“互联网+”金融挑战下商业银行消费贷款的转型策略

章恒源 中国邮政储蓄银行景德镇市分行

一、我国当前在线消费者金融市场的现状

1.互联网支付。互联网付款是一种新的付款方式，主要有三种类型，第一种是较为传统的类型，主要是支付平台通过在线银行直接转移银行卡。此付款表单的流程较少，并且第三方仅在付款过程中开始。第二种是根据第一种模型的反向推送，即：收款人通过网上银行帐户从付款人处接收付款，而第三方在该付款过程中没有促进资金流动的作用。第三付款方式主要依靠第三方来完成。此模式属于“快速付款”模式。在这种模式下，付款人与收款人和第三方形成协议，并且两个付款方都必须在第三方平台上。用户绑定其银行帐户，然后第三方通过双方的网上银行进行转帐，以完成付款。

2.P2P网络借贷。在P2P系统中，借贷行为可以通过网络直接完成，与传统的借贷行为相比，可以说是一种创新的变化。在线贷款平台依靠P2P技术在借款人和借款人之间进行沟通和协调，为借款人和借款人提供中介服务，并进一步促进贷款的完成和资金的顺利流动。同时，在线借贷系统的改进也催生了许多创新服务，例如收款和资金结算。

3.非P2P的网络小额贷款。网络上还有一些非P2P网络小额信贷平台，这些平台根据互联网公司和小额信贷公司提供的客户信息进行资金借贷。这种借贷行为不同于P2P在线借贷，这种类型的在线贷款主要通过电子商务平台进行。审查借款人的基本信用状况，然后完成贷款交易。这种类型的贷款大部分是短期的。最具代表性的是支付宝平台上的蚂蚁花呗。

4.众筹融资。通过网络筹资也是网络金融系统中一种重要的内容形式。在互联网金融中，众筹的金融业务模式发展迅速。这种融资主要通过网络平台发起，然后通过企业或个人发起，进行投资以形成融资。

5.金融机构创新型互联网平台。除了互联网支付，借贷和融资活动外，在互联网金融市场中，许多传统机构（如银行）也尝试建立互联网金融平台，许多银行也建立了自己的移动银行、APP、金融平台等。通过该平台，客户可以在线下银行获得相同的业务内容，同时可以获得许多基于互联网的金融服务，实现了传统金融系统的创新发展，为银行带来了更多的利润。更具代表性的例子包括建行平台上的“申融业务”业务，招商银行发起的“非常电子购买”业务以及交通银行发起的“交博会”业务。

二、“互联网+”金融挑战下商业银行消费贷款面临的问题

1.传统业务比重大，转型压力大。在大部分商业银行的发展中，传统业务所占比例较高。互联网金融的迅猛发展势必影响商业银行的传统信贷业务，银行将受到互联网金融机构的影响，其利润将受到极大影响。近年来，尽管商业银行积极开展投资银行业务和国际业务，这些业务已经很久没有出现，并且是相对较新的业务，但它在一定程度上促进和推动了商业银行电子银行的发展。大多数已建立的业务是中间结算业务，但仍然缺乏创新和面向融资的金融业务。

2.人员素质各不相同。在薪资和职业发展前景方面，中小型商业银行不如大型商业银行。因此，在招聘员工时，部分商业银行经常降低招聘要求。这些商业银行将招募一些社会人员来扩大劳动力。这些社会人员的综合素质还不够高，无法为商业银行的财务转型做出巨大而有效的贡献。

3.银行控制传统收入业务的压力。由于我国经济发展速度已逐渐放缓到一定程度，加之利率市场化已成为大势所趋，商业银行所处的宏观环境已在一定程度上恶化。同时，随着互联网金融创新速度的提高，作为我国传统金融机构的商业银行开始面临不良贷款率上升的问题。商业银行的不良贷款率在一定程度上加剧了银行增加内部控制的压力。

三、“互联网+”金融挑战下商业银行消费贷款的转型策略

1.建立大数据平台。在互联网云计算中，经过社交网络的挖掘和搜索引擎的标准化，它最终可以在资金供需双方之间形成时间联系和信息的动态变化序列。数据信息结构的改进使网络金融能够以相对较低的成本为具有风险或动态违约概率的某些人员或组织定价，从而可以轻松地确定企业的资格并大大降低风险管理的成本。一些互联网公司使用大数据和云计算来分析不同客户行为的相关数据，从而最大程度地减少了交易双方之间信息不对称的发生。在这方面，商业银行也可以借鉴这种方法，采取“以客户为中心”的全渠道战略，整合线上线下资源，全面提高客户关系营销管理水平，增强银行的差异化竞争能力。

2.完善客户关系管理系统。大部分商业银行在长期的运营过程中积累了大量的客户信息，但是这些信息分散在各个部门和业务系统中，标准不统一，数据分散。商业银行需要收集和整理现有数据，以建立适用于所有业务系统的统一，公共和私人客户信息系统，以便建立全面，独特的身份并支持多维客户信息。在此基础上，简化了业务流程，并进一步改善了银行客户的特定使用体验。

3.整理交易数据以提高营销准确性。在商业银行的长期经营管理中，必须存储许多交易数据和特定的帐户信息。商业银行应充分利用这些数据的价值，通过大数据平台分析客户数据，以获取客户社会关系，消费水平，风险承受能力，金融消费产品定位等相关数据储备银行的不同客户推荐高度匹配的营销措施以实现精确的营销，这在一定程度上有利于提高银行的现有营销水平。

4.开展金融产品创新。在当今的互联网时代，互联网金融产品更新相对较快，互联网金融模型也在不断创新。与新兴的互联网金融机构相比，商业银行各有优缺点，需要相互学习以提高银行的竞争力。此外，商业银行还可以根据在发展互联网金融模型过程中汲取的具体经验，结合自身的客户资源和巨大的数据优势，在相关学习的基础上，运用自己在互联网金融产品方面的经验。通过创新来进一步扩大市场并激活不活跃的客户。