农商行电子银行业务发展存在的问题及对策

摘  要：随着电子银行的出现，电子银行与手机微信之间的绑定成为了当下消费者更加青睐的消费选择之一。电子银行的出现不仅改变了传统银行的经营模式与理念，更加重要的是传统银行的柜台交易逐步被网上银行、手机银行、电话银行、自助设备等电子银行业务所取代。电子银行逐渐成为新时期银行服务客户、提升形象、创新收益的主要选择。而农商行作为新兴崛起的金融力量，面对异常激烈的金融市场竞争，他们开始意识到电子银行发展的重要性，于是乎便逐步推出了自己的电子银行业务，并且正在不断发展壮大。当然，一个产品或者是一个牟资产业，他们都是一把“双刃剑”。换句话说电子银行的发展对我们的生活有利也有弊。所以，如何发现农商行电子银行所存在的弊端，并且逐步完善是我们每一个工作人员需要深思的问题，而且如何在这个经济大爆炸的社会条件下与其他银行竞争中分到一杯羹，成为了我们每一个银行工作者需要深思的问题。

关键词：农商行电子银行;业务发展;问题;对策

一、农商银行在电子银行领域存在的主要问题

随着二十一世纪经济全球化蔓延整个世界，电话、电脑、手机的出现，将我们带入了一个新的时代—信息化电子时代。随着经济的发展，智能手机已经逐渐成为每一个人的必需品。而前任阿里巴巴首席執行官马云便抓住了这个时机，紧跟着新时代互联网的热潮为我们带来了支付宝、淘宝等消费购物软件。随着腾讯首席执行官马化腾为我们带来微信后，更是将网上消费高潮达到了巅峰。我为大家举一个例子，就拿腾讯的两个产品—腾讯QQ和微信。这两个软件都是聊天交友软件，为什么最后微信成为了更多人的选择呢？因为微信相对于QQ在操作上显得更加简洁方便，这就是现代化社会人们的选择。当然一个新兴产业的出现必然是有利也有弊，我来给大家简单剖析一下。

（一）电子银行服务内容较少

受制于电子银行发展时间过于短暂，有些业务并不完善。绝大多数的电子银行仅仅拥有一些简单的存储资金等功能。这样的电子银行并不能像传统化银行那样，能让我们的客户有更多的选择和投资，能让我们的顾客可以有更多的选择。比如说某客户在进入银行后，可以向我们传统银行里面的柜台工作人员咨询黄金购买，做投资等等选择。可是如果我们的电子银行不存在这样的服务方式或者是电子银行不存在人工智能服务，这样会大大减少我们银行的客流量。对我们的银行的经济损失造成巨大的影响。

（二）电子银行操作培训相对较少

我们要清楚的明白，我们的电子银行是服务于大众群体的。可是很多的老年人甚至连智能手机都不会使用更何况使用我们的电子银行呢？从大数据角度上来分析，我们的电子银行使用者年龄基本上在二十岁到四十五岁之间，两者左右偏差幅度并不大。这也就意味着我们的银行缺少更多的老年人来使用，这也是对我们新兴电子银行的一大重击。造成这种情况的主要原因就是我们缺少相应教学视频。我们的老年人不会使用电子银行绝大多数原因就在于我们缺乏对老年人相关操作的培训。

（三）电子银行业务开展相对较慢

电子银行业务开展相对较慢的问题与电子银行业务较少是相互关联的一个问题。金融产品与实际产品是大不相同的。首先，我们电子银行的金融产品存在着由供需相同的特点，其次，在电子银行业务的拓展中，我们不难发现业务开展慢的原因主要在于业务的开发意识和创新意识的不足，在主观上受到当地各个网点银行人力和物力等资源上面的限制。所以，在失去当地网点银行的支持后我们会遇到很难开展业务拓展，使用电子银行培训差等等难题。进而导致电子银行业务发展锁定在较为低端的路径之上。

二、分析并解决农商行电子银行业务发展上遇到的问题

作为一个银行工作人员，我们一定要肩负起拯救农商行电子银行的责任。当我们发现问题时一定要及时分析问题，并采取解决方法。

（一）如何解决因电子银行服务较少的问题

我们从两个领域来分析：

1、客户类型分析

无论是从农商银行的金融方向定位，还是与其他银行相对竞争的优劣势考虑上来看，将客户类进行合理定位是一个好办法。首先，在针对乡镇客户的主要群体我们多数提供较为简单的金融服务。当然，随着大众创业的热潮滚滚而来，创业的思想在社会上掀起一阵风，这样便有了更多的创业投资人成为了我们的客户。同时，随着农村的经济发展，会有更多的人上银行寻求贷款，当然，他们也会拿出一些不动产作为抵押进而来获得贷款，因此，农户也成为了我们银行的主要客户群体之一。此外，在客户类型明确中，需要运用大数据技术，加强客户信息数据的收集、分析、整合，精准目标客户，根本目标客户需要为其提供电子银行业务，提升电子银行业务服务能力，满足客户多元化的电子银行业务需要。例如：根据农商行电子银行业务发展模式，将客户信息进行大数据存储，借助大数据技术的优势，加强客户信息的分析，精准客户服务需要模式，以此为客户提供所需的电子银行业务项目。

2、金融服务类型分析

随着电子设备的崛起，电子银行等快捷支付方式的发展的趋势已经不可阻挡。但是，由于上面的不重视，导致我们农商行电子银行在业务拓展上，金融服务上都有所欠缺。从数据上来分析，使用电子银行的人数已经超越了传统的网点式银行，所以我希望上面能在资金上给予更多的支持，以便于在未来业务的拓展上，我们能将不足的地方逐渐完善，吸引更多的客户群体，在与其他电子银行的竞争中博得彩头。金融服务与群众类型有着密不可分的关联，如果将金融服务类型上升到价值这个层面，那么就会涉及到更多的方面。例如小额贷款的申请，客户贷款资质审查，放款资金管理的环节。在这一方面上，电子银行简单快捷的优越性便是得以体现出来。我认为，农村商业银行在与其他银行的竞争中除了开展电子银行之外，也要降低一些利润需求，以降低客户的交易成本为优势构建方向，这样才是更为出色的方案。

（二）提高对农商银行电子银行的操作培训

导致大量客户群体流失的主要原因就是在于我们的客服缺少对操作电子银行方面的相关知识。从数据上来分析，我們电子银行使用客户年龄基本上维持在二十岁—四十五岁之间，两边的偏差幅度并不算大。而四十五岁以上的人员少之又少。所以，我们应该向上面申请，做出以下改革：

1、修复并完善电子银行，让更多的客户群体喜欢上它

我们的电子银行也有很多不足的地方，所以我们需要上面拿出更多的资金来修复并完善。而且在我们所有乡镇客户群体中手机的使用基本上已经达到了全面普及，甚至在一些当地网点银行他们还相对研发了属于他们的专属APP软件。因此，农商行行业应根据当前电子银行业务不足问题，加强先进技术、思维的融入，完善电子银行业务系统模式，为客户提供便捷性、高效性的服务工作模式，以此获取客户的满意度。

2、开发属于当地银行专属APP软件

当地银行开发属于自己的专属APP软件是为了更好的捆绑住他们的客户群体。他们的客户群体通过下载APP软件来绑定自己的银行卡进而选择一些其他的金融业务。当然，APP 软件的开发属于技术范畴，在这里我建议 ：首先，我们的农村商业银行应充分借助第三方专业结构的技术能力，再借助他人的帮助下为我们农村商业银行打造一个专属的银行类金融类的APP软件。但在软件的后台维护和数据处理方面上，则需要我们银行的内部人员进行数据处理和软件完善维修等工作。为此，我们当务之急应该着手引进和培养自己的信息化人才。其次，我们也要重视其大数据分析功能。从梳理现阶段的相关文件以及诸多银行竞争者的数据报告来看，我们的竞争对手都以如何提升电子银行的便利性来作为主题展开讨论，并以此为突破口对电子银行的研究，对此我存在不同意见。最后，根据电子银行业务推进模式，加强相关制度体系的建设，以科学性、合理性的制度体系，规范、约束、提升电子银行业务服务能力，使银行人员根据制度体系，为人们提供良好的电子银行业务服务模式。

三、电子银行的安全性

（一）培养尖端网络安全技术人员

网络安全一直是当今信息化社会的主要问题之一，也是最难解决的问题之一。我们需要发展和培养更多的网络高端人才来保障我们的软件APP的正常运作防止因黑客等因素导致我们电子银行软件的崩溃，进而导致顾客存贮资金的丢失。在网络安全技术人员培养中，首先，应聘请专业化的网络安全技术人员融入到银行工作团队中，构建优质的银行网络安全技术团队，加强网络安全管理，为人们网上银行活动提供良好的空间。其次，根据银行现有的网络安全技术人员实际工作模式，立足于电子银行业务，加强网络安全培训工作的开展，使网络安全技术人员融入到其中，通过培训提升自身综合素养，包含网络技术能力、网络安全意识、创新能力等等，以此使网络安全技术人员更好的为电子银行业务发展服务，助力于银行业务模式的转型。

（二）建立防火墙，提高电子银行的安全设施

当我们的顾客把他们的血汗钱存进我们的银行时，我们有责任和义务保护好我们的客户群体的储蓄资金。在这个信息高速发展的社会，信息化、电子化、通讯化发展实在是过于迅速。而且各种各样的黑客层出不穷。我来举一个例子：前任阿里巴巴首席执行官马云有这样一个年轻人，他的名字叫作吴瀚清。2005年的他去应试阿里巴巴网络安全方面的职位。面试官一看，他仅仅是一个中学毕业的文凭，于是就问他你如何能证明你的能力呢？结果他接过了面试官的电脑，在当着所有人的面上直接关掉了阿里巴巴的一台路由设备，导致阿里巴巴网络出现中断。后来的他成为了阿里巴巴集团最不可或缺的人物。他也曾为阿里巴巴抵挡住了十六亿次的黑客袭击。我讲这个故事就是为告诉大家，一个软件的开发必然有它的漏洞。我们要发现这个漏洞并做出及时维护来保证我们客户资金的安全。所以我们应该建立一个更为安全可靠的防火墙以便于保护我们软件的安全。

四、结语

农村商业银行在电子银行业务发展中面临着主观与客观方面的挑战。其中的主要问题包括 ：电子银行业务内容较为单一、电子银行业务开发相对滞后、电子银行使用培训存在缺失。 通过对环境适应性进行分析，对策可围绕着 ：细分客户群体需求偏好、降低初审环节交易成本、开发 APP 巩固传统服务、重视其大数据分析功能等四个方面来展开构建我们的农村商业银行电子银行。

参考文献：

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作者简介：

钱建英（1977.09-），男，汉族，福建莆田人，工商管理硕士，经济师，从事农村金融、金融投资与管理及市场营销等方面研究。