新形势下邮政金融网点转型的分析与研究

彭志国

[摘 要]邮政金融网点的转型具有很重要的意义和作用，一方面可以顺应新形势的不断发展和要求，另一方面还可提高邮政在同行业的社会竞争力，实现邮政金融网点的可持续发展。尽管邮政的金融网点已取得一定的成绩，但在实际转型过程中仍存在很多問题，为了更好地为客户提供服务，提升邮政金融网点在同行业中的社会竞争力，就要顺应我国时代的发展，在新形势下采取适当的措施对邮政金融网点进行转型。文章对新形势下邮政金融网点的转型进行研究，分四个方面进行阐述，先给出了邮政金融网点发展的现状，后依据邮政金融网点转型存在的问题给出了具体策略和保障措施。

[关键词]金融服务;邮政金融;网点转型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.12.044

1 邮政金融网点的发展现状

随着经济的不断发展，我国已有的经济规模得到很大的拓展，社会各行各业相较于之前有了很大的改善，人们的生活也得到了很大的改善和提高。为了给人们提供更好的金融服务，邮政金融网点进行了不断地转型和改变，2019年中国邮政储蓄银行成为国有第六大银行，这对于邮政金融网点的转型发展既是机遇也是很大的挑战。目前，邮储银行在全国拥有4万多网点及营业部，其中县和镇的区域地区有网点28009个，占比超70%。而且县和镇的个人网银结存用户数1.34亿户，金额达到5727.16亿元。

邮政成为国有六大银行之后意味着可按照商业银行法律进行银行业务的开展，可依据商业银行的经营模式探索发展自身的特色业务，且邮政在发展过程中积聚了良好的商誉，依据之前的业务发展和较大的客户信息数据能够为邮政在激烈的同行竞争中提供强有力的支撑。另外，随着我国国际化经济的不断推进，金融行业对于对外开放逐渐扩大，国外资金庞大、管理先进的银行是邮政发展面临的很大挑战和威胁。此外，邮政在实际发展过程中本身建设了很多乡镇金融网点，邮政成为国有银行之后对于这些网点的管理和转型发展也会存在很大的挑战。

2 邮政金融网点在转型中的问题

尽管邮政金融网点的转型工作在实际进行过程中已取得一定的成绩，但在实际发展过程中还是存在一定的问题，为了更好地提出适当的转型策略，就要对实际转型过程中所存在的问题进行详细研究。以下是邮政金融网点在实际转型过程中所存在问题的具体内容。

其一，邮政金融网点在实际转型工作中对于转型的基本内容并没有认识透彻，没有体会到转型的最根本内涵。通常网点转型的基本含义就是指所经营的理念要在传统基础上进行转变，改变最初以产品为重心的理念，要将客户当作主要的重心。且网点的经营方式要改变最初重视结果的管理，要转变为重视过程管理的方式，保证对于客户所提供的服务从个人向团队整体的转变。在实际施行过程中转变存在着一定的阻碍，由于网点的工作人员在长期的传统工作方式中已形成固定的习惯，很多工作人员并不能深刻理解到转型的内涵，导致网点工作人员没有意识到转型的意义，使实际的转型工作难以开展，转型所需要的资源得不到应有的高效配制，与理想转型效果存在很大的差异。

其二，转型网点的人才队伍建设不够强，导致所含有的工作人员专业素质和素养呈现为不统一的状态。邮政金融网点的转型要遵循以客户为中心的基本原则，要完全从客户的角度去思考转型策略，借助团体的力量为客户提供最适合的服务和多样化的金融要求，故在转型网点要有专业客户服务团体。现今邮政已有的代理网点对于客户服务团体的建设意识很弱，很大一部分网点的专职客户经理都由其他岗位的职员进行兼任，导致网点的转型失去原本的意义，实际网点服务工作得不到理想状态的运行，不能满足客户的基本金融需要。且邮政现有网点配备的工作人员专业素养不尽相同，在实际为人们提供服务的过程中很难提供个性化要求较高的金融服务，不利于网点转型的发展。

其三，网点现有的激励约束机制欠缺，导致员工积极性不能有效调整。网点转型的推进离不开工作人员的支持，在已有的网点工作中并没有将工作人员的工作积极性充分调动起来，导致网点工作人员对于自身的工作岗位呈现为热情度很低状态。通常员工积极性的调动离不开科学的人员管理机制，很多网点现有的制度并不能真正反映工作人员的工作情况，也没有做到奖罚分明，工作人员的薪酬与实际工作情况不相符，这些情况会直接影响网点工作人员的工作情况。

其四，网点产品业务条线呈现单一性，系统建设较为落后，客户服务范围受到很大制约。为了使网点产品业务丰富化，要在原有基础上建设具有创新性适应时代发展的系统。但现今邮政金融网点的业务主要涉及个人的金融产品，对于国际和公司等其他方面的业务虽已进行拓展，但实际规模不够大，导致不能为客户提供具有多样化的金融服务。随着我国科技的不断发展，各个行业的竞争表现为创新性的竞争，邮政现有的金融网点部分并没有充分利用互联网信息化的最新科技，导致在新时代的发展中缺乏创新性，不利于网点转型的实际发展。

3 邮政金融网点转型策略

3.1 在保证运营成本的基础上不断增强网点的经营效率

为了提高邮政金融网点的经营效率，更好地为客户提供最佳的体验，要在保证实际运营成本的基础上做到以下内容。

首先，为了提高网点的分类管理，要将网点的基本网络布局不断优化。伴随我国科学技术的不断发展，金融相关的科技也不断出现，银行的网点功能得到了很大的转变。为了使网点服务更加具有针对性，邮政金融网点要根据位置及客户的实际要求等对网点进行有效划分，可将网点划分为财富、智慧等不同部分。更好地采用轻型网点的工作模式，做到最低运营成本状态下的转型工作。

其次，为了更好地推行轻型网点模式，要充分利用高新设备来降低客户服务的压力，可在网点设置各种方便人们自助服务的设备，自助设备主要涉及较为简便的金融服务，如现金的存取等。采用自助设备可将柜台服务提供给更为复杂的金融结算及服务。

最后，为了顺应新形势的主要要求，网点要建设轻量型的微信银行。随着智能化的不断推进，越来越多的人使用微信，金融网点要顺应新形势的要求为客户建设微信银行，方便客户的基本金融需求。借助微信银行可加强网点与客户的基本联系，能够更好地为客户提供最佳的服务。微信银行的建设主要使线上金融程序化，借助人们经常使用的社交软件，不仅能为客户提供基本的金融服务，也能加快网点的推广。为了更好地与客户进行交流，可在线上建设客户专有的俱乐部，不断探究线上的营销模式，可采用营销积分兑换的方式拉近与客户的关系，更好地为客户提供服务。在条件允许的情况下，可以本网点的客户为中心建设微信银行的线上营业厅，方便客户的实际生活。

3.2 加强对于网点人员队伍的建设

为了更好地解决网点人员队伍建设良莠不齐及网点工作人员服务意识的欠缺问题，网点要不断加强人员队伍的建设，可通过以下方式来进行加强。一方面，要对已有的网点工作人员进行专业化培养和培训，请专业培训机构结合邮政网点的实际转型情况进行针对性培训，要加强人员的创新素养，还要注重对于人员服务意识的培养;另一方面，可引进最新的专业人才来壮大网点人员队伍，对于新人员的选取采取适合的方式和方法，不仅要注重员工专业知识的考查，还要将实际能力考查包含在内。对应聘人员考查完成之后要依据邮政网点转型要求挑选适合的应聘者，对于考核通过的应聘者要进行专业技能和服务的培训，也要请专业的培训机构进行培训，要将网点基本工作要求和基本工作素养等多个方面进行综合培训，培训结束后要进行专业考核，考核人员的培训情况。依据人员的考核情况及在校学习情况安排合适的岗位，保证每一个人才在网点的转型阶段更好地工作。

3.3 实现网点的线上服务与实际线下服务一体化

邮政金融网点的转型要具有统一性，不能只是一味地发展线上或者线下服务，要实现两者的有机结合，借助实际服务和互联网服务的共同方式实现网点的最佳转型。要充分借助互联网科技的创新方式打造更加符合客户需求的服务方式和模式。为了实现线上和线下服务的一体化，可对线上和线下的入口进行分流方式的建设，线下要将客户的身份识别工作建设好，方便客户在线上进行安全的金融服务，保证客户的真实安全。对于线上方面，客户可借助微信社交软件或者邮政特有的网上银行客户端进行线上的服务预约，在得到客户的预约后系统会根据网点的实时数据分析为客户匹配最佳的服务网点。此外，在线下营业厅要实现无线全覆盖，方便客户的基本服务，也有利于网点服务人员与客户在线上实现关联等;另外，为了提高客户交易的安全性，要加强交易平台的处理建设。可通过智能设备提高线下现金业务的安全性，保证在没有工作人员看管的前提下也能将基本的金融交易工作做好。还可以利用最新的科技产品使客户得到的服务体验更加生动化，还要保证线上银行的综合性能与线下具有一致性，为客户提供更好的服务体验。

3.4 将网点的风险防范控制做好

金融网点的管理离不开风险的防范与控制，为了将风险防控工作做好，网点在转型时要严格按照银保监会对于金融管理下对金融网点的风险等各个方面进行分类管理，要保证内部管理工作更加规范化，将风险的管理放在全部工作的首位。邮政和银保监会双方要建立专业的检查队伍，定期对双方的金融工作人员进行排查，必要情况下可进行日常的检查，还要加强客户的回访工作，将风险防范的相关工作做到位，保证客户的基本权益不受到损害。此外，还要将风险数据的预警工作做好，该项工作主要借助信息化技术进行开展，要采用高新计算机技术对金额较大的交易及状态异常的交易进行监督，一旦出现问题要进行及时的预警提升，真正做到精准度高的筛选，对于邮政金融网点出现的风险数据要进行及时地处理。

邮政金融网点的转型通常会涉及不同区域的所有网点，对于城市和乡镇的网点转型建设要具有统一性，为了加强对于风险的防范工作，针对不同区域的网点要与区域的主要政府部门进行联合合作，提高最可信的担保。对于城市和乡镇的网点要在实际工作中实现数据共享，利润共享，风险共担，可以及时掌握信贷客户的生产经营及家庭状况，完善农村信贷领域风控管理，更好推动邮储银行服务三农、服务小微企业的战略落地。

4 邮政金融网点转型保障措施

为了使邮政金融网点的转型具有一定的保障性，要对保障的措施进行详细研究，以下是研究的具体内容。

其一，要建立专业的金融转型体制。为了使邮政不同网点的转型步骤相一致，在网点转型过程中要建设专业的团体或者工作组，对于团体的职能分工要具有明确性，要保证团体的分工合作更加协同化，保证不同网点的收益分配具有合理性和科学性，实现不同网点的统一管理。其二，为了实现网点综合营销的基本效益，要将网点的营销及服务职责明确化。网点的转型要以营销服务为中心，要依据客户的基本金融服务要求提供適当的营销，为客户提供最佳的业务受理方式。还要保证对于客户的服务职能明确化，为客户提供更加专业和规范的服务。其三，为了更好地适应新形势，要高度重视大数据的应用，实现网点管理的精细化。网点的营销会涉及很多客户的基本信息以及客户的业务办理情况等，要将客户的基本信息放到专业的数据信息库中，对数据进行分析和处理，依据分析得到的结果可作为客户提供服务的科学依据，有利于不断挖掘客户的基本需求。还可借助数据建设客户相关的营销数学模型，借助模型不断优化对于客户的管理方式，借助数据化来拉近与客户的基本关系，有助于网点的转型开展。

5 结论

总结可得，邮政金融网点的转型具有很重要的意义和作用，一方面可以顺应新形势的不断发展和要求，另一方面还可提高邮政在同行业的社会竞争力，实现邮政金融网点的可持续发展。尽管邮政的金融网点已取得一定的成绩，但在实际转型过程中仍存在很多问题，如邮政金融网点在实际转型工作中对于转型的基本内容并没有认识透彻;转型网点的人才队伍建设不够强;网点现有的激励约束机制欠缺;网点产品业务条线呈现单一性，系统的建设较为落后等。为了使邮政金融网点的转型发展更加规范化，要在保证运营成本的基础上不断增强网点的经营效率，还要实现网点的线上服务与实际线下服务一体化，同时也要将网点的风险防范控制做好，借助适当的方法为邮政金融网点转型提供一定的保障。

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