依托农村金融服务实施乡村振兴战略的路径研究

摘要：乡村振兴战略的实施需要有良好的金融服务作为后盾。为此，在推进乡村振兴战略实施的过程之中，需要重视农村金融服务作用的发挥。文中，分析了农村金融服务存在的问题的，并提出了改善的措施，以期可以为乡村振兴战略的实施提供更好的金融支持。

关键词：农村金融服务;乡村振兴战略

2019年中央和国家部委连续出台多项乡村振兴相关政策，制定乡村产业振兴和乡村治理两个指导意见，并通过新土地管理法，为乡村振兴战略的纵深推进创造了有利条件。同时，2020年是打赢脱贫攻坚战的决胜之年，是我国全面建成小康社会实现首个百年目标的收官之年，国家提出要坚决打赢脱贫攻坚战，并对金融机构快速提升金融服务好乡村振兴的能力提出了更高要求。

一、新时代实施乡村振兴战略的重大意义

实施乡村振兴战略，是十九大所做出的重要决策部署，是新时代“三农”工作的总抓手。十八大以来，党中央一直都将“三农”问题的解决作为全党工作中的重要内容，并不断地增强各种强农惠农富农政策的力度，有效地推进了农业现代化以及新农村建设，促使了农村改革的深化，农业农村发展都取得了巨大的历史性成就，为党与国家事业的开创提供了有力的支撑。5年来，粮食生产能力跨上了新的台阶，农业供给侧结构性改革也迈出了坚实的新步伐，农民收入实现了持续的增长，农村民生得到了有效改善，同时脱贫攻坚也取得了决定性的进展，促进了农村社会的和谐稳定。农业农村发展取得的重大成就和“三农”工作积累的丰富经验，为实施乡村振兴战略奠定了良好基础。

当前，我国发展不平衡不充分问题在乡村最为突出。实施乡村振兴战略，对于解决人民日益增长的美好生活需求与不平衡不充分的发展之间的矛盾有着非常重要的作用，更是实现实现“两个一百年”奋斗目标的必然要求，同时还是实现全国人民共同富裕的必然要求。在中国特色社会主义新时代，乡村还有着巨大的发展空间，迎来了难得的发展机遇，必须立足国情农情，顺势而为，切实增强责任感使命感紧迫感，举全党全国全社会之力，以更大的决心、更明确的目标、更有力的举措，推动农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展，谱写新时代乡村全面振兴新篇章。

二、农村金融服务存在的问题

金融机构实施乡村振兴战略的主要路径是提升农村金融服务水平，目前农村金融服务仍然存在一定的问题，极大地制约了农村金融服务的发展，不利于乡村振兴战略的实施。

（一）农村金融服务存在空白，金融机构数量少

城市地区已经存在各类政策性金融机构、国有商业银行、地方性民营银行、基金证券公司等机构，种类齐全，数量繁多，竞争逐步趋于白热化。 而农村地区，只有农业银行、邮储银行、农村信用社等个别金融机构，其他金融机构大部分均未进入，导致农村地区金融服务网点少，尤其是贫困地区，金融服务基本处于空白状态，农民办理金融业务往往需要到县里或镇上的金融网点，非常不方便。

（二）农村金融市场缺乏有效供给，产品种类不全

农村金融市场法律地位不够明确，存在较大的政策风险，缺乏正规的金融渠道提供有效供给，导致资金供给不足，投融资功能不够不完善。金融机构对于贷款类产品的审核较为严格，涉农小微企业、小商户和农村客户很难获得信贷支持，农村地区贷款难、还款难的问题非常突出。

（三）农村金融市场制度建设不够完善，风控能力差

金融监管机构对于农村地区的金融机构准入、资本充足管理、金融产品创新、尽职免责等方面缺乏一定的监管力度，出现了制度建设滞后等问题，对于推进农村地区金融体系建设，改善农村信用环境，规范金融市场建设等方面缺乏积极的引导与监管，导致农村地区金融风险监测及预警能力较弱，不具备风险控制能力。同时，农村客户信用意识较为薄弱，金融坏账率和不良贷款率较城市客户更高，增加了金融机构的信用风险。

三、解决农村金融服务的政策及措施

为解决农村金融服务存在的问题，近年来，人民银行积极开展业务创新，探索推出一系列政策措施，为农村金融服务发展提供支持。

（一）推进农村金融基础服务体系建设

第一，加强农村信用体系建设。采取多种形式加大农村地区信用法制与信用知识宣传力度，推进农户电子信用档案建设，积极开展农户信用评价工作，加快农村中小企业信用体系建设，探索建立农民专业合作社等农村经济组织的信息采集与信用评价机制。第二，加快信用体系建设创新。完善区域信用评价体系，创新农户信息采集方式，建立农户信用信息共享机制，建立健全农户经济档案，全面记录农户贷款还款情况，加强各类信用信息的收集管理工作，引导增强农户信用意识，为开展产品服务创新打造良好外部信用环境。第三，提高农村各类经济主体信用意识。全面开展信用乡镇、信用村、信用户创建活动，稳步推进农户、家庭农场、农民合作社、农业社会化服务组织、农村企业等经济主体电子信用档案建设，多渠道整合社会信用信息，完善信用评价与共享机制。

（二）加快农村金融产品及流程创新

第一，金融产品创新。加强融资产品创新，满足不同客户融资需求;开发促进农业产业化经营和农民专业合作社发展的信贷产品，促进农业发展需求;加快结算产品创新，开发适合农村客户需要的结算工具;全方位满足农村各类客群金融需求。第二，担保方式创新。创新涉农贷款业务擔保方式，有效解决担保难问题。扩大抵押担保范围，鼓励法律法规不禁止、产权归属清晰的各类资产作为贷款抵质押物;创新抵押、共同担保、产业链核心企业担保、联保、互保等贷款担保方式。第三，业务流程创新。积极开展流程再造，合理配置审批权限，简化审批手续，实行限时审批，动态管理授信额度，建立透明高效的信贷流程，探索推行在线审批等方式。

（三）加大对农村金融机构的政策支持

第一，加大对建档立卡贫困户的扶持力度。用好用足扶贫小额信贷、农户小额信用贷款、创业担保贷款、助学贷款等优惠政策，满足建档立卡贫困户生产、创业、就业、就学等合理贷款需求。推动金融扶贫和产业扶贫融合发展，按照穿透式原则，建立金融支持与企业带动贫困户脱贫的挂钩机制。第二，持续提高农业保险的保障水平。科学确定农业保险保费补贴机制，鼓励有条件的地方政府结合财力加大财政补贴力度，拓宽财政补贴险种，合理确定农业经营主体承担的保费水平。探索开展地方特色农产品保险以奖代补政策试点。第三，加大货币政策支持力度。发挥好差别化存款准备金工具的正向激励作用，加大再贷款、再贴现支持力度，加强再贷款台账管理和效果评估，确保支农再贷款资金全部用于发放涉农贷款，再贷款优惠利率政策有效传导至涉农经济实体。

四、依托新型支付方式助力农村金融及乡村振兴

在人民银行一系列政策支持下，我国农村金融服务得到了快速提升。随着新型支付方式的不断涌现，人民银行在农村地区大力推广非现金支付工具，引导金融机构加大非现金支付工具在农村地区的推广力度，培养农民非现金支付习惯，拓展农村地区金融服务功能，加强产品创新，减少农村地区现金使用。其中，最为突出的创新为，在农村地区推广“助农取款”业务，搭建“助农取款服务点”，通过转账电话等终端为农村客户提供助农取款等金融服务，弥补农村地区金融服务空白。目前各大银行均在农村地区推行“助农取款”服务，逐步形成竞争态势。

以建设银行为例。近年来，建设银行积极践行国家普惠金融和乡村振兴战略要求，依托金融科技创新推出“裕农通”普惠金融服务，在农村地区布放“裕农通”普惠金融服务点，为农村客户提供助农取款、转账汇款、现金汇款、缴费、投资理财等金融服务，弥补农村地区金融服务空白，提升农村地区金融服务能力。目前建设银行已在全国布放将近60万个“裕农通”普惠金融服务点，形成了“裕农通村村通”行政村全覆盖服务网络，精准触达广大农村客户。同时，建设银行在推行“裕农通”普惠金融服务点的过程中，一直秉承“资源共享合作共赢”的理念，积极与供销社、运营服务商、农村电商、连锁超市等第三方合作，利用其在农村地区的现有渠道推行“裕农通”普惠金融服务点，形成了“裕农通+供销社”“裕农通+农村电商”“裕农通+连锁超市”“裕农通+退役军人”“裕农通+农村村委”等多种业务模式，在第三方原有服务基础上增加金融服务，赋能第三方，为农村客户提供“金融+非金融”综合服务。

随着乡村振兴战略的提出，建设银行将自身业务与国家战略进行有机结合，积极探索提升农村金融服务水平的路径，以“裕农通”为起点搭建“乡村振兴综合金融服务平台”，围绕农村各类客户群体金融需求，开展综合金融产品設计。针对农村客户融资需求，开展涉农公司类、涉农普惠金融类、涉农个人类贷款产品创新，为农村客户提供全方位、多类型的信贷类产品，全面满足农村客户贷款需求，为乡村振兴战略提供信贷支持;针对农村客户投资需求，建设银行积极推行适合农村客户的特色储蓄类产品，通过网点柜台、手机银行、“裕农通”普惠金融服务点等渠道加大投放力度，满足农村客户储蓄类需求;针对农村客户支付结算需求，建设银行在农村地区创新推出农村专属借记卡，配套设计专属权益，降低农村客户收费标准，为符合条件的农村客户发行专属贷记卡，解决农村客户信贷难的问题。通过一系列措施，建设银行将不断完善农村金融服务能力，真正做到打通农村金融服务“最后一公里”。

未来，建设银行还会不断加强农村地区金融服务产品创新，依托“裕农通”普惠金融服务触点网络，为农村客户提供更丰富、更全面的金融服务，践行国有大行担当，谱写普惠金融新篇，助力乡村振兴战略实施。

作者简介：

苏娟娟，中国建设银行山西省分行。