农村商业银行如何通过资本经营做大做强

李彦栋

摘 要：农村商业银行普遍规模小，实力弱，如何基于自身特点发展壮大是管理人员需认真思考的问题。本文提出在增强自身盈利能力的同时，以资本经营的思路增资扩股，提升资金实力，双轮驱动，良性循环，不断发展。

关键词：农村商业银行  资本经营

一、农村商业银行的优势与劣势

农村商业银行主要由农村信用社改制而来，基于其成长经历、历史背景和服务定位，与大型商业银行比较而言，有其明显的优势与劣势。

（一）农村商业银行的优势

1、与所在区域联系更紧密

农村商业银行主要服务于三农，目标市场就是农村金融市场，在农村金融市场中有着不可替代的作用。相对于大型商业银行，农村商业银行与所在区域的联系更紧密。农村商业银行的资金主要来源于周边区域，但很少像大型商业银行那样将当地吸收的资金转移用于外地，而是主要用于本地的中小微企业和个人。同时，农村商业银行的股东大部分是当地的企业，所以与地方上的联系也就更密切。

2、决策效率优势

大型商业银行规模庞大，代理链条较长，决策效率较慢，不适应中小企业经营快速多变的特点。而农村商业银行由于管理层次少、经营方式灵活，同时基于农村商业银行与当地紧密联系的优势，平时对潜在的客户积累了大量的信用信息，在发生信贷业务关系时，无须再耗费过多的时间去搜集和处理借款人的信用信息，就能对客户需求做出快速的决策和灵活的处置，从而可以及时满足中小企业的贷款需求。

（二）农村商业银行劣势

1、抵抗风险能力弱

农村商业银行部分以区县为单位法人，规模较小使其与大型商业银行比较而言资金实力更弱、融资能力也更差，抵抗风险的能力相对较弱。

2、服务区域小、业务种类少

农村商业银行主要服务于所在地方，受自身资金实力、管理水平、机构设置、人员配备所限跨区域服务的能力不足。并且农村商业银行的主要收入仍旧为传统的存贷业务利差收入，而新型的中间业务、个人业务还处于探索阶段，不能满足客户的多样化需求。

二、农村商业银行应通过资本经营实现做大做强

农村商业银行一般规模较小，自身资金实力不强，资本充足率较难达到国家监管的要求，这也导致相似的经营环境下农村商业银行不良贷款率较高，业务受限，进一步影响这些银行的盈利水平。而要想提升资金实力，主要需要通过增资扩股实现。但这又需要银行有较强的盈利能力、较低的不良贷款率，才能吸引投资者来投资入股。所以，一方面需要银行做好服务，丰富业务类型，增加中间业务，还要控制风险，努力降低不良贷款率，增强盈利能力;另一方面，要通过资本经营，分阶段进行增资扩股，提升股权的价值，扩充资金实力，最终通过上市或登陆新三板等资本市场获取大量资本。通过这两方面的协调发展，实现良性循环。

（一）通过资本运营，提升资金实力

1、增资扩股，提升资本充足率

银行业的基本业务本身就是依靠杠杆进行运作，由于银行业相关法规要求资本充足率不得低于10.5%，如果自身的资本金不高，则可供使用的资金将大幅减少，获取收入和利润的能力会大受影响。所以农业商业银行应想办法增资扩股，以提升资本充足率。

资本充足率的计算公式是资本充足率=（资本—扣除项）/（风险加权资产+12.5倍的市场风险资本），这就说明提升资本充足率的努力有两个方向，一个是公式的分子，可以通过增资扩股来实现;另一个是分母，可以通过压缩风险资产实现。

2、通过资本运营，提升股权价值

企业可通过增资扩股来提升资金实力，但股权的增加也要讲究策略，企业规模小盈利能力不强的时候股权的价值不高，此时如果急于融资，出让过多的股权，对于大股东来说，未来可以运作的空间会减少很多，还可能失去对企业的控制权。所以，企业应当做好计划，随着发展分阶段进行增资，在每一阶段根据股权价格、总股本和各股东的持股比例做出合理的增资安排，这样才能最大化的实现股权价值的经营，让大股东的经营思路、愿景尽可能实现。农村商业银行作为金融企业，增资扩股时也应本着资本经营的思路进行操作。

3、进入资本市场，提升融资能力

普通的非公众企业进行融资时，一方面由于信息不公开不透明，外部投资者对企业不了解，需要付出较大的成本进行尽职调查，费时费力，交易成本高;而且非公众企业的股权流动性也较差，导致股权的估值普遍不高。为了解决以上问题，企业应该通过上市或在新三板挂牌等方式，进入资本市场，既可以提升股权价值，又可以便捷的获取大量的资本金。

（二）增强自身盈利能力，提升对投资者的吸引力

1、丰富业务品种，进行金融创新

（1）丰富业务品种，增加中间业务收入

商业银行的传统业务主要是吸收存款及发放贷款，存贷款利差一直是商业银行的主要利润来源。随着银行业竞争的日趋激烈，客户对金融产品和服务需求的不断增长，以及净息差受宏观政策影响产生的不稳定波动，使银行逐步由“放贷银行”向“多元化金融机构”转型，中间业务成为商业银行的业务发展重点。

农村商业银行的业务种类与大型商业银行对比来看，普遍不太丰富，特别是能提供的中间业务种类少，导致收入的来源较单一，影响其盈利的增长。所以，农村商业银行应在切实注重风险防范基础上，从当地实际和服务“三农”出发，在传统业务方面，积极开展县域中小企业动产质押融资、季节性收购贷款、县域商品流通市场建设贷款、化肥淡季商业储备贷款、农村城镇化贷款、农村基础设施建设贷款、农民专业合作社流动资金贷款、森林资源资产抵押贷款等业务;还应在丰富中间业务的服务种类上下工夫，开展如代理保险、咨询业务等来壮大收入规模。

（2）结合自身特点，进行金融创新

农村商业银行应结合所在区域的主要行业种类、地方资源类型、纳税大户的类型、人口结构等经济禀赋特点，大力创新金融产品，满足当地客户的需求。

针对农村多元化金融服務需求特点，积极探索和开发低成本、可复制、易推广的金融产品和服务方式，创新发展农村信用共同体模式，发挥由农业产业化龙头企业、农民专业合作社、农户、银行、保险公司、担保公司等多类农村市场经济主体组成的信用共同体联合增信功能，提高农村借款人贷款的可得性。应创新授信和抵押担保贷款管理制度，保证农民正常的生产信贷资金需求。创新发展经济林权抵押、经营权抵押、水面养殖使用权抵押、存货、应收账款、仓单及生产资料动产质押贷款等多种新的抵（质）押贷款品种。积极开展与保险公司业务合作，在向农村借款人发放贷款时引入涉农保险机制，建立了涉农信贷与涉农保险之间的联姻机制。

2、提高服务水平

服务是金融企业的立身之本，农村商业银行要进一步改变工作模式，转变工作作风，提升服务水平。服务好了，客户的满意度和银行的美誉度才能越来越高，收入也才能起来越多，才能有持续增长的盈利能力。

3、提高风险控制能力

风险控制能力是金融机构的核心能力，关系到金融机构的盈利水平乃至是生存壮大还是亏损消亡。农村商业银行一般规模较小，对风险控制的重视程度也较低，但越是小机构，抗风险能力就越差，所以更应该提高风险控制能力。管理层要切实提高对风险控制的重视程度，同时，要通过内部审计、监督检查等手段加强风险控制能力。

4、提高员工素质

随着我国对境外金融机构的开放和网商银行等各类型金融机构的设立和发展，农村商业银行在自身经营区域内的面临的竞争在不断加剧。现代企业的竞争是人才的竞争，金融企业中人才的作用更加重要。农村商业银行一方面应该增加对提升员工队伍素质的投入，另一方面也要在引进人才方面多下功夫。

三、结束语

农村商业银行为了解决其规模小、资金实力不强、资本充足率不高、盈利能力弱的问题，一方面要通过以资本经营思路增资扩股，逐步登陆资本市场，增强资金实力;另一方面，要努力丰富业务类型、提高风险控制能力、降低不良贷款率，增强盈利能力。通过在这两方面的努力，实现良性循环，逐步做大做强。