对促进我国保险中介机构健康发展的思考

王志豪 王斐然 张雅丽

华北理工大学

引言：随着我国社会保险市场的迅速发展扩大以及随着保险行业国内市场竞争的日益激烈,保险服务中介机构不断促进广大保险人的健康规范执业经营、降低服务成本和方便、满足广大投保人的各项服务需求以及不断促进我国保险业的发展持续、健康、快速的经济发展等众多各个方面也都起着非常重要的推动作用。但是由于我国国内保险业务中介机构的健康发展起步速度非常缓慢,绝大多数保险中介机构都长期面临商业经营困难,,这种困难局面严重限制了国内保险业务中介机构的正常健康发展,严重直接影响国内保险市场正常秩序。因此,结合当前我国医疗保险业社会发展的客观要求和实际,,健全、完善、规范、促进制约我国社会保险服务中介机构的正常运作和业务发展,成为目前受到我国社会保险业密切关注的一个热点问题,同时也是我国保险行业界一直有待研究解决的一个重大问题。

一、我国保险中介市场的现状

保监会以支持市场化服务需求发展为政策导向,积极支持发展保险中介服务市场。随着保监会正式实施了对保险各类专业投资中介机构日常化专业审批,并逐步引入了投资机构风险情况提示报告制度,保险各类专业投资中介机构的投资数量持续增长平稳,投资者日趋趋向理性,目前每季度累计新增一家保险专业中介机构数量呈平稳快速增长上升趋势。从参与投资者的机构偏好比例来看,投资者与代理人的机构偏好占有一定绝对优势,投资者与经纪、公估代理机构的偏好比例基本持平。由于其在设立专业保险代理中介机构时对资金储备要求比设立保险代理经纪要低,在服务专业性和技术水平要求上比保险经纪、公估代理机构也更为宽松,这种机构选择在一定很大程度上充分反映了目前我国商业保险代销专业代理中介服务市场仍然处于初期起步成熟阶段,保险代理专业服务中介机构在向广大社会公众提供各种专业化保险服务产品方面仍然任重道远。另外,我国养老保险服务中介机构两级价格分化的普遍现象十分明显。

二、保险中介机构在发展过程中存在的问题

1.区域发展不平衡。地区资源分布的不平衡。从中国保险代理经纪公司在目前全国各个地级省份市的分布发展情况以及各个地级省份市的保险代理经纪公司会员数量分布情况分析来看,有的各个省份代理保险机构公司数量非常多；保险中介机构收入的地区不平衡。北京的保险经纪公司比较多,收入占比较高;山东代理公司数量比较多,在整个中介收入占比也比较多;保险公估公司收入则大量集中在中国的东沿海地区。

2.治理结构不完善。我国许多比较专业的金融保险投资中介机构都可能是从其他非专业保险中介机构发展而来,并没有一套比较完善的专门适合保险中介机构专业发展的中介公司风险治理体系结构。一些代理公司急于扩展业务,在条件不具备的特殊情况下,建立了许多保险延伸中介机构,而这些延伸机构与公司总部的业务关系实际上只是间接挂靠,在许多特殊情况下,这些延伸机构只要向公司总部直接交纳一定相当比例的保险管理费费用即可,并利用公司总部的业务名义直接开展各类保险业务;公司股权结构形式比较单一,大部分公司是单一家族股权经营,单一股东股权垄断。

3.从业人员素质偏低。我国养老保险投资中介服务行业基础教育水平起步较晚,专业从业技术人才相对匮乏。保险代理人大多数对保险专业知识比较匮乏,对险种信息没有一个足够的专业了解,经常就会造成了被保险人与其他被保险人之间险种信息的不对称,且售后服务差。由于忽视专业人才的培养开发和选拔培养,中介机构外部内控管理能力薄弱,缺乏对中介公司从业人员的有效监控和严格约束。

三、促进我国保险中介市场健康发展的建议

1.优化保险中介机构结构,增加机构数量，活跃中介市场。积极采取各种多样化的专业组织管理形式进一步引导培育和使专业化的保险公司中介机构走向市场化、规范化、职业化和服务国际化的专业发展;充分注重专业保险公司中介机构市场和其他保险市场的相互协调平衡发展,使专业保险人、保险公司中介代理人和保险投保人等其他保险市场经营主体之间通过保险市场机制直接产生相互联系,建立专业保险公司和其他保险专业中介机构相互协作的保险市场竞争格局,逐步实现使专业保险公司中介机构成为我国保险市场综合营销的重要主渠道。

2.加强保险中介机构专业人才培养。一个优良的保险机构发展需要一批专业人才的有力支撑,这不仅必然需要机构制定一套严格的保险执业和服务品行规范,促进保险中介人的资格职业化,以利于赢得保险投保人、保险人与其他社会各界的广泛共同认知和高度认可,而且还同样需要一系列严格的职业资格条件认定,等级资质考核和职业培训管理制度。设置多不同种类、多层次的保险资格等级认定与职业等级资格考试制度,适应我国消费者多不同层次的保险需求;不断完善高级保险金融中介机构职业培训管理行业,可通过借助各类培训机构和专门培训院校。