投资担保公司贷款担保业务风险控制流程优化分析

刘澎

【摘 要】 作为现代化金融体系中的重要构成要素，投资担保企业主要是给中小企业提供服务的一种新型金融机构，它具有整体经济收益高、经营利润可观的特点，当然同时也就需要承担更大的风险。尤其是近年来越来越严重的行业发展和诚信问题，更是给投资担保公司带来了巨大的挑战。本文就从目前投资担保公司贷款担保业务流程中存在的问题入手，对注重对受理流程的优化、强调审批流程的优化两方面的优化策略进行分析。

【关键词】 投资担保公司 贷款担保业务 风险控制流程

引 言

信用担保能够保证经济活动的顺利进行，指的是担保机构通过约定的方式为债务人提供担保的过程，一旦被担保人不能按照事先约定的情况履行合同条款，那么该责任由担保人进行承担，因此可以说投资担保公司是一种责任证明类的金融结构。近年来，我国的投资担保公司从数量到规模都得到了巨大的提升，总担保金数额呈现几何式增长，在这种情况下对投资担保公司贷款担保业务风险控制流程优化进行研究，具有更突出的现实价值。

1投资担保公司贷款担保业务流程中存在的问题

1.1审核流程复杂，存在重复审核

根据投资担保公司的实际业务流程不难看出，其主要可以分成资料整理、信用分析等十个步骤，这些步骤往往需要不同的人去执行，然而部分执行内容存在重叠的情况，因此重复审批、浪费时间的情况并不少见。在客户提供了相应的资料以后，担保专员负责对客户的情况进行分析，这个初步分析已经包含了后续的审核内容，在初次审查结束以后，由信贷投资管理人员对客户进行重复审查并且开展沟通工作，经过一系列的反复确认以后才能签订服务契约，实际上信贷投资管理人员是又重复了一次初次审查的工作，导致整个流程越来越复杂。

1.2评价体系与银行对接不畅

投资担保公司在对客户申请进行审批的时候，往往需要对银行评价进行调查和分析，这个流程中涉及大量的银行对接工作，银行所提供的数据和信息会对最终的评价结果有巨大的影响，然而问题在于在征信体系评价这些步骤当中，很多投资担保公司选择的模型和评价方式并不合理。换而言之就是投资担保公司未能和银行的评价体系实现有效的挂钩，因此最终得到的评价结果就可能与实际情况有较大出入。举个例子，某投资担保公司在经营中承接票据承兑担保，贸易融资担保，项目融资担保等项目，在进行项目融资担保的过程中需要对客户提交的各项资料进行审核，但是这些资料未能通过银行体系的审核，这就造成了后续的担保业务无法正常进行，除了会带来经营上的问题，还可能导致一定的社会影响。投资担保公司对客户进行审批的时候选择的评价方式过分简单，因此判断出来的客户的偿还能力和具体能力不同，这给担保公司带来了巨大的经营风险。

1.3担保风险管理制度不足

投资担保公司在进行相关业务的时候必然会面对担保风险，而这些风险在合同中都必然有所提及，然而在法律法规上的缺失使风险进一步提升。一些欧美国家的担保公司，在合同处理上已经有了极其丰富的经验，在合同条款处理上也比较清晰，能够将未来环境因素变化可能导致的后果预先确定下来，把风险降到最低。但是目前我国的担保风险管理制度还存在漏洞，特别是在合同制定方面更是如此，因此导致的责任风险必然会使公司陷入困境。

2投资担保公司贷款担保业务风险管理优化对策

2.1注重对受理流程的优化

第一，必须要尽快提升对申请资料和申报流程的重视程度。所谓的业务流程重构，意在对企业运行流程进行重构，让企业的经营模式重新形成，在优化业务流程的时候工作人员需要结合企业实际情况，根据目前执行的流程体系进行改善，在改善以后推广到企业实际运行当中，解决业务流程复杂的问题。另外，可以把信用担保和风险投资结合起来，形成优质的担保产品，公司方面可以和银行机构进行合作，制订中小企业担保业务流程，利用担保换取期权的方法实现企业和风投机构的联合，形成全新的无抵押融资担保模式。

第二，要加强对取证流程的优化工作，进行投资担保之前企业需要对客户提交的各项资料进行审查，其中就包括实地考察，这是担保专员负责的内容，然而因为考核体系不够完善等原因，进行实地考察的时候很容易出现考察结果不准确、考察过程敷衍了事等情况，最终很难收获准确的客户资信能力数据，使得投资担保公司在业务流程中不得不面对巨大的风险。所以，担保公司必须要根据商业银行的数据，建立担保调查监督管理体系，理顺不同岗位的分工原则，确保贷审分离的运行标准。信贷部门一般负责市场调查，因此需要选择信用优质的行业，而在进行客户评价的时候则需要做好客户财务、经营情况分析，得出风险程度报告，作为后续判断是否可以担保的依据。而企业的财务部门在这个过程中则需要根据资金的运营、存贷情况，准确的分析不同阶段的信贷工作规模，把握资金的来源和结构组成的合理性，将企业的支付风险控制在一定范围内。另外，在进行投资成本及收益分析工作的时候，务必要加强投资回报率、资金预期收益的调查工作，从而确保企业内部资金能够稳定安全的回流，同时还需要做好稽核工作。同时，稽核人员需要考虑信贷质量、资金运行的变化，定期安排新一轮检查。投资担保公司需要建立一个特殊的考察部门，负责进行客户的实地考察工作，从而实现对客户偿还能力的考察与评价，给担保业务的顺利进行提供最有力的信息支持。最后也是最重要的一点就是，务必要确保实地考察的结果与客户评价工作的结合，投资担保公司在确定业务可行性的过程中，需要建立一套行之有效的评价体系，对考察的结果进行定量分析，结合现代评价体系的各项内容，最终确定客户的资金信用情况、借款偿还能力等。借助现代化企业的管理模式，使投资担保公司能够融入到市场经济中去，保证最终决策的有效性。

2.2强调审批流程的优化

第一，要对审批流程和制度进行调整，着力提升审批效率。而想要达到这一目标，就必须要将审批和发放程序区分开来，从而使之具有现代化信贷管理的特点。投资担保公司的担保，决定了银行信贷审批的最终结果，其重要性不言而喻。因此，投资担保公司在进行担保的过程中，务必要将关注点放在现代化审批管理制度的建设上，对原有的工作步骤进行细节性的优化，确保评价审批能够与实际情况相符合，把投资担保风险降到最低。具体来说，信贷投资管理人员是信贷业务最直接的责任人，他们的工作质量必然会影响到投资信贷企业的风险系数，所以说投资担保公司可以将信贷风险和投资管理专员的责任结合起来，将责任落实到人头上，采用谁办理谁回收的工作原则。另外，要对审批制度进行调整，根据担保数量、担保时间、客户信誉情况等对业务进行分批次审查，降低审查过程的复杂性，从而在短时间内准确的完成更多审批。第二，要对审批体系进行细化，确保投资担保公司和银行机构评价的一致性。在工作中对审批评价进行细化和完善，能够有效的提升审批方法和模型的适配性，能够使之与银行实现一致的有效对接，只有做好这一点，投资担保公司的业务才能平稳进行，担保的风险也会大幅度下降。

结 语

投资担保公司是中国特色社会主义市场经济条件下最重要的信贷金融机构之一，为许多企业提供了融资服务和担保服务。然而其经营往往需要面对巨大的担保风险，因此我们需要从审批流程优化、受理流程优化等方面出发，尽快找到有效的优化策略降低其经营风险。

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