多维透视“云闪付”

阳耶

“云闪付”于2017年12月12日正式发布，它是在中国人民银行的指导下，由中国银联携手各商业银行、支付机构等产业各方共同开发建设、共同维护运营的移动支付App。

“云闪付”的出现，产生了具有表率和厘清混沌地带的作用。尽管各种支付都是在相关业务规定范畴内开展业务的，但是业务规范往往是滞后于业务发展的，并且即便出台了详尽的业务规范，也还会存在漏洞和灰色地带。这就需要有人用行动引领整个支付队伍在阳光下操作，摒弃不见光的手段运用。有位网友曾经用自己的亲身经历阐释了这一现象：没有“云闪付”之前，在使用其他支付方式时，总有一种裸体逛街的感觉—在某搜索引擎上查询了橘子信息，整个水果界的营销信息铺天盖地向他涌来;在某网站买了奶瓶，其他婴儿制品恨不得都想让他知道。而且，这些信息冷不丁地在意料之外的地方出现，令人感觉不是惊喜而是惊悚。

“云闪付”所处的位置决定了它的业务发展道路和方向。“云闪付”一经问世就致力于应用场景的打造。特别是与民众日常生活密切相关的公交地铁、餐饮、超市便利、公用缴费、自助售货、校园、医疗健康、交通缴罚等支付场景。以公交地铁支付场景为例，这是一个小额、高频但利润并不丰厚的支付场景。在民众日常生活快节奏的背景下，便捷出行已经成为必需。向下深入到县乡公交，向上广覆盖城市地铁公交。这不仅会涉及到业务技术，更多的是需要关系协调，其工作量无疑是巨大的。但是，以社会责任为担当，立足民生，放眼未来，这绝不是热衷逐利“挣快钱”的企业所看好的。城市地铁、城市和县域公交，已开通包括“云闪付”App在内的银联移动支付，助力实现“无接触”乘车。河北、内蒙古、吉林、安徽、陕西、新疆、青岛等地推出“云闪付”App“1分钱乘车”优惠活动。湖北、天津、河北、吉林、安徽、山东、河南、海南、重庆、四川、陜西、甘肃、宁波、深圳等全国各地上线公共交通优惠乘车活动。

深推一下，实际上“云闪付”App无论是在公交地铁上的使用，还是在高校食堂的使用，在某种程度上不仅是便民的体现，还是对原有支付生态的微改变。君不见原先公交车企为零钱存银行作难，有用零钱给员工发工资的，还有用整麻袋硬币购物的;对于公交卡，市民对滞留卡内的存款利息使用普遍有争议。“云闪付”App的出现科学地改变这一状况，存款余额依然留在客户的银行账户内，只有使用时钱币才发挥自身等价交换的职能。同时，其额外产生的利益还归于他的所有人，而不是因环节所致意外滞留给了第三方。

2020年初，疫情显现。“云闪付”App紧急开通便捷捐款渠道。1月26日（正月初二），中国银联官方微信公众号发布消息称，为助力疫情防控，中国银联紧急开通便捷捐款渠道：单笔限额500元，不限笔数。“云闪付”App和银联提供支付服务且不向用户收取任何手续费。随后，“云闪付”App推出“健康码”。3月5日下午，“云闪付”App内上线上海“随申码·健康”和入沪人员健康登记服务。用户在“云闪付”App首页进入“随申码·健康”服务，绑定个人信息，生成二维码，即可作为个人健康信息的电子通行证;只需填报一次，便可全市通用。当时，中国银联提供的“健康码”服务已覆盖全国近1000余城。

总之，在社会最需要的时候，“云闪付”不会缺席。不为名利，只为回馈。这是一个负责任企业的担当，也是行稳致远的必胜法门。

任何时候“安全、方便、快捷”都是新业务的生命线。“云闪付”App具有收付款、享优惠、卡管理三大核心功能，“云闪付”App与银联手机闪付、银联二维码支付同为银联三大移动支付产品。相比于市场上其他移动支付方式，“云闪付”不仅能够满足持卡人的多元支付需求，且优势明显。首先，“云闪付”更安全，凭借创新技术带来动态密钥、云端验证等多重安全保障，支付时不显示真实卡号，有效保护持卡人隐私及支付敏感信息;其次，支付体验更便捷，支付时则无需手机联网，也不必打开手机银行App，只要点亮屏幕靠近POS终端即可完成支付。

“云闪付”App的出现是顺应支付终端个人化的潮流。第一，它从基础功能的完备做起。作为银行业统一App，“云闪付”App拥有强大的跨行银行卡管理服务，已支持国内所有银联卡的绑定，一次性可管理18张银联卡。打造了银行卡闭环服务，用户可在“云闪付”App内完成申卡、跨行银行卡交易管理、余额查询、账单查询、信用卡还款、记账等专业金融服务。尤其值得称道的是，在流行收费的背景下，“云闪付”App坚持 转账0手续费、信用卡还款0手续费。此外，作为各方联手打造的全新移动端统一入口，银行业统一App，“云闪付”汇聚各家机构的移动支付功能与权益优惠，致力成为帮助消费者省钱省心的移动支付管家。消费者通过“云闪付”App即可绑定和管理各类银行账户，并可使用各家银行的移动支付服务及优惠权益。在“云闪付”App的运营中，中国银联风险系统综合持卡人的实体银联卡信息、移动设备信息和其它风险评级信息，保障持卡人在申请和使用过程中的安全 。其次，基于移动设备联网的特性，中国银联提供“云闪付”产品的远程管理服务，针对可能存在风险的“云闪付”产品进行远程管理，保障持卡人权益 。再次，在安全保障方面，“云闪付”产品应用安全技术，完善业务处理规则，引入风险赔付、先行垫付等机制，提供72小时失卡保障服务，对于出现个别意外风险事件，可以迅速解决用户的资金损失问题，保障用户合法权益 。2018年11月，在“云闪付”App发布一周年之际，中国银联正式宣布“云闪付”App用户数突破一亿。2019年9月5日，中国银联宣布“云闪付”App用户数突破2亿。 此外，浦东开发开放30周年之际，在浦东创建、成长的银联已成为世界三大银行卡品牌之一。截至今年10月底，银联受理网络已延伸至全球179个国家和地区;银联卡累计发卡量超过86亿张，覆盖境内外近10亿持卡人，“云闪付”App注册用户数已超过3.3亿。

重振引擎，助商惠民。2020年湖北武汉的抗疫全面胜利之后，全国层面持续助力复工复产，战胜疫情、提振经济，推动恢复经济社会发展，为疫情之后城市经济回暖升温触按“快进键”，从而进一步推动金融政务服务社会、服务民生，是整个社会的主旋律。由于疫情而被抑制的消费热情需要一个切入点予以点燃。“云闪付”App当仁不让，顺理成章地成为多地消费券的发放平台。比如，在大连，“云闪付”App成为2020大连购物节唯一指定消费券发放平台。大连市总工会联合市商务局和中国银联大连分公司策划组织“动员基层工会会员‘参与消费、繁荣经济、促进就业’活动”，组织发动全市1.4万基层工会组织为100余万工会会员申领发放每人最高额度为300元的“工会会员电子消费券”，3亿元左右的消费券全部通过“云闪付”App实现发放。再如山西，2020年4 月26日，山西省总工会、山西省财政厅、中国人民银行太原中心支行联合下发了《关于动员引导全省广大职工积极消费，促进经济发展的通知》（晋工发〔2020〕8 号）。其中要求基层工会通过“云闪付”App或其他方式，向全体工会会员发放电子、纸质或其他形式的消费券。又如青海，青海省政府下发了《关于印发青海省惠民暖企健康消费实施方案的通知》。自5月1日起，中国银联青海分公司相继通过“云闪付”App支付平台发放惠民消费券，在全省范围内开展了“惠民暖企健康消费”促消费活动。活动带动参与商户交易额同比增长28%，有效拉动了消费增长。银联当地分公司联合海东市政府开展“情满河湟 云暖万家”促消费活动。 在海东市两区四县百货、商超、餐饮、文旅、公交、加油等场景商户，通过“云闪付”App发放惠民消费优惠券，让海东人民群众也享受“云闪付”移动支付优惠，不断丰富助商惠民活动内容，打造优良的移动支付服务环境。再比如河北，中国银联河北分公司联合河北省商务厅发布了《河北省商务厅、中国银联股份有限公司河北分公司关于转发，〈商务部办公厅、中国银联股份有限公司关于应对新冠肺炎疫情支持商贸流通发展促进居民消费的通知〉的通知》（冀商运行函〔2020〕15号）。2020年6月，继张家口地区消费券发放后，雄安新区、承德、唐山三地的消费券通过“云闪付”App作为唯一渠道进行发放。

以“云闪付”App为平台，开展“重振引擎”助商惠民计划是中国银联助力消费提振、加速经济回暖，践行企业社会责任的重要举措。除了上述列举的省份外，北京、江西等多个省市也相继开展了类似消费券发放的活动。活动已于4月中旬起陆续在全国各地启动，覆盖1000多个市县，涉及餐饮、购物和市内交通等高频消费场景，涵盖2000多个热点品牌及逾88万家商户。中国银联通过“云闪付”App在全国85座城市（区）发放消费券，带动各地餐饮、超市、百货等领域产生消费近7亿元，消费乘数达4.7倍，其中九成以上受益商家为中小微商户。

“云闪付”App还有很长的路要走。尽管问世不久就有了长足的发展，但是“云闪付”App的市场占有率还不是很高。近一阶段的关键目标之一，是至少要谋得“三分天下有其一”。除了自身继续努力提升业务、科技水平，大力拓展交易场景，完善受理环境外，还要与各个方面建立友好的关系。

首先，要厘清与银行自有支付渠道的关系。从整体来看，两者关系是大河与支流的互补关系，绝对不是对立的零和关系。个别人出于本位主义，只强调所在位置利益，忽视整体利益，不仅本职工作做不好，也难走远。以史为鉴，2002年中国银联成立之初就在全国开展了联网通用工作。一些在局部投资ATM、POS机具数量较多的银行对于联网通用工作顾虑较多。事实证明，开放是有利于多方面的。出机行机具的开放使得民众用卡便利，节约了社会投入，出机行自身也获取了收益，缩短成本回报周期。2003年，全国银行卡跨行交易总量超过12亿笔，同比增长了90.4%;清算金额3805亿元，较上年增加2012亿元，增幅达112.2%。联网通用使得整个行业的业务规模又迈上了一个新台阶。

从局部来看，以忽视、抵触、拒绝的态度对待本行“云闪付”业务的发展，实质上是在脱离快速前行的行业进程。在实体卡盛行的时代，发卡行十分看重本行卡在客户钱包中的“位置”（指客户在支付时是否优先使用本行卡）。那么在移动支付年代这一问题同样存在。截至发稿，“云闪付”App只能绑18张卡，即便以后扩展了，物理容量也是既定的。关键是本行一旦与时代、与整个行业的发展脱节，客户在支付时便不再首选本行卡。要想挽回、扭转这一局面，就需要付出更多的努力。与其这样，在未来已经可预知的前提下，不妨顺应潮流，及早动手，争取主动，谋得更大市场份额和优先的客户钱包位置。

“云闪付”App是产业各方通力合作所取得的共同成果。其既保证了统一的金融标准、用户体验和品牌，又能够根据各方的特色疊加个性化的功能。因此，大家抱团不仅可以取得成本优化，而且形成合力以后可以有效拓展、改善受理环境。“云闪付”App走进高校就是一个成功的范例。2018年有报道称，全国562家高校的学子均可使用“云闪付”App在校内超过13000家商户购物消费。在清华大学，咖啡店、小餐馆、水果店、超市、眼镜店、打印店、花店、药店、自助售货机等校内40余家商户均已受理“云闪付”App。当年9月开学季，中山大学、四川大学、华东政法大学等227所高校的同学只需要进入“云闪付”App内“校园服务”版块，简单几步操作，即可轻松享受方便快捷的缴费服务。2019年初，在全国70所高校推出了可支持“云闪付”App支付的共享洗衣机，为广大的莘莘学子带来校园便捷洗衣新体验。实现银联支付方式受理只是助力数字校园建设的第一步，接下来，银联卡还可为合作高校提供电子校园卡服务、为校园App赋能打造校园Pay。通过“云闪付”App，广大师生可进行学费缴纳、一卡通充值、使用银联码或校园码扫码支付等进行金融消费，以及在上课考勤、图书借阅、宿舍出入等场景进行身份识别，避免“花式”丢实体校园卡带来的不便。除了高校以外，全国还有一大批中学、小学、幼儿园、社会教育机构的学费及学杂费也可在“云闪付”App内进行缴纳。

“云闪付”App继续将触角深入到以往未达区域。 2020年5月，厦门数字政务专区上线“云闪付”App。实现了与厦门市民卡等政务平台的技术对接及业务上线。厦门地区的“云闪付”App用户，通过“云闪付”App均可一站式查询个人的医保、社保参保情况、门诊与住院清单、购药记录清单、社保缴费记录、公积金参保情况、公积金余额及公积金贷款情况等信息，实用便捷。厦门数字政务专区还同时集成了健康码、厦门税务大厅、厦门非税缴费、对台票务、公交线路查询等多项功能。此次厦门数字政务专区上线，整合了厦门地区市民卡、税务、通行、健康码等多种政务相关内容，提升“云闪付”App用户人气带来深远影响，构建了“云闪付”线上线下无缝链接的多卡融合服务体系，为厦门市民营造出安全、快捷的政务便民支付环境。

今年6月，“云闪付”主题信用卡在厦正式发行。这是中国银联与商业银行发行的首张“云闪付”主题信用卡。“云闪付”主题信用卡包含金卡和白金卡两个卡级别，进一步拓宽了持卡人的使用场景。在卡权益方面，持卡人可享受失卡保障、刷卡返现、刷卡享积分、“6.2元抢券”、分期优惠、“云闪付”支付“满62元减30元”等多重优惠。绑定“云闪付”App后，持卡人可享受达标“云闪付”支付返现、刷卡满一定笔数奖励积分的用卡权益，并可享受“云闪付”分期最高可免两期手续费等多项优惠。该卡的卡面设计匠心独运，致敬身边平凡英雄，是业内首款将多行业职业元素融入卡面设计的信用卡产品。“云闪付”主题信用卡的发布，进一步丰富了银联移动支付生态。中国银联与华夏银行的合作，代表着双方共同迈入优势互补、信息共享、互利共赢的发展新阶段，对助力复工复产、复商复市起到积极作用。

在移动互联时代下，首先是用户群体变得更加年轻化;其次，这些客户对银行业务的要求是极简化、快捷化，同时还对安全又有很高的要求，他们在线上的时间特别长，时间是碎片化的，对支付方式的要求是移动化的。而这些变化给“云闪付”相关各方都带来了很大的挑战。无论何种金融创新产品，最终都要经受市场的检验，顺应客户的需求。在技术专业性，技术安全性，体验便捷性方面体现出优势。“云闪付”App今后的发展方向，一是要鼓励多种模式的探索和创新，营造包容开放的支付环境;二是完善相关制度，营造公开平等的产业环境;三是在鼓励创新发展的同时，坚持风险防范底线做好市场秩序规范。

移动支付相较于传统的银行卡支付产业链更长，参与主体也更多，大家共同努力，整合资源，发挥各自优势，让用户体验更好，市场秩序更为规范，产业发展环境更为良性有序，为推动我国的支付产业的健康发展作出更大贡献。

责任编辑：葛辛晶