银行信贷管理中存在的问题和优化对策探究

郭晓勇

摘 要 经济市场的开放，融资渠道多样化，为人们提供了更多的选择，但银行的信贷业务在此背景下却受到极大冲击。本文从银行信贷管理中存在的问题出发，提出相应的优化策略。通过探究信贷管理中与市场要求不兼容之处，为银行提供有效的管理思路。

关键词 银行 信贷管理 问题 优化对策

一、前言

分析银行信贷管理中的问题时，不能只浮于表面，而应深入挖掘其背后的原因。只有找到问题的根结点，才能更好地制定针对性的措施，进而提升信贷管理水平。

二、银行信贷管理中存在的问题

（一）业务替代利润下降

市场经济体系的日趋完善，金融衍生品不断产生，使资金在市场中周转的频率加快。企业可通过直接融资或社会上的短期融资进行经营周转过渡，而传统的银行信贷业务存在门槛高、手续烦琐、申贷时间长等不利因素，导致份额下降，逐渐被边缘化。由于国内银行特别是国有六大行的收入和利润来源60%～70%依赖于借贷业务，而如今的金融环境和市场诉求却与银行的部分理念不符，因此银行信贷业务量减少导致利润急剧流失。另外，中小企业的生命周期普遍较短，信贷业务的部分客户经营不善资金链断裂，可能面临破产，并失去债务偿还能力，那么银行就要承担坏账风险，经营利润被吞噬。这不仅会给银行的资金流动性和安全性造成阻碍，也不利于后续信贷业务的经营和管理。

（二）风险防控环节薄弱

银行信贷业务中的风险把控存在于信贷业务流程中的贷前、贷中、贷后等多个环节，是最关键的部分，也是最容易出现纰漏的部分。尤其是当前存在较多不确定性的经济环境下，企业或个人的风险因素很难被量化参考，后续情况无法预估，可能使银行承担不小的风险。

首先，目前的金融法制体系并不完善，银行的信贷业务开展缺乏最根本的制度保障，就会令许多客户存在侥幸心理，逾期占用资金却不愿承担银行的损失;其次，银行内部的风险管理机制不够明确，无法落实对信贷业务风险的预警和及时处理，容易在过程中埋下隐患;最后，部分银行的信贷从业人员没有严格遵照信贷业务开展的流程，贷前未提前进行客户全面的信用狀况分析，合理评判客户违约概率，贷中只是进行表面要素审核，没有进行风险穿透，贷后管理流于形式，只要某个环节出现问题，就会给银行带来损失。

（三）信贷队伍建设滞后

某种程度上，现在的信贷岗位从当初的香饽饽变成了烫手的山芋，主要体现在个人收入从高于平均几倍到现在的接近平均水平，不良贷款责任追究较重的经济处罚和行政处分，社会环境和客户成分复杂难以有效辨识风险，金融机构众多和金融产品丰富导致获客渠道越来越窄，客户金融需求的多样性、个性化与传统银行信贷产品之间的不匹配，信贷条线从业人员过于专业化在职业生涯晋升过程中处于劣势，信贷工厂化不断替代人工模式等等。诸多不利因素导致信贷岗位缺乏吸引力，更多优秀的人员选择离开信贷条线去其他条线发展，银行要保持优秀、稳定、健康、有战斗力的信贷队伍就更加困难。

三、优化银行信贷管理的对策

（一）健全法制，净化金融生态

银行的信贷业务管理离不开金融制度的规范，健全的法规对银行和信贷客户都有一定的震慑作用，使其警惕自身行为，防治信贷风险的发生。[1]一是要协调好银行资产和负债之间的关系，根据各家银行的经营特点制定相关制度约束资产负债的配置比例，划定风险预警的限额以保持二者的均衡，规避银行在信贷业务中遭受入不敷出的境况。二是要明确信用风险的评估机制，完善企业或是个人的信用数据记录，定期核实信息的准确度和完整度，避免出现线上线下信息不对称的情况;同时还要做好信用记录后台的安全维护，防止不法分子利用系统漏洞窃取或是更改信用资料，给银行的信贷管理带来不必要的麻烦。三是要提升金融监管机制的有效性，对银行的业务往来进行事前规范和事后复查，确保其信贷风险在可控范围内，维持市场金融环境的平稳。四是加大金融违法的打击力度，对伪造资料信息骗取银行贷款的、银行从业人员主导或协助客户造假骗贷的要坚决予以严惩，绝不能姑息。

（二）完善信贷风险管理机制

想要提升银行信贷管理水平，除了必要的法制保障外，还需要银行内部对潜在的信贷风险作出预先防控。完善风险管理机制，主要通过以下方式实现：一方面，要利用信息化手段建立系统的信贷风险识别预警机制，预先对客户进行信用评估和信息记录，并对其进行整个流程的实时监督，定期核查其资金周转进度及信用等级，保证其具备按时偿还债务的能力。[2]另一方面，要将信贷业务各环节的管理明确到人，建立权责考核制度，帮助业务人员树立信贷风险防范意识;同时设立独立的监督部门，对信贷业务部门的信贷管理实施内部监督起到制衡作用，规范信贷业务人员的行为，避免其职责懈怠盲目审批信贷项目，造成人为原因引起的风险问题。

（三）创新分散信贷风险方式

银行在信贷管理的过程中，还可借用其他手段分散风险，避免业务崩盘时承担过大的经济风险。可以借鉴国外的风险防控方式，加强与保险行业的跨行联动，将信贷产品与保险业务捆绑推出，给客户提供更多的选择。客户选择此类服务，既是对自身经营潜在的保障，也能在陷入不利局面时弥补银行的部分损失。

四、结语

在银行信贷管理过程中，要结合多方面因素进行考量，其中最值得关注的就是风险管控。既要借助金融法规进行宏观调控，又要保证银行内部风险防控机制的完善，还应积极顺应市场转变僵化的信贷思维，落实银行的现代化转型。

（作者单位为中国邮政储蓄银行萍乡市分行）

参考文献

[1] 金彦.对于我国商业银行信贷业务管理的研究[J].现代商业，2020（08）：103-104.

[2] 孙婧.商业银行信贷管理效率研究[J].营销界，2019（47）：291-292.