大学生农村创业融资困境与对策研究

2020-06-18

山东农业工程学院学报 2020年5期

（山东农业工程学院，山东济南250100）

融资(financing)，是一个企业、个人或社会组织在项目启动和持续发展过程中发生的资金筹集行为与过程[1]，即公司、非盈利性组织或个人通过分析自身的生产经营情况、拥有的资金数量和未来经营发展需要，通过测算和决策，采取一定方式，以一种或多种渠道向投资者和债权人筹集资金，以保证自身正常运行发展需要的理财行为。创业融资是指创业者在创业初期和创业过程中为保障企业的正常启动和日常运行需要进行的筹措资金的过程和行为。创业融资是创业者在创业过程中需要处理的最重要的工作之一。

一、创业融资渠道及主要类型

创业融资渠道主要是指创业企业开展资金筹集的方向和通道。渠道类型主要包括：亲情融资、合伙融资、商业银行贷款、创业扶持资金、风险投资、众筹融资等[2]。

1.亲情融资

亲情融资是指创业者向自己的家庭成员或亲朋好友筹集创业资金。这是一种创业初期大学生最常见的创业融资渠道。

优点：筹资速度快，成本低，风险小，一般不需要承担利息或承担很低的利息，不需要资产抵押，不进行个人信用记录等。

缺点：融资数额有限，难以进行多轮融资，创业失败对家庭感情和家庭经济状况影响较大。

2.合伙融资

合伙融资是指多个创业者共同出资，按照出资比例确定股份占比，开展创业经营活动的融资方式。

优点：可以从多个合伙人处筹集资金，扩充资金来源渠道。出资人按照出资额的比例确定权利和责任，权责较为清晰。融资周期较短，可通过利益捆绑吸纳不同类型的创业人才，优化经营管理水平，还可以有效分散创业的压力和风险等。

缺点：融资规模有限，合伙人法律契约关系较为复杂，容易出现多头决策，降低企业运行效率。如果合伙融资成立的是普通合伙企业，那么合伙人将对企业债务承担无限连带责任，财务风险较大。

3.商业银行贷款

商业银行贷款一般指创业者从商业银行等正规金融机构获得贷款的行为。

优点：银行有雄厚的资金实力，信誉良好，服务网点众多，服务程序规范，资金来源稳定，能满足较大数额或者多次的融资需求，资金结算快捷规范，有严格法律和制度保障，可以提供专业理财建议，对于创业者的经营具有指导和帮助作用。

缺点：贷款手续复杂，程序繁琐，审批时间长，下款慢。贷款需支付利息和手续费，对创业者有较大还款压力。银行贷款的门槛较高，对贷款企业在资质、信誉、成长性等方面有较高要求，同时贷款时需要提供抵押物或者有效担保，要求贷款人有较高信用记录。

4.创业扶持基金

创业扶持资金指政府、高校或机构提供的各项与创业有关的扶持资金。包括：国家政策基金、高校创业扶持基金、企业创业扶持基金、创业大赛奖励资金等。

优点：免费提供，使用成本较低。

缺点：受国家政策、财政状况等因素的影响大，地区投放不均匀，资金量较少，覆盖面较窄，资金放款审批严格，竞争激烈，申请困难。

5.风险投资

风险投资指具备资金实力的投资机构或个人对具有专门技术、独特资源同时具备良好市场发展前景，但缺乏启动和发展资金的创业项目或创业团队进行资金或资源注入，承担投资风险并按照约定条款享受投资回报的投资行为。

优点：资金量大，可在短期内推动业务实现快速增长，对资金使用要求严格，可以提升公司的财务管理水平和规范内部管理流程。

缺点：竞争激烈，对创业项目和创业团队要求很高。资金使用的合同条款约束性强，对创业企业经营业绩要求高，投资多以短期为主。

6.众筹融资

众筹融资是指项目发起人依托特定平台，发布项目或活动的融资信息，面向社会大众筹集资金，并由发起人给予支持者一定回报的行为和过程。

优点：门槛低，融资速度快，信息传播范围广泛迅速，可以提高项目知名度，具有典型的互联网营销传播特点，形式新颖，创新能力强。

缺点：项目发起人需在规定时间内交付符合消费者需要的产品或服务，存在产品设计、生产和交付的压力。投资人不专一，不能连续投入资金。现阶段，众筹的相关法律还不完善，存在安全风险。

二、大学生农村创业融资状况

课题组围绕大学生回农村创业的融资情况，进行了多层次多样本的走访调研。先后到章丘、济阳、禹城、嘉祥、泗水、梁山、临沭、兰陵等地进行实地调研，调研高等学校3所，各类农村企业22家，访谈农村创业大学生13人，走访临沭县政府、邹城市农业局等政府机构5处。

1.融资渠道

通过调研，课题组发现大学生农村创业的融资渠道较为集中，主要以亲情融资、自有及合伙入股资金为主，银行、农村信用合作社等金融机构借款占有一定比例，其它融资渠道的占比较低。

2.融资额度

在本次调研中，调查的企业样本既包括了传统的农村种植养殖、农资批发与销售、农副产品加工生产，也包含了现代农业技术推广、新型农村电商、现代农村金融和教育培训等多个类型企业。不同企业在注册资金和用工规模上存在较大差异，但他们创业初期的融资额度整体不高。

3.影响融资的因素

在调查过程中，课题组接触到的农村创业大学生都表达了融资困难的意见，在融资困难的主要原因中“缺乏抵押物贷款门槛高”和“创业项目因素”占比较高。

三、大学生农村创业融资存在的问题

1.创业资金的融资渠道狭窄，融资规模较小

大学生作为创业主体，自身经济基础薄弱，社会关系少，回农村创业的大学生绝大多数家乡在农村，他们接触到的社会融资渠道和信息相对匮乏，来自父母亲友的资助、自有资金积累和朋友合伙入股是创业主要的资金来源，其它类型的融资较少，同时融资数额整体不高。

2.商业金融机构融资困难

商业金融机构是支持社会经济平稳运作和快速发展的资金池和发动机，对企业经营活动至关重要[3]。由于风险控制的需要，这些机构在审核贷款时，手续复杂、程序繁琐、门槛很高。在农村创业的大学生经济基础薄弱，缺乏抵押物等银行认可的有效信用担保，社会阅历少，管理经验不足。同时，农村创业项目往往受农作物生长周期和气候因素影响大，畜禽产品疫病多，价格波动大等因素影响，导致农村创业项目周期长、成本高、风险大。这些因素综合叠加，使得农村创业大学生在银行等专业金融机构的融资非常困难。

3.政府对大学生农村创业的支持力度不够

“大众创业，万众创新”已成为鲜明的时代主题，从中央到地方各级政府更加重视大学生创新创业工作，在技能培训、税费减免、孵化园区建设等各个方面出台了一系列政策措施，帮助大学生开展创新创业活动。然而，从实际运行效果来看，这些政策和资源在城市落实的相对较好，在农村地区往往难以落实。农村基层政府人手少、事情多，工作人员对政策的理解和执行不到位，各项优惠政策的宣传和落实明显不足。由于大部分的创业孵化园区都建在城市或周边的开发区，农村创业的大学生很难享受到政府推行的相关优惠政策和配套服务。

4.高校对大学生创业融资教育不足

现阶段，我国大部分高校开展了较为系统和全面的创新创业教育，将创新创业课程纳入了大学生的必修课。国家及有关部门也推行了大学生创新创业训练项目、SYB创业培训、“互联网+”全国大学生创新创业大赛、“创青春”全国大学生创业大赛等一系列活动，有力提升了大学生创业意识和创业能力。在取得这些可喜成绩的同时，也存在着高校对大学生创业融资这一类专业性和实操性较强项目教育和培训不足的问题。据调查，即使到了创业的实施阶段，仍有相当比例的创业大学生对项目启动和流动资金准备、生产成本核算、销售利润预测、现金流量控制这些重要的财务知识掌握不足，理解不透。这一方面增加了大学生的创业风险，另一方面由于市场预测和企业经营数据的核算不准确，使大学生很难得到金融机构和风险投资机构的融资支持。近年来，许多针对大学生创业的优惠政策密集出台，原有的政策频繁修订，而且各地的政策措施也存在差异，因此高校在面向大学生开展创业政策的宣讲和解读时，很难做到及时准确全面。

5.大学生创业者自身存在短板

大学生群体的学习生活环境相对封闭，社会接触面较窄，大部分学生对社会经济运行规律、市场交易规则，国家政策走向等方面的问题了解不深，理解不透，加之实践经验少，管理知识匮乏，团队不稳定，风险防控能力差等因素影响，使他们的创业项目很难获得外部资金支持[4]。

四、解决大学生农村创业融资问题的主要对策

大学生农村创业融资是一个涉及到社会各方面的系统性工程,需要政府、金融机构、高校和创业者共同行动来，推动问题的解决。

（一）政府层面

大学生是国家宝贵的人才资源，大学生回农村创业可以助力精准扶贫，搞活农村经济，实现乡村振兴。政府解决创业大学生融资难题可以从以下几个方面入手：

1.政府应组织专门人员，设立专门机构，及时解决大学生农村创业遇到的融资等各方面问题。

2.政府应加强一线服务人员的培训工作，使他们熟悉和理解各项针对大学生创业的优惠政策和配套措施，及时全面落实政策，让每一个在农村创业的大学生都能享受到政策红利。

3.做好沟通协调工作，积极促成创业大学生与地方商业银行、农村信用合作社、农村金融合作社等金融机构的融资业务衔接。

4.政府可以设立大学生农村创业专项扶持基金，通过项目征集、评审和筛选等方式，帮助有一定技术含量、市场前景好、发展潜力大，带动农民致富效果明显的创业项目获得财政贴息或政策性融资支持。探索以公共服务产品购买的方式，加强在农民技能培训、农村村居改造和新农村配套建设等方面的投资，为大学生农村创业创造良好的外部环境。

（二）金融机构层面

1.银行应认真落实国家政策，用足用好国家针对大学生农村创业贷款的资金的授信额度和优惠利率政策。

2.在风险可控和政策允许的基础上，鼓励银行等金融机构将土地证、农业基地设施、农业生产资料、农产品实物和创业人员个人信用积分等要素纳入抵押物的范围，创新金融服务内容，扩大金融服务市场。

3.各级金融机构的农村网点，设立大学生创业绿色服务通道和热线咨询电话，及时了解大学生在创业过程中的问题和困难及时给予财务指导，同时对项目推进过程中隐藏的财务风险及时进行预警。

（三）高校层面

1.根据国家政策和市场需求及时调整优化人才培养方案，增加企业融资方面的教育和培训内容，增强创新创业课程内容的针对性和实效性。

2.加强师资队伍建设。对内采用外派学习、校内集中培训、教师统一备课等方式加强教师业务素质提升，对外聘请优秀企业家、优秀创业校友、知名学者、专业培训机构专家走进校园开展经营管理、融资工具应用、风险防控管理等方面的培训。

3.加强与大学生创业工作相关政府部门的沟通交流，争取政策支持和业务指导，定期邀请政府部门的主管领导和专家到学校开展专项政策宣传和政策分析解读，让学生及时、准确，透彻的了解相关政策。同时还可以依托学校网站、新媒体公众号、学工系统用户终端、校园宣传栏等宣传平台，及时发布各地的创业优惠政策，广而告之，及时传达，随时更新。