互联网金融与商业银行融合的中小企业融资

韩宏胜

近几年来，中小企业在中国的市场结构中扮演了越来越重要的角色，已经逐渐成为刺激经济发展的主力军和社会主义市场经济的重要组成部分。但是，在市场经济竞争程度不断提高的情况下，中小企业普遍存在运营资金不足、企业没有发展后劲等一系列问题，究其原因，主要在于中小企业融资困难。

中小企业不管是在运营规模上还是在运营资金上，与大型企业相比都存在着十分明显的差距，这也造成了中小企业在整个金融市场中处于相对弱势的地位，在进行商业银行贷款时受到了很多的制约，难以获取足够的发展资金，这也阻碍了中小企业更进一步的发展。因此，中小企业融资方式是一个值得深入研究的问题。

中小企业融资面临的问题

中小企业融资成本较高。在中小企业的传统融资方式下，中小企业相比大企业更容易受到政策和市场等外部因素的影响，抗风险的能力很弱。因此，不能获得商业银行的更多贷款，放贷的时间也很短。这样小规模的贷款难以对中小企业的发展起到决定性的作用，由于贷款时间短，也不能影响中小企业的短期生产经营。在很多情况下，中小企业向商业银行申请贷款的时间也比较长。总之，中小企业向商业银行申请贷款所付出的经济成本、时间成本与所申请的贷款金额不相适配，体现了中小企业融资的困难。

融资平台对中小企业难以识别。在传统的融资模式下，商业银行和融资机构对于中小企业进行的融资风险和企业资格认定工作较为简单，一些中小企业为了增加融资的规模，夸大企业优秀的一面，企业中存在的问题被掩盖，使中小企业的融资行为具有较高的风险。融资平台为了降低融资风险，会适当提高利率、降低融资金额，从而提高了中小企业的融资成本。

现阶段我国互联网金融与商业银行中小企业融资现状

现阶段国家重点支持的内容为小微企业贷款。相关的小微贷专家提出，对于1万元以下的贷款，一般都是由支付宝、微信等金融贷款进行相应瓜分，对于1万元到20万元的贷款，一般为现金贷P2P满足，对于10万元到30万元，则满足于银行ICP的信用贷款。银行在运营的过程中，如果对小微贷款发放应用传统的方式，会在一定程度上造成银行的人力成本较高。同时，应用传统的贷款方式，流程繁琐，环节过多，耗时过长。银行如果不结合实际用户的需求，将会在一定程度上失去这部分客户。现阶段银行的科技金融主要分为以下两个方面：

第一，是进行自主开发，其中的代表即为全国股份制银行以及商业银行。银行在发展的过程中，有自身独立的研究中心，且有较高的研究经费，多达上百亿元。第二，是进行合作。外部赋能机构与中小银行合作，能够在一定程度上促进渗透技术。应用赋能技术，主要是应用人工智能、区块链、大数据以及云计算等技术，对金融机构的业务效率进行有效提升，增加自身发展的优势。

互联网金融与商业银行融合对策

建设网络信贷平台。网络金融和商业银行进行融合，推荐信用贷款的方式。用这种方式，中小企业每次进行的融资活动都会被事先建立起来的信贷平台所记录，平台依据中小企业历来的贷款情况，将其分为不同的水平。虽然在互联网金融与商业银行一体化的大背景下，中小企业的融资成本大大降低，但商业银行的潜在风险系数也相应提高。想要解决这一问题，就得降低商业银行在整合过程中的潜在风险系数。可以在互联网融资平台与商业银行之间建立稳定的信息交流渠道和风险预警机制。

如果中小企业向商业银行申请贷款，商业银行就可以根据提供的数据，整理并分析中小企业过去的贷款信息，并结合各种信用评级，向中小企业发放适量的贷款。贷款即将到期时，平台要及时向中小企业提示，催促企业尽快还款。通过这个模式，可以降低商业银行对中小企业进行评估的工作量，也可以缓解中小企业融资难的问题。

进行小额贷款试点工作。为进一步加强互联网与商业银行的整合，有必要进行合理的小规模试点。也就是说，在不同地区，根据本地区的经济发展情况，结合文化背景等因素，建立一些作为试点部门的小额信贷机构。以这些试点机构作为平台，利用互联网金融与商业银行一体化的融资模式，给中小企业提供信贷支持。通过开展小型试点项目，不断发现每一种融资模式的缺点，并采取科学的改进方法，使每一种模式都能逐渐完善，在实践中发挥出应有的作用。随着各种融资模式的不断完善，逐渐向整个商业银行进行推广，降低中小企业融资难度。

完善信息化建设。商业银行应重视互联网，充分发挥互联网的优势，利用物聯网了解到更多中小企业的基本资料，通过分析这些信息，了解到这些企业的实际发展情况，为中小企业制定出合理的融资服务，既要满足客户融资的基本需求，也要最大限度地减少所面临的风险。为实现这一目标，商业银行应在现有的经营理念下，推动网络创新、个性化等先进理念的整合，利用高质量的互联网渠道，逐步为中小企业提供更好的服务。在商业银行的发展过程中，要充分发挥交易融资在网络金融中的作用，拓宽融资渠道，创造新的业务层次，创造类型多样的电子服务。

总结

在互联网迅速普及的今天，信息技术对金融业产生了深远的影响。在这种情况下，商业银行要想更好地发展，就要加强网上金融与商业银行的整合，加强信息化建设，建立科学合理的信用评价体系，使这种融资模式在现实中发挥更大的作用，逐步拓宽中小企业的融资途径，降低中小企业的融资难度。

（中国建设银行股份有限公司大同分行）