试述数字货币及其对商业银行的影响

陈新 王元琛

【摘  要】近些年，随着经济的快速发展、随着计算机及网络技术的不断进步，各种数字货币得到了前所未有的发展，在全球范围的应用正加速到来，尽管在货币的技术共识、规则共识和安全共识方面尚不成熟，仍然引起人们广泛关注。发行数字货币的目的是替代实物现金，降低传统纸币的发行和流通成本，增强经济交易的便利性和透明度。据统计，当前已有比特币、以太币等一千余种数字货币。数字货币在各国都普遍存在，而且市场发展前景较好，各国对数字货币的发展也日渐重视。数字货币有自身的特点，数字货币的发展及应用会对经济发展以及商业银行产生重要影响，因此，应当紧跟时代潮流，分析数字货币的特点及性质，并研究其对商业银行的影响。本文主要对数字货币及其对商业银行的影响进行研究，从数字货币的相关概述、数字货币对银行的影响以及商业银行应对数字货币的具体措施这三个方面进行具体阐述。

【关键词】数字货币;商业银行;影响

1.数字货币的相关概述

数字货币可以认为是一种基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币。数字货币的核心特征主要体现在三个方面：①由于来自于某些开放的算法，数字货币没有确定的主体，因此。没有人或机构能够控制它的发行。②由于某种算法解的数量确定，因而，某一种数字货币的总量固定。这从根本上消除了虚拟货币滥发导致通货膨胀的可能。③由于交易过程需要网络中的各个节点的认可，因此。数字货币的交易过程足够安全。

数字货币具有自身的特点，主要体现在以下几个方面：第一，交易成本低。与传统的银行转账、汇款等方式相比，数字货币交易不需要向第三方支付费用，使得交易成本更低，特别是相比较于向支付服务供应商提供高额手续费的跨境支付。第二，交易速度快。数字货币所采用的区块链技术具有去中心化的特点，不需要任何类似清算中心的中心化机构来处理数据，交易处理速度更快捷。。第三。高度匿名性。除了实物形式的货币能够实现无中介参与的点对点交易外，数字货币相比于其他电子支付方式的优势之一就在于支持远程的点对点支付，它不需要任何可信的第三方作为中介，交易双方可以在完全陌生的情况下完成交易，而无需彼此信任。因此，具有更高的匿名性。能够保护交易者的隐私，但同时也给网络犯罪创造了便利，容易被洗钱和其他犯罪活动所利用。

2.数字货币的发展现状

一是币值波动较大。近年来，数字货币在全球范围迎来了井喷式的发展。目前全球的主要数字货币大概可分为以太坊，莱特币、比特币等几种。二是交易平台种类多。目前数字货币主要用于投资，但是由于缺少有实力的机构做担保，其价格波动比较大。数字货币的发展与其交易平台、运营公司、和投资者息息相关。部分交易平台起到做市商的作用，而另外部分则充当代理。投资者在进行结算或交易操作时需要缴纳相应的手续费，目前这是平台收入的主要来源。三是规模受到供求影响。目前影响数字货币发展的因素大致可分为需求因素与供给因素。对于供给因素，首先，交易网络的质量会被碎片的多样性所阻碍。其次，由于数字货币采用非实名制交易，这就可能导致有些人利用其进行例如洗钱等的违法犯罪活动。除此之外，技术和安全问题也是一个影响因素。

3.数字货币对商业银行的影响

数字货币的使用，通常是一个不受监管的第三方发行的，从而使货币供应量不稳定，影响到货币政策的有效性、影响到金融基础设施、影响到金融市场、金融体系，尤其对于银行来说，影响更甚。

3.1对交易、清算和结算造成影响

基于分布式分类账技术进行价值交换的分散机制改变了金融市场基础设施所依赖的总额结算和净额结算的基本设置。分布式分类帐的使用，也会给交易清算和结算带来挑战，因为它能促进不同市场和基础设施中传统服务供应商的非中介化。这些变革可能对零售支付体系和以外的基础设施产生潜在影响，如大额支付体系、证券结算体系或交易数据库。

3.2对金融中介造成影响

数字货币和基于分布式分类帐的技术如果被广泛使用，就会对银行，尤其是商业银行的中介作用带来挑战。银行是金融中介，履行代理监督者的职责，代表存款人对借款人进行监督。通常，银行也开展流动性和到期转换业务。实现资金从存款人到借款人的融通。如果数字货币和分布式分类帐被广泛使用，任何随后的非中介化都可能对储蓄或信贷评估机制产生影响。

3.3对金融秩序及金融安全等产生重大影响

假如数字货币被公众所认可，其使用大幅度增加，并在一定程度上替代法定货币，那么如果与数字货币有关的用户终端遭到网络攻击等负面事件会引起币值的波动，进而对金融秩序和实体经济产生影响。

4.商业银行应对数字货币的具体措施

4.1商业银行应该加强对数字货币的研究

数字货币是未来经济发展的必然趋势，数字货币的发展必将积极促进社会经济的蓬勃发展，商业银行应该牢牢把握住数字货币带来的发展机遇，结合自身的实际情况，加大对数字货币相关技术的研究力度，加强与相关技术研究机构的交流合作，在技术方面进一步提升;同时，还应该充分利用好大数据技术、人工智能技术等现代化技术的手段，提升银行的数据分析能力，将数字货币与数据分析紧密联系起来，构建全方位的现代化、数字化发展新模式。

4.2商业银行应该向着轻资产方向发展

近年来，国家一直在推进经济结构转型，商业银行应该跟随国家政策发展导向，对银行业务进行转型升级，紧跟时代发展趋势，准备把握和分析市场经济行情，对银行业务结构进行适当调整，转变过去过于倚重重资产业务的发展理念，将银行业务向着轻资产方向发展，大力发展咨询、服务等相关业务，降低数字货币对存贷款体系的影响，提升银行对各种不利风险的抵抗能力。

4.3商業银行应该加强与政府合作，降低政策风险

政策对行业的影响非常大，商业银行要以国家政策为发展依据，加强与政府合作，充分研读各项行业政策，并且结合数字货币的发展情形，尽可能的避免政策对银行发展带来的风险。近年来，数字货币对金融行业的影响越来越大，国家对数字货币的监管也越来越严格，因此，商业银行必须要谨慎对待数字货币，严格遵守国家相关的法规及政策，紧跟政府发展步伐，在国家政策引导下发展数字货币。

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