中原银行：金融科技助力零售“新业态”

王孔平 张凤阁

经验

金卡生活：作为一家区域性商业银行，经过多年的发展，中原银行形成独特的经营理念是什么？沉淀的管理经验是如何？行业可资借鉴的发展模式又是什么？

申明春：中原银行诞生于2014年底，新设于13家城市商业银行的基础之上，是河南省唯一的省级法人银行，也是规模最大的城商行。从成立伊始，中原银行便提出“传统业务作特色，创新业务求突破，未来银行求领先”的发展理念，依托自身区位、传统优势、强大的创新能力以及对于未来的精准规划，确立了“上网下乡”“移动优先”的发展模式，经过五年的实践，发展能力显著增强，市场认可度和影响力快速提升，中原银行模式得到市场广泛关注。经过多年的发展，中原银行也形成了“稳健、创新、高效、进取”的企业文化，不仅深入人心，还得到了全行上下的一致践行。

就信用卡而言，作为市场的后入者，面对已经发展数十年、占据市场绝对大份额的强大同业与轻型化快速发展的互联网金融，压力与挑战不言而喻。如何快速求得突破，并占得一席之地，是中原银行的当务之急。在对市场和同业广泛调研与深入研究的基础上，中原银行选择了轻型化的发展道路，提出了“六化”经营模式，即获客线上化、场景化;营销渠道化;审批自动化;风控智能化;运营轻量化。现在看来，这是与城商行的能力、资源和市场环境相适应的一个选择。

转型

金卡生活：目前，商业银行都在提出数字化转型，中原银行是通过怎样的战略、举措和途径，做出转型努力的？

申明春：当信息化和数字化成为当今社会变革的催化剂，各行各业都在重塑业务模式，新产品、新业务、新业态不断涌现，深刻改变整个社会和经济的运行方式时，作为经济运行重要的一环，国内外银行纷纷开展数字化转型，利用先进的技术与理念充分挖掘数据价值，发挥数据的驱动作用，进而推动经营管理的变革。

一直以来，以创新谋求突破与发展的中原银行亦不例外。2017年11月，中原银行以“将中原银行打造成具备金融属性的科技公司”的愿景启动了全行的数字化转型。通过强化理念的转变、做好顶层设计、提高线上化经营能力、推动科技转型等举措取得了一定成效，实现了系统架构由管理便利向“以客户为中心”的战略转变，大大提升了数据治理能力，引进和培养了一批与数字化经营相匹配的T型人才，传统组织架构也快速完成了向敏捷化组织转型。

作为中原银行数字化转型的先行先试者，旗下信用卡中心在成立之初充分意识到数字化对传统金融带来的冲击力，在“以客户为中心”的战略引导下，明确了“六化”经营模式，从组织架构的设立、业务流程的创设、产品及客户服务体系的完善等方面不断进行着创新和尝试。全面实现全线上申卡、依托大数据和决策系统建立智能风控，实现卡产品自动审批率达到80%、消费贷全自动审批，ETC信用卡即申即用，创新场景连接的获客模式，搭建了“线上+线下”的客户生命周期管理体系。在短短两年多的时间完成了传统模式下五年甚至更长时间的发展历程。充分展现数字化的魔力与魅力。

金卡生活：业务向移动互联网端迁移，让商业银行实质上打破了“地域限制”，那么，中原银行近五年来移动端、互联网端的业务发展如何？未来如何加大传统渠道以外的业务拓展？

申明春：近五年来，中原银行秉承“移动优先”战略，持续发力移动端和互联网端业务，目前已建成依托手机银行、“微信银行+小程序”、企业微信、客服系统等的一体式全线上服务渠道，并创新了吃货地图、聚商、“智慧社区”“智慧校园”、乡村在线等场景金融线上服务渠道，大大提升了客户体验和服务效率。自动化、智能化、数据化为线上服务功能的完善、客户画像精准度的提升以及经营效率的提高提供了良好的支撑。其中信用卡业务是全行移动化和线上化程度最高的业务单元，目前已完成了产品、业务和客户服务线上化闭环的建设，客户可“足不出户、一键完成”。中原银行服务信用卡客户的主阵地—中原银行信用卡微信公众号以200多万的粉丝量和较高的活跃度跃居公众号排名前列，“指尖中原”“ETC小秘书“等小程序也成为客户交互高频渠道。

未来，中原银行将更多地依托人工智能、大数据等进行场景的嵌入和挖掘，从而更加精准地完成客户获取、活跃及价值提升。

金卡生活：我们看到，大多数商业银行在发力零售业务，中原银行零售银行业务的特色是什么？以卡基为载体，62银联标准卡发行的卡种、使用情况，对于零售业务贡献又是如何？请描述一下中原银行未来零售银行业务的发展规划。列举代表性案例一二。

申明春：中原银行的零售银行业务经过两年多的转型推进，目前基本完成了从传统“人+网点+关系”的营销模式向“场景+线上+生命周期”的服务模式转型。场景金融、普惠金融成为中原银行的零售特色，围绕着上述特色，借助金融科技力量，中原银行在客户体验、业务流程、产品设计、服务方式等方面逐步落实和贯彻了“以客户为中心”的理念。未来，零售业务作为中原银行数字化转型的先行者和重要增长点，要持续构建“连接人和场景”的能力，持续完善和提升“无接触银行”服务能力。

中原银行信用卡目前依据客户类别、场景以及区域等发行了多张卡片。按照客户类别发行了标准卡（普金白钻）、公务卡、员工卡、女性卡;依托区域特色先后发行了城市印象系列卡片;依托场景先后发行了ETC联名卡、民油通联名卡、京东联名卡、携程联名卡、爱奇艺联名卡、银基联名卡等。还有多款特色卡片在设计和策划中，有望在未来面世。2018年、2019年连续两年发卡量超过百万，截至2020年上半年，发卡量达到220万张，应收账款余额超过110亿元。其中，城市印象卡品牌受到了市场的广泛好评，两年时间成为中原银行首款突破百万卡产品。

信用卡为零售版块引流客户和客群结构、收入结构优化、客户活跃都提供了有力支持。2018年和2019年两年为零售版块引流新客户110万人，借记卡客户30万户。

展望

金卡生活：目前，中原银行面临的瓶颈是什么？如何寻求突破、规划未来？

申明春：疫情和国际形势的不确定性、互联网金融的持续冲击以及监管政策、司法政策的变化，都为信用卡业务带来了前所未有的挑战。当然，国家“内循环”的启动和对于消费的利好政策也给我们带来市场机遇。就中原银行而言，线上化运营能力、客户价值提升和风险的精细化是目前面临的关键问题，且受制于区域性银行的资源以及属地经营的约束，规模的持续增长很快将遇到瓶颈。

综合内外部及自身情况，未来，坚持“线下+线上”互相补充、融合发展;提升线上化营运效能，注重客户经营做大做强消费信贷，通过创新快速应对不确定性，通过风控的精细化能力提升管理和化解风险，是实现中原银行信用卡业务持续发展、风险收益匹配的路径选择。另外，作为零售银行的重要业务版块，要加强与零售银行渠道、客群和产品的协同与交叉销售，借力发展。

金卡生活

：基于发展，需要怎样的营商环境？怎样的政策环境？需要银行卡组织怎样的支持？需要产业各方怎样的协同？

申明春：作为发展了多年的信用卡业务，已经成为拥有成熟的生态圈的业务版块，包含卡组织、银行、用户、商户等。

每一个业态的持续健康发展离不开公开透明、公开公正的营商环境，如今，技术的进步、消费的升级也快速推进了这个行业生态的升级。基于这些变化的政策以及监管的调整需求应运而生，包括业务规则的调整、数据的公开共享、法制的完善等。中原银行期待这个高度市场化和互联网化的业务版块在政策和监管的大力支持下赢得更为广阔的市场空间。

作为城商行，在资源禀赋受约束的情况下，也希望卡组织能够在场景、运营、权益等方面开放资源、搭建行业共享平台，并更多地开展交流、培训、共创等活动。

最后，期待在从业者的通力合作下，信用卡业务未来能够开新章、谱新篇，保持旺盛的生命力。

責任编辑：张凤阁