浅析农村商业银行信贷风险管理

袁梓清

摘要：现在各种经济风险的集合是商业银行信用风险的表达力强。 在现在经济状况下，银行依次订购货币，信贷和信贷，并与经济和社会中的每个经济实体建立广泛的信贷关系。 因此，商业银行的信用风险是所有经济风险的中心。 当前中国商业银行的信贷风险治理水平及加工方式相对较差，不良贷款率较高，对各个银行的竞争力也产生了影响。 在新的经济形势下，现有的不良贷款继续增加。 各个银行的危机管理水平也迎来了新挑战。

关键词：信贷风险;风险管理;信用状况

1 农村商业银行信贷风险管理相关概念

风险是经济中的一个重要组成部分。许多人在面对风险时进行商业决策，在控制风险之上考虑将利益最大化。到现在为止，我们对风险的概念还是不太了解，有三种看法是国外学者提出的，分别是：一、用发生后的事件去判断之前不确定因素产生的损失就是风险;二、本身的失误和事件的不肯定性是风险;三、在特定的时间周期内发生的，在一定的情况下，某些结果可能会发生变化。而我国学者对于风险有四种不同看法：一、风险是预料不到的;二、风险是产生损失的不确定性;三、即将发生的损失及已经发生的损失的机率是风险;四、风险是实际结果与预期的不匹配。正是因为国内外学者对风险的定义的看法不同，导致商业银行对风险的概念有广义和狭义的区分：广义：大致来说，作为风险的结果，有两个对立面，一个是损失另一个是利益。狭义：损失的出现是因为风险的导致，即信贷风险指因借款人不履行债务而造成的信贷资产损失。从这结论来说，风险是有不确定性的，这种不确定性带来了正面效果是回报的;相反，不确定性带来的影响是损失。而银行信贷风险是指银行信贷资产的价值上升和折旧是由发生信贷业务中不确定性因素所致。因此，商业银行信贷风险管理的目的不是为了在出现风险时对风险视而不见，而是在管控好风险的情况下，实现信贷风险利益最大化，利益不能只有取回资金使用权，也应有风险承受过程中的回报。只有不断深化知识去理解定义才能深入浅出研究小型企业的风险管理。

农村商业银行这是一个当地的金融机构，它产生了私人公司，自治机构，企业公司和其他经济组织，并成立了农村信托公司。 主要以流动性，安全性和盈利性为管理原则，并以盈亏为荣。 建立农村商业银行需要满足以下条件。

（一）总资产必须足够且满足相应的负债（总资产超十亿，并且负债要低于资产）（二）必须以货币资金形式入股，要求资本金在5000万元以上，而股东不能使用固定资产入股。 （三）500多个法人团体; （四）人均地区生产总值大于10000元。

农村商业银行的目标是使企业和公司都获得最大的利润，同时要对各个发展要负责（比如农民、农村和农业的发展），并促进城乡合作发展。 根据有关规定，商业商业银行应将一定比例的贷款投放到“三农”中，促进当地经济发展。 信用风险管理是农村商业银行的核心业务安全体系的特征，它不同于一般企业的内部控制体系。

（1）总体。 农村商业银行的影响风险管理系统必须是一个完整，系统的系统，并且必须满足所有相关要素。

（2）整个面。 从业务流程的角度来看，农村商业银行的信贷服务一般分为三部分，即放贷前，放贷中，放贷后，风险管理体系的重要性在于风险是防止这三个流程的出现，并体现了整个方面。

（3）扎根一个人。 在内部控制的体系中，最为核心重要的是人，农村商业银行的信用风险管理体系与此类似。 信贷服务的员工是信用风险管理系统的管理机构和客户，同时也是信用服务的管理者。

2 我国农村商业银行信贷风险管理发展现状

我国的农村商业银行近几年的发展相对迅速，由于改制晚、内部治理结构并不太成熟稳定、工作人员素质不高且流动量相对来说是比较大的，以上几种因素导致农村商业银行的抵抗能力比其它商业银行的抵抗能力低，同时还存在着比较大的信贷风险。

（一） 信贷风险预警系统不完善

我国农商行的贷前预警体系仍然还在用两种方法，这两种方法分别是传统的信用评级和专家评分法。但是，财务报表反映了过去以前的信息，企业经营状况也会发生相应的变化，其是跟随着市场或政治等多种因素的变化而发生改变，因此信用评级只是片面的，没有深入到实际的现实中，所以，信用评级往往是不准确的，对客户的实际信用状况没有做出正确的判断。专家的打分方法比较有主观性，审核人员的不同会带来判断的差异。所以，我国农村商业银行的信贷风险预警系统并不完善，出现风险时，预警系统反应可能没有那么迅速。股份制银行：人员年轻化;学历层次相对较高;多制度化;少人情化。农商银行：人员年轻人大概能占一半左右，学历层次偏低，很多老员工都是高中毕业，受学历影响，上升渠道有限，很多干了一基层员工，处于一种破罐子破摔的行为，做事较多情绪化。全国农商银行分而治之，都是地域性的小银行，盘子小，所以很多制度的制定都不是那么严谨，朝令夕改的事情我一年遇到过好几次。农商银行：得益与城镇化的步骤，作为原来农村仅有的少数金融机构随着城镇化的发展吸收了大量的拆迁款、居民存款等，未来十年左右都是得利的。虽然现在农商银行也开始推出互联网产品，但是由于其当前得天独厚的优势，没有压力，就不会有太大的动力。

（二） 有待完善信贷风险评级体系

在审查贷款前过程中，银行工作人员是从贷款申请企业的资产和信用状况这两方面入手去调查的，因为我国的农村商业银行主要的贷款方式是信用贷款和担保贷款，所以我国大多数人都会通过比较专业的评估公司对抵押的资产进行资产评估，农村商业银行的主要项目是涉及项目，所能抵押的资产金额相对来说也是比较低的，但是在评估成本上需要花的许多金额。

（三） 信贷风险管理意识薄弱

如今，商业银行普遍存在缺乏风险管理的意识问题，从员工到最高领导管理层都是如此。没有一个全面的信贷风险管理机制，只追求提高贷款业绩，忽视了日益增长的信贷风险。我国农商行的工作人员对信贷风险管理的知识掌握能力不够专业化，于此同时本身专业化水平在实践当中不能有效的发挥出来。信贷业务中的组织机构没有独立的监管和監督部门;内部的工作人员对绩效考察中，并没有增加风险管控的权重大小;在银行的经营战略中，不会刻意的去强调风险管理的把控战略，所以这也导致我国农村商业银行风险较高的原因之一。

参考文献

[1] 宋荣威 .商业银行构建信贷风险预警指标体系的探讨[J].四川师范大学学报（社会科学版）， 2017 （5）： 37-42.

[2] 刘平，梁瑜. 宏观经济因素对商业银行信贷风险的影响分析[J]. 区域金融研究，2017（02）：45-50.