“百万医疗险”还能买吗

张瑾

近日，银保监会正式下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，从产品设计、续保、销售、理赔、停售等12个方面，规范短期健康保险经营管理行为。其中，有关续保、停售以及信息公示等规范重点与保险消费者的权益保障息息相关。

近年来，百万医疗保险产品如雨后春笋般在保险市场上蓬勃发展。据不完全统计，目前市场上已有30余款不同公司推出的“百万医疗险”产品，产品保费从百元至数百元不等，保额则高达100万元、300万元、600万元，最高已飙升到1000万元。

纵观这些产品，由于设定了相对较高的免赔额（多为1万元免赔额），因此都能以较低的保费实现高保障，很多社保无法报销的药品或项目，包括重疾发生时需要使用的药品、项目以及手术住院费用，百万医疗险均能实现报销赔付，其“低保费高保额”的优势得到了消费者的广泛认可。

不过，伴随着百万医疗险的火热销售，围绕百万医疗险等1年期以下短期健康险的消费投诉也一直居高不下。近日，银保监会向人身险公司、财产险公司和保险行业协会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），从产品设计、续保、销售、理赔、停售等12个方面，规范短期健康保险经营管理行为。其中，有关续保、停售以及信息公示等规范重点与保险消费者的权益保障息息相关。

规范续保《征求意见稿》要求：

保险公司开发的短期健康险产品中，应当在保险条款中明确表述“非保证续保”，具体应当包含以下表述：本产品保险期间为1年（或不超过1年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，交纳保险费，并获得新的保险合同。

保险公司不得在短期健康险产品条款、宣传材料中使用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”、“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

重点解读：

百万医疗险能否“保证续保”是很多投保人非常关注的问题。对于百万医疗险这类保险期较短的短期医疗险产品来说，续保条款是否良好是衡量一款产品是否值得选择的重要指标之一。原因是一些医疗费高昂的大病治疗时间很可能较长且在确诊后还需要定期复诊、理疗等后续康复治疗，只有良好的续保条款保障，被保险人才能在生病之后享受多年的医疗费用保障，否则被保险人某一年发生大病后，保险公司在保险期间届满后有较大概率可能会拒绝续保，被保险人后续的医疗费用可能无法得到持续有效保障。

需要注意的是，目前网销百万医疗险产品的合同中都会对续保作出相应的约定，消费者需要特别明确“连续投保”不等同“保证续保”。具体而言，“连续投保”指的是保险公司在相关产品合同中承诺满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保，但“连续投保”不等同“保证续保”，保险公司依旧可以在保障期满后对被保险人作出拒保或加费的决定。

目前情况下，较好的百万医疗险续保条件一般可分为两种：一是承诺“续保无需保险公司审核”且“不会根据个人身体情况变化或者因为理赔而拒保或者单独调整费率”;二是承诺在一定周期内，如以3年、6年等为一个投保周期“保证续保”。而合同中写明“续保需要保险公司审核”的产品可能存在较大的病后拒保风险，在同等条件下不建议选择。

规范停售《征求意见稿》要求：

保险公司不得随意停售在售的短期健康险产品侵害保险消费者权益。保险公司停售短期健康险产品的，应当将停售的具体原因、具体时间，以及后续服务措施等信息通过公司官网、销售渠道，以及报刊、即时通讯等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者，并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务，在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务。

保险公司主动停售保险产品的，应当至少在产品停售前15日披露相关信息。保险公司因产品设计存在违法违规等问题被监管机构责令叫停的，应当于监管叫停之日起3日内披露相关信息。

保险公司对已经停售的短期健康保险产品应当及时清理注销。保险公司对已经停售产品进行重新销售的，应当向监管部门重新审批或备案保险产品。

重点解读：

在百万医疗险等短期健康险的产品设计上，停售条款也是保险公司用于控制整体风险的手段之一。多款热销百万医疗险的保险条款中都明确列出在“产品停售”等情况下不再接受续保。

业内人士指出，对于非保证续保的短期健康险产品，如果出现某产品赔付支出持续较大等情况时，保险公司可能会采取停售或推出替代新品等措施控制风险。《征求意见稿》对于停售的规范，可在一定程度上有效降低保險公司随意停售短期健康险产品的可能性。

规范信息公开《征求意见稿》要求：

保险公司将短期健康险产品作为主险销售的，应当向保险消费者提供“短期健康保险产品投保提示书”，并重点提示以下内容：投保人如实告知义务及未如实告知会造成的后果、保险责任及除外责任、保险期间、保险金额及赔付比例、免赔额、等待期、约定的医疗服务机构、产品续保及投保年龄大小与保费高低具有关联性等情况。

此外，针对市场关注的短期健康险赔付信息，《征求意见稿》提出，保险公司应当于每年一季度，将上一年度个人短期健康保险综合赔付率指标在公司官网进行披露。

重点解读：

除了比较保额与保费，在百万医疗险等短期健康险的投保过程中，投保人还可根据投保提示书及保险合同对各产品的保障范围、服务机构范围、免赔额设置、除外责任、是否支持垫付、免赔额以及投保职业限制等进行综合考量，选择最合适自己的产品，同时也可结合对应公司公开的赔付信息进行参考比对。

此外，大家在精选产品的同时也要注意履行如实告知义务。我国《保险法》明确规定，如投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，可不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。