“大数据”背景下银行业金融创新研究

任松涛

摘要：“大数据”技术已经融入到当前社会发展的方方面面，尤其是金融行业，“大数据”以它强大的优势进行颠覆性技术革新，对于传统银行业发展造成极大冲击。本文通过分析当前“大数据”环境下银行业的生存现状和未来发展趋势，试图解析借助“大数据”技术进行银行业务创新的途径。

关键词：大数据;银行业;金融创新

1.引言

随着现如今社会步入“大数据”技术时代，商业银行的发展面临内忧外患。一方面是各类同业金融机构的激烈竞争，另一方面是来自外部竞争对手比如证券业、互联网行业等公司的挑战。尤其是当前互联网行业依托云计算、移动端、第三方支付等先进科技手段，融合“大数据”技术，不断丰富完善用户信息模型，细分金融产品，以识别客户内在诉求为根本出发点，对于“大数据”技术带领下开拓金融业务通道和创新金融产品等方面都取得了很大的突破，对于传统银行业产生剧烈冲击。以阿里巴巴为首的互联网公司在进军金融业务后，依靠着旗下的淘宝和支付宝等电商平台大力开拓用户市场，获取海量的数据信息，通过“大数据”技术解决了多年难以实现的互联网端信贷业务全流程处理。在当前新的国际形势和国内形势的影响下，利用“大数据”技术进行传统银行业的转型升级成为了当前我国各类商业银行所必须要面对的发展难题。

2.“大数据”背景下银行业金融创新的必要性

2.1有利于银行业高效挖掘用户数据，分析用户需求

虽然在过去的几十年间银行业通过发展获得了充足的客户信息，但在“大数据”时代，相比于迅猛发展的互联网公司来说银行业受到传统发展理念的控制在构建数据库等方面仍然存在一定差距。一是由于银行业缺少丰富的信息类型，通常只是将收集的数据进行结构化处理，只是具有处理监管报表和外部信息的相应数据分析支撑能力。二是由于银行客户覆盖面广，拥有大量的基础交易信息，缺乏特定客户信息的收集。而当前互联网公司对于实现基础数据建设更加灵活。可以把客户诸如语音、图片等各类非结构化数据都传导进“大数据”技术系统中作为处理对象，提高了数据关联度，闭合了数据内循环，使得当代互联网公司在信息处理方面走在了领先优势。因此，银行业为了最大化发挥客户基础信息效应，需要对“大数据”技术的使用进行提升改造。

2.2有利于银行业借由数据基础，提高用户体验

虽然当前银行业对于数据信息的处理手段仍需升级，但由于各类商业银行在这几十年的发展过程中积累的客户数量是其他非银行金融机构难以比较的。因此，对于利用“大数据”技术进行数据构建来说，银行业已经累计了一定优势。作为信息技术结合当前互联网行业深入发展到某一阶段的结果，“大数据”技术通过结合互联网科技和传统银行业的金融模式进行升级改造，通过细分客户、风险控制、产品创新等方面积累经验，帮助客户进行更加优质的金融服务活动，打通市场决策的关键环节，帮助实现银行业转型升级和金融产品服務创新。

3.“大数据”背景下银行业金融创新问题

在当前银行业对于“大数据”技术应用方面，可以通过以下四个角度对银行业所面临的金融创新问题进行针对性分析。

3.1客户服务定位不明

由于商业银行分支机构网点众多，需要专业的金融服务人员为客户提供商业银行各项业务。然而受到网点覆盖率有限等因素影响，容易出现由于客户表述不明或者理解偏差等问题造成难以获取客户数据信息等问题，无法提供给客户更加便捷合适的服务。受到传统线下业务的影响，银行业对于数字渠道的扩充和网络搜索的应用仅仅依靠原有的客户数据无法满足客户对于个性化金融服务的要求。

3.2产品品种设计单一

传统银行业从事金融活动主要是通过向客户推广各类金融产品、存贷款业务、理财产品等。受到商业银行数据归集处理能力的限制，对于收集传统金融产品吸收到的交易数据并进行处理难以实现同时大量处理复杂精细的数据，对于金融产品的开创设计类型单一。商业银行只能收集到客户通过银行卡进行消费的数据，难以实现分析用户消费心理的目的。

3.3业务流程繁重复杂

商业银行通常情况下是由专门岗位的人员进行数据获取工作，从大量的业务流程收集到相应的数据筛选出有用的信息。由于人工活动出错率较高，同时要消耗大量的时间成本，大大降低了商业银行的经营效率。比如商业银行要想从客户贷款的各项业务环节中获得包括财产情况、信用情况等数据信息，需要完成整个贷款业务，耗费大量成本进行数据获取。

3.4业务运营的高风险

商业银行是通过建立跨国和跨地区的分支机构进行网点化的业务运营，也因此造成商业银行总行的权利弱化，单纯依靠扁平化模式进行部门管理，管理人员缺少权责分配，无法有效抵御风险。对于商业银行来说，管理人员在进行上传下达工作中容易出现失误，信息传递效率不高，无法及时把经营分析反馈至管理层，大大缩短了执行力，容易出现运营模式失效情况下的高风险问题。

4.“大数据”背景下银行业金融创新策略

即使近几年来，银行业在建设“大数据”应用能力方面正在不断投入，比如建设银行正在开发的核心系统，在建设完成后对于建设银行的业务数据收集和处理将赶超部分互联网公司的数据处理水平。但是对于传统银行业来说，对于“大数据”技术的应用发展道路还是有很长的路需要走。在当前发展背景下，银行业应当紧抓机遇，借助“大数据”技术优化自身发展战略，通过结合内外部环境经济发展，实现业务创新，探索银行业转型的途径。

4.1强化“大数据”理念认知，做好“大数据”优势下的业态保障

银行机构需要对“大数据”理论有深入理解，对于传统条件下的数据信息收集工作和“大数据”技术相比最为突出的不同点就是，“大数据”技术借助海量数据收集，利用机器发掘高价值量信息，并进行未来运行模式的预测引导。对于银行业发展“大数据”业务来说，需要通过各类结构化和非结构化的信息来发掘潜在的目标、预警市场波动对银行金融业务可能造成的风险，帮助管理层人员利用“大数据”技术进行业务驱动，获取转型创新，提高互联网新业态下数据处理应用的效率，提高银行机构的核心竞争力。通过开展“大数据”理论知识培训强化应用效率，通过筹建专业化的“大数据”挖掘团队，提高银行从业人员全方位的“大数据”应用能力，构建复合型人才优势，从运营流程、运营技术和组织管理等方方面面把“大数据”技术转化为银行业的发展战略，为商业银行在当前形势下实现业态转型升级提供制度保障，帮助银行机构在日常经营管理中进行资源储备。

4.2建立客户端全域视图，提升“大数据”营销手段升级

银行在进行业务系统的改造方面应当突出客户作为建设重点，利用“大数据”技术达到服务架构的创新，融合银行业务和互联网端口，不断丰富银行金融产品品类。以建设银行构建的核心系统为例，通过统一化渠道视图，联合业者、客户、机构和产品四个方面，进行数据纵深化挖掘，以实现网上银行、私人银行和财富管理等各方面业务的需求分析。金融市场作为当前金融经济活动发生的根基，银行通过“大数据”技术把客户的相关信息进行全面结合，通过个性化和差异化手段丰富自身金融服务体系，达到提高银行营销精准度和筛选优质客户的能力。通过对不同客户群体在控制客户规模，增加交易结算量，分析信用评级等方面进行信贷业务的差异化结算服务，借助“大数据”技术实现全面的客户评估，让各领域的客户群体都能有更优质的服务体验，推动各项领域金融业务的深入发展。

4.3利用“大数据”技术提升客户交易特点分析

银行机构可以借助联动式营销手段，达到资金在银行内部流向的分析预测，以便控制资金存量达到经营目标。通过“大数据”进行归集分析银行资金的整体流向，提示具有频繁性资金调整的客户，挖掘潜在商机，提高客户数量，为商业银行在各地区分支机构下提升资金承接率等量化指标的管理水平评价进行深入研究，主要可以从客户资金流动性分析、在其他商业银行的开立户情况等方面做具体分析。通过构建客户在不同区域下的资金收付款银行联络销售的工作体系，推动资金管理系统在前台和后台之间的管理分析转化，跟踪大额资金流向渠道，为管理系统提供优势沟通平台，帮助银行营销部门发现潜在商机，挖掘优质客户，提供差异化信息服务。为了对客户群体有针对性的评价考核，丰富计量指标体系建设，借助“大数据”系统强化资金承接率等优势指标评价，帮助银行机构在客户和资金量化方面达到更高的水平。

5.结语

金融科技迅猛发展的時代背景下，“大数据”技术对于商业银行在金融领域的业务开展打开了全新的通道。随着商业银行逐步通过“大数据”技术开拓金融业务，对于研究和应用“大数据”技术的概率也不断提高，有关监管部门也需要减少对互联网金融的干预力度以便不对银行业创新能力造成遏制。因此，为了顺利推动商业银行开展金融科技创新，顺利实现新时期的转型升级，需要着重加强金融科技方面的工作。特别是随着互联网搭载在手机等移动端口，使得人们可以更加便捷的实时搜索各种信息，达到各项业务需求。随着日常竞争压力日趋激烈，为了商业银行能够实现长足发展，“大数据”技术驱动下的金融创新升级势不容缓。商业银行需要立足客户需求，谋划业务创新，提供给客户更加完善的服务。

参考文献：

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[2]张贺，秦冲.我国银行系投行数字化转型路径——以大数据背景下消费金融资产证券化创新为例[J].中国集体经济，2020（22）：107-108.