争取业务大打价格站及其他的违法违规行为，个汽车保险公司应努力维护汽车保险市场的正常秩序，为我国汽车保险业的发展营造一个良好的市场环境。

（三）提高车险从业人员综合素质

保險市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求，保险人员不仅要有熟练的专业技术，还要有较强的应变能力;不仅要有丰富的实践经验，还要有一定的理论知识;不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务，还要能了解国际通行的车险先进管理办法，做到一专多能，更加适应中国车险市场的需要。以人为本，提高员工素质。一要完善准入制度，广泛推行行业及岗位标准，包括业内评价、文化素质、基本技能、从业经历等，实行定期考核与岗位轮换、淘汰与晋级制。不断提升自身能力，包括具有应付各种突发事件的能力，具有复杂的保险赔案中辨别真伪的能力。

四、总结

总而言之，从我国的汽车保险行业的发展历程来看，由于经济增长、科技进步，汽车逐步走进千家万户，汽车保险作为与之联系密切的经济活动，其重要性显得越来越突出。我国汽车保险业所呈现出的发展潜力和未来的发展前景是良好的，不过目前我国的汽车保险业方面的实力整体较弱，我们要认清目前我国汽车保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴汽车保险发达国家的成功经验，并结合我国保险市场的实际情况，找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径。同时，我们要将整个汽车保险产业链整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台，共同解决汽车保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同发展。我过车险行业面临着如何打造一个良好的市场环境，在市场竞争中占据一席之地等一系列的大难题，这都需要我们抓住机遇并乐观地迎接挑战，使我国汽车保险事业日益成熟壮大，逐步屹立于世界保险行业之林。

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