供给侧改革下农村金融服务创新发展及对策分析

王泽翊

摘 要：基于农村经济发展对于构建和谐小康社会，推动经济社会快速发展的重要性，本文主要结合供给侧改革给农村金融服务创新所带来的发展机遇，对农村金融服務创新过程中所存在的现状问题进行着重的分析，并提出一些相应的完善措施和发展建议，以便相关人士参考。

关键词：供给侧改革  农村金融服务  创新发展  建议措施

农村经济发展提出了崭新的要求，不仅要从强化农村金融服务方面入手，而且还要以供给端为核心，结合中央所颁布的一系列惠农政策，制定出一套符合当前新常态社会发展要求和供给侧改革要求的经济宏观调控措施，并对现有的农村金融服务发展模式和金融体系以及市场机制等，进行全面的优化创新，这样才能提高农村金融服务质量，促进其整体经济的健康稳定发展。

一、发展机遇

（一）消费需求升级机遇

随着农业供给侧改革的不断深入，国家对农村金融服务发展创新也给予了很高的重视度，这种背景下，就需要相关金融服务机构应根据农村实际发展情况以及人均消费标准等，来开发针对性的金融服务产品，例如，可以通过整合金融资源，来发展普惠金融产品，并在银行、信贷、保险等金融机构中积极开展各种惠农业务，这样才能促进农村金融服务产品消费的多样化，更好的推动农村经济发展。另外，各金融机构还要重视“互联网+”的有效运用，不仅要大力发展网络银行和手机银行等金融服务，而且还要以三农服务为核心，建立相应的组织管理机制，并在各村镇实施金融服务创新试点工作，以便可以让广大农民真正感受到现代化金融服务的优势，进而在提升农民消费水平的基础上，为农村金融服务的创新发展打下良好的基础。

（二）农业产业转型升级机遇

在当前快节奏的经济社会发展背景下，农村供给侧改革的重点也由以往加强农业生产数量和质量转变为大力发展绿色、环保、高科技型农业企业。这种情况下，虽然会促进农业经济的进一步发展，但是也会给新型农业企业的融资带来很大的难度。因此，要想改善现状，就需要对现有的农村金融服务机构的运营管理理念进行不断的创新，以便通过开展特许经营、授信、担保、保险等金融业务，来满足新型农业企业的融资需求。另外，还要以振兴农业经济，调整农业产业结构为核心，积极鼓励有条件的金融机构加大金融产品的创新力度，并围绕其建立有效的信用风险分散转移机制，这样才能满足农业企业的转型升级要求，为加快农村经济发展创造良好的条件。

二、现状问题

（一）发展现状

1、农村金融服务发展模式不断创新

目前，我国农村金融服务框架结构大多都是以农村信用社、农业银行为主，邮储及政策性银行为辅的模式，这种创新型服务体系不仅有效弥补了传统农村金融多服务模式的弊端，而且也实现了农村金融机构的多层次、广覆盖发展目标。例如，农业银行通过“三农服务”试点改革，开发出了“惠农通”的新型金融服务产品，这样既增强了农村金融服务能力，帮助农民更好的掌握ATM自主服务和网上银行业务的操作要点，而且还对涉农信贷风险的控制打下了坚实的基础;而农村信用社则属于加快农村金融服务创新的核心力量，其利用自身贴近农地的地缘优势，在各村积极开设下沉服务网点，这样既有利于拓宽农村金融服务的覆盖面，又能为提升农村金融服务创造便利条件;相对而言邮储银行则利用自身网络覆盖面的优势来扩大涉农网络贷款业务;而政策性银行则是为农村金融服务创新发展提供正确的引导作用，其通过对“三农”优惠政策的积极宣传和推广，不仅大大提高了农村基层金融机构的服务质量，而且也为农业基础设施建设提供了可靠、安全的贷款业务。

2、农业保险发展趋势不断上升

农业保险是农村金融体系中不可或缺的环节内容，其不仅可以维护农民的切身利益，而且对于稳定农业生产和农村社会的和谐性等也有着很重要的推动作用。现阶段，我国农业保险的发展速度越来越快，覆盖范围也越来越宽泛，从保险性质来看，其主要呈现出以商险模式为主、当地政府推行的农业保险为辅的金融模式。而从保险品种来看，则主要包括以下两种金融服务产品，第一，与国计民生和国家粮食安全息息相关的农业保险产品，如：农作物保险、主要畜产品保险、森林保险及主要蔬菜品种保险等;第二，与农房、农机具设施、渔业等方面有关的农村保险产品。据相关实践证明，这些农业保险产品的出现，不仅大大提升了我国农业保费收入，增强了我国农业抗风险能力，而且也全面保障了我国农业生产效率和农村金融安全。

（二）主要问题

1、城乡金融资源配置不合理

从当前我国金融体系的发展情况来看，国民经济结构具有二元金融结构特征，这种特征不仅会给我国经济的快速发展带来一定的阻碍，而且也会对现阶段农村金融服务创新发展造成很大的影响，进而使其出现发展不平衡或者农村金融服务模式无法满足当前农村经济发展需求的情况。另外，很多地区农村金融资源还存在着配置不合理的现象，具体主要体现在农村金融服务资源利用率低、农村金融机构网点覆盖率低等方面，现如今，这也成为制约农村金融服务供给侧发展的主要元素之一。

2、农村金融服务产品和服务模式单一

经济新常态下，农村经济结构的优化升级速度也在不断加快，这种形势下，就使得农村金融服务产品及服务模式要不断的推陈出新，朝着多层次、多元化的方向发展，才能促进农业经济的快速发展。然而现实情况却并非如此，很多地区的金融服务产品和服务模式创新都仅限于城市金融机构，而当地农村金融机构依然采取传统金融产品和服务模式来面向广大农民群众，这样不仅会对农村市场供给侧改革造成很大的困扰，而且还会影响农村经济的不断提升与发展。

3、区域经济发展不平衡

农村金融服务不仅是推进农村经济发展的核心元素，而且与农村经济发展也有着相辅相成、相互促进的合作关系。通常，地区农业经济的发展速度越快，越能有利于农村金融服务的发展和创新;相对，农村金融服务创新发展的脚步越快，也越能带动区域农业经济的快速发展，据相关调查显示，目前在我国，处在经济发达地区的农村金融机构，其无论是发展规模，还是网络覆盖范围都要远远高于经济落后地区的农村金融机构，这种发展不平衡的现象既会影响着我国农村经济的稳步发展，也会给农村金融服务的供给侧发展造成很大的阻碍。

三、相关完善措施与创新发展建议

（一）科学定位“三农服务”

供给侧改革下，要想彻底解决以往农村金融服务创新发展中存在的问题，关键任务就是要对当前各农村金融企业的服务理念进行全面的优化，使其以“三农服务”和大力发展小微企业为核心，这样才能真正提高农民的经济收入，满足农村经济社会的快速发展需求。在实际运行过程中，各农村金融机构必须对有的金融服务理念和服务方式进行不断的完善，并针对性的制定一系列有利于三农服务的政策方针，对各项金融资源进行合理的分配，这样才能调动小微企业的发展热情和积极性，使其能够享受到一定的金融普惠服务，进而真正实现“三农服务”与农村金融服务的同步创新发展目标。

（二）大力实行精细化农村金融服务管理模式

目前，尽管我国农村金融服务的发展成效达到了一定的标准，但是在某些方面仍存有很多不完善的地方，尤其是在金融业务办理过程中，不仅业务流程繁杂，而且办事成本也在逐步的上升，这样就会降低农村金融服务水平，影响其全面发展。因此，为了改善现状，就要大力实行精细化农村金融服务管理模式，不仅要彻底改革农村金融业务办事流程，而且还要严格按照市场经济规律，科学制定市场价格机制，这样才能满足农村金融供给侧改革要求，推动农村金融服务与农村经济的共同发展。

（三）构建科学完善的农村金融诚信档案和风险监管体系

诚信是农村金融服务创新发展的根本所在，也是促进农村经济可持续发展的关键动力，因此，在农村金融供给侧改革过程中，相关金融机构要想最大化提高市场竞争能力，就要结合自身的优势，对金融诚信档案和风险监管体系的建立给予高度的重视，具体可以从以下几个方面入手：第一，当地政府要树立全方位监管意识，尽量形成事前审核、事中监控、事后保障的金融服务监管体系;第二当地政府要积极实施差别化监管制度，以便可以做到不同地区、不同对待，这样才能有效提高农村金融产品的质量，满足农村金融供给侧改革要求;第三，当地政府必须立足于实际，建立科学完善的风险互助应急制度，并加大针对农业信贷风险的资金投入力度，以便在风险来临时，能够起到一定的风险防范作用，及时化解金融风险危机，这样才能在保障广大农民利益的基础上，最大化推进农村金融服务的健康发展。

四、结束语

综上所述，供给侧改革下，要想进一步加快农村经济社会的发展，关键任务就是要对农村金融机构现有的金融服务理念和服务模式等进行全面的优化创新，不仅要科学定位“三农服务”，大力实行精细化农村金融服务管理模式，而且还要构建科学完善的农村金融诚信档案和风险监管体系，这样才能提高農村金融服务水平，从而为推动农村金融服务与农村经济的共同发展打下扎实的基础。

参考文献

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[2]赵鑫鑫.农业供给侧改革下黑龙江农村金融的创新发展[J].今日财富， 2018，07：63-64.