数字普惠金融对传统金融的颠覆与发展前景探析

【摘 要】数字普惠金融的发展不仅对传统金融行业带来了冲击，也为其发展注入了新的活力，使传统金融行业有了更广阔的发展前景。文章首先从数字普惠金融的含义和特征入手，在阐述数字普惠金融对传统金融带来的颠覆影响的基础上，对数字普惠金融行业的发展前景进行了探讨，以期为金融行业借力数字化时代特征实现更好发展提供参考。

【关键词】数字普惠金融;传统金融;行业发展

【中图分类号】F724.6;F832【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2020）06-0162-03

0 引言

数字技术在普惠金融领域的运用推动了我国传统金融行业的变革与发展，同时对传统金融行业产生了颠覆性的影响。受数字技术的影响，许多互联网企业得到了新的发展，并开始逐步向金融领域拓展，互联网金融具有便捷性、普惠性等特征，因此它在很短的时间内就得到了快速发展。新兴互联网金融的崛起，对传统的银行金融行业造成极大的冲击，同时迫使传统金融机构对自身进行革新。

1 数字普惠金融的涵义和特征

1.1 数字普惠金融的涵义

数字普惠金融是指“互联网+普惠金融”，即数字技术与普惠金融的有效结合，将互联网技术作为载体，将计算机、手机中的信息进行处理、数据分析、计算后运用在金融领域，借助数字技术便捷、安全、成本与门槛低等优势，使金融服务的覆盖范围得到拓展，再结合计算机、手机的多种功能优势，构建完善的风险控制体系，从而使更多的人享受到金融服务。

1.2 数字普惠金融的特点

与普惠金融相比，数字普惠金融在便捷性和模式多样化方面具有更加显著的新特征。

（1）数字普惠金融具有便捷性、实时性及创新性等特征，这些特征对信息通信设备、统计监测体系等相关的软件、硬件设施提出了更高的要求。随着数字技术的发展，普惠金融的基础设施也得到了进一步的发展与更新，更能体现出实时性与创新性。

（2）数字普惠金融更新的速度很快，模式也更多样化，这也就对监管体制、监管能力等有了更高的要求。科学技术发展迅猛，新的互联网金融形式不断出现，而监管部门必须对新型金融机构有一定了解后，才能制定出更加合适的监管措施。

2 数字普惠金融对传统金融行业产生的颠覆性影响

2.1 对银行业的颠覆

数字普惠金融的发展对银行业的颠覆主要体现在银行独揽客户格局发生了改变、银行所提供的服务方式需进行调整、银行易获得资金的优势受到冲击，同时其传统的资产负债业务也受到影响。

（1）银行独揽客户格局发生改变。互联网金融在发展过程中极大地发挥了其平台的便捷、高效、广覆盖和开放性的优势，从而吸收了大量的用户，再加上具有互联网金融业务范围广、可选择途径多、收益高、操作便捷等优势，对客户有很大的吸引力。受以上种种因素的影响，传统银行用户开始流入互联网金融领域，同传统的商业银行相比，互联网金融拥有了更为广泛的客户资源，之前由银行独揽客户的格局悄然发生改变。

（2）银行服务模式发生改变。互联网金融的发展主要依赖先进的技术手段，传统的商业银行为了适应新时期社会发展的需要，开始利用先进的数字技术对自身的服务、销售、产品开发、资金支付等多个领域进行创新，不断改进自身的服务模式，提供以客户需求为中心的产品设计与服务理念。

（3）银行独占资金支付格局被打破。在互联网金融崛起之前，我国的电子支付是由银行独占的，用户要使用电子支付必须通过银行，支付过程也需要满足相应的条件和达到银行的要求。互联网金融的出现与迅速发展延伸出更多的第三方支付与移动端的数字支付，第三方支付与移动支付一经出现，就迅速发展并占据了大量的市场份额，远远超过了传统的商业银行的电子支付。

（4）银行单一业务模式发生改变。长久以来，客户要想获取信贷，只能向商业银行申请，而商业银行提供的信贷产品也相对单一，低收入群体想要获得小额信贷十分困难。随着数字普惠金融的发展，多种形式的互联网借贷平台不断涌现，例如阿里网贷、人人贷等;除了借贷，还出现了多种不同的融資方式，例如互联网直接融资、P2P网贷、网络众筹等，银行单一的信贷模式供给格局发生了改变。

2.2 对基金业的颠覆

数字技术的发展对基金行业的格局也产生了极大的影响，其最显明的代表是互联网金融的发展推动了网络基金销售的产生与兴起，为大众投资者提供了更广阔的投资理财空间，同时网销基金的兴起也对传统的金融行业造成了极大的冲击。天弘基金与“余额宝”合作使其发展成为当前国内规模最大的基金公司，借助互联网的势头，基金公司实现了对自身的变革与发展。

（1）降低了基金行业的准入门槛。我国传统基金行业的准入门槛相对较高，大多数人群都达不到基金准入的要求，也并不是基金公司的目标客户，但是互联网基金的兴起降低了基金的准入门槛，甚至实现了“零门槛”，例如“余额宝”就没有最低限额，用户只要有零钱，就可以将其存入“余额宝”进行基金投资。

（2）使普通群众具有了基金理财的意识。在互联网理财出现之前，我国普通的大众并没有较强的基金理财意识，其原因主要是普通群众无力购买信托产品，要想购买银行的基金理财产品必须达到一定的要求，易造成部分投资者因受门槛的限制而放弃此方面的交易。互联网金融的发展，尤其是普惠金融的定位就是使普通的群众也能享受金融带来的好处，再加上互联网基金理财门槛不高但收益相对较高，因此越来越多的人将多余的资金用于购买互联网基金理财产品进行投资，基金理财的意识逐步提高。

2.3 对保险业的颠覆

数字普惠金融的发展使保险行业实现了新的发展与变革，保险行业的销售渠道与发展模式产生了根本性的变化，呈现出以“大数定律”为基础的经营特征。对于保险行业而言，数据的有效获取与收集至关重要，而数字技术的发展使得互联网与大数据、云计算等技术不断成熟，保险行业依靠数字技术能够有效获取用户信息，为保险行业的发展提供了强有力的技术支撑和数据保障。

（1）销售渠道的变化。在销售渠道方面，受互联网金融的影响，我国的保险行业开始由线下向线上转变，同时不再依赖中介机构，开始自行建立销售平台，打破了原来单一的线下销售、依靠中介机构销售的方式，保险销售模式越来越丰富，例如保险公司的移动端官网模式、借助其他网销平台的网络连接销售模式、专业的互联网保险公司服务模式等。

（2）发展模式的变化。在数字普惠金融的影响下，保险行业在发展过程中也呈现出新的特征，发展模式更具多样性，保险行业整体呈现出互联网化的特征，并开始与数字技术融合，发展多项业务。

（3）理赔模式的改变。伴随着数字普惠金融的发展，理赔由线下面对面核查转变为部分事项由线上上传相关凭证就可实现直接理赔。数字普惠金融的出现不仅使理赔更便捷，同时大大减少了客户和保险公司人员的时间成本，提高了保险业服务的效率。

3 数字普惠金融行业的发展前景

普惠金融在数字化的背景下，有多种多样的产品加入了普惠金融的范畴，例如网络借贷、互联网基金、网络保险等，在借力数字普惠金融的优势下，展现出了巨大的普惠性和可持续性，有了更广阔的发展空间。

3.1 网络借贷的发展前景

当前，我国的大数据已经上升到国家战略层面，数字技术在金融行业的应用也越来越深入，在这一背景下，网络借贷受到了很大的影响，有了广阔的发展空间，前景十分可观。具体来说，网络借贷市场的发展局势主要由市场走向微观、形成产业集群、企业细化转型。

（1）市场走向微观。网络借贷的市场有向微观发展的趋势，具体表现主要有两个方面：一是线上与线下的市场差异加剧，两者间的区别更加明显，线下的市场更具金融化，而线上的市场则朝着互联网化方向发展，双方的差异将会越来越显著;二是网络借贷市场呈现出细分趋势，并形成专业化市场，当前网络借贷已经触及电商市场、个人市场、小微企业市场等领域，未来，这些市场间的差异将会更加明显，各个市场的专业性会更强，各个市场彼此之间的共同之处将会不断减少，出现专业市场分割的现象。

（2）产业集群明显。网络借贷发展会呈现产业集群的趋势，目前网络借贷正日趋成熟，在网络借贷发展过程中，网络借贷的服务也会逐步完善，除了借贷业务之外，还发展了与借贷相关的征信、审核、催收等业务，并且会与自身主要的借贷业务为中线向上游、下游延伸，形成一条完善的产业链，最终形成产业集群。

（3）企业细化转型。网络借贷企业的细化转型是网络借贷行业发展的趋势之一，其主要包括以下4点内容。第一，在网络借贷市场规模逐步扩张的发展趋势下，网络借贷专业市场不同的区间将会有更为显著的差异，单一的网络借贷企业是无法对每一个专业市场进行全面覆盖的，网络借贷的企业要想实现长久的发展，必须走精细化、专业化、普惠化的发展道路。第二，网络借贷要想实现发展，就必须面向专业化市场寻找出路，从专业市场的特点入手，提供具有针对性、个性化、专业化的服务。第三，细分市场化的发展对企业的风险管控能力提出了要求，网络借贷企业将会更加重视风险管控的能力与意识的培养。第四，在市场的精细化的发展背景下，网络借贷企业会更加注重微观层面的内容，关注的问题也会更加详细、具体。

3.2 互联网基金的发展前景

在互联网金融的促进下，互联网基金行业整体发展势头良好，前景广阔。从整体来看，发展趋势主要有向银基合作方向发展、产品与服务更加专业化、手续费的收取走向市场化等。

（1）向银基合作方向发展。未来，互联网基金的发展将会更进一步发展，同时商业银行、互联网基金公司之间的合作也会更加深入。就当前来看，许多商业银行已经推出了互联网基金产品，基金公司也在互联网上实现了一定的销售额，但是在顾问式营销服务方面，银行的地位仍是不可撼动的。受“余额宝”等互联网基金的影响，其他互联网企业也推出了多种互联网货币基金理财产品，例如京东推出了“小金库”货币基金、微信推出了“理财通”货币基金、百度推出了“百赚”货币基金，兴起全民理财的浪潮。受这一现象的影响，传统的金融机构的客户开始流失，为了维护客户数量，商业银行开始与基金公司合作，共同推出了货币基金理财产品，以实现双方合作共赢。

（2）产品与服务更加专业化。在互联网金融的迅猛发展的形势之下，人们对互联网基金越来越认同，“余额宝”“理财通”等互联网基金的收益及规模迅速膨胀也使人们更加关注互联网基金，互联网基金的竞争也愈发激烈，为了赢得市场优势，互联网基金的产品开发与客户服务体验将会朝更加专业化的方向发展。基金是一个比较复杂的产品，对于投资者来说，他们对基金与基金市场了解甚少，要想购买基金产品，必须有专业人员对其进行服务与讲解，需要提供基金产品与服务的机构使自己的产品开发与服务更加专业化。

（3）手续费的收取走向市场化。互联网基金公司属于直销性质的网站，购买基金具有手续费的优惠，而在银行购买基金却需要收取较高的手续费。但是在当前，我国出现了手续费收取的市场化，这就为银行的网销基金发展带来了一定的优势，银行通过优化网络销售渠道，可以收取手续费、提升网上代销系统建设，同时银行对自己用户的资金状况、风险偏好等十分了解，能够对客户进行更专业的指导。

3.3 網络保险的前景展望

在互联网技术进一步发展和深化的基础上，传统的保险产品也逐渐体现出了显明的网络智能化与异化的趋势特征。

（1）网络保险智能化快速发展。随着数字时代、信息时代的到来，以及计算机、智能手机多种客户端的普及，网络保险业务不再局限于传统的保险产品线上实现。通过移动端等，一部分大众化问题也可以由机器人解决，从而实现网络保险智能化，提高网络保险的服务范围和服务效率。

（2）网络保险差异化更明显。在社会发展过程中，人们的自身属性标签越来越多，年龄高的和年龄低的、有车的和没车的、国企的和私企的、打工的和创业的、城里的和农村的等，对保险类型的选择不一样。一直以来，人们对保险的需求均是存在的，但是现阶段保险产品的设计仍然是宽泛化的设计，经过保险精算，市场可以继续细分，人们在数字时代应该享受个性化的服务、精准化的营销，需要的是符合自己需求的产品，而不是大而化之的宽泛产品。因此，保险行业为了实现可持续发展，需在互联网保险产品上进行个性化设计，进而让产品从线上到线下，进行小圈子口碑发展，充分发挥互联网保险“第一生产力”的作用，使互联网保险企业能更快地发展与壮大。

4 结语

综上所述，数字技术在普惠金融领域的创新使用，使得传统金融行业在承受数字普惠金融带来转变压力的同时，也为其带来了发展和创新的动力。众所周知，我国现有传统金融服务模式构建已久，但是随着互联网金融的迅速崛起，传统金融体系所存在的问题也日益突出，在新时代数字特征下，应充分利用数字技术挖掘自身潜力，实现长远发展。

参 考 文 献

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[3]郑阳，周小琪，李家荣，等.普惠金融视角下大众参与互联网金融的方式研究[J].当代经济，2019（9）：53-55.

【基金项目】本文系2018年度山西省哲学社会科学规划课题“山西省金融精准扶贫模式风险分析与创新研究”（项目编号：2018B237）的研究成果。

【作者简介】白志红，女，山西大同人，山西大学商务学院讲师，研究方向：金融理论与政策。