新冠肺炎疫情对中小商业银行经营发展的影响及应对措施

张惠霞

关键词：新冠疫情;中小银行;经营发展

第一部分  新冠疫情对中国经济社会的影响

新冠肺炎疫情始发于2019年12月，政府一级响应时间为2020年1月下旬，加之叠加中国农历春节，疫情短期内发展迅猛，后续政府方面一系列高强度管控措施的落地，使得疫情对中国经济社会的影响在4月份得到基本控制。虽然目前疫情还未完全结束，且仍有反复的可能，但总体来说，中国已初步走出疫情阴影，基本实现了全社会的复产复工复学和正常运行。

本次疫情对第三产业的直接影响最大，尤其是线下消费行业，如旅游、电影、餐饮、住宿、零售、文体娱乐等服务行业，春节是上述行业传统的销售旺季，可以占到全年利润的三分之一甚至更多，疫情的冲击给原本经历寒冬的消费产业雪上加霜。其次受前端消费行业传导的食品和酒水饮料等制造业，另外还有由于病毒传染源控制、饲料缺乏、活禽交易市场关闭等因素而受到冲击的畜牧业、渔业等农林牧渔业，正常生产经营均受到了较大影响。三是考虑疫情直接影响一、二季度的中小企业用工和正常生产经营活动，中小企业的债务违约率将有大概率抬升，如疫情持续时间较长，风险抵抗能力较弱的小微企业将面临破产风险。四是进出口贸易出现较大下滑，不仅原有订单由于停产而面临违约风险，新订单也会因疫情蔓延而萎缩，对本已受到中美贸易战影响的外贸企业来说受到多重负面因素叠加影响。

同时疫情也带来了医疗和信息科技行业需求的快速增长，短时间爆发的疫情对医疗器械、医药制造、生态保护和环境治理等行业产生了巨大需求，而由于减少了线下消费和外出，消费者转向线上，带动了互联网、软件和信息技术服务业、快递物流等行业，并进一步拉动了对IT基础设施的需求。

另外，若国际疫情形势长期化，全球经济增长受损日益严重，境外金融市场动荡可能仍会蔓延，要密切关注外界对中国市场造成的冲击以及由此带来的不确定性。

第二部分  新冠疫情对中小商业银行经营发展的影响

与大型银行相比，中小银行资本有限、经营区域受限，风险定价能力不强、对存贷利差收入的依赖度较高、风险管理能力偏弱，更易受到周期性影响和外部事件冲击，因此本次疫情对中小商业银行也产生了较大影响，具体包括以下几个方面。

一、疫情下宏观层面政策措施传导，营收增速下降趋势显著，盈利能力下降。

2020年2月1日，为更好发挥金融对疫情防控工作和实体经济的支持作用，央行、财政部、银保监会、证监会、国家外汇局联合出台了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（下称《通知》），加大货币信贷支持力度，保持流动性合理充裕，强化对重点医用物品和生活物资生产企业的金融支持，从政策层面确保社会经济稳定发展。也有地方省份在此基础上进一步释放金融支持疫情防控的积极政策，如浙江省通过银行业协会出台了减息让利政策，支持银行业金融机构为受疫情影响的制造业、批零业、住宿和餐饮业等行业企业进行利息减免、下调贷款利率定价和手续费减免等金融措施。

宏观层面，央行主导的贷款市场利率（以下简称LPR）替代了传统基准利率，在疫情发生后，通过LPR利率传导的方式进一步引导商业银行对客贷款定价的下调，利率市场化改革力度加大，商业银行存贷利差收窄程度大于预期，盈利能力持续下降。

因此，在金融支持疫情防控减息让利政策以及存贷利差持续下行的情况下，上半年商业银行营收增速预计将出现明显下滑。

二、信貸资产质量将有所下降，对全年利润的预判应谨慎。

受疫情影响，实体经济尤其是小微企业推迟开工时间、生产成本加大，对正常的经营生产将产生较大影响，因此对于信贷客户以中小企业为主的中小商业银行来说，可能会影响到银行的信贷资产质量，未来贷款违约率将有所上升，贷款利息收息率水平预计会下降，拨备计提增加，进而影响到全年营业收入和净利润的下降。

三、传统物理网点布局受到冲击，电子自助渠道发展迫在眉睫。

中小商业银行天生就有业务扩张冲动，在当前国有大型银行和股份制银行调整网点布局、收缩乡镇级别网点的情况下，城商行和农商行则加大了网点下沉和规模铺设力度。而本次疫情，从很大程度上改变了居民消费和服务习惯，线上业务受到青睐，而线下传统网点客流量与业务量明显下降。中小银行有待进一步确定客户定位和网点布局，电子自助渠道业务发展亟待加强。

第三部分  应对策略及建议

一、加强存贷利率管控，优化调整业务结构，在风险可控的前提下，优先投放综合收益较高的资产。

今年以来，市场流动性较为宽松，资金利率进一步下降，在LPR利率（贷款市场报价利率）机制改革持续推进和高息存款产品清理的政策引导下，存贷款利率均呈下降趋势。但从商业银行经营情况来看，存款端的成本仍处高位运行，下降趋势还有一定时间滞后，当前难以抵消贷款定价的大幅下降。面对利差收窄和同业竞争加剧，中小商业银行应进一步加强利率管控和市场风险管理，合理安排资产投放结构、加快投放节奏，以确保营收增长的可持续性。

二、加大信贷客户信息排摸，排查信贷资产质量，主动对接困难企业，降低信息不对称造成的损失。

疫情对实体经济的影响已逐步显现，在日常贷后管理过程中，要做好信贷客户信息排摸，同时按照贷款业务类型进行深入排查，要求逐笔、逐户排查，确定是否存在逾期风险。因疫情造成的逾期及征信问题要因户施策，对于客户逾期的具体情况进行分类处置，并做好相应的应急处置预案。对于信贷风险问题要“早发现”、“早预警”、“早处理”，做到心中有底，游刃有余，避免资产质量下行对正常经营带来的不利影响。

三、积极落实监管部门疫情防控要求以及金融服务措施，合理规划业务目标，适度提升不良容忍度。

虽然当前中国境内疫情已经基本得到控制，但海外疫情发展仍然不容乐观，对国际经济和金融市场也造成了巨大冲击，我国经济社会发展面临外部冲击增大。考虑到疫情波及范围逐步扩大以及疫情的间接影响，预计受疫情影响的客户数量和贷款金额还会持续增加，预计2020年不良率将有所抬升，建议充分考虑金融政策的牵引带动作用，适度提高不良容忍度，为疫情防控、复工复产和实体经济发展提供精准金融服务。

四、流动性风险整体可控，适当调整资产负债结构，降低付息成本，拓展增收渠道。

新冠肺炎疫情发生以来，宏观层面及时采取措施，加大逆周期调节力度，通过降准和直接投放流动性等措施，保障金融市场的流动性合理充裕。另外，2019年“包商事件”已得到较好处置，因此在流动性整体风险可控的情况下，商业银行可以适当降低超备率，提高资产收益水平，降低流动性管理成本。同时，通过资产负债结构调整，降低负债端整体融资成本，提升资金使用效率和资产收益率，拓展中间业务渠道，多管齐下提升营收增长空间。

五、从顶层设计上明确传统物理网点扩张路径，加大科技投入，加快线上业务开发和数字化转型步伐。

在顶层设计上，对于物理网点的扩张要慎重决策，结合客户群体和消费习惯、服务方式等进行综合考虑，如城市居民的综合金融服务需求明显高于农村客户，因此城市网点的功能应该与城市居民金融需求相结合，赋予其更多金融服务功能，让单纯的储蓄网点成为消费金融、中间业务发展和信贷业务的引流点，丰富网点内涵，进而发挥实体网点优势。同时，加大科技投入，加快科技金融步伐，让物理网点插上科技的翅膀，将线上获客、线上营销和网点体验有机结合，提升金融服务效率。真正的数字化，不仅仅是业务流程的线上化，数字化转型是一个系统性、全局性的战略工作，需要定力、耐力和执行力，需要时间和科技投入，进而在激烈的银行业竞争中构建可持续发展的核心动力。

杂志邮寄地址：浙江省嘉兴市中环东路2297号恒丰银行嘉兴分行，电话：13957371666