我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建

吕超（吉林省经济管理干部学院）

互联网金融是传统金融模式的一种延伸，主要是通过将人们生活中需要的互联网与金融相结合而形成，通过社交网络及电子商务等网络技术的帮助开展出全新的互联网金融业务。互联网金融的发展时期较短，仍旧处于发展的过程中，所以去相应的制度并未完善。由于一些信用风险管理缺位，导致金融市场违约事件层出不穷，虽然金融市场中互联网金融所占的地位并不高，但是互联网的特性就是涉及的方面较为广泛，并且具有极强的关联性，足以使信用风险出现的形式被大规模放大，使整个金融市场都被波及影响，由此可见，健全互联网金融信用风险管理体系尤为重要。

■我国互联网金融市场信用风险管理中存在的问题

（一）互联网金融市场的制度不完善

在金融市场的管理中，最重要的就是管理信用的风险性，目前我国在金融市场的管理中心依旧沿用以往的管理模式，相应法规都是根据传统的金融市场而制定形成，无法满足互联网金融市场的监督管理要求，而且互联网金融由于其包含互联网及金融两种特性，较以往传统模式相比更为复杂，对一些风险的出现无法进行预防。同时，由于如今的新型众筹融资、虚拟信用卡等业务并没有相应的法规来制约，就会出现一些用户在面临经济案件时难以通过法律渠道维护自身权益的现象出现，这种空白的制度并不能完善监管体系，而传统的模式也难以实现对现如今金融市场的有效监督。

（二）互联网金融市场应用预设不到位

互联网金融交易都是通过网络的方式而完成，如果信息出现问题将严重影响金融交易的安全性。互联网金融所面对的市场是开放性的网络市场，其中的网络监管模式并不健全，对用户的信用识别能力还比较差，而且在面对各种非预期事件的时候也没有应对的策略，如果发生系统性的故障或者电脑黑客侵入都会致使金融资料泄露，增大用户的安全风险。我国互联网金融市场的架构一般都是应用于国外的系统，具有自主知识产权的系统极少，同时在进行第三方交易的时候，支付的资金会停留在平台一段时间，这些都会严重增加交易的风险。

（三）互联网金融市场交易监督不健全

互联网金融在交易时的信息传递都是在虚拟的网络中进行，且由于其开放性的特点，使通讯方面存在一定的漏洞，对用户身份信用识别的能力比较差，一些信用的风险评估并未设定系统的方案，例如，某网贷平台就在系统核查制度的缺失下出现卷款潜逃的现象。一些黑客在侵入系统的时候会盗取用户的基本信息，其中包含的交易信息也会由此而缺失，同时，第三方支付在资金交易中会将客户的资金留存于第三方账户一段时间，使得客户与第三方支付资金的来龙去脉复杂化，又可以屏蔽外界对资金的追踪，例如网络洗钱就是依据了这种手段，轻松将各个账户进行转移。

（四）互联网金融市场风险控制手段缺乏

互联网金融市场是在多个网络节点交互联动中而形成的，包含着海量的数据、资料、信息，但是却并没有与央行的征信系统进行关联，导致在进行数据调查时，只要其中一个环节出现问题就会波及整个网络市场。同时也正因为互联网金融尚未与中国人民银行的征信系统进行联合，使数据在提取的时候无法避免会被大量信息干扰，而在对借款人审核时只是依据自身的审核策略，严重缺乏信用信息的交流性，这样不仅会加大自身的工作量，导致无法准确分析，还会由于自身平台的脆弱性而对整个金融市场造成影响。

■我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建

（一）完善相关的制度规定

要想从根源上提升信用的风险度就要对用户进行约束，根据金融交易中的风险性，建立相应的监控法规和相应的风险准备金，将现场审查与非现场审查结合，追踪互联网中滞留的资金去向，并依照电子凭证与签名的方式加大电子交易的安全性。要加大网络中金融犯罪的惩治的力度，规范犯罪行，有效的保障用户的合法权益，降低网络金融犯罪的发生率，从而营造较为和谐的金融市场。互联网金融体系的构建就是在传统金融的基础上加大工信部与商务部等金融机构的监督，尤其是在金融业务方面，针对性的对集中风险进行监督与管理，可以避免出现监管遗漏的现象。

（二）风险管理方式的创新

我国互联网金融系统由于还处在发展阶段，金融市场尚未成熟，只有借助国家部门的风险管理才可以创新自身的管理机制，而互联网金融专业委员会的开展即代表着我国逐渐向行业监管迈进，行业委员会可以在法规出台前设定行业标准，既可以规范业务的发展又可以缓冲风险带来的影响，从根本上保证互联网金融交易的安全性。企业可以吸收用户对其提出的建议，定期更新自身的网络系统，减少因信息不对称而产生的风险，并融合先进的技术，向用户普及风险的防范知识，逐步实现金融市场的协调性发展。除此之外，我国要研发有自主知识产权的技术与系统，加大防火墙与信息数据的严密性，慢慢脱离对国外设备的依赖，实现自身技术的独立。

（三）风险预警方案的完善

互联网金融市场在面对风险时，针对突发事件的预警方案可以减少外界因素对风险事件处理的干扰，在对其风险预警的建立中，首先要建立与央行联合的信用风险数据库，完善整个社会的互联网征信系统数据库，并及时更新内容作为对企业及个人客观评价的数据支持，其次应建立互联网金融犯罪投诉中心，消费者在进行金融交易时，如果被不良分子诈骗可以进行投诉，可以第一时间掌握市场信用的真实风险情况，促使大众形成自我保护的意识。这些事件的设置都可以有效的对突发事件进行预警并第一时间解决，将损失降到最小，同时，加强加密技术的应用可以保障金融交易中的安全性，从而有效的使交易环境处于安全、可靠的状态。

■结语

互联网金融市场与传统金融市场相比，由于仍在发展阶段，所以一些相应的法律法规并不健全，在对突发事件的风险处理时，一旦处理的不合适，就会引起整个经济市场的动荡，但是由于互联网有不可限量的发展前景这一特性，而且互联网金融市场的可以为人们的日常生活带来很大的便利，健全的信用体系可以将信用风险的发生降到最低，保护消费者的基本金融交易安全，同时还可以促进互联网金融市场的持续性发展。

在我国信用市场制度并未完善的今天，在进行金融交易的同时还存在着较大的安全隐患，一旦发生经济纠纷，用户难以用法律武器保护自己，所以，建立良好有效的信用体系建立可以给予用户最基本的保护，通过将相关制度的创新及完善，就可以控制信用风险的发生，从而促进互联网金融市场更快更好地发展。