安责险保险经纪人的“角色扮演”—访江泰保险经纪股份有限公司副总裁朱戈

文·图/本刊记者 赵原

江泰公司副总裁朱戈

江泰保险经纪股份有限公司（以下简称“江泰公司”）成立于2000年6 月16 日，是经中国保监会批准，国内第一家开业的保险经纪公司。作为原国家安监总局在安全生产领域保险方面的顾问，江泰公司自2008 年就协助原国家安全监管总局开展一系列工作，协助起草了《国家安全监管总局关于在高危行业推进安全生产责任保险的指导意见》（安监总政法〔2009〕137 号）；2014年《安全生产法》修订后，参与原国家安全监管总局组织的安全生产责任保险（以下简称“安责险”）调研，完成调研报告；2017 年作为保险行业唯一的一家保险经纪公司，协助原国家安全监管总局起草《安全生产责任保险实施办法》，并参与撰写《安全生产责任保险实施办法学习读本》；2018 年起，作为起草组唯一一家保险经纪公司，参与AQ 9010-2019《安全生产责任保险事故预防技术服务规范》的撰写工作。

近日，本刊记者对江泰公司副总裁朱戈进行了专访，了解江泰公司作为第三方保险经纪公司在各地推广安责险进程中所发挥的作用。

保险经纪公司的“角色扮演”

对投保企业

说起第三方保险经纪公司在安责险推广过程中所扮演的角色，朱戈告诉记者：对于投保的企业来说，第三方保险经纪公司首先的角色是“方案设计师”。第三方保险经纪公司是企业的保险经纪人，首先代表的是企业的保险利益，对于这个角色，朱戈形容为：“就相当于打官司找律师，买安责险就找保险经纪公司。如果保险经纪公司设计的保险方案让企业利益受到损害的话，经纪公司是要承担法律责任的——这是和保险公司的角色最大的不同。我们需要通过自己专业能力和对市场的了解，给客户量身设计产品。”

第二个角色是“保险采购师”。“我们先开展调研，根据当地和企业实际情况给企业量身设计保险方案。企业认可了，我们再帮助企业选择保险公司进行采购。”朱戈介绍。

第三个角色是“保险索赔师”。“投保安责险的企业一旦出险需要索赔了，第一时间是联系我们。因为由具备保险专业知识的我们代表企业去和保险公司进行索赔，可帮助企业避免因口述不准确产生的纠纷。”朱戈告诉记者。

第四个角色是“风险管理师”。朱戈指出，安责险项目推行的初衷就是要避免出事故，减少出险。因此，做好事故预防工作是安责险工作中的重中之重。比如事前进行风险评估，事中进行事故预防，事后进行回顾和宣导，提醒企业不要再次发生同样类型的事故。

第五个角色是“市场营销师”。“我们要给企业客户详细介绍安责险，让企业客户充分了解购买安责险后有哪些权益。对安责险也有一个宣贯的作用。”

第六个角色是“营运管理师”。保险经纪公司要对整个项目运营、运行过程全面了解和掌握，及时发现问题并提供解决方案。

第七个角色是“公共关系师”。即作为桥梁和纽带，协调政府各部门、企业、事故受害方和保险公司等多方之间的关系，及时沟通信息，提供专业建议，促进安责险项目的有序良性发展。

总之，作为企业的保险经纪人，保险经纪公司将为企业提供全面的安责险经纪服务，建立从产品设计、方案选择、保险采购、投保、纠纷调解、保险索赔的全程服务体系，并提供安全培训、安全教育、应急演练、隐患排查等事故预防服务，满足企业的不同需求。

对政府

而对于政府来说，保险经纪公司在安责险推行工作中可为政府部门提供专业顾问服务。朱戈介绍，保险经纪公司具备保险专业知识和技能，通晓保险市场规则和价格行情，可作为政府部门的保险顾问，协助政府、应急部门建立“政府推动、市场运作、专业协助”相结合的安责险运行机制，创建政府不投入或少投入的安责险公共服务平台，把保险的社会管理功能用于事故纠纷调解和事故预防体系建设之中，实现政府、企业、事故受害人、保险公司多方共赢的局面，转变政府职能，减轻政府负担。

安责险的“江泰模式”

朱戈告诉记者，江泰公司经过多年来在安责险第三方保险经纪工作中所做的探索和实践，形成了自身的一套工作模式，总结起来，即“两专属、三中心、四平台、五机制、六统一”。

两专属

一是给每个行业的每个企业量身设计专属安责险产品；二是提供细分专业的专属团队。“如应急与安全生产事业部，专门研究应急与安全生产领域的保险，保证为客户提供专业化、系统化服务。”朱戈说。

以青海省为例。自2015 年2 月起，江泰公司为青海省安责险项目提供统保服务。首先，在市场调研的基础上，为青海各高危行业量身定制了专属的安责险产品，设计了适合其风险特点的保障范围、保障额度及费率浮动机制。其次，由于安责险是政府推动的带有公益性质的产品，本着保本微利的原则，江泰公司通过保险团购确定合理的保险价格，既保证了保险公司有合理的利润空间，又有效降低了投保企业的经济负担。第三，为保证项目运行的专业化管理和专业化服务，江泰青海分公司专门设立了安全生产风险部，并配备专业的保险、安全技术服务人员，为青海安责险项目建立了专属的服务团队。通过江泰公司“两专属”服务，使青海安责险保障范围、保障额度、费率机制、保险价格均与青海高危行业企业实际情况相匹配，为企业提供全方位保障的同时也提高了企业接受度，降低了企业负担。

三中心

江泰公司按照国家最新的法规政策及生产经营企业安全保障工作的需求，建立了“三个中心”制度，即事故预防控制中心、保险赔偿处理中心和事故纠纷调解中心，为企业提供保险期间的全方位服务。

事故预防控制是推动安责险最主要的思路。以广西壮族自治区为例，安责险项目启动后，江泰公司牵头原自治区安监局、保险公司共同组建了事故预防控制中心，建立了人数过百、包含各高危行业的安全技术专家团队，并且与多家安全技术服务机构建立合作关系，以确保事故预防技术服务的专业性和服务领域的广泛性。项目开展以来，江泰公司累计为投保企业提供事故预防服务700 余次，涵盖了隐患排查、安全培训、应急演练等多种形式。事故预防工作在协助企业预防和控制各类风险过程中发挥了重要作用，通过事故预防控制工作尽可能地降低了企业生产安全事故发生概率，大大减少了因事故给企业带来的各种损失。

四平台

安责险信息平台PC 端、手机APP、400 热线电话，以及微信公众号，即朱戈口中的“四平台”。

“安保网”是江泰公司开发的安责险信息系统平台。平台集合了互联网最前沿的技术，能保证新安责险项目上线运行的时间不超过5 天。“安保网”一方面具备实时在线投保出单、实时在线报案索赔功能，为企业提供方便快捷的投保和索赔途径；另一方面，“安保网”还能为参保企业提供安全生产隐患排查、教育培训、专家查询、安全专业知识学习等事故预防服务；同时还实现了参保企业基本数据、保险业务数据和安全风险数据的高度集中和在线统计分析。目前，江泰公司开展的安责险项目都已在“安保网”上平稳运行。

“其中事故预防管理功能，我们更侧重事故预防资金管理。安责险推行之后，在各省或多或少都出现了一些问题，其中主要就是资金流向的问题。现在，所有事故预防资金的流向在安责险信息平台内都是透明的。比如给企业开展事故预防工作，我们在平台发布信息后，有哪些企业申请参加、从专家库中挑选了哪些专家组成专家组等都清晰可见，做到了事故预防资金流向都有凭证、有记录，随时可查、可追溯。”对于“安保网”事故预防功能，朱戈进一步解释说。

五机制

即费率浮动机制、预付快付机制、重大事故应急处理机制、事故鉴定机制、宣传推广机制。在介绍“五机制”时，朱戈特别强调：“其中预付快付机制，就是企业一旦发生事故后，我们首先帮企业解决问题，尽快赔付给职工，缓解企业舆论压力，做到了24 小时赔付到位。”她向记者讲述了一个真实的案例：2016 年9 月18 日14 时17 分，青海省甘河工业园区青海盐湖海纳公司东厂区水泥生产线收尘装置发生电石渣闪爆事故，造成6 人死亡，1人失踪，8 人受伤。该企业投保了江泰公司在青海省试点的行业安责险。事故发生后，江泰公司及时赴案发现场，进行事故勘查、应急救援工作，并与应急管理厅及保险公司、企业进行沟通，确定了预付方案及预付金额。19 日下午（24 小时内），200 万元预付款赔付至该企业，充分发挥了保险的社会管理功能和经济补偿功能，帮助企业解决了燃眉之急，及时化解、减少了社会矛盾，为企业再次投入生产起到了良好的促进作用，确保社会稳定，减轻了政府和企业的灾后救助负担。

六统一

《安全生产责任保险实施办法》(安监总办〔2017〕140 号)中第八条规定：“根据实际需要，鼓励保险机构采取共保方式开展安全生产责任保险工作”。因安责险涉及行业广、统保范围大、所要承担的责任大，非一家保险公司能够独自承担，所以安责险工作需组建“共保体”，整合保险行业的资源，选取数家实力强、服务优的保险公司共同承保。这项工作是保险公司自身不可能完成的工作，也是保险经纪公司的天然优势。

江泰公司在安责险统保运作过程中，摸索出了统一保险方案、统一保险费率、统一保障范围、统一理赔流程、统一服务体系、统一操作方式的“六统一”模式，以确保统保工作的服务质量。

以往保险公司各自为战，多家保险公司多种保险方案、多种服务方式，往往导致政府不能达到推动项目的初衷，而“六统一”模式实现了为地方高危行业企业提供同质化服务，改变了上述尴尬局面。同时，以统保区域内全部高危行业企业作为整体向保险公司询价，可实现大量同质化风险单位的投保集合，形成“团购”的规模，以满足保险的“大数法则”要求，促使保险公司适当降低保险价格，减轻企业支出负担，还可以提高保险公司服务质量，实现安责险的良性循环和长效机制。

例如2013 年6 月，江泰公司在原国家安全监管总局支持下启动全国烟花爆竹行业安全生产责任保险统保示范项目。目前，已在海南、宁夏、青海、广西、山东、河北、重庆7 个省（市、自治区），在内蒙古阿拉善、广东佛山、吉林延边、四川达州、江苏泰州、陕西西安高新区等12 个地级市开展区域安责险统保工作。上述工作，取得很大成效，也得到了相关地区行业主管部门、保险公司和企业的支持和好评。

在谈到下一步推进工作的设想时，朱戈提到：“由于安责险涉及了八大高危行业，涉及的面比较宽，我们现在已经是按照行业来设计产品，下一步将会更加细化。比如某一地区的危化行业，怎么按照风险管理的要求将保险产品与风险度相匹配，形成差异化的设计方案？安责险信息平台建立后，有了数据支撑，在风险管理模型上，我们将和行业科技公司合作，进一步掌握行业数据，更加贴近行业实际，让每个企业的安责险投保方案更加精细化。此外，下一步我们还将继续把事故预防工作作为重点，力争将小微企业的事故预防机制也建立起来，让企业看到实效。”