扶贫视角下数字普惠金融支持电商进农村初探

邓硕成 刘涛

摘要：随着我国互联网技术的迅速发展，电商平台应运而生并得到了快速发展，电商扶贫成为一种行之有效的扶贫方式越来越受到各级政府的高度重视，电商的持续发展离不开金融的支持，而数字普惠金融恰好能为农村电商提供精准有效的金融服务。在脱贫攻坚奔小康的大背景下，贵州省作为全国脱贫攻坚任务的主战场，本文在分析数字普惠金融支持电商进农村作用途径的基础上，分析了贵州省农村电商扶贫的发展现状，最后对数字普惠金融如何在贵州省更好支持电商进农村给出了具体的对策建议。

关键词：数字普惠金融；农村电商；脱贫攻坚

1、研究背景与意义

今年两会的政府工作报告指出要支持“电商快递”进农村，同时年初的中央“一号文件”也要求扩大电子商务进农村覆盖面，这也是“电商快递”连续七年写入政府工作报告和中央“一号文件”，在“脱贫攻坚奔小康”的大背景下，电商扶贫作为一种行之有效的扶贫方式，早在2015年就被正式纳入我国精准扶贫工作体系。电商扶贫作为新业态，给脱贫攻坚和乡村振兴带来了巨大能量。2015年联合国首次提出“普惠金融”的概念，致力于给小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供金融服务，2013年党的十八届三中全会正式将“发展普惠金融”作为全面深化改革的内容写入会议议程[1]，而数字普惠金融依托大数据和云计算等数字技术使其具有低成本、低门槛的特点，这将极大增加农村电商对金融服务的获得性，激发农村电商创业的积极性。今年恰逢全面建成小康社会的决胜之年，贵州省又是作为脱贫攻坚任务的主战场，是我国贫困人口最多、贫困面积最大、贫困程度最深的省份，因此，本文立足于贵州省研究数字普惠金融支持电商进农村具有一定的理论意义和实践意义。

2、数字普惠金融支持电商进农村的作用途径

数字普惠金融和传统金融服务相比，它能促进信息共享，降低交易成本和金融服务门槛，扩大金融服务范围和覆盖面，消除传统金融对农户的金融排斥，增加社会对农村电商的信任，这对支持电商进农村，进而帮助农民脱贫致富具有十分重要的意义，其具体作用途径可表现以下几个方面。

2.1 促进信息共享

数字普惠金融凭借其数字化技术搭建信息平台，可以及时发布资金供需双方需求并对资金供需双方进行匹配撮合，具有融资需求的农户首先在平台上发布自己的融资需求，投资方在找到合适的项目后平台就可以对双方进行匹配撮合，从而完成农户融资目的。另外，农户也可以借助平台发布自己农产品相关信息，拓寬农户的销售渠道，从而促进农民增收，农民收入的提高反过来又能保证平台的持续稳健运营。因此，通过数字普惠金融搭建的信息平台可以很好地解决农户与投资方以及农户与市场信息不对称问题，促进信息在农户、投资方、市场三者之间的共享，为农户电商创业提供融资信息支持。

2.2 降低信贷门槛

传统的金融模式下我国农户信贷一直存在融资难融资贵的问题，一方面，由于我国农户分布一般较为偏远分散，传统的金融机构难以触及，导致其获客成本较高；另一方面，农户贷款一般数额较少，传统金融机构给农户放贷的收益也相应较低，而且农户缺乏有效的有形资产作为其贷款抵押物[2]；同时，农产品由于本身的特性脆弱性较大，容易受到自然因素的冲击，风险较高，收益难以保证，成本高收益低风险高三方面原因共同造成了我国农户信贷不被传统金融机构所青睐，导致农村电商缺乏创业的启动资金，这大大挫伤了农村电商创业的积极性，限制了电商在农村的发展。相反，数字普惠金融凭借其数字技术操作便捷，可以在网上直接申请贷款，大大降低贷款成本，而且不需要抵押物，通过农户的信用评级就可以对其发放贷款，这将极大激发农村电商创业的积极性，促进电商在农村的发展。

2.3 提升服务水平

农村电商在经营过程中除融资需求外还会涉及到支付结算和相应的衍生金融服务，传统的金融机构难以为农村电商提供精准有效的金融服务，而数字普惠金融却能高效便捷地提供贷款、支付结算、理财等多种金融服务，满足农村电商多样化的融资需求，促进了农村电商创业的积极性，从而支持了电商在农村的发展。

2.4 增加信任水平

传统金融机构不愿给农村电商发放贷款主要是因为难以对农户进行征信，但这并不代表农户缺乏信用，数字普惠金融出于对资金的安全考虑会依托其大数据技术对农户进行信用评级，并根据信用评级情况对农村电商进行发放贷款，因而获得数字普惠金融支持的农村电商信用也往往相对较好，信用好的农村电商也会更容易得到社会各界的偏好，除了容易获得资金支持外还容易获得技术和其他资源等多方面的支持[3]，其销售的农产品也会更容易得到消费者的信赖。因此，数字普惠金融对电商进农村的支持将是多方面的。

3、贵州省农村电商扶贫发展现状

贵州省地处我国西南高原山地的斜坡地带，坊间对其一直流传有“八山一水一分田”的说法，其喀斯特地貌更是加剧了农业生产的脆弱性，由于资源条件差、发展底子薄，贵州省一直是我国贫困人口最多、贫困面积最大、贫困程度最深的省份之一，但贵州其独特的地形和气候特征，同时也孕育出了一批批绿色优质的特色农产品。

3.1 贵州省农村电商发展成效

在“脱贫攻坚奔小康”的大背景下，贵州人民为实现脱贫致富积极谋出路、促发展，在各级政府带领下积极推进电商进农村，通过电商扶贫的模式帮助农民脱贫致富。2016年1月下发了《贵州省加快农村电子商务发展实施方案》，致力于构建农村电子商务人才支撑、完善快递物流配送、信息基础设施、营销推广、规范发展秩序等体系建设。近几年，贵州省更是喊出“黔货出山”口号，大力推动贵州特色农产品“泉涌”发展、风行天下。近年来，在“黔货出山”口号引领下，贵农网、贵州绿色农产品、贵州西部农产品交易中心、贵州农产品信息网等电商平台不断建立完善，阿里巴巴产地仓模式、京东直采模式、苏宁窗口采购模式正逐渐加大“黔货”的采购数量，贵州电商云、黔邮乡情等地方平台也在不断加大“黔货”的推广宣传。现如今，贵州特色农产品如茶叶、蔬菜、药材、菌类和水果正走出深山，走向全国，已成为全国的“网红”畅销产品。据统计，2019年，通过“黔货出山”销售的农产品高达320亿元，同比增长8.3%，日前，贵州农产品信息网发布农产品信息900余条，包含农产品价格、批发和采购信息，农产品信息分区分类展示在平台上，有针对性地为农户提供农产品销售服务，为消费者提供农产品采购需求。在“黔货出山”的政策引领下贵州农村电商得到大力发展，贵州省依靠电商模式脱贫致富成效显著，在实现“黔货出山”的现阶段，下一步贵州省将继续推进“黔货出海”和“黔货出境”政策，扩大销售范围，以销促产，帮助农民增收，助推贵州脱贫攻坚、同步小康。

3.2 贵州省农村电商发展困境

虽然贵州省农村电商发展在贵州省脱贫攻坚中取得了一定的成效，电子商务的配送覆盖率已经高于全国平均水平，但与我国东部地区覆盖率相比还存在较大差距，贵州省农村电商在发展过程中仍面临着基础设施不完善、信息化和标准化程度低、流通体系不健全、冷链物流等配套技术落后等问题，这也导致了大量当地的特色农产品如今仍是“藏在深山人未识”，即使已经‘出山的特色农产品也是同质化严重，未能形成品牌效应，同类产品无法集中形成区域农业产业链，规模效益也不显著。因此，深入分析贵州电商发展困境，探究适合于贵州发展的电商模式，还需要政府加大包括金融扶持在内的各方面的扶持力度。

4、数字普惠金融支持电商进农村的对策建议

数字普惠金融如何才能更好地支持电商进农村，如何更好地发挥其“数字”优势，进而帮助贵州农户脱贫致富，这需要构建起政府主导下的新型农村电商服务体系，而新型农村电商服务体系关键在于一个“有为”的政府，政府除了帮助金融机构和农村电商牵线外，还需要完善数字普惠金融所依赖的各种软硬件基础设施。

4.1 改善基础设施

数字普惠金融的核心在于金融和数字技术的高度融合，由于贵州省农村分布较为偏远分散，需要政府有关部门加大数字普惠金融配套的基础设施建设，扩大移动网络和通信设备等信息化技术在农村的覆盖面，把握住国家下步“新基建”建设势头，加快5G技术在贵州落地生根，对于那些安装无线网络的农户应给予一定的财政补贴。通过增加数字普惠金融的可获得性，满足农村电商对金融支持的需求，使农村电商享受到数字普惠金融的“数字”红利，激发农村电商创业的积极性，促进电商在农村的发展，帮助农户实现当地特色农产品促销。

4.2 强化人才培养

政府需要加强对金融知识的普及教育，特别是加强对农村偏远地区的金融教育，提升农民的金融意识、金融知识和金融素养，增加对数字普惠金融的“数字”培训，帮助农户掌握数字普惠金融融资的操作流程，并以返乡青年、大学毕业生、退伍军人、农村能人作为其培训的重点，提升农村电商对数字普惠金融理解和应用水平。同时，贵州省作为全国大数据中心，应充分发挥其自身优势，加大对高校数字金融高精尖人才的培育，凭借其大数据技术优势尽快构建起贵州省农户的信用征信和信用评级平台，为数字普惠金融更好支持电商进农村提供人才支撑。

4.3 加大政策扶持

数字普惠金融作为一种新兴的融资模式，同传统的金融机构如银行相比由于受到农户思想观念的束缚难以得到农户认可，这需要政府加大对数字普惠金融的宣传力度，明确其法律地位，帮助农户消除對数字普惠金融融资的顾虑。对于那些依靠数字普惠金融进行电商创业的农户应给与资金补贴、减免税负等政策优惠，激发农村电商创业的积极性，同时引导各类农村电商入驻创业园，方便农村电商交流学习，分享电商创业经验和各类资源，从而形成集聚效应。对于那些电商创业成功的农户应加大鼓励宣传，充分发挥标杆的领头示范效应，营造积极向上的创业氛围。另外政府应积极鼓励引入各类社会资本，在为农村电商创业助力的同时也能减轻政府的财政负担。

4.4 加大创新力度

新型农村电商服务体系除了政府积极发挥主导作用外，数字普惠金融本身也需要不断自我发展，加大对金融产品的创新力度，开发适合农村电商创业特点的贷款模式和理财产品，针对农产品容易受到自然因素冲击的特性可设计相应的保险，增加农户在农产品供应过程中的抗风险能力，降低农村电商创业的风险，激发农村电商创业的积极性，从而促进电商在农村的发展。

5、结束语

在“脱贫攻坚奔小康”的背景下，我国农村电商的兴起，拓宽了农民销售的渠道，帮助千千万万的农民实现了脱贫致富，作为脱贫攻坚主战场的贵州省今年也将彻底撕掉贵州绝对贫困的标签。产业扶贫是扶贫最直接、最有效的方法，而电商扶贫又是产业扶贫的重要手段，“黔货”要想真正走出大山，走向全国，走出国门，离不开电商为其打开市场，在此过程中，必须重视数字普惠金融对支持电商进农村的重要性，建立起政府主导下的新型农村电商服务体系，在充分挖掘利用自身优势的基础上，完善数字普惠金融所依赖的各种软硬件基础设施，同时，数字普惠金融本身也需要不断自我发展，创新金融产品。

参考文献

[1] 孙国珍；. “农村金融资本+电商”融合发展新格局构建及实现路径[J]. 商业经济研究， 2019， （11）： .

[2] 翟浩淼. 社会资本对农户科技创业的影响研究[D]. 西南大学， 2017.

[3] 罗超；. 发展数字普惠金融 助力农民电商创业[J]. 山西农经， 2020， （07）： .

作者简介：

邓硕成，贵州大学经济学院，硕士研究生，专业：金融专硕，方向：不区分研究方向；

刘涛，贵州大学经济学院，副教授，硕士研究生，方向：宏观经济理论。