金融科技让财富管理插上腾飞的翅膀

郑婧

提要：金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。

财富管理是坚持“以客户为中心”的理念，围绕客户需求，受人之托、忠人之事，以专业能力、敬业精神，助力客户实现创富、增富、守富、传富等多重目标的系列服務维护工作的概称。

金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。金融科技具备低利润率、轻资产、高创新、上规模、易合规等特征，有利于金融科技融合并赋能财富管理，大大提升财富管理水平和价值创造能力。

金融科技赋能财管客户管理

客户管理要遵循“二八定律”，引导银行致力于对高端客户的分层服务;要在“了解客户”环节融入金融科技，充分运用科技手段，加强系统开发维护，丰富客户基础资料，掌握客户行为特征，了解客户风险偏好，全面洞悉客户需求与发展愿景，为营销服务奠定扎实基础;要在“细分客户”环节，以科技支撑推进基于客户AUM等级划分进行的客户分层、基于同层客户身份类别进行的客户分类、基于同类客户相近属性进行的客户分组工作;要在“引导客户”环节，借助金融科技的大数据分析和手机银行等线上渠道，将财管策略和讯息送达客户;要在“培育客户”环节，加强客户理财观念培育、理财产品与服务知识普及以及金融风险教育;要在“经营客户”环节，提升存续期过程管理的科技含量，通过存量挖掘，达到事半功倍的效果;要在“服务客户”环节，借助大数据和智能投顾提高服务效率和服务质量提高，改善客户体验，增强客户对品牌识同感和归属感。

金融科技赋能财管品牌推广

品牌推广是面向市场、由内而外的外向型策略。它发起于市场研究，通过对顾客分析、竞争者分析和自我分析，确定目标市场;发力于品牌主张，衡量自身的特点和资源后，决定本行在目标市场中的位置;发挥于推广执行，通过不同媒介，着手开展市场推广活动并进行跟踪评估。以金融科技为支撑的市场研究、市场细分、品牌定位、市场推广、监控管理等共同构筑提升财富管理推广策略的价值贡献。

金融科技赋能财管产品创新

银行财管的核心是，在金融科技尤其是互联网技术、智能投顾、区块链等金融科技支持下，为满足客户财富管理需求而提供各类相关产品，包括：产品体系构建;产品功能整合;产品渗透力提升;产品包装和宣介;产品风险揭示;等等。金融科技嵌入产品研发的深度和广度，往往决定了财富管理核心竞争力的高低。

金融科技赋能财管业务定价

产品定价主要是根据银行自身经营和发展的需要以及市场发展和客户需求而对财富管理产品和服务采用不同的定价方法，包括主动定价和被动定价、产品定价和服务定价、依据自身业务发展要求进行定价和依据客户情况进行定价等。要在大数据分析基础上，坚持目标组合优选原则和成本效益优化原则，依次完成分析客户需求、调查市场同业、进行成本分析、定价效果反馈、定价策略调整等环节。

金融科技赋能财管服务提升

服务提升是一套内容庞杂的工作体系，包括：建立科学规范的服务质量管理体系;加大服务渠道建设力度;加快流程银行建设步伐;加强产品开发和服务创新;加强人力资源配置和开发等等。在科技进步日新月异的今天，离开金融科技提升服务质量是不可想象、寸步难行的。

金融科技赋能财管渠道增效

要利用科技信息支撑，对低效机构与亏损网点实施退出与撤并策略;利用电子信息技术改造传统分销渠道;规范并加快银行自助渠道的建设和管理;加快网上银行＼手机银行建设，提供高速、安全、可靠、可扩展的网络平台;完善电子/智能渠道业务核算。要加快渠道整合步伐，持续推进网点规划调整，建立多渠道统一、线上线下一体化的客户服务平台。

金融科技赋能业务流程再造

银行业务流程再造的核心任务是将技术和人这两个关键因素有效运作在业务流程的再设计与重构活动之中，从而推进银行组织的技术性和社会性发生适应企业整体绩效改进和长远发展的改变。没有管理流程的改造，只有纯技术的应用，最终将是脱离银行实际需要的自动化;而没有技术应用，只有管理再造，那只是在低水平上的资源调整。只有两者联合推进，才能真正体现流程再造的魅力。

业务流程再造是一个系统工程，包括：要重新梳理业务活动，对复杂的业务流程进行活动归并，使其简单化，从而提高流程运作效率;适度分散业务活动，将某一专业职能工作分散到相关专业中，取消原有专业流程活动，从而提高流程效率;适时删除业务活动，将主要资源集中到创造价值的活动上，而尽量删除不创造价值的辅助活动;改变活动间关系，包括改变活动的次序和改变活动间逻辑关系，两者均能提高流程效率;改变业务活动界限，在寻求活动承担者的突破时，要把顾客的利益放在第一位，主要依客户类别在银行内进行分工，把不同类别的客户所需的流程集成起来，真正满足顾客的需求;改变劳动组合，随着银行信息化步伐加快，计算机取代了人工抄写统计工作，银行应将最高成本的人力资源都花在客户身上，从事与客户高接触的工作和分析性的工作，关心客户需求、了解客户需求，充分发掘商机;探索信息技术更为有效的利用，通过吸收先进信息技术武装并改变传统的业务处理流程，提高其核心竞争力。

金融科技赋能财管队伍建设

银行财富管理业务需要建设一支与业务发展要求相适应的数量充足、素质较高、结构合理、工作高效的财富管理专业队伍。财富管理队伍建设要坚持：科技赋能、专业至上原则;面向市场、满足需要原则;队伍建设与业务发展相适应原则;积极稳妥、分步实施原则;统筹规划、突出重点原则;内部挖潜为主、外部引进为辅原则。现时期，科技赋能是财管队伍建设的第一要务。

（作者系交通银行总行私人银行家族财富部副总经理）