新形势下“校园贷”的发展现状及对策研究

赵艳桃 周楚婷

摘 要：随着当今时代的迅速发展，互联网的运用越来越广泛，网络借贷这一新型借贷也随之发展得如火如荼。本文通过调查校园贷的发展现状，分析大学生校园贷存在着信贷门槛低、贷款程序简单、大学生的法律知识薄弱、金融防范意识不强以及消费观念不理性等问题，提出帮助大学生树立正确的消费观、学校加大宣传以及政府部门加强监督等对策来进一步防范校园贷。

关键词：校园贷;现状;对策

一、校园贷及其发展现状

（一）校园贷

校园贷（Campus loan），又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。校园贷的分为以下几类：电商平台APP，如淘宝、京东、支付宝等传统APP提供的信贷服务，里面包含蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、支付宝备用金、京东校园白条等;消费金融私企公司，如趣分期、捷信分期等，部分消费金融公司还提供低额度的现金提现。

校园贷的特征有以下方面。第一，校园贷虽具有着申请快捷、手续简单、放款快等优点，但不良校园贷存在信息泄露、超高违约金及超高利率。非法分子把目标锁定于当代在校大学生，是由于大学生难以满足的消费欲望和心存侥幸心理，所以就很容易会陷入“连环贷”的陷阱。第二，校园贷的部分贷款平台行为恶劣，要求借贷者录下不合法的暴露隐私视频。

（二）发展现状

校园贷属于贷款的一种，有的属于正规平台，利息在国家规定范围以内;有的则利用了大学生群体的特点而专门诱导大学生向非法机构申请贷款，大学生因无固定收入，加之过高的利息以及违约金使之无法按期偿还，从而陷入非法机构所设的陷阱中。通过调研发现，中国消费金融市场在亚洲金融危机之后开始迅速扩大，在国家“十二五”规划提出了转变经济方式、坚持扩大内需战略、建立扩大消费需求的长效机制后，中国的消费金融市场发展呈直线上升趋势，规模也逐年扩大，因此大学生消费人群也占据了一席之地，校园贷遂成为消费金融市场里面的新兴发展市场。不良校园贷趁机把手伸向没有社会经验的大学生，并且在各地各高校以及个各个网站布满诱饵。

笔者选取某高校在校大学生为调查对象，针对大学生对校园贷的了解和使用情况进行了问卷调查和访谈。调查问卷题目主要涉及大学生的家庭基本情况、个人的消费情况、消费心理以及对校园贷的了解等几方面。调查结果显示，由于个人的生活条件、家庭背景、消费观念等差异，对于校园贷的了解和使用程度有所不同。例如，在“你对校园贷的了解程度”一题中，85.3%的学生对校园贷只是了解一些，深入了解的人仅12%，剩余的则是对于校园贷完全不了解的。由此可见，新形势下高校对校园贷的宣传对于在校大学生起到了一定的作用，在一定程度上加强了学生对校园贷的基本结构及危害的了解。关于学生生活费的调查问卷结果显示，大学生的月生活费高低和学生是否需要校园贷进行借贷消费有密切联系。在“你的生活费一般是多少钱一个月”一题中，大约57.4%学生的生活费水平在1000-2000元区间，31.3%的学生是在2000元以上，其中11.3%学生在500元以下。且大部分学生的生活费直接来源于家庭给予，或在家庭给予的同时自己也受学校资助或在外兼职。据调查结果显示在使用过的校园贷中，仅有部分同学使用花呗以及蚂蚁借呗，没有人使用高利贷。因此学校内部抵制校园贷的宣传工作达到了良好的效果。虽然根据目前的调查结果显示校园贷的使用情况在我们所调查的这所高校比较少但是不排除在其他高校或者全国范围内没有，因此我们进一步调查校园贷所存在的问题且提出了相关的解决措施。

二、校园贷存在的问题

（一）部分大学生法律意识淡薄，金融知识较欠缺

在校大学生正处于世界观、人生观、价值观形成的关键阶段，由于各高校大学生存在地域、家庭、生活阅历等差异，消费状况也各有不同。部分大学生易产生相互攀比的心理。大学生为满足超出家庭负担的消费支出，会通过借贷的方式来满足自己的消费需求。根据调研数据显示，大部分学生对校园贷的了解，对国家教育部办公厅、中国银监会出台的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》以及国家出台的其它关于网络借贷平台的法律法规也知之甚少。其中包括相关法律知识和金融知识都比较缺乏，更不知道如何运用法律手段维护自己的合法权益。

（二）高校宣传不够到位

许多大学生走上网络借贷的道路，其中也有一个原因是有些高校的内部或者附近粘贴着有关于校园贷的广告，充斥于大学生的学习生活领悟之中。有些高校的厕所、课桌、食堂就附有类似的校园贷广告。而有些高校也没重视这样的情况，任其发展，没有进行相关的反应机制和监管举措。高校内部的宣传方法单一，没有进行多种形式的宣传，使得校园贷的知识深入学生的大脑。对学生的关注度也没有达到一定的密切，导致有些同学进行了校园贷学校内部也不知道情况。正是由于某些高校对校园贷没有进行足够的重视，才会增大大学生进行校园网贷的可能性。

（三）法律法规待完善，监管工作待加强

由于互聯网的高速发展，网贷作为新兴行业的借贷方式，复杂多样的网络行业并未完全进行合法的登记，因此也会缺乏合理的规范和监管。校园贷平台通常以低利率可以分期来吸引目标消费人群，但是延期偿还贷款，需要支付的违约金费率会比借款本额要高得多，且按日计算。这与事实上的高利贷没有差别。再加上网络平台为放高利贷者提供了更加便捷的借贷渠道，如果有关部门不严加监管、任其发展，便会促使借贷公司更加变本加厉，把对大学生的罪恶之手伸得更长。

三、应对校园贷的对策

（一）帮助大学生树立正确的消费观

“倡导学生合理消费，理性消费”是防止校园贷危害学生的一种有效的途径。大学阶段是学生形成正确的世界观、人生观和价值观的关键时期。树立正确的消费观是树立正确人生观的应有之义。首先，避免盲从，理性消费。大学生要避免一些不健康的消费心理和不良好的消费习惯，坚持从个人实际情况出发，绿色消费。其次，作为当代大学生，要践行勤俭节约、艰苦奋斗的传统美德和民族精神。作为优良的民族精神，它是永远不过时的。再次，量入为出，适度消费。一方面，消费的支出应该与自己实际收入相符合，自己的收入既包括当前的收入水平，也包括对未来收入的预期，也就是要考虑收入能力这个动态因素。另一方面，在自己经济承受能力范围之内，应该提倡积极、合理的消费行为。最后，保护环境，绿色消费。绿色消费就是指以保护消费者的健康以及节约资源为宗旨，符合环境保护标准和人的健康标准，核心是可持续性消费。

（二）高校加强监督管理和教育

当代大学生由于盲目的跟风，追随潮流会对不良校园贷发出的诱惑难以控制自己。而校园贷的不良影响随处可见。由此高校建立完善的对校园贷的监测机制，密切关注网络贷款平台、校园贷款等在学校内部的扩展情况，同时学校应建立健全对待不良校园贷的处理机制。辅导员、班主任、学生骨干以及同学随时关注同学的异常消费情况，对于不良网贷校园贷及侵犯学生合法权益的情况及时向有关政府报警，请求政府机关处理，及早发现，及早制止，规避风险。由于大学生的消费观也是人生观的一种表现，学校应开展专门的心理课程帮助大学生树立正确的人生观、世界观、价值观。校园内部也可以通过开展班会、开展讲座和安全宣传会议向学生普及法律意识和如何对待不良校园贷的知识，加强大学生的风险防范教育，提高大学生的防风险能力。此外，高校还要注重大学生的诚信教育。诚实守信是中华民族的传统美德，是为人处世的根本准则。而高校的根本任务是立德树人，针对大学生诚信知行脱节的问题，应该从多方面、多角度、多渠道加强学生的诚信教育，让大学生成为诚实守信的传播者和践行者。

（三）政府加大监管力度

近几年，政府及相关部门出台了一系列整治不良校园贷的制度文件，但在具体实施过程中由于监管力度不够，部分网贷平台依然能游走在违法的边缘。因此，政府加大对校园贷的监管，完善监管机制。首先，加强立法、监督和管理，严格审查制度。对互联网金融服务平台提供商的准入门槛进行严格规定和核查，对其服务的对象尤其是当代在校大学生借贷身份进行规范并加以严格核查。同时，要严厉打击类似“高利贷”这一违规操作行为，加强行业内部的监管工作，引导行业内部对大学生开展理性的网络金融服务，培养大学生良好的消费行为及习惯。其次，建立政府部门、网络平台、大学生消费群体三位一体的舆论监督体系，加强三者之间的沟通和交流。既要鼓励积极向上的网络营销行为，也让非诚信行为得以曝光并得到应有的处罚，为高校大学生营造良好的互联网金融消费环境。再次，网络平台应提升对其代理商的监管力度。根据调查发现，有些网络平台存在着诈骗、缺乏风险提示、信息泄露等安全问题，部分大学生也因此陷入各种困境。因此，网络平台需要加强对其所办代理业务的监管力度，对其所办业务的交易過程、资金用途合理性等信息进行严格的核查，防止出现代理商套用客户信息资料、套取信贷资金而产生的系统性风险。

参考文献：

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[4]胡文青.互联网消费金融背景下“校园贷”发展现状及监管对策研究——以江苏省大学生为例[J].科技经济导刊，2018：115-117.

项目：本文系2018年六盘水师范学院大学生创新创业训练项目“新形势下校园贷发展现状及对策研究——基于六盘水师范学院学生网贷的调查”的研究成果，项目编号：201898;2018年六盘水师范学院“思政”专项“内涵式发展视域下高校辅导员核心素养提升路径探究”的阶段性研究成果，项目编号：LPSSYSZZX201813

作者简介：赵艳桃（1994-），女，共青团员，六盘水师范学院外国语学院2017级英语专业。

通讯作者：周楚婷（1989-），女，汉族，云南巧家人，硕士研究生，讲师，研究方向：高校思想政治教育。