区块链金融应用面临的挑战与监管

陈继元 路恒 雷雨倩 赵宁齐 谦拓 周欣雨

摘要：区块链接技术作为当前金融行业中应用最广泛且最成熟的技术之一，该技术的应用彻底解决了长期以来困扰金融市场发展的各种问题，为金融市场的健康稳定发展提供了强有力的支持。所以，加强区块链接技术在我国金融市场中应用研究的力度，对于我国金融领域发展和监督机制的完善以及金融风险抵御能力的提高有着极大的促进作用。文章主要是就区块链接技术在金融市场中应用过程中面临的挑战和监管进行了简单的阐述和分析。

关键词：区块链技术;金融业;风险防范;对策

一、区块链金融应用积极作用

金融行业作为当前区块链重要的应用领域之一，该技术在金融行业中的推广和应用，不仅为金融机构以及市场的发展提供了充足的动力，而且这种以建立无中心机构信用背书为基础的金融市场，实现了金融脱媒金融市场发展的目标，提升了区块链与金融市场两者之间的融合度，降低了金融企业运营的成本，促进了相关业务效率的稳步提升。

（一）运用了区块链技术的金融机构，与传统金融机构相比，不仅减少了以往人工操作的时间，同时简化了金融教育审批的流程，促进了企业经营管理效率的稳步提升。从根本上避免了因为人工操作失误可能造成的风险。

（二）借助区块链支付系统的P2P点对点交易方式与去中心化特点，缩短了金融机构大额度跨境支付的结算周期，降低了汇率波动对金融机构经济利益产生的影响。

（三）这种分布式账本形式的应用，通过共享区块链信息的方式，降低了金融机构的交易手续费，提高了教育双方信息的透明度。

首先，区块链技术的推广和应用确保了银行之间交易的私密性，所有的交易信息和数据都可以借助区块链技术得以记录和保存，避免了交易双方篡改交易信息问题的出现，降低考虑金融业务结算的风险。其次，区块链技术具有的支付灵活特点，不仅对传统支付机构和平台造成了巨大的冲击，而且推动了金融交易、结算以及清算流程优化和改革的有序开展，提高了系统运营的效率，降低了交易双方的交易成本。最后，区块链技术具有的去中心化特质对于金融市场运营安全性的提高有着极大的促进作用。由于区块链系统中的所有节点关键数据都是以密钥形式存储的，这种信息数据存储方式不仅有效地防止了信息篡改问题的发生，同时也降低了数据信息泄露等现象发生的概率。

二、区块链金融应用面临的风险与挑战

虽然相关法律法规为区块链金融产品的创新指明了方向。但是，由于现阶段我国的区块链发展与西方发达国家相比仍然存在着很大的差距，再加上受制于技术层面等因素的约束和影响，我国的区块链技术在实际应用过程中，仍然存在着金融监管滞后、政策体系不完善等各方面的问题，这些问题不仅增加了区块链金融通业务创新的难度，同时也对区块链商用化措施的正式落地产生了极为不利的影响。

（一）法律层面的挑战

区块链具有的去中心化机制对我国现有的金融市场监管体系造成了巨大的冲击，由于我发现行的区块链法律与制度规范建设与金融市场的法制性相比存在著严重滞后的问题。所以，随着交易数据规模的不断扩大，低效的查询与数据挖掘分析，必然会影响和制约区块链技术数据透明优势的充分发挥，增加了金融市场主体交易风险发生的概率。虽然交易双方在交易合同中使用的自然语言以及金融产品都有与其相对应的业务所有权人。然而由于数字化合同中使用的语言主要是以代码为主，再加上我国尚未就数字化合约制定明确的法律约束体系，如果在现实交易过程中，数字化合约与传统合同之间产生经济纠纷或者出现漏洞的话，无形中增加了法律责任界定的难度。

（二）技术层面的挑战

通过对区块链技术实践应用的现状分析后发现，我国的区块链尚处于开发与测试的关键阶段吗，因为受制于产品不成熟以及技术门槛高等各方面因素的影响，增加了市场与监管部门认可的难度。首先，区块链具有的去中心化分布存储机制在运行过程中，不仅需要占用大量空间，同时也会造成数据节点冗余等问题的发生。其次，由于数字化合约具有自我循环执行的属性，信息数据一旦输入不仅无法更改，而且也会降低系统运行的循环执行与灵活性。

（三）监管角度额挑战

经过深入调查研究发现，区块链金融业务在创新发展的过程中所面临的监管难题主要集中在以下几方面：首先，因为监管部门对于区块链技术的认识和预期模糊不清，所以，忽略了针对该技术的全面监管。其次，由于现阶段我国区块链技术仍然处于发展的初期，再加上法律法规制度的建设尚不完善，所以导致很多与区块链相关的金融活动经常在没有法律制度规范和保护的情况下开展，增加了市场主体金融风险发生的概率。最后，如果站在监管标准的角度分析的话，区块链技术在金融市场中应用时，普遍存在着技术开发监管标准不统一，标准制度不完善等各方面的问题，这些问题都是当前区块链技术在进入市场中推广和应用的重要因素。

（四）制度层面的挑战

区块链技术的迅速普及和应用为商业模式的改革与创新指明了方向。但是由于任何商业模式在运行的过程中，都离不开制度创新要素的支持。所以怎样在推动区块链技术应用的过程中，解决新模式与现行制度的衔接问题是当前监管部门必须予以充分重视的问题。

三、区块链金融发展水平提升的建议分析

（一）强化战略部署、做好顶层设计

为了确保数字经济领跑者战略发展目标的顺利实现，相关部门在积极推动区块链技术在金融行业中的发展和应用时，必须做好以下几方面的工作：首先，严格的贯彻落实国家制定的重大战略发展部署，制定长远的区块链技术发展和应用计划。在党的十九大提出的建设网络强国、数字中国、智慧社会思想和理念的引导下，推动互联网、大数据、人工智能等与实体经济之间的深度融合，推动社会经济的稳步增长。其次，加大大数据核心技术研究投入的力度。根据我国供给侧结构性改革战略的要求，做好技术开发、数据开放共享体系建设的布局工作，积极推动区块链技术与大数据、人工智能等技术的融合，为世界数字化经济的发展提供强有力的支持。

（二）优化金融业监管方式

1.监管部门必须进一步加深對区块链金融的认知。区块链金融作为金融行业创新的重要途径之一，监管部门必需深入地了解和认识这一新生事物，关注行业发展的动态与市场需求，才能建立完善的且有助于保护投资者利益的金融创新体系。

2.在积极学习和借鉴西方发达国家金融监管经验的同时，按照我国的国情制定符合我国社会经济发展需求的区块链金融标准和操作规范，同时鼓励合和引导不同的行业或者机构投入到区块链技术的研究中。

3.紧跟行业政策发展的脚步，充分发挥区块链金融的技术优势，推动金融行业监管方式与手段的改革与创新，促进监管效率的稳步提升，才能实现市场交易各方之间的共存与共赢。

4.加快监管科技研究和发展的步伐，积极探索和应用新型监管方式。所谓监管科技实际上就是科技与监管两者之间的紧密融合。如果站在市场需求角度分析的话，监管科技是确保运用科技方法实现监管要求的关键。如果站在供给角度分析的话吗，在科学技术迅速发展的推动下，我国的区块链金融市场的发展对于智能化监管技术的研发和应用提供了强有力的技术支持。

5.加大区域看了金融包容性监管的力度。在金融行业不断发展的过程中，监管部门必须在技术条件允许的前提下，创设金融组织应用场景，并在确保区块链金融技术安全的基础上，向全行业推动区块链金融技术，推动金融行业的健康稳定发展。

（三）积极技术研究力度

金融机构必须根据自身发展的实际情况，加大区块链技术在跨境支付、银行结算等各个领域中应用必要性的研究。同时加强与区块链技术研究公司合作的力度，通过建立莫比区块链应用场景的方式，进行分布式记账系统技术创新的实验和分析，并以此为基础做好相关技术的储备工作，为后续区块链技术的求全面推广和应用做好充分准备。金融机构还应加快银行大数据、云计算等互联网技术硬件更新升级的步伐，促进银行区块链金融分析能力的有效提升，推动数据实时处理与流式分析工作的全面开展，为后续区块链系统的建设奠定坚实的基础。根据区块链技术发展以及我国金融行业发展的现状，相关部门还应在制定完善的区块链技术方案的同时，做好跨行结算、支付、证券发行、数字票据等各方面的研发工作，并在有效控制金融风险的前提下，积极的鼓励合格金融机构参与到金融服务的创新工作中。

（四）完善风险防范机制

虽然现阶段我国金融市场发展过程中，使用的区块链核心技术都掌握着欧美发达国家手中。但是科学技术的不断发展和进步，非对称加密算法的破解工作提供了技术支持，再加上区块链技术具有的去中心化机制。所以传统的金融行业风险防范系统已经无法满足时代发展的要求。所以，为了建立更加安全且完善的金融行业安全防范系统，相关部门必须积极地利用科学技术提高网络风险安全防范的水平和能力。此外，政府部门应该根据金融系统予以区块链技术的特点，平衡高效低能与去中心化两者之间的关系，根据我国金融行业发展的要求，建立完善的人才培养、招募以及储备制度，为我国区块链技术在金融行业中的推广和应用做好专业人才的储备工作。

（五）加强交流

相关部门在推广和应用区块链技术时，必须加强与金融机构、互联网企业等之间相互合作的力度，根据我国金融行业发展的特点，以及国际市场中区块链发展的动向，及时地进行区块链技术发展和应用标准的调整工作，同时积极地参与到国际区块链联盟组织研究交流与标准的讨论中，通过加强与国际同业交流合作的力度，推动我国区块链技术在金融行业中的研究和应用工作，为我国金融市场的健康可持续发展奠定坚实的基础。

四、结束语

总而言之，随着我国社会经济进入了常态化发展阶段，区块链技术具有的去中心化特点必然会对传统金融行业的发展造成巨大的冲击。所以，相关部门必须在深度的研究区块链技术对当前金融市场结构、风险管理、监管以及法律框架等产生的影响的基础上，制定符合要求的法律和监管规则，推动区块链技术在金融市场中的应用，确保社会经济的有序发展不受影响。

参考文献：

[1]郑启福.金融市场中的区块链技术、风险及其监管[J].齐齐哈尔大学学报（哲学社会科学版），2019（11）：44-49.