区块链技术在银行领域的应用探析

沈明香

摘 要：区块链技术，是分布式数据储存、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的创新应用，其弱中心化、安全可靠、不可篡改、匿名性、便捷高效等特点更是对金融领域具有较高的应用价值。区块链技术的应运而生，将会使商业银行得功能特点被进一步削弱，商业银行是我国金融领域的重要组成部分，如果商业银行抓住区块链这一关键技术并且加以利用，必定能够重新塑造金融中介的形象与地位，得到进一步的发展。

关键词：区块链技术;商业银行;技术应用

中图分类号：F23     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.26.068

1 区块链概述

1.1 概念

在《中国区块链技术和应用发展白皮书》中对区块链技术给出了这样的释义：区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术在互联网时代的创新应用模式。区块链一词是随着比特币的兴起而被人们发现的，最早是由一位名为中本聪的学者在《比特币：一种点对点的电子信息系统》这一文章中提出的，文章中描述可以摒弃过去的以信用为中心的传统支付方式，建立一套全新的基于互联网基础上的电子支付系统，并且将在其中应用密码学原理，达到去中心化和中介化的目的，交易双方直接进行，不再需要借助第三方的力量就可以完成交易，可以在很大程度上减少交易中不必要的手续，提高交易的效率。业内的许多专业人士倾向于把区块链技术看作是为一项核心技术，应用于以比特币为代表的加密数字货币方面。区块链的核心技术主要包括六部分内容，即智能合约、共识机制、隐私保护、加密算法、数据存储、网络协议。

1.2 主要特点

1.2.1 弱中心化

图1 区块链弱中心化结构

区块链最重要的优势之一就是弱中心化。如图1所示，与传统的中心机构相比，区块链中的数据验证、储存、维护、运输等环节都采用了节点式的分布记账体系，构建各个节点之间的信任关系，参与的各方地位是完全平等的，在各方都达成共识的情况下才能解决问题，弱化了中心机构的作用。由于交易是由各个节点之间进行的，即信息在各个节点之间交互，因此即使一个或部分终端遭到破坏或者攻击时，对区块链的其他节点影响是非常小的。因为区块链不存在一个中心点，所以不容易被攻击，整体结构上比较稳定安全。

1.2.2 防篡改性

想要获得参与者的信任最重要的就是数据不可被篡改，区块链具有比较特殊的协议机制，通过公私密钥验证、时间戳、首尾链式记账、共识机制、哈希加密算法等技术，数据被篡改的可能性几乎为零。哈希算法所包含的哈希值具有单向性并且是不可逆的，因此区块链上的数据具有不可篡改的特征。如果有任何人想要改变区块内的信息，必须要攻击网络内51%的节点才能实现，因此篡改的难度是巨大的。

1.2.3 公开性

区块链系统中数据层的信息是完全公开的，每个成员都可以借助密钥查看信息并且有保证信息具有一定的安全性。区块链的中的数据都是公开透明的，参与方的私人信息会进行加密处理，保护了个人的隐私。公开性这一特征是为了构建信任机制，各方进行交易后的数据信息会进行全网同步更新，这些数据信息保证了区块链体系的弱中心化以及各方的信息知情权，因为各方都可以随时查阅其源代码，数据信息是完全公开透明的，因此人们才能相信这一体系。

1.2.4 匿名性

若没有法律法规方面的硬性规定，仅从技术层面来讲，区块中的各个节点的数据信息是不需要公开验证的，而且私人信息将会进行加密处理，因此信息的交流可以匿名进行。

2 区块链技术在商业银行业务中的应用

2.1 区块链在支付领域应用

目前我国的支付体系无论是国内支付还是跨境支付，都必须通过中心支付机构。例如一笔贸易款项的收付流程，需要通过贸易双方的银行账户，贸易双方的银行代理机构以及国际清算组织等多个机构，手续繁杂冗长，到账的时间较长，且人力和服务器的维护成本较高;如果结算过程中涉及其他机构，则结算手续也较为复杂。

利用区块链技术具备弱中心化的特征构建的支付结算模式是交易双方不需要任何中介机构的参与，可以直接通过点对点的方式进行价值输送。这种支付结算模式一方面简化繁杂的业务手续，提升了结算效率;另一方面交易记录可以追踪，安全性可以得到保证。这种分布式记账的特征可以保障各方交易行为的透明性和整体系统的安全性，即使系统中出現一个或多个网络节点的故障，整体系统也可以继续运行。目前国内外许多银行机构都将区块链技术纳入支付结算体系中，完成跨境支付与清算。招商银行早在2017年便尝试将区块链技术与跨境直联清算业务相结合，并且成功运用于实践之中。或许在不久之后，区块链技术因效率更高、安全性更好、成本更低等优势取代传统的支付结算模式，成为主流结算模式。

2.2 区块链在信贷领域的应用

信贷业务是银行业最传统的资产业务，更是商业银行获得盈利的重要渠道。商业银行通过吸收来的存款以及自由资产，放款给信用合格的客户，在贷款其结束后收回本金和利息，扣除成本后即为银行所获收益。当今互联网技术在金融领域的不断深入，商业银行的信贷业务受到冲击，赢利空间缩小，还面临着同业竞争加剧、不良贷款规模增加以及信贷结构不合理等一系列文问题。

若将区块链技术运用到信贷业务中，则有利于改善信贷业务当前面临的不足之处。出现不良贷款以及信贷结构不合理现象的原因是由于商业银行和客户双方的信息不对称造成，在放款给客户后银行很难进行资金利用方面的监管而且成本较高。而区块链技术具备智能合约的特征，可以自动完成贷款业务的全部程序，很大程度的减少了人工审核，同时区块链的共识机制也增加了审核的公信力。由于区块链的智能合约、共识机制和信息透明等优势，极大的减少了信贷业务手续流程，并且数据的分布式储存也提高了商业银行的风险应对能力。随着区块链技术在金融领域的不断深入，商业银行也会因大量的数据积累不断提高对客户信息精确度，逐步扩大对众多中小客户的信贷业务，进一步改善信贷结构，从而实现赢利水平的提高。

2.3 区块链在征信体系中的应用

银行的各项业务活动都需要信用体系作为支撑，而征信则是信用体系的关键环节，因此对商业银行的运营起着至关重要的作用。目前我国的征信工作还不健全，依然存在一些问题，如采集数据渠道较少、信息管理的安全性不当等问题。

传统的商业银行的征信主要依靠中央银行的信用体系，而我国人民银行征信中心中全国人口的信用数据覆盖率不到30%，很大程度上限制商业银行业务的开展，要为客户提供精确、个性化的服务实则难度较大，成本较高。利用区块链技术构建新的征信体系，开展征信工作可以解决传统的信用体系中的不足，极大的提高数据的收集和使用效率。区块链能够通过交易的时间顺序把大量的数据链式储存起来同时也保证了数据的安全性。在对客户进行征信时，可以通过链式的数据结构对客户的历史信息进行追溯，利用这些数据查看客户的信用水平和经济能力进行信用评级，然后制定客户的专属合约。

2.4 区块链在票据领域的应用

票据市场是区块链技术应用最典型的场景，票据市场已经从传统的纸质票据发展到电子票据阶段，使得票据交易的安全性和流通效率都得到了提升，因此票据业务发展速度较快。但是票据业务领域依然存在许多问题，例如虽然电子票据的出现使得票据交易的安全性提高，但市面上仍然存在不少伪造纸质票据，票据交易的真实性问题不容忽视;另外就是票据的信用风险问题，当商业承兑汇票到期时，付款人不能及时付款或者无能力偿还时会致使收款人蒙受经济损失，而一些中小企业由于企业规模较小，因此投资收益率较低，资金周转困难，这样就存在很大的信用风险。

利用区块链技术可以很大程度上减少票据市场的上述风险：一是区块链具备数据公开透明和防篡改的优势，保证了票据的安全性，能够有效防止票据造假和一票多卖等违法犯罪行为，提高了票据交易的安全程度和真实程度。二是区块链的弱中心化模式，可以使双方直接进行点对点的交易，减少交易的流程，最大程度的满足参与主体的需求，提升了票据交易的效率，同时也减少了交易的成本。三是区块链具有信息记录和回溯的功能，提高了信息获取的及时性，降低了交易双方因信息不对称而导致的损失，也为票据市场的监管提供了便利。

3 银行运用区块链技术面临的挑战

3.1 银行传统职能受到挑战

银行代表着传统的金融中介机构，其核心职能是支付结算和信贷。随着近些年来互联网金融的快速发展，银行的这两项核心业务在不同程度上受到影响，银行的垄断地位开始动摇。虽然互联网金融为客户提供了更便捷、多样的渠道，但从本质上来说其运作的基本原理和机制与传统金融并无差异;并且在风险角度来看，银行在风险管控方面仍然具有较大优势。而区块链技术则与互联网金融不同，区块链具有低成本信用创造、不可篡改性及公开性等特点，是一种全新的社会组织方式，其與银行业务的结合会完全颠覆银行旧的业务结构。区块链公开透明的特性会减少银行因防范道德风险而付出的交易成本，使银行可以在提供精确的支付结算服务的同时，实现低成本的个性化服务;反过来，也为银行的授信和风险管理提供充足的数据信息。由于区块链技术在成本以及运作方式上的优势，将会为银行的传统业务带来挑战，使银行在传统优势和垄断地位不复存在。

3.2 银行的中间业务收入减少

银行除了开展资产业务和负债业务之外，还会开展一些中间业务，如银行卡业务、代理委托、托管等，以此增加银行盈利。在目前利率市场化的情况下，银行的利差变窄，因此，中间业务的重要性就更加凸显出来。银行在中间业务的优势主要体现在：一方面，银行在于众多客户的交易过程中掌握客户及企业的资金情况以及经营状况，减少信息不对称;另一方面，银行能够依靠自身的信誉，为交易双方提供信用保证。区块链技术的不可篡改、公开透明以及分布式记账的特点，将会使得交易中的任意一方都可以获得相关的交易信息，致使银行在中间业务上的优势逐渐丧失。区块链技术在银行业务领域的应用将会极大的改变中间业务的格局，一方面会使一些中间业务逐渐减少;例如委托代理业务是银行接受客户在财政、税务、社保等方面的委托，帮助客户实现资金收支的科学、高效管理，而运用区块链技术则可以减少大量的人工操作以及核验环节，因此，委托代理业务中部分内容可能会消失。另一方面，银行在中间业务的优先提供方面不再具有优势。以支付结算为例，通过区块链建立的支付体系不仅可以提供稳定安全的服务，而且还能降低成本。因此，区块链将会削弱银行在中间业务占有的优势，减少银行中间业务带来的利润。

3.3 加剧银行业的竞争态势

银行业尤其是大型银行有较高市场准入门槛。由于银行设计的业务范围较广，需要具备大量的资本、专业技术以及人才的储备。同时，银行的信誉也是其发展的必要条件之一，其信誉地位需要有充足的资金来保证，由于这些条件限制，资金方想要进入银行业难度较大。区块链技术的在金融领域的深入发展可能会改变这种格局。银行一些传统的依靠工作经验和专业技术的业务，区块链能够以更低的成本和更高的效率完成，同时又通过技术的安全性解决了客户的信任问题。因此，随着区块链技术的深入应用，若得到监管部门的允许，将会有大量的资本方进入银行业，在市场经济条件下，银行业的竞争态势将会加剧。

4 促进区块链技术发展的对策

4.1 对接法律环境，制定有关区块链的法规

区块链技术的出现并在金融领域的使用，现有的关于经济金融方面的法律法规已经不再适用，因此，监管部门必须紧跟金融科技的发展速度，结合区块链技术的实际发展情况制定具有针对性的法律条款。另外，银行部门也应该主动对话法律部门，促进监管部门制定关于区块链方面的法律，明确监管部门的态度，有利于自身法律风险的规避，更好的推动区块链技术的发展。一方面，我国的法律部门和监管机构应根据区块链技术的实际利用情况以及存在的隐患做出回应，建立基本的法律治理结构，进一步完善支付交易的法规体系，同时可以向国外的监管机构加强交流，借鉴有关的法律经验，使得区块链技术可以在更完善的法律环境下向合理合法的方向正确发展。另一方面，可以降低市场的准入门槛，鼓励更多的金融企业加入市场，在符合当前法律环境的情况下，最大限度的鼓励竞争和创新，加快区块链技术在金融科技领域的应用进度。

4.2 提高风险的识别能力，建立区块链的配套体系

区块链技术本身存在一些技术风险，因此，银行企业在利用区块链开展业务的同时也应该时刻注意系统性经营风险并防范潜在的技术风险，提前做好风险应对策略，建立与区块链技术相配套的管理办法。一是深入了解区块链技术的特点、运作模式以及潜在的风险，在应用区块链技术前做好数据备份工作，以防止运行过程中出现故障而导致的数据丢失，可以保证交易工作继续进行;二是建立风险监控机制和止损机制，实时监控平台的运行情况，一旦出现问题立即进行警告和控制，反馈错误数据，及时进行优化处理;三是对当前的业务结构进行合理调整，对区块链技术的最大优势加以利用，提升自身的竞争实力。

4.3 加强人才培养，推进区块链科研发展

现在我国的区块链技术水平相对滞后于国外，一方面由于政府就区块链应用方面的态度较为审慎，另一方面由于我国严重缺少在区块链技术专业人才，因此研究成果也相对较少，很大程度的限制了区块链的创新发展。中央银行可以鼓励商业银行联合相关政府机构以及金融科技企业，重点在跨境支付、征信、票据等方面进行深入研究，创建更高效便捷的支付系统。在全国的高等院校以及研究所开设有关区块链方面的学科或项目，培养高层次的应用型专业人才。组织有关区块链方面的知识讲座和研讨会，提高公众有关区块链技术下新支付体系的认识。因此，除了金融机构不断增强自身是例外，专业人才的才是技术进步的关键。

4.4 加快创新脚步，广泛开展同业合作

区块链技术是当前发展速度最快的新科技，商业银行进行金融科技的创新改革也势在必行。区块链技术自出现之后，招商银行、平安银行、工商银行等多家银行纷纷将自身业务与区块链相结合，但大多只应用在某一特定场景，很少有业务之间的交叉。但是因为对区块链技术的认识还不全面，各大银行也仅仅在单个业务场景中进行尝试，且各银行主要是进行自主研发，缺乏行业间的交流。一方面，我国商业银行应该充分分析自身业务的特点以及不足，与区块链企业进行交流合作，全面深入了解区块链技术，根据自身的业务特色进行合理的结合应用，提高业务与技术之间的匹配程度，从本质上改良业务。另一方面，各银行可以就区块链技术的应用开展广泛的交流，以达到形成行业规模，制定行业标准的目的，最终实现整个行业的共同发展。

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