第三方支付对银行支付结算业务发展的影响

张佳娟

互联网的发展催生了一大批互联网的第三方支付商，他们和传统银行争抢业务，不断地提高支付的便捷化程度。

第三方支付相对于银行来说，是一个新的结算支付方式，有着很高的便捷性。作为第三方支付的工具，支付宝、微信等都有着一定的保障，和传统与银行的签约业务相比，第三方支付在进行线上交易的过程中，买家是通过第三方的交易支付保护进行金融消费的，第三方支付提供买家的选购平台和销售平台，买家选取货物之后，通过第三方支付进行监督发货签收等情况来完成交易。

这样的体验对于在手机前的买家来说只是一个支付动作，其余的动作都是第三方支付来进行完成，平台的货物商品都是经过严格筛选的，从而保证了货物的质量和真实性，这样的操作让买家或者客户提高了体验度，简化了付款支付步骤，提高了便捷性。第三方支付在其中对买家和卖家都有着极高的信任度，从而变为契约性质的守则或者规章制度。

一、第三方支付对于传统银行业中结算业务产生的影响

在信息化的发展时代里，互联网的发展带动经济发展呈现爆发式的增长。互联网的普及，带动了互联网居民的出现，并且数量是越来越大，由于在互联网时代中出现的经济交易行为越来越多，传统银行业务无法满足互联网金融的发展需求，从而出现了第三方支付业务。

和传统的银行结算业务相比，第三方支付业务的运行成本相对较低，而且线上业务的完整度远远的高于银行结算业务的体验方式，第三方支付业务的客户服务性更强，用户的粘度高。线上第三方支付的崛起，填补了银行结算业务的线上空白项，及时地占领了线上市场，同样在线下市场来看，由于领先的技术性和操作的便捷性，第三方支付也取得了不菲的战果，受到个人和厂家的青睐，不断地在线下蚕食着银行的结算业务市场。

传统的商业银行的结算业务的办理是和客户直接面对面的，从而银行建设网点是银行争取客户的重要竞争方式之一，商业银行对于线下的业务布局还算重视，但是银行却没有认识到线上结算业务等银行业市场的重要性，便捷化、快速化、效率化的趋势是互联网经济的发展趋势。

所以在商业银行进行线上市场的反击的时候，已经是来不及了，线上业务能力没有第三方支付的业务能力强，完整度也不够好，用户体验度不佳。还有对于银行来说，不仅要经营线下网点的结算业务，还要应对来自于线上第三方支付竞争的压力，所以在一定程度上的运营成本会大大地增加。从线下来说，第三方支付在城市农村都开始崛起，第三方支付由于其较好的服务性，使得许多的小商家绕过银行與第三方支付经营合作，实现经营的便利化。线下的个体和商家的银行结算业务都被第三方支付服务抢占着市场。商业银行的发展策略不得不被迫调整市场策略。

二、传统商业银行应对第三方支付崛起的策略

在服务型社会不断发展的今天，以客户为本的意识和服务理念越来越重要，商业银行要以客户的金融需求为中心，不断地完善金融交易和支付以及结算的体系，不断地提高用户对于银行业务的体验性。“创新发展”在互联网时代有着重要的意义，第三方支付就是互联网时代发展而催生的创新产物，也是互联网时代的反馈产物。但是，我们需要注意到第三方支付业务的运行是在虚拟环境中进行的，人们对于第三方支付的使用还是有一定防范性的，人们只有在做出实际的交易之后，才会出现经济支付和结算行为。

所以商业银行业务的客户信任度要高于虚拟化的第三方支付业务的信任度，因此人们的信任基础可以作为商业银行发展反击的一个突破口。特别是在农村等地区的商业银行发展中，优势更是如此，人们的信任度非常高。所以，农村郊区等地的商业银行要改变传统的服务形式，要注重农村郊区客户的经济金融需求，牢牢抓住客户的信任度。

在农村，客户的操作性不高，对于相关的业务需求还要银行进行指导操作，所以商业银行要知道客户的经济金融需求，将业务办理流程尽量简单化，降低业务办理的操作难度，提高商业银行的服务意识。

互联网产生的第三方支付业务具有很好的互联网特征，虚拟化操作也有一定的要求，而银行业的传统网点线下模式是实体操作，可以让客户感受到经济交易行为的存在，以及可以实地满足客户的相关经济需求。

商业银行对于第三方支付的市场竞争，就要在支付业务和结算业务的运营过程中不断地创新发展思路，抓住信息化的优势，简化经济交易的操作同时还要保持高度的安全性。建立数字化的客户数据库，对数据经行分析找到客户的真实需求，提高便利的经济服务。

互联网的优势不仅仅存在于第三方支付平台，传统的商业银行也可以抓住这样的优势，建设互联网经济网络平台，大大简化经济操作，以高度安全性为保障，推动传统商业银行的快速发展。

三、银行金融产品的创新化，建立新的便捷化支付、结算平台和渠道

在信息化发展的今天，对广大的农村来说，第三方支付的渗透程度于城市相比，还没有那么高。商业银行要抓住这个优势，对农村的经济金融需求客户进行渗透，由于网络普及度的问题，第三方支付依赖的网络速率没有达到要求，这时候商业银行就可以突破这个薄弱环节去抓住农村的客户群体。

网点建设是商业银行的重要竞争手段，农村地区就可以建设多数的网点，将线下的业务办理能力大大地提高，在此同时要利用第三方支付的便捷性与支付宝、微信等机构合作，升级和优化银行的支付交易渠道。在合作的同时，要建立属于自己的网络便捷支付结算平台，在线下业务开展的同时还要不断提高线上的业务能力，二者紧密的结合。

从发展的时间周期来看，国内的银行发展的时间周期长，拥有着大批量的客户群体。即使是在这个信息化发展的时代，依然拥有很多的客户群体，银行的结算业务和支付业务也在不断地发展。

所以，对于第三方支付平台的崛起，一定要及时调整商业银行传统的发展思路，提高银行原有客户的忠诚度和信任度，牢牢地抓住客户群体的拥有量，推动商业银行的不断发展。

商业银行的发展，一定要坚持以客户的需求为中心，不断地提高业务的服务质量。银行一定要认真分析客户的需求，提供针对性较强的金融产品服务需求。各个商业银行之间的信任和竞争壁垒可以慢慢地打破，从而形成金融联合发展体，共同应对第三方支付平台的崛起。

银行一定要和互联网的金融需求接轨，在服务态度提高的同时，硬件服务水平也要提高。要升级网点建设的金融设备，实现智能化操作，让简捷化业务操作代替复杂性业务操作。可以开发属于自己银行的软件APP，APP的操作和银行的业务办理联系起来。对于不同层级的消费者客户，就可以利用客户数据库进行相关金融产品的推送和业务办理。

互联网信息发展的时代，带来了更加便利化的第三方支付平台等金融产物的发展，对传统银行的业务发展提出挑战，改变着经济金融市场的发展格局。传统的商业银行不得不做出发展策略的调整和改革，不断地提高操作服务意识。

第三方支付平台的低成本运营、便利化操作、安全性保障等都注定了其发展的优越性。第三方支付的发展从线上和线下都在蚕食传统的银行发展业务，对金融市场带来巨大的冲击。但是，传统的银行业依然拥有大量的客户群体，网点建设依然是重要的业务拓展方式。银行可以从第三方支付平台的薄弱环节入手。

本文作者就职于中国建设银行山东省分行公司业务部。