第三方支付对商业银行盈利能力的影响分析

摘          要：在當前金融市场的发展中，随着科技水平的不断提升，第三方支付业务的快速发展，使得传统商业银行受到了较大影响，特别是在盈利能力方面，作用更为明显。在这种情况下，商业银行的各项业务会受到较大的影响，如何有效地应对第三方支付的挑战，成了当前商业银行必须考虑的问题。因此，通过对第三方支付对商业银行盈利能力的影响进行分析，能够更好地了解当前第三方支付业务的开展现状，针对目前商业银行盈利能力中存在的问题与不足，采取有效的应对措施，提升自身的市场竞争力。

关键词：第三方支付;盈利能力;商业银行

在互联网技术快速发展的过程中，电子商务模式的出现，使得人们的消费方式发生了很大变化，但是在开展线上交易的过程中，受到信息不对称因素的影响，买卖双方的信任度较低，容易出现欺诈事件，这也就推动了第三方支付的发展。而随着第三方支付的快速发展，其自身的金融领域得到了扩展，同时与商业银行之间形成了业务交叉，不断地抢夺商业银行的用户资源，使得银行的盈利能力受到了极大影响。所以说，商业银行在自身发展中，必须要结合自身的实际情况，对第三方支付的现状进行分析，更好地了解其对商业银行业务产生的冲击，从而对自身的业务模式进行优化，实现盈利能力的提升。

一、第三方支付对商业银行盈利模式的影响

（一）商业银行资产业务受到的影响

在当前金融行业的发展中，第三方支付的产生，直接影响了各个细分领域，包括证券、银行以及基金公司等等，使得商业银行在运营模式方面受到了较大的影响，在盈利模式方面的作用更为明显，成了商业银行转型升级的重要外在动力。在商业银行现有的盈利模式中，主要的收入来源为存贷款利率差，但是受到了第三方支付平台的影响，使自身的贷款收入受到了较大的影响。在第三方支付平台的发展中，所构成的融资方式与直接融资之间十分相似，在同一个网络平台下，资金的供需双方可以进行直接的交流，从而对借款金额与期限等指标进行确定，整个的审批程序也更为简单，这就使得其冲击了商业银行的信贷业务。

（二）商业银行存款业务受到的影响

从目前的商业银行发展来看，存款业务受到了两方面因素的影响，包括存款的规模与成本。但是在第三方支付的影响下，商业银行在存款业务方面受到的冲击更为明显，诸多网络理财产品的出现，为人民群众提供了更为丰富的选择，这就使得其银行在资金来源方面受到了较大的限制。仅2019年第一季度，中国第三方支付市场的交易金额就超过了40万亿元，支付宝与微信支付的比重在不断地扩大，特别是对于支付宝来说，所占份额超过了50%。在第三方支付快速发展的情况下，大量社会资金流入到第三方账户当中，这就使得商业银行的活期存款规模不断下降，进而使得自身的利润空间受到了严重挤压。与此同时，互联网融资也会对商业银行的存款业务产生影响。在当前的互联网融资业务中，P2P网络借贷对商业银行的存款业务产生影响最大，这是因为P2P网络借贷平台能够给予投资者更高的收益，这就吸引了大量激进型与积极型的投资者，吸纳了更多的社会闲散资金。在这种情况下，商业银行可供吸收的社会资金也就不断减少，制约了贷款业务的开展，降低了盈利能力。

（三）商业银行中间业务受到的影响

商业银行在传统的经营模式下，中间业务主要包括代理支付、有偿结算、理财代销以及转账汇款等方式，获得盈利，成了当前商业银行重要的收入。但是在第三方支付的快速发展下，这些中间业务的收益受到了较大的影响，特别是支付宝、微信等提供的限额免费转账等业务，极大地冲击了商业银行的转账汇款业务，也推动了商业银行的变革。而就商业银行利润收入最高的个人理财产品来说，个人在银行进行基金购买之后，不能即时体现，同时购买理财产品的手续费也相对较高。而通过互联网金融平台，个人能够以较低的门槛购买基金，甚至推出了一元入门、十元入门的宣传语，这也就吸引了大量的用户采用互联网金融平台来购买理财产品。特别是在互联网金融平台中，个人理财的手续费相对较低，以股票类基金为例，银行代销的手续费一般在1.5%，但是互联网金融平台的手续费仅为0.6%，这就使用户的选择更加偏向于互联网金融平台。在这种情况，越来越多的人选择采用互联网金融的方式来购买理财产品，使得商业银行的中间业务受到了较大影响。特别是在互联网金融的货币市场基金中，既能够获得定期存款水平的收益，又能够灵活支取，导致商业银行的理财资金出现了较大的流失。

二、商业银行盈利模式的改善策略

（一）重构金融信息网络

随着金融科技的不断创新，各种前沿技术的应用，实现了企业金融信息网络的重构。商业银行需要在互联网技术的支撑下，应用各种新兴技术，提升自身的信息传递速度，构建高效的信息共享机制，从而提升自身的业务能力，获得客户的认可，提高市场竞争力。在区块链技术的作用下，能够形成一个共享账本，在脱离金融机构等第三方担保机构的信用记录上，对客户的信息有一个准确地把握，从而在根本上解决目前存在的信息不对称问题。促使长期以来被商业银行忽视的长尾客户，跳出融资难的恶性循环，拓宽自己的融资渠道，从而为实体经济的发展做出更大的贡献。区块链技术可以通过设计智能合约，将所有的交易信息记载在区块链上，通过事后点评就可以挖掘出客户的信用记录，对金融机构获得征信开辟一个新的渠道。与此同时，在大数据思维的作用下，能够对征信体系进行有效的补充，利用金融科技的优势，掌握未被覆盖的信贷需求，从而更好地了解当前市场经济的发展现状，在对企业的网络行动进行深度挖掘的基础上，构建金融大数据，实现征信覆盖面的提升，为企业发展提供可靠的数据支撑。

（二）提高金融服务效率

在传统商业银行的经营管理当中，奉行的是“二八定律”，认为银行的大多数价值，是由20%的客户创造的，这就使商业银行自身的业务模式呈现出僵化的状态，同时在风险定价能力方面存在明显的不足，暴露出比较严重的产品同质化问题，很难为企业的发展提供可靠保障。在互联网技术的快速发展下，互联网金融与金融科技企业的兴起，在很大程度上打破了商业银行的垄断地位，使金融抑制作用得到了一定缓解，特别是在利率市场化改革不断深化的情况下，商业银行所面临的竞争压力在不断地提升，这也就为金融服务效率的改善打下了良好基础。就需要在以后的生产经营当中，商业银行需要牢牢抓住80%的长尾客户，采用场景化营销的模式，完善自身的金融服务，同时根据客户的风控评估，采取差异化的定价策略，实现自身产品竞争力的提升，满足不同客户的金融需求。

（三）创新金融產品体系

改革开放以来，随着我国社会经济的快速发展，人们的生活水平在不断地提升，使得其对于理财的需求更加多样化这就需要商业银行在为客户提供理财产品的过程中，必须要具备高水平的理财知识，从而提供更为专业的理财服务。商业银行为了更好地提升自身的盈利能力，在个人理财业务的开展当中，需要成立专业的理财室，对客户的资产状况以及风险可承受能力进行全方位的评估，然后制定出最佳的理财方案，满足客户的各项理财需求。在这一过程中，商业银行需要借鉴国外银行的一些成功经验，改变传统的柜台式服务方式，为客户营造一种更为舒适的理财服务体验，同时针对客户的具体需求，设计出综合性的理财方案，更好地满足客户的个性化需求。除此之外，需要加快金融产品的创新，针对目前存在的金融产品创新不足，更好地结合当前的市场经济现状，为人们提供更为优质的金融服务。商业银行为更好地发挥自身的优势，必须顺应当前形势的发展，通过对市场需求进行分析，加快金融产品的创新与服务。商业银行要注重金融产品和各类服务的科学集成，同时利用网络技术的便利和强大的用户基础，推出更多品类的理财产品。

（四）完善金融服务营销策略

对于商业银行的金融服务营销来说，最主要的竞争方式就是产品创新，通过进行新型金融产品的创新设计，能够更好地抢占市场，从而提升自身的市场份额，增强自身的盈利能力。就当前商业银行在进行产品策略制定的过程中，必须要进行前期的市场评估，对现有的产品类型进行深度的挖掘，同时将高新技术与金融产品相结合，从而更好地保证产品的质量。而在提供产品服务的过程中，应该采用更为优质的服务以及更为广泛的传播手段，满足市场发展的各项需求，同时打造属于自身发展的品牌理念，将下设网点的作用充分地发挥出来。对于商业银行的价格策略来说，主要在中间业务手续费以及存贷款利率等方面体现出来。对于我国这样一个社会主义国家来说，定价需要接受人民银行自己银监会的监督与管理，但是在利率市场化的不断推动下，人民银行与银监会逐渐地放宽自己的权限，使商业银行有了更多的自主定价权。在进行渠道策略制定的过程中，商业银行需要采取科学的分销策略，将一些前台业务分流到电子渠道当中，通过发挥出电子渠道的优势，适应市场的变化，进而提升自身的生存能力以及可持续发展能力。

三、结束语

对于商业银行来说，第三方支付所产生的冲击无处不在，尤其在盈利模式方面，这种影响更为显著，这就需要商业银行必须要深化对互联网金融的认识，对自身的盈利模式进行完善，从而实现自身竞争力的提升。通过分析第三方支付对商业银行盈利能力产生的影响，有利于推动传统银行经营方式的改革，提升商业银行的可持续发展能力，借助互联网思维，实现内部的自我革新，将互联网精神融入银行服务体系当中，切实主动地进行经营方式的变革。

参考文献：

[1]冯聪.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策[J].现代经济信息，2017（01）

[2]肇先，楚凯利.互联网金融对传统商业银行财务状况的影响研究[J].知识经济，2017（11）

[3]张一平.以余额宝为例浅析互联网金融对商业银行的影响[J].商场现代化，2017（16）

作者简介：

吕昕陵（1988.12-  ），女，吉林长春，研究生，研究方向：会计;

王忠吉（1962.10-  ），男，吉林德惠，教授，研究方向：管理科学与工程。