航延险：规则漏洞与诚信

王红一

王红一中山大学法学院教授

6月15日，有媒體曝出南京一名女子利用航班延误骗保300多万元的事情，引发关注。这名女子用亲戚朋友的身份信息，靠自己估摸成功近900次飞机延误，累计骗取保险理赔金高达300多万元。在保险公司报案后被抓捕，涉嫌诈骗。该事件引发了激烈争议，有观点认为，李女士凭借自己对行业的了解，对天气和航班情况的准确预测，利用规则漏洞套利，无可厚非;保险公司“自己制定的规则，玩儿不起就掀桌子”，反应过度。有关李女士是否构成诈骗的讨论，不少人认为应秉持刑法的谦抑性，不宜入罪，民事处理优先。由于案件侦查结果尚未公布，媒体透露的零散事实扑朔迷离，目前下结论为时尚早。其中的焦点问题之一，即利用“航延险”规则漏洞可否免责，值得深思。

“航延险”规则的最大漏洞，是有保险公司在相关条款中没有作出规定，投保人获得赔付必须以实际乘机（或办理登机手续）为条件。当然，也存在条款中有相关规定，但赔付过程有漏洞的情形，这不在讨论之列。表面看来，保险公司自订的格式条款有缺陷，似乎应该自食其果，自担损失，但实际上，问题没那么简单。规则有漏洞，并不意味着利用该漏洞就可以免责。从李女士的案件看来，免责与否，不在于获利多少，有无能力预测航班延误，是否利用了他人的证件购买机票，而在于对规则漏洞的利用是否违背了最大诚信原则。

对于保险业，适用的不仅是诚信原则，而且是最大诚信原则。其原因在于：保险与赌博类似，均为射幸行为，通俗而言，即侥幸，碰运气，撞大运。是否赔付，能否获得赔付，取决于具有偶然性的保险事故是否实际发生。因为不确定性，风险大，回报也大，道德风险相比其他领域更高，需要参与者具有最大诚信，相应的，法律规制程度也很高。

最大诚信义务，不是单方面的，保险人和投保人均应承担。由于保险人既是规则的制定者，又是保险的参与者，还是规则的执行者，相对于投保人地位超然，应以最大的诚信进行产品的设计，规则的制订，提示和说明，并及时赔付。如果其设计的保险产品引诱投保人投机，制定的规则中隐藏陷阱，对自我免责事项规定过度，签约时不做提示和说明，拖延或拒绝合理赔付等，应承担相应责任。对于投保人而言，在不同类别的保险中，应承担如实告知自身情况（人身保险）、财产状况（财产保险）、责任状况（责任保险），按规则投保并申请赔付等义务。

“航延险”中，投保人的最大诚信，就是亲自乘坐其投保的航班。“航延险”是针对乘机人本人因航班延误而进行经济补偿的产品，产品性质决定了保险利益和理赔条件。如果投保人洞悉产品的缺陷，利用规则漏洞套取赔付金获取暴利，当属违背了最大诚信原则，无法免责。如果保险条款欠缺投保人必须实际乘机的规定，签约时又没有提示和说明，甚至误导，导致投保人误以为不乘机也可以获得赔偿，甚至可以投机套利，则保险人难辞其咎。