互联网金融冲击下传统银行业转型发展与路径选择

文| 吴新艳

近年来“互联网+”战略的有效落实在很大程度上颠覆了传统商业模式，互联网金融也衍生出了很多全新金融业态，传统银行受到互联网金融的强烈冲击，面临着非常激烈的市场竞争。为了满足全新市场环境发展需要、迎接全新挑战，传统银行一定要充分利用现代化科技，积极实施互联网金融方面的创新发展，大力开展转型发展，寻求全新的发展路径，建立起强有力的竞争力。

互联网金融对于传统银行带来的冲击

对于传统银行运营思维造成的冲击

互联网金融能够对传统银行业务流程造成较大的改变，将传统银行人工处理方式转变成为信息化、智能化处理方式，完全转变了传统银行通过增加员工以及物理网点的方式进行业务提升、扩展服务范围的传统思维方式。客户相关的金融行为正在向互联网线上转变，金融行为和客户实际生活场景具有了更加紧密的联系，例如新型冠状病毒爆发期间，传统银行物理网点客户流量大幅减少，很多都改为线上交易，对网点造成了强烈的冲击。所以更加智能化、便利化的互联网金融一定会对传统银行的运营造成非常大的冲击。

引发小微业务以及零售业务的激烈竞争

现今我国的经济发展已经进入到了新常态阶段，所面对着的市场环境不断变化。传统银行依赖较高利差的方式来快速增长的模式已经很难持续，需要转变思路，加大小微业务以及零售业务的发展。随着互联网的快速发展，智能终端以及移动互联网越发普及，这大大推动了零售业务的发展，网络购物、电子商务、虚拟社交已经成为了不可逆的趋势，这些都对传统银行的模式造成了冲击。

对于传统银行盈利模式造成较大冲击

从现在来看，利差收入还是大多数传统银行最主要的利润来源，此种商业模式想要快速增长就需要不断扩大业务规模，最主要的手段就是加大负债业务，进一步扩展银行的存款渠道，加强存款的争揽。但是互联网金融的很多高收益理财产品对于银行的存款造成了非常大的冲击，从而倒逼银行需要不断提升存款利率，进一步压缩银行的利差收入水平。

加快推进利率的市场化进程

经过多年的金融市场发展，到目前为止贷款利率的市场化大体形成，存款利率的市场化也处在关键时期。互联网金融的发展大大推动了存款利率市场化进程，特别是随着第三方支付的发展，很多资金并没有通过银行进行支付结算，这就造成银行存款的大范围流出，对于银行的负债业务造成了非常大的冲击。

传统银行转型发展的途径—互联网金融

通过互联网金融来降低银行运营成本

受到互联网金融的冲击，传统银行面对着非常大的运营压力。因为传统银行物理营业网点面临着房租、水电费、物业费等多方面的费用，所以传统银行的运营成本要远超互联网金融。这些运营成本大大降低了营业网点的盈利能力，所以传统银行也要积极拥抱互联网金融，利用互联网金融来有效降低运营成本，加快传统银行的转型升级。

通过互联网金融能够建立起普惠金融的重要平台

充分利用互联网技术（例如大数据、云计算、区块链等）所具有的低成本、集约化、标准化信息处理的能力，可以对小额数据以及海量数据进行碎片化整合，形成规模化优势，可以大大降低银行提供小额金融服务的成本，这样就解除了银行服务小微业务和零售业务的限制，从而大大增加传统银行的金融服务范围。银行利用互联网金融可以服务更多数量的客户，特别是对于相对偏远区域以及特殊群体客户来说，可以获得更好的金融服务，能够建立起普惠金融平台，惠及更多客户。

符合技术发展趋势

互联网技术的发展已经波及到社会各个行业，已经成为了不可逆的趋势。所以传统银行也要紧跟社会发展趋势，积极利用大数据、云计算等技术建立起全新的商业模式，提升服务的准确性、降低运营成本。通过人工智能技术的应用能够使得银行更加准确的了解客户需求，从而建立起更加针对性产品，提升客户体验，从而为传统银行的发展提供更好的机遇。

能够进一步加强银行的客户服务能力

现今的社会是信息化社会，互联网和移动通信技术已经在各个方面都对人们的生产生活产生了较大的影响，也引发了全新的商业模式。互联网金融的应用能够为客户提供更加便捷、不同类型的金融产品以及服务，可以建立起线上线下相互依存、相互支撑的全新服务模式，从而全方位提升客户的服务能力。

传统银行向互联网金融转型的发展路径分析

强化互联网意识，提升互联网思维

互联网金融已经成为了金融行业的发展方向，传统银行一定要清醒认识到此发展趋势，积极调整自身的金融发展理念，适应全新金融环境。

传统银行要充分分析互联网金融特点，明确其中的发展规律，加强自身的互联网意识，在传统运营模式的基础上积极引入先进的互联网技术（例如云计算、大数据、区块链等），更新业务模式，时期更加满足客户以及市场发展需要，不断提升互联网思维，与客户建立起良好、及时、高效的沟通渠道，提升客户的满意度。

建立并有效落实人才培养以及引进机制，加强互联网金融的有力支撑

互联网金融有效融合了多方面内容，例如传统金融、信息技术、互联网思维、企业管理等等。要进一步推动互联网金融的可持续发展，一定要建立并有效落实人才培养以及引进机制，要通过针对性的培养建立起更加专业化的人才队伍，满足金融行业现代化发展需要。同时要不断完善人才的激励机制，建立起完备的考核体系以及薪酬管理机制，以此来提升各方面人才服务金融行业的积极性，确保职工具有较强的工作积极性和创新性，从而为互联网金融的发展提供坚实人才支撑。

加快金融产品的创新发展

互联网以及移动通信技术的发展催生了大批新技术的出现，例如大数据、云计算、区块链、人工智能、移动支付、生物识别等等，传统银行要意识到新技术的优势所在，将其和金融进行充分融合，建立起互联网金融服务平台。要改变传统思维模式，加大不同领域之间的合作，建立起多元化的金融合作渠道，充分发挥各方优势来为金融服务，从而形成更具人性化、较强可操作性的产品和服务，提高客户满意度。

充分发挥传统银行线下优势，打通线上线下融合渠道

传统银行也具有自身的优势，例如具有完备的线下渠道、大量的物理网点、成熟的业务体系等等。所以传统银行要将互联网技术和这些优势相结合，打通线上线下融合渠道，加快物理网点的互联网建设，形成全新的智慧网点，加快客户互联网体验的培养，进一步提升客户满意度。

保证风险可控，建立起健康、可持续发展的模式

传统银行在进行互联网金融发展过程中，一定要以风险可控作为前提，以此为基础进行商业模式的创新。要意识到互联网金融的风险所在，建立起更加完善的风险防控体系，有效处理业务发展和风险管理之间的关系，建立起健康、可持续发展的模式。

结束语

本文主要阐述了互联网金融对于传统银行所带来的冲击，在此基础上提出了传统银行转型发展路径等内容。通过本文的介绍能够对新时期传统银行发展提供一定参考和帮助。