新时代下商业银行应对供应链金融风险的对策分析

李静

摘要：我国经济在短时间内实现了快速增长，商业银行在经济体中的地位较之以往有了大幅度提升。在商业银行中，供应链金融作为一种新型金融模式发挥着重要作用。但是在新时代下，各种新型技术不断技术，信息变化较快，供应链金融面临较大的风险。因此，本文通过分析供应链金融所面临的风险，对其中出现的问题进行针对性研究，并为降低供应链金融面临的风险提出对策，希望有助于商业银行供应链金融地发展。

关键词：商业银行;供应链金融;风险

1.供应链金融风险概述

1.1供应链概念

供应链指的是在企业的生产经营过程中，以最为重要的企业作为核心，通过核心企业对生产经过程中所需要的资金、材料、信息进行有效控制，从而对材料至销售商品的每一个环节都十分了解，可以使供应链的整体发挥出更强的效果。供应链不仅仅是将生产、销售进行串联的产品链，同时也是一条价值链，企业以及个人都需要借助供应链实现自身的利益。

1.2供应链金融概述

供应链金融是商业银行借助供应链的模式开展的金融服务，其可以提升商业银行承担高风险业务的能力。对于商业银行而言，其必须面对供应链金融所带来的的风险，并对其进行科学化管理，防止各种不确定因素干扰其自身的运转，保证资金地回收。供应链金融在当前的主要功效之一便是解决中小企业的融资困境，面临较大的风险，所以必须对供应链金融所面临的风险进行管理。

2.供应链金融所面临的风险

2.1法律风险

供应链金融的发展时间较为短暂，相关的法律制度尚不完善，在当前的法律环境中需要面临较大的风险。对于法律而言，其体系一直在建设过程中，使法律可以适应当前时代的发展。无论是供应链相关法律制度的变化，还是金融相关法律制度的变化，都会导致供应链金融面临新的法律环境。当新的法律出现之后，商业银行的工作人员难以清晰解读法律的深刻内涵，导致商业银行的供应链金融政策，无法紧跟时代法律的要求，难以保证供应链金融政策的高效落实。因此，当前供应链金融面临较大的法律风险，供应链金融的合法性无法得到保障。

2.2操作风险

操作风险指的是内部程序存在一定的问题，使得外部事件发生时，对本系统内部带来一定的损失。对于商业银行的供应链金融而言，其在自身业务的开展过程中面临较多的操作步骤，包括征信调查，审批核查，资金出入，信息管理等。这些操作步骤每一个都会造成信息的外泄，从而为商业银行带来损失。其中，人为操作导致的风险较多。当工作人员没有承担自身的责任，交易过程中的现金流以及信息流将会承较大的风险，使商业银行的利益承受风险。

2.3市场风险

市场风险指的是市场在发展中不断变化，从而导致商业银行原制定的政策不符合当前时代发展的需要，致使实际利益造成损失。市场风险的涵盖范围较广，其中主要的风险在于利率风险。利率是商业银行当前收益的主要来源，但是利率会受到来自市场的各种因素的干扰。一旦商业银行的利率发生较大的变动，其利益必将受到重大的损失。商业银行不易对市场风险进行规避，因其涵盖因素较多，超出商业银行的主体范围，只能时时刻刻注重市场变化，在市场上发展中不断调整自身的政策。

2.4信用风险

信用风险指的是商业银行将资金贷款给借款人，但是当资金到期之后，商业银行却不得获取到预期的收益，甚至其原本的投资也无法拿到，致使自身的利益受到损失。在我国，商业银行会因为失信行为导致自身资金运转不畅，无法进行积极有效的市场竞争。为尽可能降低面对信用风险的可能性，商业银行需要加强前期对贷款者的资质审查，选择合适的贷款对象。

3.商业银行供应链金融面临的风险问题

3.1外部问题

3.1.1法律制度尚不健全

商业银行是时代的产物，政策对于商业银行的影响极大。从当前商业银行面临的法律环境进行分析，发现商业银行无法借助现有的法律保护自身自身权益。供应链金融以实物抵押、资金流转作为信贷对象，涉及较多的动产法律知识。当前国际动产的法律研究较多，各种学说层出不穷，但是缺乏统一的规定。并且我国关于动产的法律制度研究停滞不前，相关法律较为模糊，并且零星地分布于各种法规之中。此外，我国动产方面的法律与其它国家差别较大，难以直接借鉴其它国家动产法律的制定经验，动产制度建设较为缓慢。

3.1.2监管理念落后

供应链金融是当前商业银行主流的金融模式，涉及资金较多，涉及领域较广，因此必须受到我国相关部门的监督管理。但是由于供应链金融作为一种全新的金融模式，我国金融监督部门并没有针对其进行专门的管理，依旧是沿用传统的监督管理理念。这种理念难以适应新时代商业银行供应链金融的发展现状，使供应链金融受到不适宜的监管模式，其发展受到严重阻碍。

3.1.3技术落后

供应链金融是信息时代的产物，需要使用较高的信息技术。但是从其当前发展现状进行分析，发现供应链金融的信息技术与电子技术都落后于时代发展。供应链金融需要花费较高的成本，而使用较高的信息技术，可以有效节约成本。一般而言，电子商务地普及可以实现信息的快速交流，降低成本投入，而此种模式在我国当前的市场竞争中并未普及。供应链金融在过去一段时间实现了快速增长，在短时间内与国内各大企业以及银行建立紧密的联系，但是这种联系存在的背后，需要及强大的业务操作技术，而当前的商业银行显然难以满足这种技术地需要。

3.2内部问题

3.2.1信用体系混乱

盈利是当前商业银行的重点关注对象，信用往往成为众多商业银行所忽视的工作领域。商业银行的信用体系未将中小企业纳入到审计因素当中，这就导致其无法对供应链金融的各个环节进行精准把握，无端加大了自身所要面临的风险。而且由于中小企业不受关注，商业银行的信用体系中便不会存在中小企业的身影。中小企业在当前的经济体中占据较大比例，这就直接导致商业银行的信用體系建设不完整，无法发挥信用体系建设的真实效用。

3.2.2风险管理不足

当前我国众多商业银行并没有建立自身的风险控制体系，营销依旧是其工作的主体。随着供应链金融在金融模式中占据的比例越来越大，面临的风险也越来越大。供应链金融的业务范围不断扩大，未来涉及到的业务领域较多，面临的风险也与当前迥然不同。如果不对其风险进行管理，商业银行面临的损失将会越来越大。风险管理不足，势必会导致商业银行在发展过程中面临较大的损失，影响其发展的脚步，并且会对真个供应链金融产生较为恶劣的影响，阻碍供应链金融在当前时代的发展。

4.商业银行应对供应链金融风险的对策分析

4.1合理确定核心企业

核心企业是供应链金融的重中之重。商业银行应根据企业本身的实力，准确定位在供应链体系中的角色。核心企业一方面可以有针对性地选择供应链中的新的加入对象，同时也可以帮助商业银行了解各个企业的发展状况，对商业银行的决策提供意见支持。商业银行应适度将自身的风险转移至核心企业，使商业银行面临的风险成为众多企业共同面临的风险，以此提升商业银行的效益。

4.2加强体系准入审查

供应链金融中的每一个企业都会对供应链整体的效益产生影响。为保证供应链的整体效益，需要严格审查供应链中的每一个企业。体系审查，一方面需要核心企业发挥主观能动性的作用，另一方面需要商业一行担负起自身的职责。每一个需要加入的企业，商业银行都需要对其当前的实力进行评估，并对其未来进行预测，审查其是否符合供应链的发展方向。同时，对已在供应链当中的企业，商业银行需要不定期的进行标准衡量，剔除水平变差的企业，引进新的企业，保持供应链整体的先进性。这样，商业银行菜户在供应链金融中面临较低的风险。

4.3强化监督管理

监督管理发挥有效作用，会规范商业银行的商业行为，营造良好的商业竞争环境。有效的监督管理可以核查商业银行的诸多业务是否符合国家的相关政策，及时纠正商业银行在供应链金融中的不利行为，不断提升自身的能力，以较高的水平服务于供应链金融。为加强监督管理，商业银行可以引入第三方机构，由第三方机构对自身以及供应链企业进行监督，保证供应链金融体系中企业的高效性。此外，第三方机构还有预测市场未来方向的作用，帮助商业银行制定符合未来发展的政策。

4.4确立风险预警机制

不同于传统的金融模式，供应链金融所面临的风险与其它风险相比，更为连续且频繁。商业银行在供应链金融不可避免地会遇到风险，为在风险来临之前做好充足的准备工作，风险预警工作应为每一个商业银行的常态化工作。当商业银行的风险系数达到一定的标准时，预警机制可以提前警醒商业银行，使商业银行针对性调整当前的政策，将自身损失降到最低。中小企业以商业银行作为自身贷款的主要对象，且所占据比重较大，且其面临风险较大，风险预警机制地建立，可以帮助中小企业有效识别自身风险困境，将供应链金融的效用在市场竞争中發挥至最大。

5.结语

信息时代下，各种信息交流十分迅速，任何一种信息都可能会对市场产生较大的影响。商业银行在信息时代下，开展供应链金融，面临较大的风险。商业银行必须对当前的风险有较为清晰地认知，同时了解其在供应链金融中面临的诸多问题，采取有效的措施，科学、高效的降低风险发生的可能性，提升商业银行的抗风险能力，维持供应链金融的总体稳定，促进商业银行的发展。

参考文献：

[1]杨涛.数字化时代供应链金融需进行新探索[N].21世纪经济报道，2020-10-23（004）.

[2]李哲平.以标准化助力供应链金融规范发展[J].当代金融家，2020（10）：4.