跑步进入互助时代

“网络互助几乎没有参与门槛。”朱俊生说，“比起商业保险，它事后均摊，每人每次出资额很少。”在相互宝2019年8月上半月的扣款公示中，500人向另外7732万名参与者申请了救助，为帮助这些素未谋面的网友，7732万人，每人拿出了1.47元。

互联网带来了新的选择

一名8岁男孩因重症截肢后，被母亲丢在了医院;一位17岁的少年骑摩托撞倒了农村男童，手术费需要7万元，双方都拿不出，羞愧且绝望的少年便从医院的10楼跳下;深圳的一位母亲跳楼，是想赚到30元万元人身保险金，治疗儿子的脊柱炎;当两人都有癌症，女儿又患红斑狼疮时，一对夫妻决定抽签，一人放弃治疗，为孩子省下治病的钱。

原国家卫计委的一位官员表示，建档立卡的贫困户中，42%是因病致贫或因病返贫。

人们想尽办法弥补医药费中社会保障所不能涵盖的三四成。目前，在发达国家最常见的方式是购买商业保险，但这种方式在众多国人眼中门槛高，不实惠，覆盖率低。当下，中国大陆商业保险支付医药费的占比仅为4.5%。每10个人中只有一人购买了商业健康险。

互联网带来了新的选择。近些年，一种宣称能以更低门槛提供保障的“网络互助”新模式开始兴起。它与传统保险截然不同：不再预收大笔保费，没有资金池;在互联网上组成用户群，只要符合平台规则，群体里一人落难，其余参与者按照约定，必须拿出互助金，风险共担。

2016年被称为“网络互助元年”，那一年诞生了300多家网络互助平台。接下来4年中，这个行业迅速积累起上亿用户，也爆发了破产、清退，甚至卷款跑路等众多乱象，遭监管部门屡次警示。

但直至今日，仍有越来越多互联网公司投身于此。巨大流量涌动下，数以亿计的用户在屏幕端轻轻点击，怀抱对未来的期待，投身这场前途未卜的大型实验。

“网络互助几乎没有参与门槛”

“怕得病，可又觉得保险贵。”2016年，沈鹏從美团辞职，创办水滴公司，随即推出水滴互助。他很快从创投基金处拿到了钱。

“网络互助几乎没有参与门槛。”国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生说，“比起商业保险，它事后均摊，每人每次出资额很少。”在相互宝2019年8月上半月的扣款公示中，500人向另外7732万名参与者申请了救助，原因包括癌症、开颅、心肌梗塞等。为帮助这些素未谋面的网友，7732万人，每人拿出了1.47元。

相互宝曾承诺，2019年的单人分摊总额不会超过188元。而市场上的保险类产品，以30岁人群为例，一次性给付30万元的重疾险，每年售价至少三四百元，年纪越大保费越高。

张卫平（化名）和妻女都加入了相互宝。他出生在河南农村，刚在城市站稳脚跟，没有积蓄，孩子还没上幼儿园。女儿意外从高处摔下，送进ICU，继而进行开颅手术前，张卫平从未将这东西太当回事——在手机上看几项告知，勾选两下，就成了“用户”。之后每半月扣一次互助金，都是几毛钱。以至于术后已有数万元欠账的他，咨询医生时毫无底气：这东西买得太简单，我娃能拿到“赔付”吗？

对于张卫平来说，网络互助是他家唯一的商业保障。女儿术后恢复只算一般，左眼在术后一个月才睁开;3个月来，她仍无法行走，握不住细小的东西。医生告诉张卫平，女儿尚有恢复的可能，但需要几十万元。相互宝的30万元互助金变得至关重要。他为女儿前去申请，结果令他意想不到：调查发现，女儿曾患肝炎，不满足加入条件，无法获得互助金。

他如梦初醒：原来互助和保险一样，都有加入条件。张卫平啼笑皆非。调查所说女儿患过的肝炎并非普通人熟知的病毒性肝炎，是新生儿群体中的常见病，“比感冒还好治，现在成了遭拒赔的‘重疾。”一番纠缠后，相互宝告知，这起争议案件如想获得互助金，必须通过赔审团赔审。这是相互宝设置的，为解决争议案件的最后手段。

互联网平台追求着“普惠”“低门槛”，但规则难免有模糊的区间。当申请救助者被拒理赔，模棱两可的条款难免引发争议。目前在网上检索，相互宝、水滴互助等多家主流互助平台，都有因“拒赔”引发争议的案例。相互宝试图用集体投票的方式解决争端。相互宝的8000多万用户中，目前有100多万通过了线上考试，成为了“赔审员”。在为期24小时的赔审中，他们将就是否给予救助进行投票。最终，多数方意见将决定是否给予互助金。

“没有局外人想的那么美好”

争议中成长，一些平台推出了匪夷所思的产品。例如一则“糖尿病互助计划”，19元加入，最高赔付30万元，竟号称“不管是否罹患糖尿病，都同样加入”，还声称经过了专业保险团队精算。媒体曾于2018年展开一项调查，发现有些互助平台客服电话无人接听;还有一家平台标注的电话被拨通后，对方语气茫然，对所谓的平台一无所知。另外一家已开展9个月，汇集数十万人，数百万元互助金的平台，竟无一人申请到救助。

可能是诈骗，另一个可能则在于，平台是真的，但参与者并没那么多。有该行业从业者曾自曝：为积累用户，吸引投资，也增强参与者信心，行业里不乏高额补贴、不实名认证即可参与等行为。对外经贸大学保险学院副教授何小伟等人在其论述中也表示：网络互助平台一旦难以对每一起互助事件充分调查，会引发平台支付更多互助金，成本直接转嫁到所有会员身上，进而造成会员流失，陷入恶性循环。

在与相互宝沟通的3个多月里，张卫平想的，仅仅是尽快拿到30万元。他做了最坏的打算，咨询了律师，得知互助行业目前属于监管真空，维权途径只有参照民法起诉，这将花费漫长时间。在那之前，他说，女儿的相互宝莫名其妙被退出了，客服坚称是他自己操作失误;他要求平台出具一则不予拨款的情况声明，也遭到了拒绝。

“没有局外人想的那么美好。”张卫平说，互助平台一再宣传公正、透明，“可解释权却在他们自己身上。”

近年来，多家大型互联网企业进入了互助领域。在朱俊生看来，大公司下的大平台，对用户是件好事。但之后呢？很多人指出，当一切环节都“透明”，参照商业健康险的现状，互助似乎也绝非一门能独自赚钱的生意。

“未来，无论是网络互助还是商业健康险，都不再靠直接收取费用赚钱，而应把目光投到医疗上下游，收获服务费。”沈鹏称，“在国外，类似的商业组织被称为医联体，保障机构与医院等密切合作，串联起人身保险、就医贷款、医疗服务、健康保健等一系列产业。互助、保险仅扮演‘入口。”但是否能打通医疗机构，和主流公立医院谋求深度合作，是互助和保险面临的共同困境。如果不能打通，不仅意味着产业链上预期的盈利空间都难以实现，也导致保险和互助都在线下庞杂工作中，消耗着巨大的核查成本。

幸运的是，6月中旬，张卫平女儿的赔审案终于在相互宝上线了。24小时内，111700人参与了投票，69.4%的人支持给予救助。有相互宝的员工觉得，很多用户是在焦虑。“想保障自己，同时想帮助他人，但也害怕被欺骗。”（《中国青年报》）