简析疫情时代对人身保险投保趋势的影响

吴韵 许荣春 尹忠鸣

中国平安人寿保险股份有限公司上海分公司

2020年第一季度，寿险保费收入同比下降0.60%，利润同比下降17.71%，人身保险公司承受了不小的压力。通过迎接挑战、挖掘机遇，人身保险市场在2020年上半年仍然实现了原保险费收入同比6.04%的增长。回顾上半年，在疫情的驱动下，行业在困境中谋求出路，寻找契机，探索逆势发展的突破口。

一、逐渐苏醒的保险意识因疫情进一步提升

西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心联合蚂蚁集团研究院共同开展的《中国居民家庭财富变动趋势及未来预期》的调查显示在疫情下，家庭整体偏好中低风险类资产，对高风险类资产投资意愿相对较低。疫情增加了家庭商业保险类资产的配置意愿，疫情之初配置意愿尤为强烈。复旦大学联合腾讯微保针对疫情期间国人保险需求进行深入调研显示：“短期来看，居家防疫状态使得线下代理人无法正常展业，对保费收入形成负面影响，但从长期来看，新冠疫情使人们的健康和风险意识不断强化，保险需求不断被激发。”保险意识的加强，投保意愿的增多，无疑为人身保险行业的发展带来了向好的趋势。

二、投保人群更趋多元 催化保险市场成熟

疫情推高了投保年龄，30岁以上年龄段购买保险人群不断增加，且年龄越大增速越快。疫情带给居民年龄与疾病风险呈正相关的信息，催化了年龄与保险需求的正相关意识。然而，一般的保险产品对年长居民并不友好，高昂的费率或受限的投保年龄限制了投保。这种不友好虽然符合保险原理，但也切实阻碍了实际存在的保险需求满足。因此，通过加强对保险产品责任细分以及对客户作年龄外因素分层，设计出能够满足年长居民投保需求的产品或成为人身保险公司新的探索课题。

疫情的有效控制提升了国际上对中国的信任。短期内，旅居国外的留学生、华侨归国的人数有明显增加；从长期看，疫情期间建立起对中国的信任将在全球疫情得到良好控制后给中国带来新的国外投资意愿以及随之而来的居住人口。曾有发达国家/地区居住史的居民具有成熟的保险意识，投保意愿强烈，提供了人身保险市场客户群的有效增量。另外，此类居民对保险的熟悉认知，对产品的精细挑选也将促进内地人身保险市场的发展和成熟。

三、科技赋能承保服务向“以客户为中心”转变

疫情改变了居民的消费方式，增强了居民线上消费的习惯，因此，也对保险企业线上化投保提出了新的要求。科技发展驱动线上化投保的实现，疫情发展加速了线上化投保的流程完善和服务升级，也推动着人身保险公司向以客户为中心的投保服务改革。传统保险业务流程复杂冗长，投保手续繁琐，占用客户时间长，等待时间亦长。加载了大数据、人工智能、云计算等关键技术后，人身保险公司的投保业务流程优化，重塑了客户对投保服务的印象。良好地运用科技手段，已经在日常保险业务，甚至在传统渠道中实现居家投保、投保即承保、即时出单等高速投保体验，降低的投保难度将持续提高商业保险的密度与深度。借助于关键科技技术，线上投保时，客户与投保系统间的交互式行为更趋人性化并且精准，提升服务体验的同时也能获取更为有效的关键信息，为核保风控带来更匹配的结果。

四、健康险销售成新亮点 创新驱动产品改革

近年来，健康险成为我国保险企业业务转型的突破口之一。居民的健康意识在疫情中得到了进一步提升，对健康险产品的需求大大增加。2020年上半年健康险业务原保险保费收入同比增长19.7%，成为当期业务发展的亮点。

在科技护航下，健康险产品中融入就医问诊、体检筛查、海外就医等服务，形成“一站式”健康管理模式进一步提升居民购买意愿。居民在享受全面的健康险服务的同时，通过“三级预防”能够降低出险率，改善赔付率，为人身保险公司扩大利润空间，驱动产品的新一轮改进，以此形成良性循环，成为人身保险公司重要的业绩增长点。

基于居民对疫情的关注，特别在疫情高峰期，新冠肺炎保险成为消费者的首选，也有保险公司在原有险种产品中扩展出新冠肺炎责任，以满足短期内迅增的阶段性保险需求。及时对人身保险市场做出反应，快速提供满足居民保险需求的产品对人身保险公司的创新应对能力提出了考验。此类创新型产品可以考虑使用时限定价的方式应对风险的不确定性，增加与险种有关的特色个性化服务提升投保意愿。而且，与激增需求匹配的优质保险产品能给保险企业带来社会的好感度，从而提升客户满意度及忠诚度。

五、结语与展望

随着保险意识的觉醒，从保费规模来看中国已成为了保险大国，但保险密度和深度却远未达到与需求匹配的程度。本次疫情成为了居民保险意识提高的催化剂，突如其来的健康威胁揭开了居民对疾病所带来的家庭收入损失的未雨绸缪意识，并能将此类意识转化为实际的保险需求。保险需求一旦被激发，可以预见在较长时期内会继续攀升并保持高位。在趋势环境的土壤里，提供以客户需求为导向的丰富产品选择，并利用科技推动将产品和服务更深入地结合或将是保持行业健康发展的良好解决方案。