运用小额担保贷款促进创业带动就业的研究

周铁 秦皇岛市创业贷款担保中心

我国多数地区都开展小额担保贷款业务，以此促进创业就业发展。某地区小额担保贷款担保基金规模达到9亿元，发放贷款共计1.55亿元，解决四万人就业问题，且贷款到期还款率达到100%。在实行属地化管理实践后，区域小额担保贷款发展不平衡问题显著，并且呈现出两极分化特点。

一、小额担保贷款发展现状

（一）发挥主体优势，增加贷款发放额度。实行属地化管理模式后，区域按照实际发展情况开展贷款工作。某地区借助农业与旅游业资源优势，支持农民群众创业，不断提升贷款发放额度。该地区A县区成立小额担保贷款评审委员会，采用多部门联合推进方式，2019年下半年发放贷款共计1765万元；B县区设置任务指标，采用集中审批方式，于2019年上半年发放贷款2300万元；C地区推广创新发展路孔，建立创业小额贷款担保中心，同时提供一站式贷款服务，在2019年上半年发放贷款1300余万元。2019年全年，该地区没有出现不良贷款问题，且到期还款率达到100%。相比于属地化管理实施前，风险管理与控制效果显著提升。

（二）部分区域贷款发展缓慢，属地化管理难度大。通过分析地区2019年放贷情况可知，不同县区发展不平衡，部分区县发放贷款仅为几万元，部分地区从未发放过贷款，部分地区没有认识到小额担保贷款对创业就业的推动作用，在工作机制与责任分配上未达到统一，从而导致整体发展难度大，对小额担保工作进程影响比较大，使大量担保基金闲置。

二、小额担保贷款存在的问题

该地区小额担保贷款发展呈现出两极分化情况，说明属地化管理可以促进小额担保贷款发展，然而也表现出部分县区对于小额担保贷款存在错误认知，对其发展影响比较大。通过比较缓慢发展区域与快速发展区域可知，影响小额担保贷款工作的影响因素包括思想认知、机构建设、人员配备与部门合作等方面。

（一）现有担保基金无法满足后续发展。经办银行一般按照1：5担保融资倍率，确保小额担保贷款发放的合理性。然而对于发展速度比较快的区县，贷款数额持续上升，且累计发放额度很快达到倍率上限。然而现有担保基金总量无法满足贷款规模化发展需求。此外，部分区县财力有限，担保基金的配置压力大，会对贷款规模化发展造成较大影响。

（二）贷款手续繁琐。通过分析现行体制可知，借款人从提出申请到获得贷款，需要经过多个部门审批，整个贷款手续比较繁琐。为了避免出现贷款风险，人社部门严格审查申报资料，经办银行调查申请人资质与诚信的时间比较长，再加上不同部门缺乏协调机制，不断延长整个审批时间，对申请者的资金使用时效影响比较大。通过统计可知，办理贷款的时间一般为1个月，既不能处理创业人员资金需求问题，还会影响创业积极性。

三、运用小额担保贷款促进创业带动就业的有效措施

（一）优化完善贷款政策，发挥创业带就业作用

第一，扩大贷款人范围。大部分区县仅将本区县人员纳为申请人，多数非户籍人员无法在地区办理贷款。为了吸引非户籍人员在本地区创业，必须扩大申请人范围，只要满足小额担保贷款条件，且具备创业基础，就可以在地区注册登记，申请小额担保贷款。第二，加大扶持力度。在小额担保贷款帮扶中，必须关注可带动就业的创业项目与价值项目上，区县按照自身情况优化调整政策，重点扶持发展前景广阔的创业项目。申请人员还可以按照自身需求，分期偿还本金，以此解决创业启动资金难问题。第三，控制贷款额度与放贷期限。贷款资金发放必须倾向于增加就业岗位、扩大生产的申请人。针对流动资金紧张的申请人，必须控制贷款额度与贷款期限，将贷款期限设定为1年，同时将小贷工作重点放在带动创业就业的申请人上。

（二）注重管理服务，全面落实贷款工作

第一，注入担保基金，维护小贷工作发展。针对部分小额担保贷款工作发展速度快的地区，及时跟踪贷款额度与余额，注入担保基金，避免经办银行由于贷款额度超限，停止贷款发放，对小贷工作开展造成影响。第二，简化经办流程。注重简化贷款申办程序，合理设定工作时限，缩短申请与办理时间，优化完善服务功能，推行一站式服务。第三，注重创业指导，完善政策咨询。注重创业人员培训教育，不断提升经营管理能力与市场预测能力。同时确保贷款人员可以深入理解贷款政策，分析创业项目的可行性与优势不足，不断规范项目资金使用情况，提升创业项目的成功率。第四，提升贷款利率贴息标准，建立风险共担机制。经办银行在办理小额贷款业务时，年利率应当在国家基准利率上浮3个点标准。财政给予全贷款贴息，建立风险共担机制，要求经办银行承担不良贷款的7%的风险责任，以此强化风险意识。

结束语：综上所述，通过实施属地化管理模式，可以缩短借款人与管理部门的距离，相关部门发挥出基层优势，建立逐级专人负责管理制度，全面做好风险控制工作，确保贷后跟踪与回收管理有效性。因此通过小额担保贷款业务，可以全面推动地区创业带动就业发展。