顺势而上，韧性前行

兰亚东

当前，中国正处于经济新旧动能转换的关键期，经济发展和技术进步给人们的生活带来便利，也在持续改变着保险企业的商业模式、产品及服务的交付方式，传统视角下的保险关系显然已经不再适合新的市场环境。数字化时代，保险行业和企业如何实现高质量发展，是我们共同的课题。这一次的新冠病毒疫情，给我们的行业发展和工作模式都带来了新的挑战和思考。面对新的形势，我们更要保持定力，韧性前行。

韧性是一个物理学概念，是指材料受到外力强大冲击的时候，在被扭曲被撕裂的过程当中吸收能量的能力。韧性更是一种承压、负重的能力。无论是一个人，一个组织，还是一个行业，如果能够在拐点之前把握趋势，看清方向，持续释放内生动力，将可能实现弯道超车，让未来可见。

韧性是把握行业发展周期

从1978年改革开放开始，我国保险行业复业40余年，可以分为三个阶段：

从1979年到1998保监会成立之间的20年，可称之为行业学习和成长的1.0时代；从1998年到2018年之间的20年，是行业第一次发展繁荣的2.0时代；现在，中国保险已经进入了3.0时代，这是一个行业过渡期，我们称之为数字化时代。随着社会交易方式、生活方式、人财物流动方式的改变，传统保险经营逻辑已经到了需要改变的时候，包括产品定价逻辑、监管逻辑和以产品为核心的服务逻辑的改变，都正当其时，也势在必行。

按照熊彼特的增长理论，我国保险行业经过20年的发展繁荣，2.0时代时至今日已接近增长极限，但标志性的拐点依然没有出现。为什么呢？因为行业现有的主流模式依然还有生命力，还有很长的路要走，比如2019年上证指数从年初到年尾增长了23%，保险板块上涨超过了50%。许多以科技手段试图去推动或者颠覆行业的“破坏性创新机构和团体”的力量和声音依然非常弱小。但我们能够欣喜地看到，许多不同体量的公司在采取不同策略，或重组组织架构、优化价值链，或提升内部管理，努力推动增长极限和拐点的出现。在3.0阶段，虽然行业破局点暂时没有到来，但行业赛道基本已经清晰。

首先，暴利时代终结，管控成本势在必行。在所有领域，赚快钱基本已经没有机会，对成熟公司来讲，必须有效管控成本。无论是采取科技进步的手段，还是用传统管理方法的优化，还是用组织架构的扁平化，还是通过一个更有效的赋能中台——这是一个路径选择的问题。

其次，客户价值创造为先。因为过去赚保费太过容易了，所以大家对客户关注比较少，现在应当是客户价值创造为先。横琴人寿也做了一些探索，尝试用家庭账户的方式帮助家庭去创造价值，让产品和服务能够跟客户有更多的互动，让客户真正感受到是自己做出的选择，带来价值的提高。在某种意义上，客户体验意味着破局的终极动力。保险行业将进入真正聚焦客户感受的阶段，只有真正想为客户创造价值和利益，才能让你的公司或者团队更有价值。

最后，专业和专注的长期主义。在寻找破局点的过程中，要坚持专业能力，同时针对一些无法被颠覆的东西，可以借助手段让它发挥更好的效益。同时也要专注在某些细分市场，在一个较长的时间之内，专注地把一到两件事情做好。

3.0时代仍然是保险业的探索期和转变期，市场上依然有无数机会，尽管不需要有太多所谓的颠覆性创新，但只要停止做无用功，持续打好根基，把那些应该做的事情做到更好，无论是新公司还是小公司，都有机会找到各自的破局点，也能找到适合自己的发展模式。

韧性是专注发展模式探索

做保险无论是财险、寿险和再保险，一定要做一家穿透周期的公司。现阶段，无论是大型的领先公司，还是处于中游在徘徊和寻找方向的公司，或是刚刚诞生的中小公司和很多的创业公司，它们对现有的策略的选择肯定是各不相同的，但专注自身发展质量一定是共通的路径，例如组织架构重组、价值链优化和其他方面的管理创新。

目标坚定的企业，可以主动拥抱变化、不断改变自己以顺应时代要求，可以更加从容淡定的面对快速变化的环境。在2018年，横琴人寿制订了八字方针：“正心、明道、优术、合众”。对于像我们这样新起步的保险公司而言，最重要的是要明白保险业既有与其他行业类似的一面，同时也具备自己独特的一面。最大的不同之一，就是保险业需要从一开始就定位于创百年老店。在2015～2016年，横琴人寿尚处于孕育和筹建期间，当时公司五家发起股东一致性地和筹建团队达成了一致意见：不追求短平快，要尊重保险规律，做百年老店。其中有一家股东说得朴素而诚挚：“我做这个公司是留给我的孙子、重孙子的。”因为共同的初心，公司的核心团队形成了一致的奋斗目标和价值观，形成了核心凝聚力。

这几年来，横琴人寿一直专注在做三件事情：第一是探索建立以家庭为单位的保险账户。第二是专注探索面向未来的合伙型分销网络。第三是探索内部流程的数字化，这是一家公司未来进入智能时代的基础。

当然，我们还可以更专注，把更多精力放在最重要的问题上，以用户为中心。作为一个新生公司，在三个领域同时进行探索需要韧性，但只有如此，我们才能找到生存的方式，企业才能真正有情怀地活着。

成为更有耐力的“我们”

横琴人寿作为粤港澳大湾区众多金融创新機构的一员，自2016年底成立以来，不断探索自己的发展路径，扎根于互联网和大数据的时代沃土，寻求中小保险公司发展、创新的差异化发展模式，同时也探索着行业转型、自贸区金融创新发展的路径。

大湾区经济发展正在进行结构性调整，技术创新种子从萌芽到收获需要一定周期，这也将考验各方参与者的“耐力”。另外，随着行业开放、民营资本进入和市场竞争加剧，尤其是80后、90后重体验一代成长为家庭顶梁柱的情况下，以“用户为中心”将会逐渐被重视并成为主流。我相信未来5～10年，会有一批创新型的金融企业在大湾区得到快速的成长与发展。而在大湾区的粤港澳深度融合政策红利与创新创业发展氛围支持下，我们要以更开放与包容的心态去实现互补、改变、进步。

行业在变化，世界在变化，下一阶段，行业该怎么走、企业该怎么走，没人能够轻易下定论。但机会和挑战永远是并存的，进入智能时代，个性化定价的机会将越来越多，所以我们要做的就是重构商业模式。从本质上来讲，如果能够从愿景、价值观、公司战略、组织架构的角度全面实现商业模式的重构，业务的增长、企业的壮大就会属于我们。这是一个最好的时代，“你们有幸遇见这样的时代，时代更有幸遇见这样的你们”。