深耕移动支付力作 践行支付为民初心

临汾地处黄河中游，山西南部，这里山川形胜、历史悠久，是抓一把泥土就能攥出文明汁液的地方。作为人类文明的发源地之一，临汾有“最早中国”的美誉。4300年前，尧在这里建都，钦定历法，敬授民时，划定九州，形成中国最早的格局。临汾有世界上最大的黄色瀑布—壶口瀑布，“源出昆仑衍大流，玉关九转一壶收”的气概，象征着中华民族的精神。临汾是历史上华北最大的移民策源地，至今，全国不少地方都流传着“问我祖先在何处，山西洪洞大槐树”的民谣。因此，临汾有这样的旅游宣传：“所有的旅行都是出发，到了临汾咱是回家。”

在当代，临汾是山西省县市最多的地级市，共有17个县（市、区），也是贫困县最多的地级市，有10个县是贫困县，占到一半以上。其中，5个国家级贫困县、5个省级贫困县。所以说，它既是脱贫攻坚的主战场，也是普惠金融的主阵地。实施“移动支付便民工程”（以下简称“便民工程”），对临汾这样一个欠发达的中部内陆地市来说，对促进地方金融安全稳定、优化金融生态环境、服务经济转型发展等方面，有着更加现实而深远的意义。

2018年以来，中国人民银行临汾市中心支行（以下简称“人行临汾市中支”）认真学习领会各级中国人民银行支付结算工作会议精神，尤其是反复梳理关于便民工程的工作要求。人行临汾市中支认识到，第一，市场机构要回归支付业务本源，中国人民银行的支付监管也要回归监督和管理本源，重塑监管权威。第二，中国人民银行要切实践行“支付为民”理念，各项管理措施要始终坚持问题导向，不断完善支付市场监管。第三，所有金融业务都要持牌照、受监管。支付业务作为重要的金融业务务必实行准入，纳入监管。对有益的创新鼓励并预留空间，对借创新之名行违规之实的坚决制止。第四，非银行支付机构是传统支付服务组织的有益补充和新生力量，要更好地发挥它们在繁荣市场、活跃创新方面的积极作用。第五，支付市场供给侧结构性失衡严重，支付产业供给侧结构性改革有待持续深化。支付市场竞争格局发生了巨大改变，商业银行支付主体地位受到严重冲击、个别大型支付机构滥用市场优势地位、小型支付机构生存困难等一系列难题亟待解决。

基于这样的认识，人行临汾市中支提出了便民工程“三个务必”的工作目标，即：市县两级中国人民银行、尤其是各级领导干部务必把思想统一到总行对支付产业形势的分析研判上来；务必坚定银行业打赢移动支付翻身仗、让市场形成多元化竞争态势的信心；务必团结引领银行业、非银行支付机构全力推进便民工程，实现“云闪付”推广目标。

三高两全

人行临汾市中支的做法，可以概括为“三高两全”：高站位谋划、高标准引领、高频次督导和全方位推进、全员化宣传。

高站位谋划。围绕支付机构全参与、应用场景全覆盖、城乡推进一体化目标，谋划便民工程。

2018年，是便民工程的开局之年，在未被中国人民银行纳入100个全国示范城市的情况下，临汾市党委提出了临汾市便民工程要向全国示范城市看齐、城乡一体化推进的要求。首先，人行临汾市中支行长侯龙在全市便民工程推进会议上，明确提出了要率先将辖内17个县（市、区）全部列为地市级示范城市；率先将辖内除无收单资质的9家村镇银行外的28家银行机构、3家支付机构全部作为示范机构。同时，将此项工作列入全市中国人民银行及金融机构、支付机构的“一把手”工程，成立了以人行临汾市中支行长为组长、各金融机构、支付机构“一把手”为成员的“云闪付”推广领导小组，明确参与各方工作职责。此外，层层签订工作目标责任书，细化责任分工，构建市、县分级负责制。临汾市先后组织召开了便民工程动员会、支付结算工作会、便民工程推进会、金融机构座谈会等多项会议，准确传导和精準落实便民工程建设工作。

高标准引领。围绕上级行年度工作以及阶段性工作目标和要求，结合临汾经济社会发展实际，人行临汾市中支第一时间研究、制定出台工作方案、指导意见，引导全社会形成“支付先看‘云闪付’”的共识。

一方面，在移动支付推广工作中，人行临汾市中支深刻体会到“云闪付”客户端与支付场景之间互为促进，相互依存。为此，人行临汾市中支以场景建设为着力点，制定专门的B端商户和C端客户拓展方案，引导各机构积极拓展公交、医疗健康、菜场、公用缴费、校企园区等公共服务领域的移动支付应用。积极搭建“智慧出行”“智慧医疗”“智慧菜场”“智慧校园”“智慧城市”等支付生态圈，持续加大支付业务在光伏扶贫、电商扶贫、易地搬迁等扶贫项目中的应用，进而推动场景建设全面突破，为实现地域全覆盖、十大场景全覆盖的阶段性目标奠定了基础。

另一方面，根据不同阶段、不同参与者具体情况，在各关键环节，人行临汾市中支充分发挥中国人民银行引领作用，制定出台了一系列行之有效的方案、指导意见，推动工作向前开展。2018年，制定出台了《移动支付便民工程推进方案》，明确全辖17个县市区十大场景建设任务和承办机构；制定出台《支付业务与电子商务融合发展工作方案》，明确各机构在推动支付业务与电商融合发展的同时，要将“云闪付”叠加到电商平台；制定印发《推进“云闪付”App绑卡工作通知》《“云闪付”公交车乘车优惠活动三方会议纪要》，全面部署城乡一体化“云闪付”C端客户拓展工作。2019年，人行临汾市中支出台了《“云闪付”全覆盖双突破推进方案》《农村地区移动支付推广实施方案》《“云闪付”百村千户示范活动实施方案》，全力推动“云闪付”C端客户拓新工作。2020年，人行临汾市中支发挥“云闪付”在应对疫情防控和推动经济社会发展中的积极作用，出台了《2020年移动支付便民工程推广应用方案》，明确了“云闪付”场景建设与B端商户营销和C端客户拓新并重的工作要求；同时，主动沟通协调政府职能部门，促成临汾市工会消费券和乡宁县政府消费券通过“云闪付”发放和核销，提升了全社会对“云闪付”的认知度。

高频次督导。人行临汾市中支始终坚持全方位、高频次督导，采取了“四个一”及调研式督导方式，有的放矢，解决矛盾和问题，推动便民工程不断结出新硕果。

一方面，采取“四个一”方式督导，促使机构始终保持“云闪付”建设推广工作激情，持续加大工作力度。建立一个群：与各参与机构分管领导、部门负责人、联络员建立“临汾移动支付便民工程微信群”，及时布置工作、收集存在问题、发布工作动态，并根据各承办机构的实际推进情况，及时沟通了解症结所在，使各类突出问题得到及时解决。每周一通报：建立“工作周通报”机制，每周汇总各县域、各金融机构的工作进展情况，全面掌握工作推进情况和存在的突出问题。同时将相关情况下发至各县市支行、各金融机构“一把手”，督促落实各项工作任务。每月一约谈：对工作进度缓慢的机构定期约谈。两年来约谈市级机构负责人50余次，督办其整改推广中存在的问题70余例。每季一座谈。交流借鉴经验做法，督导进度迟缓机构，形成“比、学、赶、帮、超”的工作氛围。针对机构反映员工积极性不高的问题，人行临汾市中支指导机构制定“银行员工宣传推广考核奖励办法”，调动了员工对“云闪付”推广工作的积极性，辖内银行机构优秀推荐人员的典型事迹层出不穷，工作积极性和主动性显著提高。

另一方面，坚持问题导向，开展调研式督导，及时解决突出矛盾和问题。比如，针对部分县域公交领域移动支付场景建设缓慢的状况，笔者带领科室负责人或承办机构分管领导，深入临汾市及辖区洪洞、襄汾、侯马等8个市县大数据中心、交通管理部门、公交公司、承办机构开展调研，宣传讲解“云闪付”的意义，找准与“智慧城市”建设的切入点，查找存在问题、商讨解决方案、达成多方共识。对调研发现的问题，及时汇报地方政府和中国人民银行太原中心支行（以下简称“人行太原中支”）支付结算处、及时请教山西银联，结合公交领域的行业特点量身定制支付解决方案，合理解决多方利益诉求，为全市17个县市实现公交“云闪付”全覆盖铺平了道路。再如，尧都农村商业银行开发的“晋享E付”App，在山西省信合系统推广使用，但未实现“联网通用”的功能，人行临汾市中支通过多次深入机构调研督导、向人行太原中支及山西银联请示汇报，促使省联社加快系统开发，完善了“晋享E付”银行卡联网通用功能，实现了“云闪付”扫码支付。

全方位推进。两年多来，人行临汾市中支始终坚持全辖区17个县市区城乡一体化、辖区银行机构和支付机构全领域同步，全方位有序推进便民工程。坚持问题导向，坚持引导与监督管理并重，坚持合作共赢的工作理念，充分发挥牵头作用，整合资源、强化协同，构建起“人民银行+政府职能部门+金融机构+支付机构”四位一体深度融合的工作格局。

一是外部求共鸣。便民工程建设需要政府部门的支持和社会各界的广泛配合，为此，人行临汾市中支多次向政府主要领导汇报，取得政府领导的理解支持和指导。

在移動支付场景建设方面，人行临汾市中支及时与政府职能部门沟通协调，就公用事业、公交、医疗、街区、旅游景区等场景建设达成共识。例如，在公用事业缴费场景建设中，多次与相关县市的领导沟通汇报，率先在乡宁县“智慧乡宁”平台，实现了通过“云闪付”缴纳水、电、暖、气等费用的功能，为辖区进一步推广公用事业“云闪付”缴费起到了示范引领作用。再如，在“智慧旅游”场景建设中，围绕支持全域旅游和乡村旅游提档升级，人行临汾市中支协调政府职能部门、旅游服务企业，指导旅游资源较为丰富的曲沃县、安泽县实现了全域旅游“云闪付”全覆盖。在曲沃县拥有“中国成语典故之乡”“全国休闲农业和乡村旅游示范区”等18张“国字号”名片的实际基础上，对辖内16个精品景区优先搭建移动支付便民场景，全面建设支持“云闪付”功能的商户、饭店、酒店等旅游基础配套设施。针对安泽县将全域旅游作为主导产业实际，从“吃、住、行、游、购、娱”旅游6要素入手，指导金融机构在景点、饭店、商家推行“云闪付”，为县域经济转型注入新动力。

在政府消费券发放方式选择上，面对今年疫情防控、消费刺激的新形势，人行临汾市中支第一时间介入各类政府消费券发放及核销工作，提供支付结算咨询，协调各方力量，提方案、解难题、除疑惑。一是频繁与政府分管领导对接、汇报，协调政府商务部门，调动银行机构、支付机构积极性，全力推介通过“云闪付”App发放政府消费券。二是针对工会电子消费券发放和使用，要求各银行机构自身率先响应工会消费券发放工作，在全市基层工会中形成示范，并要求各银行主动与开户单位对接，传达省总工会和人行太原中支关于发放消费券的精神，协助、推动企事业机关单位工会，尤其是在人行临汾市中支开立“工会专用账户”的单位要做到100%对接，争取更多的基层工会通过“云闪付”发放电子消费券。三是主动与临汾市总工会对接，沟通辖内电子消费券发放事宜；积极给各银行答疑解惑，帮助其准确、完整掌握文件精神，顺利完成对接打款工作；向山西银联申请3000份“云闪付”工会消费券受理标识，要求各收单机构在全市重点商户进行张贴，做好商户维护工作，引导工会会员顺畅消费，为工会消费券发放工作保驾护航。由此，全市181个单位通过“云闪付”成功发放工会消费券1561万元，惠及辖内5万余名工会会员，拉动全市5月、6月“云闪付”绑卡用户共新增12.7万户，占全年新增用户的56.19%。四是针对乡宁县政府“千万消费 乐购乡宁”系列活动，组织召开乡宁县“云闪付”消费券发放工作推进会，要求乡宁县域银行机构和银联商务等支付机构抢抓机遇，全力以赴加快“云闪付”场景建设完善工作以及C端客户拓新工作。在此期间，人行临汾市中支全程参与，协调指导消费券发放方案制定，督促机构落实场景建设和客户拓新工作承诺，保障了乡宁县政府消费券“云闪付”发放核销工作顺利完成，乡宁县成为全国首个通过“云闪付”App发放政府消费券的先行示范县。最终，乡宁县通过“云闪付”发放政府消费券520万元，带动新增绑卡用户8611户，“云闪付”支付活动用户提升至7484户，增幅达1.87倍，“云闪付”受理环境得到进一步改善，“云闪付”在政府部门和市场主体及社会公众的认可度得到提升。

二是内部求共识。人行临汾市中支在银行系统定期不定期组织召开“碰头会、汇报会”，及时研究解决遇到的新情况和新问题，查找原因、商计对策，确保各项工作顺利推进。例如，在解决资金投入难题方面，人行临汾市中支协调辖内银行机构，2018年投入资金1331.7万元，2019年投入资金870余万元，全部用于“云闪付”场景建设和宣传推广活动；17家银行机构累计投入489.5万元，用于公交营运系统改造和受理设备购置。再如，在解决临汾市区公交乘车收费只能受理承办机构银行卡、不能联网通用问题上，人行临汾市中支先后8次约谈承办银行负责人，3次亲访交通管理部门和公交公司，以中国人民银行相关制度规定和银联标准为准则，推动公交收款设备升级改造工作，市区450辆公交车全部满足“联网通用”要求，实现了“云闪付”扫码、银联标准卡闪付、手机Pay等多种缴费乘车功能。又如，针对村镇银行没有收单资质、无法独立开展“云闪付”推广工作的情况，人行临汾市中支创新思维，协调襄汾县万都村镇银行与银联商务山西分公司达成收单业务合作，促使其承办了襄汾县“云闪付”公交场景的建设工作。

三是上下求共振。秉承“多指导不干扰、多服务不设卡、多支持不指责、多协调不扯皮”的原则，及时收集并向上级行汇报工作进展情况和遇到的困难，得到人行太原中支的大力支持和帮助，有效解决了由省级金融机构负责的项目审批、款项支拨、机具发放等难题。同时，人行临汾市中支充分发挥中国银联山西分公司（以下简称“山西银联”）的决策咨询、技术指导作用，及时解决基层行遇到的问题，为县支行答疑解惑，有效解决县支行移动支付工作经验不足的问题，解决银行机构POS机具采购、密钥灌输、“云闪付”使用培训、宣传折页发放等多项问题。2019年，山西银联积极满足人行临汾市中支工作诉求，协调支付机构，实现了临汾16个县域“云闪付”惠农站全覆盖。

全员化宣传。2 0 1 8年初，“云闪付”在临汾还属于新生事物，金融机构、社会公众对其缺乏必要的认识。为此，人行临汾市中支要求银行从业人员全员参与宣传普及活动，要求积极调动社会力量参与宣传普及活动。

首先，以惠民为落脚点，“沉下去”发动。2019年，人行临汾市中支启动县域“百村千户示范活动”，以覆盖全市城乡的3300余个农村金融综合服务站为载体，以“一人一周一站”为拓展目标，依托农村金融服务站进行巡回宣传，实现移动支付在吉县、大宁、隰县等贫困县域的普及应用。辖内银行机构各显其能，结合农民金融知识“大讲堂”、金融夜校、古集庙会以及“双基共建”工程下乡契机，借助小品、快板、情景剧、三句半等节目巡回演出，使农村地区“云闪付”宣传全面铺开，达到了宣讲一次、带动一批、扩散一片的良好效应。特别是针对吉县这个素有“中国苹果之乡”之称的国定贫困县，创新引入“农村金融服务站+农村金融讲习所”模式，宣传“云闪付”突出優势；组织扶贫队员、第一书记、村两委骨干等成立志愿者服务队，走村入户帮助绑卡；协调银联开展“优惠购”营销活动，激发银行机构网点“阵地”宣传与进村入户“流动”宣传相结合工作热情。

其次，以培训为切入点，“请进来”授课。编制“云闪付”操作手册，指导各机构对员工开展集中培训、日常培训、以会代训等。邀请山西银联的专家，多次对银行机构的部门负责人和联络人进行授课，详细讲解了“云闪付”出台的背景意义、主要功能和操作方法，使各金融机构人员对“云闪付”App有了深入的了解；聘请专业顾问，对各机构营业网点的营销方式、工作方法和语言表达等进行全方位培训指导；邀请商业银行开展特色经验交流，在全辖掀起推广“云闪付”热潮。针对中国人民银行支付结算部门人员，邀请商业银行、支付机构技术业务骨干开展机构特色支付业务培训，农业银行、邮储银行、银联商务等6家机构派出骨干，为人行临汾市中支开展了专题讲座。

最后，以便民为出发点，“走出去”推广。在宣传工作上，一是采取日常宣传与特色宣传相结合，开展“‘云闪付’早春行活动”，组织辖内17个县市区的金融机构在人流集中的中心广场、购物中心、市场等区域集中宣传，聚焦老百姓关心的资金安全、跨行转账费用、网购安全等问题，专门组织志愿者现场演示。紧抓地方特色节庆活动，组织金融机构深入开展宣传活动。例如，在隰县的梨花节、古县的牡丹节、乡宁的古集会、襄汾的荷花园旅游区开幕会等节庆活动上，各金融机构采取形式多样的宣传活动，提升“云闪付”的使用意愿。活动期间，现场指导用户下载“云闪付”2.86万人次，解决难题1.14万人次。二是积极营造叠加宣传效应，筹集专项宣传费用90万元，投入到临汾市区公交全车喷绘广告、车体前后宣传标语、车内视频广告、语音播放广告等，推动“乘车首选‘云闪付’”迅速成为全民共识。今年新冠肺炎疫情期间，人行临汾市中支更是力推移动支付业务发展，举行了“‘毅’起走，传递‘支付’之爱”主题徒步宣传活动，20余名员工向社会公众现场讲解并演示“云闪付”的主要功能、操作方法等，宣传老百姓关心的资金安全、跨行转账费用、网络安全等问题。

五个率先

在人行临汾市中支的努力下，临汾辖区“云闪付”推广工作实现了“五个率先”：率先以3300余个农村金融综合服务站为载体，引入“农村金融服务站+农村金融讲习所”模式，推进移动支付在农村尤其是贫困地区的普及应用；率先在全省实现移动支付地域全覆盖、场景全覆盖；率先在全省实现“云闪付”公交场景建设地域全覆盖；率先在全省实现“云闪付”惠农站建设县域全覆盖；率先在全省将“云闪付”融入“智慧城市”“智慧旅游”“智慧校园”等工程建设中，多领域助力“智慧+”建设。人行太原中支党委对临汾“云闪付”推广工作给予了充分肯定，2018年6月份，人行太原中支党委中心组，采取“联组调研式学习”方式，对临汾“云闪付”推广工作进行了专题调研。先后深入到公交场景、农村金融综合服务站、大卖场、高校校园等地，进行了实地观摩、指导。这次调研，既是对临汾移动支付工作的认可和鼓励，也为临汾移动支付工作后续更好、更长远的发展，指明了方向。

截至发稿，临汾市实现了全辖17个县市区1246辆公交车“云闪付”全覆盖；完成医疗健康场景建设317个、建成标准超市便利店1774个，完成示范商圈建设36个、示范街建设34条，“双示范”建设均居全省前列。示范商圈、示范街区、医院药店受理环境改造全省第一，公共交通、超市便利店、餐饮场景建设位居全省第一。

进步与反思

经过两年多的努力，笔者最大的感受是：中国人民银行组织便民工程的初衷正逐步实现，银行机构及其从业人员打赢移动支付翻身仗的信心持续增强，常态化的“云闪付”推进工作机制不断健全完善，社会各界对“云闪付”的认知度大幅提升。

一是充分发挥好了中国人民银行的沟通协调作用。人行临汾市中支抓机遇、勤沟通、勤汇报，积极争取地方政府领导的支持、帮助，强化了与职能部门的协作。此外，主动走访企事业单位，宣传讲解“云闪付”统一标准的联网通用优势及其安全保障，争取市场主体的参与和认可，提升了市场主体参与积极性。

二是充分发挥好了中国人民银行的组织引领作用。人行临汾市中支发挥银行机构的主体作用，加大机构财力、物力、人力投入力度。强化统筹协调，提升银行机构和支付机构的协同性，形成工作合力。各家机构能够结合自身优势资源和业务特长，积极铺设移动支付便民场景、发动全员拓展商户和客户。

三是充分发挥好了中国人民银行的管理监督作用。人行临汾市中支及时根据上级行便民工程建设要求，在年度统筹规划的基础上，不断完善适时跟进安排部署、约谈督导、考核激励等方式方法。由此，银行机构、支付机构形成了工作有规划、阶段有报告、员工全参与及考核有奖励等一系列工作机制。

四是充分发挥好了中国人民银行金融普惠作用。随着“云闪付”在服务社会公共管理，特别是在交通、医疗、教育、文化旅游等重点便民场景的应用，以及在乡村旅游、农村电子商务、农副产品销售、农村社保缴费等方面的应用，社会各界对“云闪付”的认知度大幅提升，“云闪付”正在成为政府建设“智慧城市”和乡村振兴战略的重要抓手，政府部门、城乡居民、市场主体对“云闪付”的认知大幅提升，“支付先看‘云闪付’”正在成为社会共识。

此外，人行临汾市中支便民工程取得显著成效的同时，尚存在一些问题。主要表现在：第一，“云闪付”App已经形成一定用户规模，但客户使用率相对不高。第二，对“云闪付”功能的宣传普及不系统、不全面，比如，Ⅱ、Ⅲ类账户的申请开立功能几乎不被用户了解，导致用户参与银行的一些福利营销活动不积极，营销成效打折扣。第三，“云闪付”在农村地区的推广普及仍是工作短板。

针对以上问题，笔者提出关于下一步工作的几点建议。

首先，坚持党对金融工作的集中统一领导，不断强化对便民工程重要意義的认识，强化银行业支付市场危机意识，增强工作的紧迫感。一方面，继续把便民工程作为“一把手工程”，发扬“钉钉子”精神，强化工作措施、优化激励机制，增强工作积极性。另一方面，强化中国人民银行组织管理能力，发挥支付监管职能，树立监管权威，形成银行业工作合力，增强工作协同性。

其次，坚持问题导向，深挖“云闪付”既有功能，强化培训学习的系统性以及宣传普及的全面性，把营销B端商户与拓展C端客户并重，提升移动支付机具使用率和用户体验。

最后，将农村便民工程纳入工作重点。围绕乡村振兴战略，将移动支付与“互联网+”现代农业、乡村信息产业发展有效结合，加快将移动支付下沉到偏远农村地区，提升农村地区低净值人群支付服务可得性和满意度。

便民工程是一场接力跑，在今后的工作中，人行临汾市中支要一棒接着一棒跑。不忘初心，以移动支付为抓手践行“支付为民”。牢记使命，以便民工程为契机促进支付行业高质量发展。

作者系中国人民银行临汾市中心支行党委委员 、副行长

责任编辑：张凤阁

（《金卡生活》编辑部根据8月6日中国人民银行临汾市中心支行党委委员、副行长景合义做客中国银联“移动支付便民工程优秀经验分享系列直播”内容整理而成，已经授课人审阅）