从业主视角浅析工程保险管理

2020-07-12杨宾华信咨询设计研究院有限公司

消费导刊 2020年7期

杨宾华信咨询设计研究院有限公司

一、工程保险概述

（一）工程保险发展概述

第二次世界大战后，工程保险在世界范围内得到迅速发展。国内的工程保险历史可追溯到二十世纪初叶。我国的对外开放吸引了一些国外企业开始投资中国工程项目。这些国外的投资者为了规避工程风险，将工程投保保险的惯例引入到其投资的中国工程项目中。一些涉足国外项目的建筑企业为响应国外工程项目招标要求，即投标人承诺中标后投保工程，使得工程保险逐渐被国内建筑企业所了解。特别是近年来，工程保险日益受到业主的重视，伴随着国家加大对基础设施的投资力度，我国的工程保险进入了快速发展期。

（二）工程保险类别概述

1.建筑工程保险

在工程项目建设期间，以保障土建工程因保险责任范围当中所包含的风险而造成其工程项目有物质或非物质上的损失而进行的保险，其适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、桥梁、港口以及各种市政工程项目等。被保险人范围覆盖了包括建筑工程的业主、承包人，技术顾问，如由业主聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业技术顾问等。需要注意的是，为避免有关各方相互之间的追偿责任，通常要附加交叉责任条款，即：“各个被保险人之间发生的相互责任事故造成的损失，均可由保险人负责赔偿，无须根据各自的责任相互进行追偿。”

2.安装工程保险

安装工程保险，是指以各种大型机器、设备的安装工程项目为保险标的的工程保险。保险人承保安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任。安装工程保险的适用范围包括业主、承包人、分承包人、供货人、制造商等。与建筑工程保险类似，往往是一方投保，其他各方可以通过交叉责任条款获得相应的保险保障。

3.科技工程保险

科技工程保险是以各种重大科技工程或科技产业为保险标的的综合性财产保险，它是随着现代高科技、新技术的发展和广泛应用而逐渐发展起来的一种特殊工程保险业务。由于科技工程和现代科技的创新和研发关系更加密切，故其更具有技术创新所独有的风险，其业务项目主要包括了海洋石油开采开发，卫星保险，核电站保险等。该险种投保形式灵活，既可以在特定时点中参保，也可以连续参保。

二、工程保险管理现状

（一）风险意识不强，工程保险投保意愿不强

一些业主风控意识不强，特别是一些没有经历过大的“波折”的业主，认为过往的工程建设项目没有投保的情况下，工程项目也顺利完工，对工程保险的作用产生“轻视”。由于业主认为依据现有的技术资源与经验可以规避风险，且关注的重点为施工过程的质量、安全、工期和成本，进而忽略了风险发生的可能性，因此，业主对工程建设项目投保的意愿并不强烈。

（二）工程保险投保知识欠缺，投保经验不足

一些业主对投保工程保险的目的认识不清，盲目投保，并没有结合企业的实际需要选择投保方案，造成工程投保的意义不大，一旦发生需要理赔的情况，往往不能使企业的投标效益最大化；或因对自己发包的工程建设项目特性认识不足，无法总结出保险需求，抓住风险防控点，进而无法确定工程保险的责任范围和投保额度，只能将选择的权利交给了保险公司；或缺少工程保险知识，不重视对保险合同的解读，对保险的重要条款也没有真正理解，造成因未能履行保险合同义务无法理赔的情况或理赔“困难重重”。前述皆因为业主的工程保险知识欠缺或经验不足，造成投保工程保险的性价比不高，一旦出险，最后的理赔结果往往不尽人意。

三、工程保险管理提升策略

（一）增强风控意识，调动投保积极性

建筑市场竞争激烈，行业平均利润率越来越低，企业的抗风险的经济承受力也因此降低。特别是一些重大的项目，如交通、桥梁、隧道工程一旦发生建筑事故，往往给业主造成无法承受的经济损失。即便非业主的原因，业主向责任方追责的法律和时间成本也很高。为此，业主应增强风控意识，通过进行工程保险投保知识的培训，提高全员的风险意识，增强企业工程保险投保意识；另一方面，通过企业决策，将工程保险投保列进发包的工程预算中，工程保险投保费用落实到位，“强制”把工程保险投保费用花出去。

（二）标准化工程保险管理流程，充分发挥保险公司作用

工程保险专业化特点决定了业主对工程保险工作势必要做到标准化管理。业主可以针对工程保险管理流程建立规章制度，工程保险管理的重要节点管理均要做到有制度可依；明确工程保险归口管理部门，将工程保险的责任落实到具体的人员，细化相关岗位的职责，实现业主对工程保险管理的标准化。同时，充分利用保险公司的专业性，加强与保险公司代理人沟通，发挥其专业水平，实现投保方案按需定制，最大化投保效益。