“云闪付”助力发展“智慧伊犁”

施海韫

2017年以来，按照伊犁哈萨克自治州（以下简称“伊犁州”）人民政府提出的打造“智慧伊犁”工程计划，启动以“智慧支付、智慧医疗、智慧旅游”等为主要内容的“九个智慧”伊犁的项目建设，结合中国人民银行移动支付便民工程建设的总体思路，在中国人民银行乌鲁木齐中心支行指导下，中国人民银行伊犁州中心支行（以下简称“人行伊犁州中支”）坚持打造移动支付便民工程（以下简称“便民工程”）“伊犁样本”“伊犁模式”，开展了一系列富有地方特色的智慧城市创新实践，并实现了以“云闪付”App为核心，符合银行业统一标准的各类型移动支付产品的协同发展，在体制机制、受理环境改造、重点行业拓展和便民工程项目推广等方面切实发挥了对便民工程的支撑引领作用。

与此同时，聚焦新金融、新发展、新形势，以及5G时代下快速变化的新科技，社会公众对金融服务的需求越来越高。以中国银联为主导的移动支付业务，尤其是“云闪付”业务的推广与使用，在执行过程中同样面临体制机制障碍、行业保护与壁垒、创新手段与科技跟进不到位、银企信息不对称、金融服务成本高、互联网与金融的融合机制、风险防范要求高、参与金融机构数量不够多、投入与付出不相匹配等一系列问题。人行伊犁州中支在推动符合银行业联网通用标准的移动支付产业发展，打造“智慧伊犁”的过程中，以“有为政府+多方联动+复制推广”为主要特征，实施“智慧支付”“6+6建设”。即：定位6个把握，做强6个坚持，统领“自上而下”顶层设计与“自下而上”实践探索，科学谋划便民工程建设路径，“云闪付”支持逐项发力，以问题为导向针对性解决问题，取得了良好效果，赢得了“智慧支付”“新疆看伊犁”的赞誉。

“云闪付”融合地方特色坚持“三高”标准

在“云闪付”融合地方特色方面，伊犁州坚持高站位布局、高起点谋划、高渗透联动的“三高”标准。

高站位布局。从打造“智慧伊犁”出发，成立了以党委书记、副书记为双组长的“智慧伊犁”建设领导小组，将农业农村局、商务局、文化和旅游局、卫健委等43家单位纳入工作领导小组;从打破行业之间信息壁垒、推进“智慧支付”信息共享入手，伊犁州建立了政府、中国人民银行、中国银联、商业银行、非银行支付机构和社会公众广泛参与的工作机制。

高起点谋划。伊犁州基于制定“智慧支付工程”建设实施方案、三年规划、年度行业推广计划和金融机构考核标准，从而明确了三个阶段、五大目标、二十一项具体任务，甚至具体列示了城市、乡村、边境合作中心、扶贫领域“四张清单”，助力便民工程发展。

高渗透联动。伊犁州推动移动支付应用场景广泛渗透，目前覆盖12个县（市）公交、医疗、教育、旅游、商超、公用事业缴费项目等领域，同时紧盯脱贫攻坚、乡村振兴战略和“一带一路”沿线及中哈霍尔果斯国际边境合作中心建设。并且，便民工程的重要抓手“云闪付”App与商业银行App之间，互促发展、实现联动。以“云闪付”为主导的便民工程建设实现了一年一个跨越，移动支付助力地方经济发展的活力亦不断增强。

定位标准坚持“三级”原则

在把握定位标准方面，坚持精准部署、分类指导与协同推进的“三级”原则。

一级在于精准部署。将便民工程作为金融系统“一把手工程”抓实、抓透，实行“一把手负总责+主管行长抓落实”的工作机制，优化行内考核体系，制定工作目标，从而层层分解推广任务。

二級在于分类指导。采取“先试点、再推广”的方式，统筹推进“智慧支付+”建设，优先选择与居民生活息息相关、社会关注度高的公共服务领域作为切入点，集中多方资源，分类开展试点、示范，提升“智慧支付”应用整体水平。

三级在于协同推进。考虑县市、边境口岸、不同行业和领域差异，结合受众和支付需求特性，制定了适宜本地移动支付发展的实施方案，从而达到协同推进的效果。同时，依托基础设施和管理模式创新，推进移动支付在生活、交通、医疗、旅游、教育、政务、农业等民生领域的广泛应用。

把握核心能力坚持“两两”优势

在把握“一区一点”核心能力方面，坚持“两综合两管理”，从而形成了优势。

一方面，“智慧支付”工程建设工作领导小组充分靠前指导、协调，加强多部门的联系、沟通，形成了决策、协调、落实、督查工作机制。2018年以来，为及时解决建设过程中的问题和找准商业银行与中国银联的“共鸣区”和“合作点”，人行伊犁州中支多次组织召开共建单位专项推进会、磋商会、技术对接会和现场观摩会等，分析推广过程的不足，找准后续发展方向，共享融合，形成联动。

另一方面，奖惩分明，增强中国人民银行的监管效能。将便民工程建设落实情况纳入中国人民银行“两综合两管理”的考核，借助此优势，对落实情况进行不定期检查，按时通报，组织奖优罚劣，并进行年度表彰。对业绩突出、服务对象评价高的商业银行和个人给予表彰及考核加分，对工作推进落实不力的单位实施督导、约谈。

再一方面，学习借鉴，提升移动支付服务能力。围绕便民、利民、惠民服务宗旨，两次带队前往广州、深圳、南宁、西安等地进行“智慧支付”现场调研、交流学习。并且“学成归来”深入农村一线，了解实情、结合实际，指导辖区县支行和商业银行分支机构，将先进经验落地实施。

把握“引流、复制”坚持发挥“行业引领”作用

在把握“引流、复制”方面，坚持处理好“行业引领”与“云闪付”的拓展、扩容。

一是着力便民工程引领。立足提高“云闪付”App与商业银行App在服务内容上互通共享、相互引流及服务体验，不断整合各方资源，对受理环境改造、重点行业拓展和便民项目推广、营销激励机制等方面提出对便民工程的指导、引领意见。

二是着力培育行业标杆。以“网点一元购”、优惠促销、宣传支持、撒网捕鱼等方式积极拓展“云闪付”App用户量，效果显著。从而打造形成了农业银行伊犁兵团分行的“‘云闪付’青年突击队”“邮储银行网点走访辐射三公里区‘云闪付’宣传全覆盖模式法”“地方法人机构‘草根’服务法”等行之有效的服务方式，引领行业创先争优。

三是着力引导商业银行与小微企业共同成长。商业银行在服务小微企业的发展过程中，参与企业共同成长，银企之间形成了共荣、和谐关系，实现了“商业银行扶持小微发展，小微商户推进‘云闪付’”的良性互动局面。

截至2019年末，伊犁州“云闪付”App累计注册用户增幅240%，占新疆14个地州的23%;累计有效用户数增幅224%，占新疆各地州的22.06%，2018年、2019年连续两年“云闪付”App用户数位居新疆各地州之首，仅次于首府城市乌鲁木齐。

把握服务体系推动坚持“一重多点”突破在把握服务体系推动方面，坚持重点领域、多点突破。

第一，百姓“田间预约、城里看病”的梦想得以实现。完成了伊犁州三甲医院银联“智慧医疗”全覆盖，县域二甲医院银联“智慧医疗”试点成功。

“云闪付”App智慧医疗云平台是具有自主产权的“互联网金融+互联网医疗生态圈”服务平台。该平台以移动互联网为基础、以银联支付系统为主体，为医院打造门诊与住院的移动就诊服务，包括移动挂号、诊间结算及缴费、检查预约、查看报告、满意度评价、候诊查询、医保实时结算、社保卡个账支付、住院缴费、住院清单查询等功能，依托“银联智慧医疗云平台”将移动支付贯穿就医全流程，使患者就医流程更便捷、更安全，有效提升了人民群众的看病就医感受。

2018年，人行伊犁州中支联合卫计委、各大医院探索推动智慧医疗工作，患者通过“云闪付”App实现了挂号缴费、诊间支付、住院缴费、报告查看、押金缴纳退还等诸多医疗服务。目前，伊犁州6家三甲医院全部签署银联“智慧医疗”项目协议，已完成改造上线3家。其中，新疆生产建设兵团第四师医院成为西北五省第一家上线“智慧医疗”的医院。

2019年，结合乡村振兴发展战略，新疆首家县域智慧医疗项目又落户辖区霍城县人民医院。

第二，智慧公交实现全覆盖。一是实现了市级“云闪付”智慧公交全覆盖，县域智慧公交覆盖率在伊犁州直辖区4市8县达到90%。公交场景推进过程中，受制于公交公司对“公交乘车卡”的保护限制，在推进过程中阻力重重，人行伊犁州中支数次邀请州政府、中国银联、交通局、公交公司相关负责人座谈，深入公交公司开展实地调研，现场了解问题症结，推动便民工程在公交场景应用落地。截至2019年底，辖区4市6县“云闪付”智慧公交项目顺利上线，并同步开展中国银联与商业银行共同出资的联合营销活动。全辖共计配置智慧公交设备802台，日均交易达5万笔左右。

二是创新引领，无感停车试点成功。作为辖区新设商业银行，伊犁国民村镇银行积极投身于便民工程的建设中，借鉴湖北高速无感支付先进经验，立足当地实际，通过对停车场线上、线下的改造，实现线上支持“云闪付”App无感停车，线下可受理银联全渠道移动支付方式。

三是出租车普及银联标准二维码。自2018年起，建设银行积极为辖区出租车布放、更换银联标准二维码，目前活跃商户达600余户。

第三，校企园区、旅游景区受理环境持续改善。为使移动支付更好地服务实体经济，逐步完成了对伊犁大型百货购物中心、超市、广场、新老茂业商超综合体、便利店等50余家门店的收银机具改造、MIS改造，布放POS机，通过完善非接“双免”和银联二维码受理功能，开通银联二维码、手机闪付、银行IC卡闪付等移动支付产品的受理。同时添加营销活动，普惠于民。

以商业区为辐射点，打造移动支付示范商圈、街区，两年来，重点建设了7个市区商圈（街区）、5个县域商圈（街区）。结合伊犁旅游城市特色，助推境内包括喀拉峻、那拉提5A、4A景区及全域旅游等项目移动支付场景搭建，所有景区内消费全面实现了移动支付。

完成银联“智慧校园”项目落地伊犁师范大学，在校师生可在所有“一卡通”POS机上通过“云闪付”二维码消费，同时在“云闪付”上实现校园卡线上充值。该校仅线下被扫日均交易量就突破1.6万笔。

把握城乡一体化发展坚持“乡村口岸”同步推进在把握城乡一体化发展方面，坚持乡村振兴、边境口岸同步推进。

一是县域移动支付覆盖范围加大。移动支付在县域的延伸，是人行伊犁州中支移动支付三年战略的重中之重，提出了以打造乡村智慧医疗、智慧交通全覆盖，农村支付户户通工程、移动支付便民工程、农村金融服务进村示范点、普惠金融发展综合示范区试点县为引领，进一步贯彻“支付为民”理念，努力构建全方位农村支付服务网络，为脱贫攻坚、新农村建设提供重要支撑和服务保障。2019年，打造了3个便民工程示范县，建设50个综合惠农服务站，拓展149个乡村旅游商户，建成5个县域示范商圈，移动支付场景覆盖公共交通、医疗、零售、商圈、乡村旅游等行业，以民宿、景区、合作社为基础展开智慧乡村、智慧田间、智慧农畜产品、蔬菜电商交易、商圈场景拓展。乡村“智慧支付”模式让更多老百姓切身享受到了移动支付带来的便捷和实惠。

以县域“移动支付便民工程示范县—伊宁县”建设为例，新疆伊宁县商业零售发达、少数民族多，打造便民示范县工程之初有顾虑、有困难，用户、商户没有积极性，拓而不活，老用户使用习惯没有改变，新用户没有线上支撑，使用率低。于是，采取几点措施，强化推广。

第一，在伊宁县主要商业街、惠民服务站点进行营销改造，统一配置、共同打造“云闪付”广告门头、由住建局派专干会同伊宁农商银行及广告施工队组成走访小组，多次深入走访沿街商圈、商铺及服务站点并逐一听取需求与反馈，策划营销优惠活动引流客户，统一“云闪付”示范一条街门头布设，以此推动“云闪付”的推广应用。截至6月18日，该条街累计注册用户数19109户，累计绑卡用户数16248户，累计交易用户数15210户。

第二，制定营销考核方案，将移动支付推广建设工作纳入该行2020年业绩考核指标体系，统筹安排“云闪付”App市场推广考核指标，层层分解工作任务，制定配套考核激励方案，提高辖内各支行重视度和工作力度。疫情期間利用“居家办公、线上营业”的金融服务新模式，采取与客户在微信群互动的方式开展“云闪付”营销推广线上主题活动，单日成功推广“云闪付”用户585户。利用该行现有宣传渠道持续宣传“云闪付”App，编辑制作“云闪付”App下载、信用卡还款等操作流程视频，在该行公众号、各支行客户微信群进行宣传，充分发挥该行“点多面广、人缘地缘”资源优势，提升“云闪付”App绑卡数量。截止到今年5月末，该行新增“云闪付”App用户数22302户。

二是边境口岸离岸POS试点运行开启移动支付新模式。长期以来，鉴于中哈霍尔果斯国际边境合作中心的区域特殊性，免税店海外进货存在跨境资金流和货物流不匹配问题，中国人民银行、银联国际以及合作中心试点银行多次对接，最终就离岸POS业务开办模式、网络连接方式、清算路径等问题达成一致。同时，利用银行结算系统（SWIFT），实现跨境支付。离岸POS绑定创新账户，消费者用境内银行卡消费后，资金通过创新账户可直接清算至SWIFT系统， 并可利用此账户进行境外直接采购支付。

2019年11月，在合作中心建设银行开户的两家免税店布放的离岸POS试点上线成功，为合作中心边境贸易提供又一结算工具，为合作中心商圈的非现金结算助一臂之力，并实现合作中心免税店资金流和货物流的匹配，同时归集的资金便于监督管理。目前，霍尔果斯经济开发区出入境办证大厅已实现线下全渠道受理银联移动支付交易，丰富了出入境线下场景的支付方式。

三是政府消费券叠加“云闪付”活动。“五一”小长假以来，伊犁州政府为支持个体工商户克服因疫情带来的不利影响，引领居民消费，在伊犁州发放辐射城乡居民的政府消费券，以纸质消费券为主。农商行、农信社作为政府指定的承兑银行，将政府消费券与“云闪付”推广相结合，推动移动支付，配置专属活动，成效显著。在28.5万张政府消费券上印制“云闪付”农信玉卡话费充值专属活动信息;在17万张政府消费券印制“云闪付”新用户消费满减活动信息;发放3万张地区专属电子政府消费券。5月1日-5月10日，承兑银行新拓展小微商户700余户，参与电子消费券活动的2294户商户移动支付交易达5226笔、91.99万元，优惠31.26萬元。

四是“云闪付”深入扶贫一线。脱贫攻坚战，金融脱贫也要跟得上，统筹推进城市与农村支付环境建设，满足农村地区老百姓的移动支付服务需求，尤其是丰富贫困地区支付服务。

比如，2020年，特克斯县农村信用合作联社在中国人民银行的指导下，深入一线，将扶贫工作与支付服务普及相结合，将快捷、便利的现代移动支付工具送到农牧民群众家中，推进农村支付环境建设高质量发展，为打赢脱贫攻坚战贡献金融人的智慧与力量。

2020年5月，人行伊犁州中支赴特克斯县扶贫村开展“支付先看‘云闪付’”主题系列宣传活动。除了在街区、田间地头、农民课堂发放宣传手册、海报、漫画等宣传资料外，宣传人员还现场讲解“云闪付”操作使用等支付结算常识。其中，针对扶贫村村民及帮扶户有针对性地发放印制有宣传主题标语的抽纸、环保袋、围裙、伞等实物宣传品，将支付结算业务宣传工作同扶贫工作相结合，进一步解决村民们的实际困难。与扶贫人员共建的反电信诈骗宣传新模式，赢得了当地政府及扶贫村群众的一致好评。

以扶贫小额贷款排查工作为契机，多措并举积极推广“云闪付”App;利用扶贫贷款知识宣讲会积极向农牧民群众讲解买卖农资、转账、缴话费、水电费使用“云闪付”的渠道，通俗易懂地介绍“云闪付”App的便捷性和实用性;在扶贫入户摸排的过程中，一对一地向建档立卡户宣传“云闪付”优惠活动，让利于民、普惠于民。截至发稿，特克斯已设立87家助农取款服务点，实现79个行政村94.94%普惠金融服务覆盖率，助力脱贫攻坚，老百姓足不出村即可办理金融业务，2020年一季度助农交易17.68万笔，交易金融56689.95万元。

便民工程建设实践中的几点启示通过伊犁州的便民工程建设实践，参与各方均有深刻体会。

中国人民银行方面。便民工程是中国综合国力的体现，中国银联在支付领域的引领发展，是需要中国人民银行尽全力支持的国家名片，基层中国人民银行要积极推动以“云闪付”为主导的便民工程，践行社会责任，服务百姓衣食住行，只有支付工作干得好，才能更好地满足人民群众对美好生活向往的需要。更要响应国家普惠金融发展战略，多途径助力民生改善。正如中国人民银行副行长范一飞所言，在坚持安全底线，给消费者带来更为个性、多元的支付体验，确保社会公众资金安全和信息安全，让公众真正获得便捷、安全、实惠的移动支付服务，不断增强消费者对移动支付服务的获得感、幸福感和安全感。

中国银联方面。一是加大与银行端数字化合作，实现大数据风控，向用户提供更加精准、安全、高效的在线服务。二是为“云闪付”用户提供更加完整、丰富的场景服务。用好大数据、金融理财、人工智能、区块链技术，发挥更大黏合作用，留住客户。三是聚焦线下经济，将更多营销资金向困难行业、小微商户倾斜。四是助力服务“三农”及国家扶贫发展战略，让农村小微电商享受更多优惠，如减免手续费。五是更多关注“一带一路”沿线移动支付业务发展，比如，在伊犁州边境临国的哈萨克斯坦，已经有80%的ATM和POS 终端受理银联卡，预计年内将此指标提升到95%，当地累计发行超过130万张银联卡。同时，作为两国政府高度关注的中哈霍尔果斯国际边境合作中心，更期待能早日实现银联国际二维码支付通用模式及技术方案，让“云闪付”走出国门，服务境外持卡人。

商业银行方面。用好六种推广措施实现客户群体良性反馈。一是做大宣传，打造密集、轰炸式广告效应;二是用好线上客户、智能手机端立减、补贴活动;三是合作好重点、有影响力商户;四是重要商圈、倾力打造;五是加大与中国银联互动合作，强化培训，用好政策支持;六是积极营销，让更多银行员工自觉参与到“云闪付”推广战略中，做好交通罚没、公共交通、医疗健康的推广应用。

今年，从“支付先看‘云闪付’”到“惠民生活就在‘云闪付’”，从支付到生活服务，从交易到场景拓展，从移动支付工具到开放连接器，“云闪付”App高速、便捷发展的背后，是中国人民银行、中国银联、商业银行、非银行支付机构坚守“支付为民”初心，秉承“开放、合作、创新、共享”理念下的深耕与付出。

未来，人行伊犁州中支将继续深化与政府各部门、中国银联新疆分公司、各金融机构的沟通，加强区域合作，进一步推进“智慧支付”建设，继续为打造“智慧伊犁”提供支撑。

作者系中国人民银行伊犁州中心支行党委委员、副行长

责任编辑：王孔平