“互联网+”时代背景下大学生校园贷困境及对策研究

2020-06-23张光云

法制与社会 2020年15期

关键词：定量研究校园网贷互联网时代

关键词互联网时代校园网贷应对策略定性研究定量研究

基金项目：重庆工商大学校内科研项目-大学生思想政治教育专项项目（编号：1953004）。

作者简介：张光云，重庆工商大学数学与统计学院，经济社会应用统计重庆市重点实验室，助理研究员，主要从事外国语言学及应用语言学、常微分方程理论研究。

中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.05.306

一、引言

“互联网+”时代的到来和快速发展给网络借贷业务提供了前所未有的发展机遇。一些网贷平台以给在校大学生提供短期借款来帮助大学生缓解资金短缺问题为由，引诱大学生掉入网贷平台的陷阱，使得大学生的欠款像滚雪球一样越滚越大无力偿还，也使得“高利贷”“欠款跳楼”“暴力催收”“裸条事件”等悲剧现象不断上演，带来了种种负面影响，导致了一个又一个悲剧的发生。2016年，重庆某高校大学生小郑先后通过某借贷平台共计借款6万块钱，借贷平台以所谓的手续费、违约金、迟延履约金、保证金等为由向小郑索要60余万元人民币，此时的郑某不仅要偿还所谓的巨额贷款，还要面对来自家庭的压力和同学的流言蜚语。最终小郑以选择自杀来逃避。当前，一些非法校园贷机构为逃避监管，不断变换花样，更换马甲，抓住学生思想单纯、社会经验不足、缺乏金融知识等特点，打着就业培训、職业介绍等名义，诱骗学生贷款，使学生深陷校园贷陷阱。2018年1月，重庆某高校学生徐某向“租来花”借贷平台申请了3000元贷款，并向对方提供了蚂蚁信用评分截图、手持身份证的照片、手机通讯录清单、学信网截图等信息。约定还款期限为3周，每周还款1090元。1月9日，徐某按时还款1090元。之后，徐某感到无力偿还剩余贷款，在“租来花”平台的诱导下，采取“以贷还贷”的方式又先后3次申请了4000元、5000元、3000元贷款。经协商徐某还款4000元后，对方仍持续对徐某的亲人、朋友、老师和同学进行电话和短信骚扰，并要求徐某继续按照平台的计息方式还款（每日利息300元，截至2018年4月26日总共需偿还24660元），还在电话中恐吓徐某如果不还钱，就把徐某全家杀害。不良校园网贷让人看得颇为揪心，让很多家庭付出了惨痛的代价。为此，对不良校园网贷发生的原因、具体表现、及其负面影响进行研究，进而制定出针对不良校园网贷的治理措施具有重要的意义。

二、校园网贷的内涵

校外网贷主要指高校在校大学生通过某些不合法的网络平台，向网络平台进行贷款，按照他们事先约定的高出国家规定的银行同期利率很多倍的利息分期还本付息的一种借贷方式。校园网贷的存在形式主要有下面几种表现，一是 Person to Person贷款平台;二是某些消费金融公司;三是高利贷;四是天猫、淘宝、京东等大型电商平台提供的信贷服务;五是一些银行机构给在校大学生提供的校园网贷产品。国外学者对网贷现象研究的比较早，取得了一些比较深入的研究结果。穆罕默德·尤努斯于上世纪 70 年代在孟加拉国创办格Grameen分行，小额信贷模式开始初具规模，该信贷模式逐渐被推广到世界50多个国家，2005 年被联合国称为“国际小额信贷年”。英国在2005创立了世界上最早的网络贷款平台业务名曰Zopa，即Person to Person业务（简称为P2P）。

三、校园网贷的危害

一些非法校园贷机构抓住学生思想单纯、社会经验不足、缺乏金融知识等特点，打着就业培训、职业介绍等名义，诱骗学生贷款，使学生深陷校园贷陷阱，引发了学者们对不良校园网贷的一系列研究与批判。薛妮（2018）[1]指出，校园网络借贷自身存在较明显的特殊性，同时由于相关监管的制度不完善，导致引发严重的校园网贷的事件。校园网贷风险事件主要表现在贷款利率畸形增长，并且在审核环节存在不完善的情况，致使当前很多校园网贷问题仍然无法得到有效解决。董迅石（2018）[2]指出，校园网贷，在给大学生带来各种便利的同时，也引发了一系列问题，高校和家庭要协助配合建立心理危机干预系统，对某些心理不健康的大学生进行心理干预，帮助他们保持一个健康的心理状态，从而树立正确的价值观和消费观，从而营造起清风、正气、蓬勃向上的校园氛围。

四、应对校园网贷的对策建议

非法校园贷引发了一个又一个活生生的惨案[3-12]，为了帮助高校大学生远离网络赌博、远离非法校园网贷，逃离非法校园贷的陷阱，避免威胁、恐吓或暴力催收等不良事件的发生，维护大学生自身合法权益，本文提出以下建议。

（一）完善与健全网络平台监管机制

目前对于Person to Person、天猫、淘宝、京东等网络平台（简称为P2P）的相关法律和法规还比较少，从而有些法律和法规还不完善，这就给了不法分子可乘之机，导致了一个又一个活生生的惨案，这就给我们敲响了警钟，完善相关法律和法规刻不容缓，进一步完善个人征信系统、明确责任与义务、加强平台监管、细化平台运行规制，明确高校大学生网贷行为所要承担的法律责任、应尽的法律义务。

（二）引导广大在校大学生，树立文明、理性的消费观念

广大在校学生，要树立文明、理性的消费观，不要盲目超前消费、从众消费、过度消费，要珍爱自己的隐私，保护个人的信息，不要轻易将自己的个人隐私资料和信息交给他人，万一发生个人隐私信息泄露的情况，要及时报警。同时要加强国家金融政策的学习，提高对非法校园网贷的警惕性，牢记只有银行机构才能为学生提供规范、合法的信贷服务，一旦遇到要签订贷款合同的情况，要及时跟家长、老师沟通，以防上当受骗。再次，要远离网络赌博、远离非法校园网贷，万一陷入非法校园网贷的陷阱，要第一时间寻求学校、家长的帮助，如遇到威胁、恐吓或暴力催收，要及时报警，依法维护自身合法权益。

（三）构建有效的大学生校园贷困境的分析对策的教学组织与管理机制

高校应该对校园网贷进行规范引导，使大学生意识到校园网贷的利弊，同时要加大对校园网贷风险的宣传力度，使高校大学生充分认识到某些不良校园网贷的不良企图，从而使高校大学生更加理性的看待校园网贷问题。