解决中小企业融资难的金融对策探析

余文龙

摘 要：在社会主义市场经济不断发展的前提下，中小企业的发展受到了很高的重视，中小企业融资难已成为社会经济发展中的重要难题。中小企业融资作为其发展创新的有效方式，对企业自身的发展起着决定性作用。有效的融资活动可以为中小企业注入资金支撑，从而推动社会经济建设。本文对解决中小企业融资难的金融对策进行了相应地讨论和分析，分别从三个方面指出了现阶段中小企业融资难问题的成因，并从创新融资担保模式、创新担保公司担保模式、发挥国企信用担保作用、健全债券市场融资渠道四个方面提出了解决对策，希望能够提高中小企业的融资力度，以促进中小企业的健康、稳健发展。

关键词：中小企业;融资难;成因;对策

中图分类号：F272 文献标识码：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2020.09.31

在市场经济快速发展的今天，我国中小企业对经济社会的发展做出了巨大贡献。在我国社会主义市场经济的环境下，中小企业占据了绝大多数的市场份额，中小企业为社会就业提供了充足的岗位，为国家的税收作出了巨大的贡献，对社会民生的进步起着积极的推动作用。在中小企业实际的发展中，由于其自身规模小、业务范围狭窄等问题，使中小企业的融资遇到瓶颈，融资难、融资渠道单一等问题频现，从而影响其正常的发展。所以在市场经济发展的新背景下，解决中小企业融资难、难融资的成为社会发展中一项重要难题，如何建立完善的融资制度以及拓宽中小企业的融资渠道，对推动中小企业的发展，以及社会的进步产生着积极的作用。

1 中小企业融资难问题的成因

1.1 企业融资贷款准入门槛高，融资额度受限

在企业发展中，资金是赖以生存的根本，企业业务范围的扩大离不开资金的支持，而中小企业融资成为扩大规模、实现高质量发展的有效方式。但是中小企业融资难、准入门槛较高等问题仍旧存在，所以企业融不到资、无法融资的问题频现。融资难的核心因素是担保问题，由于目前中小企业大部分是轻资产经营，而银行以及金融机构大多要求以不动产进行担保，缺乏担保机构的支持，导致了中小企业的融资非常困难，因此选择其他融资渠道，这在一定程度上加大了融资的风险，融资的成本也相应的提高。同时，在金融市场中，中小企业选择的融资渠道有限，且这些渠道的实际作用没有发挥出来，如小额贷款公司、风投、股权等，金融机构以较高的门槛，导致企业的贷款申请受限。但是对于一些国有企业而言，国企的贷款就非常顺利，可以很轻松地从银行中贷款出来，究其原因，是银行机构的政策存在一定方面的偏向所致。即便有的中小企业从银行机构中获得了贷款的权限，但是与大企业或者国有企业相比，由于其自身规模小、业务范围窄等问题，能够审批下来的金额也远低于大企业，同时申请过程周期长，以及批复周期和流程等都相对复杂化。

1.2 金融机构贷款模式落后僵化，企业融资途径单一

目前的融资环境中，金融机构的贷款模式仍旧延续传统模式，中小企业的融资渠道较为单一。具体表现在以下两个方面：第一，鉴于中小企业自身的特性，其规模小、业务范围狭窄、经营风险较高等因素，一些金融机构对于中小企业政策限制，所以可以进行融资的产品数量有限，且存在账期短的特点，一旦中小企业融资成功，还需面临较大的还款压力，所以大多数的中小企业只能通过长短期贷款来进行融资，而对其他融资渠道的选择性较小。第二，随着经济市场的迅速发展，在国企的融资机构中，融资方式进行了不断创新和调整，对于品牌信誉和市场发展前景较好的企业，往往给予一定的优惠扶持，如延长还贷款期限等，这些优惠对于企业的发展起到了推动性的作用。而对于我国的金融机构而言，由于政策的限制，融资模式较为保守，这在一定程度上也限制了中小企业的创新和发展。

1.3 金融机构信用授信不足，企业融资担保困难

金融机构对中小企业的信用授信不足，这也是直接导致中小企业融资難的重要方面，具体表现为：第一，中小企业中从事外贸或者跨境电商的企业，金融机构的信用授信对其的重要性不言而喻，信用授信直接决定着融资的数额。在实际情况下，由于银行以及相应的金融机构，出于对风险方面的考虑，给予中小企业的授信不高，往往使其融资担保困难。第二，银行机构对于中小企业的授信方面也远远不够，在一定政策上对其贷款额度进行了限制，中小企业对于信用授信的使用额度非常有限，这对于依靠贷款来进行发展的中小企业而言，资金的不完备，往往限制了其发展。

2 中小企业融资难问题的金融对策

2.1 银行机构创新融资担保模式，提高企业融资额度

对中小企业融资难方面，银行机构可以对融资担保模式进行创新，针对企业的实际经营情况，对融资担保模式进行革新。创新方式可以从两方面着手：第一，银行机构可以建立中小企业的信用评估体系，不仅可以激发中小企业信贷市场的金融活力，同时也能够有效地降低银行机构的业务风险发生概率，助力中小企业的持续稳健发展。第二，建议银行可以提高中小企业的融资额度，为其融资提供适当的优惠政策，这样不仅可以激励中小企业上下游企业的捆绑式经营发展模式，同时也降低了贷款的风险，实现了共赢的发展。

2.2 创新担保公司担保模式，丰富企业贷款方式

在中小企业融资过程中，国家应以担保公司为基础不断创新担保模式，拓宽中小企业的贷款途径，以帮助中小企业进行融资和担保。其中应该以国有担保机构，如国有银行等为平台，建立并不断完善担保机制，使担保机构与中小企业的经济发展相联系，加大对中小企业的扶持力度，为中小企业的发展注入资金和资源的活力。另外，针对中小企业的融资贷款考评方式，可以有针对性地开展，对于一些信誉好、有良好市场发展前景的企业，可以给予适当的扶持，如延长贷款时间、延长还款期限等，给予中小企业一定的扶持，使其敢于贷款、愿意贷款等。

2.3 发挥国企信用担保作用，建立信用证质押模式

在国家大力扶持中小企业发展的大环境下，发挥国企信用担保的根本性作用，建立信用证质押担保模式，在符合我国基本国情的基础之上，对国企与中小企业合作运营的信用证质押融资业务进行整合和利用，营造良好的中小企业融资环境，使创业者对融资市场充满信心，以此来推动我国中小企业的健康和良性发展。通过建立信用证质押模式，中小企业的融资有了保障，国有企业的经济效益也有了提升，中小企业的干劲十足，产生了双赢局面，由此加快了中小企业发展的信心和决心。在信用证质押模式中，有的中小企业由于自身的一些操作不规范，也会给国企造成相应的损失。所以对于我国的管理机制而言，也要不断进行完善和调整，避免不规范操作和不诚信行为的发生，最大程度地保障中小企业的健康发展。

2.4 健全债券市场融资渠道，加强企业融资帮扶力度

在金融市场的融资渠道中，债券是中小企业融资中最为有效的渠道，同时也是效果最为明显的渠道。所以建立并健全债券市场的融资制度，使债券融资更为规范化、制度化、严格化，是对中小企业融资最大的帮扶。具体表现在以下两方面：第一，将中小企业的股权划分为等额的份数，通过股权权益来获得市场的资金，不仅可以帮助中小企业减轻还款压力，同时对中小企业的股权结构进行调整和完善，彻底发挥股权融资的有效作用，推动中小企业得以持续发展。第二，对于债券市场而言，专门针对中小企业的发展发布定额、定向的股票债券，大力扶持中小企业，使其获得足额的资金，不仅可以解决中小企业融资难的问题，同时也给投资者提供了更多的投资渠道，提高其投资收益。另外，建立中小企业特有的债券融资机制也是非常有必要的，帮助中小企业解决融资难问题的同时，使中小企业融资更具规范化、制度化，优化债券市场环境，实现共赢的局面。

3 结语

总而言之，随着市场经济的不断发展，中小企业的发展已成为经济发展和社会进步的主要力量，对社会建设起着重要作用。在社会经济发展的大潮中，中小企业融资难、难融资的问题已成为发展中的一项重要且紧迫的任务。在符合我国基本国情的前提下，积极引导创新中小企业的融资渠道和方式，制定相应的考核标准、监督管理机制，加大对中小企业的扶持力度，为中小企业的发展注入活力，保障其发展所需的资金，提高其发展水平。另外，要积极创新担保公司的担保模式，丰富中小企业的贷款方式和途径，解决中小企业资金的缺口，保证其健康持续的发展。此外，也要积極发挥国企信用担保作用，建立支持中小企业发展的信用证质押融资模式，保证中小企业有新的融资途径来提高企业发展规模。同时，也要健全债券市场融资渠道，丰富中小企业融资种类，帮助企业可以利用股权转让等方式，筹措企业发展资金，不断加大中小企业的帮扶力度，实现中小企业的高速高质量发展目标。

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