百行征信App公测 征信市场将迎来何种变局？

吴申城

全国首家持牌征信机构百行征信在成立近两年后，终于在各大应用市场上线了同名App。1月初，百行征信App发布公告称，百行征信App正式开始公测，计划到3月31日结束。公测结束之后，将根据用户反馈对App进行评估与优化，并推出正式服务。

根据百行征信规定，每位用户在一个自然年内有10次免费查询个人信用报告的机会。

笔者在注册账户后，生成并下载个人信用报告，报告信息包括：个人基本信息（姓名、身份证号）、信贷记录（信贷概要、非循环贷款、循环贷款）、查询记录。通过对比可发现公测阶段实际报告的信息少于报告样例，缺少居住信息、职业信息等（图1）。

个人信用报告生成后的有效期为30天，过期后需重新申请。在百行征信App查询本人的个人信用报告视为“本人查询”会增加个人信用报告中的查询记录。而对于报告中与实际不符的内容，用户有权提出异议。如有异议，可联系信息提供者，也可通过百行征信客户端或其他官方渠道提出异议申请。

百行征信带来市场新变局

作为全国首家持牌的个人征信机构，百行征信自创设之初就备受关注。

一方面，百行征信的股东背景实力雄厚，既有互联网金融协会，又有征信市场主要参与机构，如芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京华道征信有限公司。

另一方面，百行征信的落地，或将打破个人征信孤岛的困境。在移动互联网快速发展的当下，用户的个人信息、行为数据被视为“珍宝”，头部互金平台掌握着优质的信息数据，中小互金平台则只能寄托于第三方征信机构、大数据公司来弥补短板，由此加剧了由数据孤岛导致的多头借贷、诈骗借贷等现象，而百行征信的落地能助力行业健康有序发展，消除数据孤岛。

截至2019年底，百行征信的征信系统收录个人信息主体1.4亿人，去重后6500万人，信贷账户1.75亿个，信贷记录18亿条;累计收录P2P借款人3800余万，基本实现了网络借贷人群全覆盖，有效配合互联网金融专项整治工作。

另外，百行征信自2019年5月5日起，正式面向机构开放查询服务，个人信用报告已向190家机构提供服务，日查询40万笔，日查询峰值超过90万笔，截至2019年底累计查询量6021万笔。特别关注名单为接入机构提供第一道风控屏障，能够解决机构面临的多头借贷、恶意骗贷等线上欺诈问题，截至2019年底累计查询量2450万笔。

百行征信与中国人民银行征信中心的区别

说起征信服务，就不得不提中国人民银行征信中心，其由中国人民银行设立，作为直属事业单位专门负责企业和个人征信系统（即金融信用信息基础数据库，又称企业和个人信用信息基础数据库）的建设、运行和维护，是目前在全球范围内规模最大的征信系统。

即便如此，中国人民银行征信中心和百行征信仍有所差异，首先，中国人民银行征信中心主要收集金融机构相关的数据，百行征信的数据源于互联网金融类机构;其次，中国人民银行征信中心的服务对象主要为银行等金融机构，百行征信的服务对象则是金融机构、网贷平台、互联网公司等。可以说，两者形成了优势互补，有效填补了信贷征信的各个角落。

值得注意的是，除了互联网金融机构外，一些传统金融机构也开始接入百行征信。1月15日，汇丰银行（中国）有限公司宣布，已与百行征信正式签署合作协议，基于数据查询业务进行信用卡业务征信服务对接，由此成为首家在产品应用、智能风控等方面与百行征信开展深入合作的外资银行。汇丰银行的接入，一方面代表着百行征信的实力逐渐获得传统金融机构的认可，未来或有越来越多的机构加入其中，另一方面，也可能代表着传统金融机构的客户资质“下沉”，与互联网金融机构客户的重叠性增加。

零壹研究院院长于百程认为，作为中国人民银行征信中心的补充，百行征信覆盖的数据源更广泛和多元，从数据覆盖上，可能有部分重合，百行征信更注重扩大中国人民银行征信中心人群的覆盖范围和数据维度，做市场化探索。

二代个人征信系统上线

几乎和百行征信App上线在同一时间进行中的，还有中国人民银行二代个人征信查询功能上线。据中国人民银行官网信息显示，中国人民银行征信中心于2020年1月17日启动二代征信系统切换上线工作。自2020年1月19日起，面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。

据介绍，1月19日上线的二代格式信用报告，直观展示个人“5年还款记录”，个人信息增加展示“个人为企业提供担保”“就业状况”“国籍”“联系电话”等;企业信息增加展示“上级机构”“企业规模”“所属行业”等。

另外，为更加全面精准反映信息主体信用状况，二代格式信用报告新增了相关数据项格式，主要包括：个人增加“共同借款”“循环贷款”“信用卡大额专项分期”“授信协议信息”等;企业增加“循环透支”“企业为个人提供担保”“逾期总额、本金和月数等逾期指标”等。按照二代征信系统功能分步实施的工作部署，上述新增数据项有待于下一步二代格式数据报送功能上线后，金融机构开始按照二代格式报送数据时才会展示。

总而言之，在百行征信公测和中国人民银行二代个人征信系统上线后，公众将更加重视自身的信用水平，同时也更利于市场机构实行相关信贷决策，建立更和谐的征信环境。