试论互联网背景下电子商务金融化

张路秀

摘 要：在分析互联网金融和电子商务金融概念的基础上，多角度分析了电子商务金融化模式，同时，从两方面来探讨了电子商务金融化的积极作用与面临困境，最后提出了电子商务金融化可持续发展策略，希望对于今后深化互联网背景下的电子商务金融化改革有所帮助。

关键词：互联网;电子商务;金融化;持续发展策略

在新时代背景下，互联网信息技术已经深刻地改变了人们的工作、生活和学习，互联网金融和电子商务的紧密结合，对于我国金融市场发展具有重要的意义。在互联网影响力日趋扩大的背景下，科技创新则是国家发展的不竭动力，也是推动互联网技术快速提升的重要方面，正是通过互联网与金融的融合发展才能有利于实现社会主义市场经济条件下的金融行业的结构调整。在信息化时代背景下，电子商务产业迎来了空前的发展机会，也是我国国民经济发展中重要组成部门。这里结合互联网金融与电子商务的关系进行探讨，在此基础上，重点论述了信息化时代背景下的互联网金融对于电子商务的影响。

1 互联网金融和电子商务金融概念

1.1 互联网金融涵义

在信息化时代背景下的互联网金融发展过程中，最大特点则是能将金融业务和互联网技术相互融合，有效将大数据技术、云计算技术等信息技术应用于金融行业，能够有效形成基于互联网平台的开放式金融服务体系。

1.2电子商务金融含义

电子商务金融则是在电子商务平台发展过程中，所涉及到的金融业务发展模式，相关准确的定义有待进一步考证。大部分专家认为，电子商务金融则是能体现出金融体系和电子商务平台相互融合的体系，能够有效开展涉及到第三方支付、互联网信贷、P2P网贷以及供应链金融等方面的内容。

1.3互联网金融和电子商务金融关系

从上述的分析可以看出，电子商务金融和互联网金融具有紧密的关系。其中，电子商务金融则是以互联网金融为基础，其也是体现在利用互联网技术的前提下的电子商务和金融融合发展的结果。在此过程中，从技术角度，以及业务模式创新发展方面，互联网金融则是更多起到了基础性的作用，而电子商务金融则是更加突出电子商务平台运营主体的作用，具体模式方面，主要是涉及到的电子商务小额贷款、P2P网贷、第三方支付等方面内容，都是属于互联网金融模式的范畴。

2 电子商务金融化模式分析

2.1 电子商务小额贷款

对于电子商务小额贷款来说，这部分平台在互联网中比较多，最为常见的则是京东商城的“京东白条”以及支付宝的“花呗”。这些都是结合消费者的消费能力以及实际情况进行综合性的考虑，保证能为消费者实现相关数额的透支。在具体的消费过程中，可以先使用平台所给予的信用额度进行支付操作，并且能受到相应的平台担保，满足支付要求，实现预期的电子商务小额贷款的作用。

2.2 第三方支付平台贷款

在具体的电子商务交易环节中，则要求买卖双方利用电商平台进行交易。在具体的交易过程中，所涉及到的交易资金并没有直接进入卖方账户，则是放在第三方的支付平台。通过这样的方式，能有效保障电商支付的高效性、安全性等要求，借助于这种形式，也有利于实现支付平台的自身资金积累。

卖方则是通过交易环节中发货数量，能实现向平台进行贷款的申请，同时，电商平台则是进行相关的资金担保工作，只有保障买房确定收货单的基础上，再次进行还贷处理，这样的方式能有效降低资金积压的问题。

2.3供应链贷款

对于电商平台商品供应商来说，通过供应链贷款的方式，能进行向资金提供方进行贷款的申请。在电商平台收到貨物的情况下，其中部分货物可以视为抵押物，从而平台能够实现一定的担保作用，从而资金提供方可以开展贷款服务活动。到达约定期限的基础上，电网平台可还给资金方，或将货款给供应商，再经由其进行还款工作。

3电子商务金融化的积极作用与面临困境

3.1电子商务金融化积极影响

针对电子商务的金融化的积极作用进行分析，结合我国的市场化经济发展的情况，主要表现在如下几个方面。

（1）促进实体经济的发展

在信息化时代背景下，电子商务金融化平台能够实现资金的聚集作用，比如，余额宝等。这样就可以为金额不大的资本进行合理贷出，以保障其得到充分化的利用，有效保障经济总体得到快速增长，同时，还能有效借助于互联网平台的优势，借助于信息化技术的优势，有效实现业务时间缩短，保障时间成本得到节省，从而有利于实现经济效益的提升。

（2）对中小企业融资有重要推进作用

当前，结合中小企业在融资方面的困境问题进行分析，主要是相关的金融行业所设置较高的融资门槛，这样就造成的信用评价中费时费力、手续繁琐，难以满足中小企业的快速发展要求。借助于电子商务金融，能全方位利用好大数据技术、云计算技术以及网络数据库等方面强大的管理以及分析能力，有效实现中小企业的资信状况的评估，从而满足中小企业的融资需求。从这个角度来看，电子商务金融对于全方位实现中小企业的融资发展具有非常重要的作用。

（3）促使传统金融业变革

在逐步深化电子商务平台金融化的过程中，在人们的生活中出现了大量的余额宝、理财通等电商的金融化产品，在这样的激烈竞争的金融市场发展过程中，必将和传统的金融业发展形成激烈的竞争局面。但是，银行业并没有形成大多的创新动力，存在着不断缩减存款的问题，造成资本大量流出，收益减少。在新时代背景下，银行业为了迎合时代发展的要求，则应充分发挥好信息技术的优势，重视创新力度以及不断推动相应的电子商务平台的发展。

3.2电子商务金融化面临困境

（1）行业规范和模式标准尚不成熟

在快速发展的电子商务金融化的背景下，各种金融服务类产品呈现出多样化的特点，但从整体来看，相应的统一化的行业规范、模式标准则较为欠缺，这也是发展中存在着的问题。一是，在横向发展模式过程中，主要是如何有效扩大金融业务，比如，阿里巴巴公司只是通过自身的相关网络平台，基于阿里巴巴的B2B平台、基于天猫的B2C平台，基于淘宝网的C2C平台等，能有效实现服务链的完整化发展要求;二是，在纵向发展的模式中，比如，苏宁集团为了更好地让供应商参与其中，有效结合企业发展的要求来实现战略布局工作。在这样的模式中，电子商务金融化产品往往具备较为新颖的模式，但出现时间比较短，还依然没有统一化的行业规范要求。

（2）消费者深层认知度不够

在互联网信息技术的帮助下，大部分消费者能够充分利用好电子商务金融化产品的模式，能有效实现网上消费等经济活动。但部分消费者对于深层次理解电子商务金融化发展有着一定的欠缺，存在着一定认识方面的不足。比如，对于支付宝中的余额宝来说，人们常常将其所带来的高收益混同于银行利率，从不能从其市场基金的本质来进行考虑，也没有考虑到所包含的收益风险问题。另外部分人则是认为金融化的产品，则会对于银行传统金融行业带了巨大的影响，甚至会动摇传统金融行业的稳定发展。正是由于消费者难以从深层次上认识到电子商务金融的内涵，这样就会造成电子商务金融化产品的风险系数进一步增加，不利于其后续稳定的发展。

（3）监管和立法滞后

相比实体放贷工作来看，电子商务金融平台则是基于交易数据为基础的信用体系，则是通过无担保、无抵押的授信方式，在这样的情况下，会造成受贷方的违约成本往往比较低，这样就容易出现不良资产的情况。于是，电子商务金融平台的大规模业务影响下，会造成大量资金参与其中，并能对于国家部门监控进行有效避开，这样就会大大提升金融风险。当前，针对电子商务的发展来看，所涉及到的法律法规还没有形成有效的较为完成的体系机构，具体的高风险、新兴的电子商务金融化模式市场依然还没有相关法律约束，这样的情况则会造成电子商务金融发展的稳定性受到很大程度的影响。

4 电子商务金融化可持续发展策略分析

4.1 培养用户使用习惯

考虑到互联网的自由开放的特性影响，这样就会造成传统的信息不对称的营销难以符合市场的实际情况，消费者则是在大量的产品中，结合自身的实际情况，来有效进行公平化、快速的选择。所以，则应在发展电子商务的金融化过程中，一定要充分重视如何有效培养用户的习惯，以保障提供者能充分重视产品本身的基础上，从多角度认识到消费者的使用习惯的重要性，结合实际需求来不断实现产品特性得到完善，从而保障用户获得更好的体验。

4.2 制定完善的行业标准

在逐步发展的电子商务金融化的过程中，呈现出多样化的金融化产品。在这样的背景下，我们应结合实际出发，充分考虑到互联网环境中的平等性、开放性、虚拟性等方面特点，则应逐一有效实现行业标准的统一化。结合电子商务的金融化管理的特点，应该避免采用传统的单一化的方式来简单约束金融业的发展。从保障其可持续化发展的要求出发，则应通过构建高水平的电子商务金融化行业协会来具体开展相关的指导工作，对于出现违反行業规定的情况则应进行相应的惩罚，从而有利于实现电子商务金融化的持续稳定发展。

4.3 保持产品持久私性

结合电子商务金融化的发展，要保障产品具有足够的持久私性，也是说明产品本身具有足够的诱惑，能有效借助于平台的功能，合理化有效进行资源配置，通过高效管理、规范经营，有效实现平台发展中的不违约、兜底保障等要求。另外，从消费者的角度来看，充分借助于低交易成本和高收益，能有效实现消费者的私性指数的增加。

4.4 抢占移动端入口资源

结合电子商务金融化的发展来看，移动终端则是其中最为重要的内容，这种趋势还在明显的增加中。重视移动终端的布局工作则是重要的市场先机。在信息化时代背景下，有效地进行入口用户转为电子商务平台的实际消费者，在此过程中，则应全方位保障实现深层次和移动运营商进行合作设计。另外，还应积极拓展未来运营商，并不将其局限于三大国有通信企业，还应积极和民营、外资企业合作，鼓励进一步壮大发展电子商务金融平台，更好地符合信息化时代发展的要求。

5 结语

综上所述，在信息技术时代背景下，电子商务金融的发展不仅体现出电子商务的行业特点，还能更多地体现出金融业的发展特性，能有效展示出金融业务模式的创新发展。在此过程中，我们应该结合企业的实际情况，认识到电子商务金融化的积极作用与面临困境，不断进行模式创新，这样才能有助于我国市场化经济的发展。

参考文献：

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