金融辅导员来了

许秀静

2020年3月10日，山东省金融稳定发展领导小组办公室印发《关于在全省推行企业金融辅导员制度的工作方案》，提出推行企业金融辅导员制度，进一步深化“政金企”合作，优化企业融资环境，切实提高企业融资可得性。

中小企业融资难是个世界性难题。宏观经济形势下，“六稳六保”成为重中之重。“六稳”中，稳就业，小微企业是关键;稳金融，小微企业融资是重点;“六保”中，保市场主体，小微企业首当其冲;保产业链和供应链稳定，小微企业是重要一环。疫情当下，很多企业更是面临生死存亡的抉择。融资难、融资贵、融资慢、抵押担保难等老问题如何破解？金融如何给经济有效输血？政府、金融、企业需要密切合作、良性互动。

有关人士介绍：2019年10月，国务院发布《优化营商环境条例》，提出“鼓励和支持金融机构加大对民营企业、中小企业的支持力度，降低民营企业、中小企业综合融资成本”。为认真贯彻党中央、国务院关于加强对民营小微企业金融服务的决策部署，在金融领域大力推进“放管服”改革，2020年初，省委省政府作出了开展企业金融辅导工作的决策部署。2020年3月6日，全省金融辅导员进驻企业视频会议在济南召开，对全省推行企业金融辅导员制度进行动员部署，在全省启动了金融辅导工作。

枣庄农村商业银行工作人员（右一、右三）向工人了解转产扩能后的生产情况。

《方案》的指导思想：以深化金融供给侧结构性改革为主线，以创新创优金融服务为突破口，以建立“政金企”合作新机制为支撑，以金融专业辅导为主要形式，为企业提供常态化、精准化、全方位的金融服务，着力推动企业提高经营管理水平，切实提高企业融资可得性，着力缓解企业融资难、融资贵问题，推进金融与实体经济良性互动、深度融合。

2020年3月18日，伴随一条短信提醒，一笔600万元的融资款项到达山东磐诚建筑工程有限公司的账户，给正在苦于购买建材原料的企业解了燃眉之急，为复工复产提供了强有力支持。

2020年春节前，磐诚建筑公司正在进行一项教学楼的建造工程施工，受到疫情影响，原定工期延迟了一个月，企业为赶工期，亟需购进一批建材，加快施工进度，但资金短缺成为最大的难题。

莱商银行日照分行金融辅导队了解到该情况后，多次到企业走访调研，针对企业无合适抵押物且不能提供有效担保的现状，为其制定了动产融资的金融服务方案：以工程的未来应收账款作为还款来源，客户经理上门服务，帮助准备动产融资所必需的资料，同时开通绿色通道，为企业审批授信。获批后及时在动产融资公示系统进行登记，从审批到放款仅用一天的时间。

山东六牛网络科技有限公司是临沂一家主营移动互联网技术开发和产品运营的科技公司。公司自成立以来，产品在全国范围内得到了广泛应用。但软件开发服务行业普遍存在产品开发周期长、款项回收慢、人员投入力度大等现象。随着该公司业务规模的增長，周转资金渐渐出现紧张的情况。

企业负责人考虑通过银行融资解决问题，但印象中银行贷款材料繁琐、周期冗长，以及担心公司及个人无适用的担保方式，无法成功办理。

建行临沂分行响应地方金融辅导工作要求，主动了解客户需求后，结合该公司在本行开立账户多年，一直保持良好的交易行为，企业负责人也主要通过本行账户进行结算，在本行日均存款较高这些情况，认为该公司可办理线上产品“小微快贷”，当即通过手机银行APP为客户办理了贷款申报，十分钟便为客户成功办理了200万元的流动资金贷款并发放到公司账户。

企业负责人十分震惊，“没想到贷款办理得如此便捷”。

…………

无论是传统企业，还是创新型企业，在它们成长的各个阶段，均离不开金融的支持。关注企业需求，打通中小企业融资通道，正是山东省正在推行的“金融辅导员”工作的重点内容。

新事、大事、实事

山东省地方金融监督管理局副局长王继东介绍：推出金融辅导员制度，搭建金融机构与企业结对互助的“共同体”，既是一件“新事”，这是深化金融供给侧结构性改革的探索创新，在全国范围内还没有成型的经验可循;也是一件“大事”，这是缓解小微企业融资难题的重大行动;更是一件“实事”，是政银企互帮共赢、合作发展的务实举措。对政府来说，提高金融支持实体经济发展能力，助力经济稳定运行，是发展大计;对金融机构来说，在复杂的市场中提升自身经营能力，是促进金融创新、深化供给侧改革的有益探索;对企业来说，更是保障金融血脉畅通、提升经营实力的好事。

“信贷人员是与企业打交道的一线人员，企业实际经营状况怎样？基层信贷人员的作用很重要。”金融辅导员制度就是为基层赋能，提高金融人员的使命感和责任感，根据企业需求量体裁衣，提供一对一帮扶，打通金融惠企政策落实最后一公里。

理思路、建体系：省地方金融监督管理局联合银保监、证监、人行、银行、证券、担保等部门，搭建以金融辅导队为核心、辅导信息系统为支撑、其他金融机构服务为补充的省市县三级联动金融辅导体系。从出台政策到落实执行，短短几个月时间，首批共筛选5760名辅导员、2200多名服务专员，组建1806支金融辅导队，结对辅导26530家企业。

辅导企业筛选尊重企业辅导意愿，综合考虑企业规模实力、创新能力、发展潜力等因素，主要聚焦金融服务需求最为迫切的民营企业和小微企业。其中，民营企业24766家，占比93.35%;小微企业20512家，占比77.32%。入选企业基本囊括了具有辅导意愿的拟上市企业、瞪羚企业、独角兽企业、外资外贸企业、中小高新技术企业、中小涉农企业、重大项目承担企业等。这些企业覆盖面广、代表性强、成长性高，面向上述企业开展全面的辅导，对于培育强化我省经济社会发展的支撑力量和未来潜力意义重大。

金融辅导主要目标：力争无贷企业获得首贷、存量贷款实现接续、增量融资需求得到满足、多元化金融服务持续改善。

金融辅导员职责：金融惠企政策的“宣传队”、企业规范运营的“助推器”、融资策划对接的“联络人”、金融资源协同的“组织员”。

在山东省地方金融监督管理局，记者还看到了一份详细的辅导员流程：

首次到企业：亮明金融辅导员身份→讲清辅导员职责→与企业座谈了解企业基本情况、融资情况以及存在的问题→有针对性地宣传金融惠企政策→对企业反映问题作出回应。

莱商银行日照分行金融辅导队走访磐诚建筑工程有限公司。

威海商业银行临沂分行金融辅导队到山东龙腾集团调研。

齐商银行召开银企“面对面”恳谈会。

蹲点调研：了解近期企业运营及融资情况→摸清企业最近一个季度融资到期情况→逐笔研究提出融资解决方案→讲解最新金融惠企政策并促成落地。

常态化联系：跟踪每笔贷款到期情况，提前20天提出融资解决方案。①由辅导队予以协调解决。解决不了的，通过本单位辅导系统上报解决。②涉及其他金融机构的，由辅导队协调本级相关辅导队、上市服务队、顾问团和服务专员共同解决。③再解决不了的，由辅导队提报本级协调小组办公室予以协调，协调不成的逐级上报解决。

因势利导，成效立竿见影。截至4月23日，全省辅导企业中，有融资需求企业12508家，涉及金额2779.5亿元，其中已解决融资需求企业6942家，涉及金额1244.3亿元;正在办理企业3402家，涉及金额1108.8亿元。

金融辅导员能干啥

位于临清市松林镇张庄村的临清市辉华木业有限公司是一家小型民营木材加工企业，公司注册资金200万元，2019年实现销售收入1012万元，净利润78万元。现有员工24人，主要为本村村民。

自成立以来，该公司依托松林镇木材市场的优势，利用松林木材市场的木材集散地功能，不断提升产品的加工能力和质量，在北京、上海拓展了一批下游客户，初步创立了自己的品牌，规模逐渐扩大，效益逐渐提高。

随着规模的不断扩大，企业负责人感到内部管理上力不從心，原来家庭作坊式的粗放管理已不适应企业目前的经营规模。2020年春节以后，受疫情影响，下游客户付款周期延长，周转资金需求加大。靠自身的积累无法满足现有及新增的订单需求，企业正常延续和规模扩张受到严重制约。

临清市金融办的曹在廷、张俊鹏同志在调研中了解到该企业的情况后，判断该企业经营基础较好，但受限于管理手段落后、资金不足，阻碍了企业的提升空间，遂将该客户作为金融辅导队的重点辅导对象，由金融办有关同志、建行金融辅导队进行对接。

辅导队3月初进驻该公司进行蹲点调研，到该公司车间、仓库实地查看，查阅该公司账目，和企业负责人进行深入沟通交流，彻底了解掌握了企业生产经营情况，找出了公司发展存在的主要问题：一是管理规范问题;二是流动资金紧张。

辅导队向企业负责人详细讲解了当前政府及银行出台的一系列惠企政策，包括省地方金融监管局鲁金监发〔2020〕4号的五条措施、聊城市地方金融监督管理局聊金监字〔2020〕3号的八条措施、临清辖内银行的金融扶持政策等，涵盖了拓宽企业融资渠道、降低信贷融资成本、提高金融服务的效率、降低企业担保费率等。

企业负责人表示：自己原来也接触到一些信息，但不全面、不深入，金融辅导队来得太及时了。

辅导队根据企业实际情况，依据政府的各项优惠政策，为辉华制定方案：一是派专人对企业进行经营辅导，从制订生产计划、销售计划、库存管理、成本管理、应收账款管理、固定资产管理、财务管理、员工激励约束等方面进行全面梳理规范，力争在半年时间内使企业管理走上规范化。二是由建行针对企业资金需求提供优惠融资方案，最快办理。

在驻企辅导员的指导下，公司引进建行免费提供的ERP系统，从原料采购、存储、领用、产品销售、应收账款管理、资金进出、人员考勤、工资发放、行政管理等环节基本实现了电子化。

3月中旬，建行授予该公司100万元授信。该授信无担保无抵押，纯信用;贷款利率优惠至4.1‰。从方案制订到资金到账，仅用了3天时间;企业仅提供了营业执照、法人身份证、纳税申报表;此外，贷款发放、支用全部通过企业网银、企业负责人手机银行办理，无须跑银行，随支随用，用一天拿一天的利息，不用不收息。

资金到账后，该企业终于有能力接了一笔200万元的大额订单，同时通过ERP系统的使用，老板对企业经营、资金一目了然，提高了管理效率，可以腾出更多的精力用于生产经营。

定制服务 一企一策

旅游业是受疫情影响首当其冲的行业。

山东龙腾竹泉旅游发展有限公司是集旅游景区开发、旅游产品开发销售、餐饮、住宿等服务于一体的综合性旅游企业，旗下运营项目有省内著名的竹泉村旅游度假区和红石寨旅游度假区。

截至2019年末，山东龙腾集团纳税800余万元，沂南县税收排名前30名，沂南县行业内排名第1名，为沂南县旅游发展做出了巨大贡献。但2020年受疫情影响，山东龙腾集团将名下所有景区主动闭园，闭园期间仍然需要支出景区管理费和人员工资等，资金支出的压力对企业的现金流造成了较大影响。

疫情出现以来，威海市商业银行临沂分行第一时间走访山东龙腾集团存量授信客户，切实执行分行制定的金融服务方案，维持原授信额度“不抽贷、不压贷”，并为山东龙腾集团融资2500万元。

“经济是金融的基础”。临清金融辅导队认为：金融辅导员的核心工作就是当好政府和企业之间的联络员、宣讲员、辅导员，让惠企政策完完全全地传导到位，使用到位。如何把政策和企业实际相结合，为企业量体裁衣，讓惠企政策实施到位是金融辅导工作的根本目的。

省地方金融监管局介绍：金融辅导员将对企业进行精准推送、解读金融政策，帮助其更好地学政策、懂政策、用政策。根据企业的财务、经营及融资等状况，对企业改进经营管理、完善财务制度、强化信用建设等提出意见建议。按照“一企一策、一问题一方案”的要求，指导企业量身定制个性化融资方案，选择最适宜的融资方式和金融机构;根据企业融资等合理辅导需求，协调金融顾问团专家、服务专员等帮助解决实际问题。

企业金融辅导员制度，就是聚焦企业融资难、融资贵问题，切实打通金融政策落地的“最后一公里”，提高企业融资的可得性;能够促进银企信息对称、匹配金融供给需求，通过点对点精准对接，实实在在帮助企业解决融资难题，帮助无贷企业获得首贷、现有存量融资得到接续、合理增量融资得以满足，进而改善企业金融服务。特别是，受新冠肺炎疫情影响，部分企业停工停产，产品滞销滞运，导致现金流不足，贷款难以如期偿还接续，资金链绷得很紧。通过金融辅导员制度，可以面对面引导企业用足用好省里出台的一系列金融支持疫情防控和企业复工复产、项目开工建设的政策措施，帮助企业渡过难关、及早复工、全面达产。

从金融输血到金融造血

当前我省正处在新旧动能加快转换的关键时期，需要金融资本的支撑和保障。受疫情影响，企业生产经营困难增加，融资难融资贵问题仍较突出，特别是部分民营、小微企业资金紧张问题加剧，融资需求显得更加迫切。

实体经济是金融赖以生存的基础，离开了实体经济，金融就是无源之水、无本之木。金融辅导员制度既是推动企业发展的“加速器”，也是促进金融业自身发展的“发动机”。银企双方通过建立常态化联系机制，实现互利共赢、共同发展。一方面，金融机构通过金融辅导员制度，充分发挥专业优势，深耕企业、延伸触角、开拓业务、拓展市场，通过做大市场规模、创新金融产品、完善服务功能、畅通资金渠道，不断提高自身综合实力和市场竞争力。另一方面，通过金融辅导员制度，金融机构望闻问切、把脉开方，可以为企业疏通堵点、消除痛点，企业通过金融机构专业化、保姆式的金融服务，可以及时了解政策、获取专业指导、改进财务管理、规范经营运作，实现强身健体、持续发展。

采访中，一些银行机构为破解小微企业融资难题，积极谋划，积极创新，从产品到服务体系努力做出探索、改变：如莱芜农商行与担保公司合作，面向三农、社区、中小企业，推出家庭亲情贷、人才贷、高端人才创业贷;民生银行为缓解能源公司资金紧张，结合企业实际，设计针对企业应收账款的信托融资产品;工行普惠金融部将审查、审批、放款、贷后管理“四集中”大大缩减贷款流程;建设银行、齐鲁银行、兴业及各地方商业银行也推出信用贷、云税贷、薪金贷、“防疫专项”“复工贷”等利率低、手续简便的创新产品。

道虽迩，不行不至;事虽小，不为不成。助力中小微，政金企勠力同心，未来才可期。