金融科技背景下河北省传统银行业的转型升级研究

陈洁璇 邱禹馨

【摘 要】 河北省加快传统银行业的变革，本研究结合河北省传统银行业的发展现状以及目前转型期间所突出的问题，从而提出问题的解决方案。分析河北省传统银行业发展面临的阻碍和不同领域所独具的转型优势，并结合当下热点，从金融科技的角度，探索现实问题，对河北省传统银行业未来发展趋势提出设想与建议。

【关键词】 金融科技 河北省 传统银行业 转型升级

一、引言

伴随着第四次工业革命的推动，智能化与信息化的革命蔓延开来。与此同时，我国对于传统银行业改革又提出了新的要求，传统银行业亟待转型升级。基于对金融科技相关领域的研究，认为：应运用金融科技，能为传统银行业提供更加便利化、智能化和安全性更高的用户服务，打造高质量的动能体系，以达到促进传统银行业与金融科技高度融合，推动金融行业战略转型和智慧再升级的目的。

二、研究背景

（一）金融科技背景下的传统银行业

当前伴随着信息科技的迅猛发展、互联网的日益普及和全球经济的稳定增长，以网络支付、云计算、大数据、区块链、物联网、人工智能等技术内容为代表的金融科技为金融行业带来了丰富的业务形态与运营模式。《“互联网+”行动指导意见》随后出台，明确了推进“互联网+”，促进创业创新、普惠金融、电子商务、人工智能等若干能形成新产业模式的重点领域发展目标任务，有助于传统行业与互联网行业的融合创新。此举表明政府将“互联网+”模式正式提上国家战略发展新高度。传统金融行业在这样的大背景下，已融入了互联网因子。近年，金融科技的出现及应用使金融体系出現了新的改变，并为我国金融发展提供了新的发展途径。传统银行业和金融机构积极运用金融科技推动业务流程和产品创新，这已经成为我国当前形势下银行业发展的重要方向。大型国有商业银行和股份制银行正在这条道路上探索尝试，面临的风险与机遇并存，战略转型升级成了当务之急。

（二）河北省金融科技推动传统银行业转型的优势

河北省地处华北平原，东临渤海、内环京津，是京津冀协同发展战略中的重要一环。 《河北省国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要》指出，应积极引入多种金融机构进入河北，深化与互联网巨头的战略合作，推进金融业态创新，打造一批行业地位居前、特色鲜明、竞争力强的 P2P 网贷平台、第三方支付、大数据金融等 标杆性企业;并强调利用互联网技术，改进和完善 地方金融监管体制机制，有效防范互联网金融风险及其外溢效应。

（三）传统银行业在金融科技浪潮下面对的机遇与挑战

2018年9月，普华永道发布《中国金融科技调查报告》指出，来自传统金融机构的受访者认为，传统金融机构服务需要转型和精细化管理的重点发展方向在于，利用金融科技提升运营效率、提升客户体验及创新产品与服务。简言之，扩大产品服务范围、拓宽用户受众面是金融科技的两大主要机遇，使之成为惠及国计民生的金融行业新业态，满足广大人民群众对金融的新期许、新期盼。

三、金融科技浪潮下传统银行业亟待转型升级的原因

“金融脱媒”现象日益严重。 央行数据显示，2019 年 7 月中国直接融资规模达 37.51 万亿元， 比上年末增长 3.1 万亿元;在社会融资中的比重达 17.52%，比上年末增长 0.38 个百分点。金融科技企业的崛起将深刻的影响银行业的竞争环境，并产生新的商业模式，不仅为传统银行带来转型契机，而且也使银行业面临有力的挑战。本研究将从以下几点阐述金融科技浪潮下传统银行业需要转型升级的原因。

（一）金融科技给传统银行业传统业务带来了巨大冲击

1.金融科技对银行支付业务的冲击

信息技术的发展改变了传统的支付方式，金融科技公司使用计算机编程和手机软件相结合的技术形式，搭建第三方平台，重点发展点对点支付方式，利用信用卡信息与智能手机绑定支付来进行支付方式的变革，使传统银行业的支付业务遭受到最大程度的冲击。金融科技凭借其高技术特性，使支付工具和支付体系具有高便利性、高灵活性的特点，是传统银行所无法比拟的。

2.金融科技对银行结算业务的冲击

区块链技术下提供的电子记账本所记录的数据不可篡改，具有较强的安全性，同时可以大大提高清算系统速度。目前，交易结算和清算是以集中式的清算机构集中处理完成的，在未来，区块链技术可能会颠覆目前的交易结算、清算制度，能够带来更富弹性的金融基础设施、更有效的交易和结算方式及新的编码分享和数据分析方法，使交易结算更加方便快捷。

3.金融科技对银行借贷业务的冲击

金融科技在借贷领域的创新主要集中于改变借贷的流程，对商业银行的借贷业务模式进行了颠覆。在数据可得、监管环境较为宽容和资本充裕等条件下，金融科技公司削弱了传统银行的金融媒介作用，弱化了传统银行为存贷双方提供资金供求的主体地位，对银行的借贷业务造成冲击。不同于之前的互联网金融，金融科技用技术保障金融安全，建立自动量化投资模型，通过 P2P网络平台借贷、电商融资、账单融资等定制产品，将资金的供求方直接联系起来，提高用户收益的稳健性。

（二）有其他新兴企业的冲击

同业竞争更加激烈，依托金融科技发展起来的影子银行、第三方支付平台、P2P 平台等，给商业银行的业务带来了巨大冲击[1]。

四、金融科技浪潮下河北省传统银行业转型升级的解决办法

金融科技公司的兴起不仅给传统银行业带来了挑战，还给商业银行业带来了新的机遇。传统银行机构应及时调整自身经营策略，及时融合不断更新变化的金融科技技术，进行转型升级。目前多家传统银行已采取措施，借助大数据、智能投顾和人工智能等新兴技术，力求在新的行业格局中维持其竞争地位。

（一）服务实体经济

通过对宏观经济数据、产业发展动态、市场供需状况等信息进行关联分析，适时监测资金流、信息流和物流，有效增加和完善金融产品供给。要从用户的需求出发，实现服务场景化。以客户需求为出发点，重塑业务处理和产品设计流程，打造统一的数据搜集平台，构建客户一点接入、信息充分共享、各项产品无缝链接的组织架构。重视大数据的驱动效应，银行业应全面强化数字分析和应用能力，打造数据生态系统，优化分析客户信息、精简运营成本。各家银行应结合人工智能等先进技术对自身的技术体系、业务流程进行全面改造和优化。

（二）建立银行业与金融科技合作的运营模式

目前国外许多传统银行已经与新型金融科技公司建立了合作关系，银行负责设计，金融公司负责销售。银行可以通过金融科技公司与中小企业保持紧密联系，提高金融服务的覆盖率，有利于为其长远发展开拓空间。更为重要的是，商业银行与其合作能够以低成本提供更好的金融服务，充分利用其商业模式和数据运算分析能力，根据不同客户特点为其定制金融产品，从而有效满足客户需求，提升金融服务效率。

（三）银行要进一步完善其金融功能

一方面，要不断优化完善以网上银行、支付平台、银企直联、手机银行、电话银行、短信通知平台以及自助银行机为支撑的电子银行服务网络; 另一方面，要不断丰富金融服务的内涵和外延，不断丰富金融功能，提高与客户的紧密度。要不断地推进综合化经营，逐步取得资产托管、非金融企业债务融资工具主承销商等各类跨业业务的资格和牌照，并积极与保险、基金等非银行金融机构联手，延伸服务触角，更好地满足社会投资多元化需求。

（四）加强外部监管

金融科技为传统金融机构的发展带来了机遇和挑战，在顺应时代发展和从严监管的双重背景下，应当全面推进传统金融行业金融科技风险的监管工作，完善金融科技监管体系。要制定不同层次的监管方案，推动智能监管。根据金融科技业务的性质，划分适用的监管规则。比如：对于受众覆盖面广、社会影响巨大的业务变革，应当重点关注、坚守底线，通过“监管沙盒”等试点机制，先小范围或者模拟开展业务测试，通过测试之后再逐步推广。加强立法规范和政策引导。对于传统金融机构结合金融科技所提出的创新性服务產品，监管当局应当依据监管政策关注点，及时提示和引导，使从业者尽早了解监管要求，确保新产品业务合规，提高创新效率，维护市场稳定。并且在立法层面应加强信息披露制度建设和对投资者的信息保护。金融科技业务中线上形式较多，投资者往往要承受信息不对称风险，尤其面对缺乏金融业务经验的小微企业和中低收入者，自我保护意识相对薄弱，风险承受能力也比较低，更应通过法规的作用维护金融科技发展与风险防控两者的动态平衡。

【参考文献】

[1] 邱晗 ，黄 益 平 ，纪洋.金 融 科技 对 传统 银行行 为的 影响 ：基于互联网理财的视角[J].金融研究，2018（11）：17-29.

[2] 吴飞 虹.金 融 科技 助 力 商 业银行转 型 变 革 的 实 践 及 启示：基于沪深上市银行年报分[J].金融纵横，2019（04）：48-56.

[3] 周轩千.金融科技重塑金融业 [N] . 上海金融报，2016-06-14 （A08） .