新形势下银行个人理财业务研究

符舰 奚淑玉

摘 要：个人理财是银行发展过程中的重要业务之一，随着人们对理财的需求越来越高，银行的个人理财业务也不断發展。本文对新形势下银行个人理财业务面临的问题进行分析，并且探讨了个人理财业务的发展对策，旨在提高银行个人理财业务发展水平。

关键词：银行;个人理财;业务发展;策略

引言

随着我国经济水平不断提升，人们的财富积累越来越多，理财成为人们最喜欢的一种财务规划方式，近年来个人理财市场的发展规模越来越多，个人理财业务在银行中的地位也不断提高。新形势下，用户对个人理财业务的要求也变得越来越多元化，所以，加强个人理财业务创新，是银行发展过程中的一个重要课题，不仅要给用户提供更加多元化的理财业务，还应该要做好客户服务，拓宽银行的理财市场，促进银行理财业务进一步发展。

一、银行个人理财业务现状和存在的问题

1、银行个人理财业务发展现状

个人理财业务是银行的主要业务之一，指的是银行受客户委托，运用专业的财务分析和规划，对客户的资产进行投资管理的一种活动。我国银行的个人理财业务起步时间比较晚，发展时间短，但是增速很快，一方面，与我国经济水平的快速提升有关，由于我国经济发展迅速，人们的财富积累十分迅速，当人们的财富积累达到一定程度之后，就对理财业务产生了需求。通过对我国银行的个人理财业务进行分析可以发现，理财业务主要集中在理财产品上，目前理财业务的发展比较平稳，商业银行在资产投资方面具有一定的经验和优势，而且在资产增值上具有较高的安全性，所以银行在理财市场中占据十分巨大的份额。

目前我国的理财产品主要有三大类，一是债券，二是存款，三是货币市场工具，各个银行相继推出了不同的理财业务，理财投资结构比较稳定，使得资产的预期收益率波动比较小，能够给客户带来比较稳健的收益和回报。

需要注意的是，近年来，第三方金融机构的出现，让银行的理财业务遭受了一定的冲击，因为居民的理财意识不再局限于固定收益的产品，第三方金融机构给用户提供的理财方案更加多元化，提供的理财产品也更多样，所以越来越多用户开始转向其他的金融机构，这就给银行的发展带来了不小的冲击。对此，银行必须要加强改革力度，对个人理财业务进行创新，只有求变，才能在市场中占据一定份额。

2、银行个人理财业务存在的问题

第一，产品同质化严重。银行的理财产品种类日益增多，理财产品的质量参差不起，但很多银行所推出的理财产品并没有太大的创新，即使有新的理财产品，也是在原有的理财产品的基础上稍加整合。而且理财产品的研发周期比较长，结构单一，所以导致用户对银行的理财业务兴趣度有所下降。

第二，风险管理不到位。银行的个人理财业务实质上是一种信托关系，是客户将自己的资金交给银行进行投资管理的，商业银行作为委托代理方，应该要做好用户资产的风险管理，从而减少风险冲击。但实际上一些银行在个人理财业务方面的风险管理不到位，一些客户本身的风险防范意识也不够强，认为将资金放在银行就是万无一失的，殊不知在金融领域中存在很多不确定的风险因素。

第三，缺乏专业的理财专员。我国的个人理财业务发展时间比较短，在行业内缺乏专业的理财人员，在开展个人理财业务推介的时候有的理财人员本身对业务本身以及业务的风险不够了解，为了业绩盲目进行理财业务推介。随着我国的个人理财市场的发展，整个行业对理财人员的需求是越来越大的，理财人员的数量和个人能力素养并不能满足市场的发展需求，这是目前银行个人理财业务发展面临的一个重要问题。

二、新形势下银行个人理财业务的发展策略

1、创新个人理财产品

银行的理财产品种类越丰富，才能满足不同用户的理财需求，拓展用户范围，提高理财业务发展水平。而且随着人们对理财业务的需求越来越高，银行必须要加强对理财产品的创新研究，需要对理财市场的变化和发展趋势有敏锐的洞察能力，开发出更符合用户需求的理财产品，以此增强银行的理财产品对用户的粘度。具体来讲，首先应该要加强自主化研究，当前很多银行的理财产品同质化现象严重，银行应该要加大自主研发力度，研发出更多具有本行特色的理财产品，体现个性化，满足用户的潜在需求。其次，在复合化角度上应该要满足用户的多元化需求，对当前的理财产品进行创新，再组合，从而提升理财产品在同类产品中的竞争力。最后，需要从理财产品的品牌化发展角度着手，银行应该要树立良好的理财服务意识，打造理财服务品牌，融入银行的文化理念，让客户与银行之间保持粘度。

2、建立完善的风险管理体系

风险管理是银行发展过程中的重要内容，为了提升个人理财业务的服务质量，应该要建立风险管理体系，针对个人理财产品的特点，采取风险计量、风险控制和处理方法，建立健全的风险控制体系，让银行的理财部门和风险管理部门相互合作，相互支撑，形成完整的风险管理架构。另外，在风险管理过程中，必须要让客户对理财业务的风险有充分的了解，避免客户和银行之间的信息不对称，银行应该要严格执行银监会所要求的公开风险等级和风险披露，当用户在购买理财产品的时候，银行要充分向用户说明投资可能存在的风险，并且对用户购买的理财产品进行详细介绍，尽量减少风险。

3、打造专业的理财队伍

个人理财是一项专业化程度很高的业务，对理财人员的要求很高，银行需要建立一支高素质的理财团队，理财人员不仅要具备专业的金融市场知识，还要善于营销，学会利用互联网平台为用户提供服务，对银行的理财产品进行推广。而且要具备风险管理意识，秉承以客户为中心的理念，给客户提供优质的服务和准确的投资理财信息，让客户的投资可以实现收益最大化。

结语

综上所述，个人理财是银行发展过程中的重要业务内容，在银行转型发展的背景下，银行的个人理财产品必须要不断创新，具备个性化特征，而且要提高服务水平，组建专业化的理财服务团队，坚持以客户为中心的服务理念，为用户提供优质服务，加强个人理财业务的风险控制，促进银行的个人理财业务实现稳定发展。

参考文献：

[1]董方.我国商业银行个人理财业务发展的策略分析[J].现代商业，2013（24）

[2]董凌云.我国商业银行个人理财业务的发展现状分析[J].中国证券期货，2012（06）

[3]张楠.商业银行个人理财业务发展现状及分析[J].现代经济信息，2015（14）

作者简介：

符舰（1986.1-），民族：汉，性别：男，籍贯：四川省达州市，工作单位：中国建设银行股份有限公司成都审计分部，学历：硕士研究生，职称：中级经济师，研究方向：投资理财.