利率市场化视域下商业银行战略转型分析

2020-07-13吕昌言中国银行苏州分行

消费导刊 2020年27期

吕昌言中国银行苏州分行

前言：商业银行在新时代经济发展背景下面临着更多发展机遇，同时也遭受着时代发展的诸多挑战，利率市场化正是其中重要影响因素，对各商业银行发展战略的科学规划产生更多影响，亟需增进对利率市场化的深入理解，明确有效应对策略，构建更完善的发展模式。利率市场化是时代背景下的必然趋势，我国逐渐放宽对各类金融机构的管制，也在进一步推动利率市场化的发展，使市场资金更合理配置，更能促进各金融机构的工作改进。

一、利率市场化的基本概述及应用影响

经济模式的转变升级更多是从市场发展时代需求引导的，利率市场化转变同样如此，在经济全球化、市场参与泛化的时代背景下，利率市场化在市场资源优化配置以及激起市场经济活力方面更有其应用价值，因而在我国经济发展中也更具推进优势。在市场供求作为决定者的前提下，利率决定也转移到金融机构方面，以此所构建的以中央银行基准利率为基础，由市场经济变动需求为引导力的利率调控模式也就更具时代张力，在当前市场经济建设中产生重大影响。

其具体应用中对于商业银行会造成如下几点影响：其一，会对商业银行盈利状况造成较大冲击。目前我国很多商业银行仍以存款放贷为主要盈利手段，相关产品的开发与应用上还有一定的局限性，利率市场化广泛推进后，各商业银行为保证自身客户资源的开发，必然会提高存款利率而降低贷款利率，以此才能保证客户资源的扩展，而这种情况下如果不对盈利模式加以改进，很可能会造成商业银行盈利水平的不断降低。其二，对商业银行发展提供更多可行性支持。商业银行在这一背景下如果能够准确把握利率变动决定权的重要价值，不仅能推动更多优质金融产品的开发，增进吸引更客户，而且也能自主展开客户结构的优化，通过利率决定的应用扩展中小微企业的投资，并减少财务风险压力，有效拉动中小企业发展，为自身盈利予以更多支持[1]。

二、利率市场化背景下商业银行的转型发展策略

（一）推动更多优质金融产品的创新开发。在利率市场化发展的新时代环境下，商业银行传统主要盈利手段的存款放贷业务已经无法保证盈利的有效性，尤其是在各企业之间竞争压力越来越严重的情况下，所以商业银行在转型发展中要首先增进更多优质金融产品的开发，提高自身造血能力，保证运行稳定。其一，要推进个性化金融服务产品的开发，以客户需求为核心，结合其金融管理要求设计针对性的金融服务方法，尽可能提升客户满意度，以此开拓出更多客户类型；其二，还要注意服务理念的转变，从以往“工作”转变为“服务”，为客户提供更多可供选择的机会，并充分结合自身金融管理工作中的特色业务，开通咨询服务模式，将客户咨询问题关联到产品服务上，创新思维理念，结合信息系统的应用提高工作效率与质量，逐渐构建起自身服务品牌，吸引更多客户参与[2]；其三，商业银行还要充分利用自身定价权，在各类产品开发中更全面地对其中风险问题加以管控，及时调整，降低风险发生率，以此也能促进更多金融产品的开发应用，构建商业银行特色金融产品体系，提高自身盈利能力。

（二）提高自身风险管控能力。商业银行在利率市场化变动过程中面临着较多挑战，尤其是在各银行之间竞争压力不断扩大的背景下，存贷款利率调控问题需予以更多重视，将其定价机制加以规范，确保其科学合理性，才能提高商业银行市场竞争问题的应对能力。一方面，各商业银行要首先对自身风险管理能力予以强化，提升风险管理部门工作能力，依据利率决定权制定各类风险问题的应对措施，能使以往很多无法及时处理的问题更快得以解决，而且在商业银行业务能力提升、金融产品创新发展的过程中也能有效降低风险问题的发生几率，以此保证商业银行稳定发展。另一方面，商业银行还应从不同定位入手，对存贷款定价机制予以明确：大型商业银行应对其他各商业银行定价提供必要的引领，保证行业内定价管理的规范性，中小型商业银行则需建立重点管理项目，对服务领域中的关键金融产品予以重点管理，而小微银行则以前两类为参考，紧随市场经济环境变动，以自身金融实力合理定价；通过这种层次化定价划分，能有效保证各类商业银行工作重点的秉持，再结合信用体系建设，对不同客户实施不同利率管理模式，更能减少风险问题的发生，以此实现商业银行风险问题的有效管控[3]。

（三）转变传统业务理念，构建新业务发展模式。商业银行传统业务结构下所受约束力较低，面临的各种风险压力也相对更大，以至于所面对的客户更多以中大型企业、成熟企业为主，各类微小型企业、高新技术企业、农业经济企业等在商业银行融资过程中很难实现既定目标。在利率市场化背景下，商业银行具有利率决定权，能将利率管理优化为事前、事中及事后的三项环节参与模式，通过事前引导对各企业客户信用体系加以健全，通过事中监督督促客户按时履约，通过事后统计发掘更多经营良好的微小企业，以此实现更多客户的扩展，再结合优质大企业客户的开发，形成前后协管、共推共进的业务发展模式，促进商业银行盈利能力的有效提升。