商业银行监管模式及改进措施分析

董倩

摘 要：随着市场经济体制的进一步发展，商业银行面临着越发复杂的市场环境，要想发挥商业银行对于国民经济的重要作用，激发商业银行的活力和创造力，必须能够重视商业银行监管模式，发挥监管机构对于商业银行各项业务活动的有效监管，确保商业银行的各项金融业务能够积极健康发展，为商业银行的可持续发展奠定良好的基础。基于此下文展开对商业银行监管模式的不足分析，提出相应的改进措施。

关键词：商业银行;监管模式;改进措施

商业银行作为国民经济的重要支柱产业之一，在社会产业结构转型升级的重要时期，商业银行扮演非同一般的角色，对于社会经济发展也起到重要的影响。如，商业银行承担着新型产业的融资活动，影响着互联网+的社会模式的推进趋势。总之，商业银行对于推动我国经济发展，社会转型升级具有重要的作用。所谓“打铁还需自身硬”，在这一经济形势和社会背景下，做好商业银行监督管理具有迫切性和重要性。在回顾我国商业银行的发展脉络可知，商业银行监管模式虽然已经发挥着一定的积极作用，但是面对创新变革的金融环境。传统的监管模式已经不再适应当下的发展需求，当前只有做好商业银行监管模式的优化升级，才能够确保商业银行在我国经济建设、社会稳定中的积极作用。

一、商业银行监管模式存在的问题分析

（一）商业银行监管理念落后

随着我国金融体制改革的深化发展，金融对外开放程度的扩大。现阶段我国商业银行呈现出国际化、网络化的发展趋势，也由此带来了新的风险种类。在实际的商业银行监管模式下，其仍旧采取老旧的监管理念，导致当前商业银行业务发展和业务监管呈现出不对口的问题。具体表现在：第一，在新的形势下随着商业银行的业务范围的不断扩大，传统的分业监管模式，无法展开对新兴的银行业务的有效监管，最后出现个别银行业务无人监管，出现的风险问题也无法及时有效地进行防范控制。这严重制约着商业银行的创新发展。第二，在既有的监管模式下，主要是展开对商业银行的各项业务展开监管。但是其忽视了银行业务的全生命周期的特点，忽视了对商业银行市场退出监管。同时在老旧的监管理念下，对于商业银行监管内容形成思维定势，无法准确的把握新业务的运营状况监管。总的来说，当前商业银行监管理念的落后导致监管效力不佳。

（二）商业银行监管法律机制欠缺

健全完整的商业银行监管模式是依托于相关的法律体制所展开的。而事实上随着银行发展的网络化、全球化发展，商业银行的业务呈现出巨大的变化，对于这些新的业务领域的监管立法却仍旧空白。同时在新的金融规则下，原有的监管相关法律机制受到严重的冲击。如，当前我国具有较高执行力的监管法律为《商业银行法》、《人民银行法》和《银行业监督管理法》，这三部法律虽然对于商业银行的监管工作起到重要的指导规范作用。但是也存在划分不明确的问题，更重要的是随着网络银行的发展，关于电子支付的相关法律法规却还未出台。

（三）商业银行监管方式老旧落后

科学有效的监管方法是商业监管模式有效实施的关键所在。只有好的监管法律、监管观念仅仅是将商业银行监管活动落在理论层面上，而面对日益复杂的市场环境，商业银行的监管手段必须具有足够的实践性和创造性。但是目前我国商业银行的监管手段相对而言较为落后。第一，监管手段落后。商业银行的业务范围逐渐实现网络化、信息化的趋势发展，传统的监管手段，所展开的监管的效率较低，且无法深入挖掘深层次的银行业务问题。第二，监管的方式过于单一。传统的监管手段还停留在现场检查，同时展开现场检查的流程内容逐渐僵化发展。如，银监会会对商业银行的现场检查活动提供检查模板。这大大忽视了商业银行在发展中的动态变化性，导致监管流于表面。

（四）商业银行自身内部机制不够全面

商业银行的监管模式主要分为两个模块。一是监管部门所展开的专项监管。二是银行自身做好自查自纠，从根源上减少商业银行的风险问题。但是事实上，当前商业银行自我监管模式并不健全。银行内部所采取的内部控制制度无法满足日益扩大的银行业务发展需求。如，对于商业银行新兴的业务，还没有形成相对应的管理体制，导致在新业务扩张发展中存在一些违规违法的操作行为。另外还有商业银行尚未形成完善的信息披露机制，在银行的实际披露网站，存在信息披露随意性，或是仅仅提高银行部分金融网页链接。

二、完善商业银行监管的有效对策

（ 一 ） 变革创新商业银行监管理念

如上文所述，商业银行对于新业务监管不够重视，导致出现监管空白的情况。同时商业银行监管主体机构未能够随着金融市场的创新变化，而不断的优化自己的监管理念，至今仍旧采用分业监管理念。因此导致商业银行监管呈现出青黄不接的趋势。对此要求能够变革创新商业银行监管理念。第一，要求能够构建起与时俱进的监管理念，根据商业银行的业务种类，金融行业的市场环境等，不断地对于监管内容展开优化升级，确保所采取的监管模式是符合现实发展需求的。第二，要求能够采用全面系统的监管理念。在商业银行监管活动中，涉及到多个监管主体部门，如，中国人民银行展开货币政策监管;银监会展开各种业务和银行日常业务监管。在信息共享时代，商业银行的各项业务之间都是彼此相互关联着的，因此各个监管主体之间必须能够加強信息沟通和交流，增加监管的效率。

（二）健全健全商业银行监管相关机制体制

第一，建立健全商业银行监管的法律体系。法律体系是商业银行监管活动的出发点和落脚点。面对法律体系的具体制定作用不足的问题。要求各个地区能够基于本地区的商业银行业务种类以及金融环境情况，制定起详细的法律制度。如，对于每一个监管主体的职责进行清晰的划分，确保各项业务都能够得到全面监管。同时将网络银行等新的业务纳入到监管法律中，建立起相关法律法规。第二，在商业银行监管活动中，不仅仅需要对商业银行业务活动展开监管，还需要对于监管机构展开监督。如此才能够有效避免“监守自盗”等情况。与此同时还可以避免因为监管不力所带来的风险事故。因此构建起监管机构的监管人员的问责制度，对于监管人员的行为、决策展开有力规范和控制。如，建立起终身问责制度，避免因为一己之私带来监管不力的情况。

（三）优化变革商业银行内部控制管理

健全的商业银行内部控制管理机制能够确保商业银行的业务活动能够高效率的展开，大大避免了商业银行在业务操作中可能存在着的违规违法行为，由此大大降低监管的难度。对此要求商业银行能够建立起现代化的内部优化控制管理制度， 导入有效的决策管理机制，严格按照决策执行程序和措施完成商业银行的各种业务活动。

结束语

综上所述，金融业的发展关乎国民经济命脉，作为金融行业的主体之一的商业银行，一旦商业银行出现经营管理风险，则直接影响到我国社会民生和经济稳定。在经济高速发展的背景下，商业银行的业务种类呈现出多样化、多元化发展，传统的银行监管模式已经不能够有效维持商业银行的发展秩序。如，出现监管内容不全面，一些新型的商业银行业务出现监管空白，破坏市场经济秩序。对此必须能够完善我国商业银行监管模式。通过更新变革监管理念，建立健全监管机制，做好商业银行自身内部控制机制优化提升等措施，为商业银行的壮大稳定发展保驾护航。

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