金融科技回归初心

李一茗

5G正式启用，数字货币探索步伐加快，区块链迈入正轨……金融科技领域最近热点颇多。

这一推动银行重构信贷审批、业务模式甚至前中后台的新生事物，在经历了过去几年的飞速成长后逐渐归于平静，褪去“技术至上”的骄傲和浮躁，找回深耕、发展普惠的本性和初心。

业界对于金融科技的理解也在逐渐回归理性。此前每每谈及，总认为其必将掀起颠覆甚至取代传统金融机构的技术革命；如今细细想来，“颠覆”更像是意气风发之言，融合与赋能才是大局所需。中国人民银行科技司司长李伟表示，“金融科技归根到底，本质是金融，其核心是运用信息技术为金融提质增效。”

革新

当前，以大数据、人工智能、云计算、区块链为代表的金融科技正加速渗透至诸多金融细分领域，改变金融业的生态格局，意义不容小觑。

首先，金融科技已成为推动金融转型升级的新引擎。

2018年，中国金融科技交易价值同比增长9倍，达255亿美元，占全球金融科技投资总额的46%。“起初我们认为，银行固守多年的业务、思维模式无可撼动。但谁承想，短短几年，银行已在金融科技的推动下进行了一次自我革新。”一位国有大行科技部副总经理说：“躺着赚钱的日子一去不复返了。”

革新的背后有压力，也有动力。金融科技浪潮下，传统金融机构埋头线下、人海战术的陈旧模式被猝不及防地推向擂台，在与迅速崛起的金融科技机构的对战中显得有些措手不及——技术赋予的数据处理、秒级审批能力与人工审核、线下授信速度拉开的差距，何止千百倍。

或主动，或被动，传统金融业迅速调整自身适应浪潮。不仅在业务形态、赢利模式、信贷关系、渠道拓展等方面更新优化，更于近几年推出并实践了互联网银行、直销银行等创新模式。

这其中，金融科技无疑是最有力的助推器。借助大数据、移动互联网等技术，金融科技能够简化供需双方的交易环节，降低资金融通的边际成本，开辟触达客户的全新途径，扩展金融服务的受众群体，不断增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。

其二，金融科技成为金融服务实体经济的新途径。

监管层多次强调，为实体经济服务是金融的天职和宗旨，也是防范系统性金融风险的根本举措。在金融供给侧改革、脱虚向实的大背景下，金融科技也在不断寻找、探索服务实体经济之策。

实践证明，金融科技能够快速捕捉互联网时代的市场需求变化，通过对宏观经济数据、产业发展动态、市场供需状况等信息进行关联分析，适时监测资金流、信息流和物流，有效增加和完善金融产品供给，合理引导资金从高污染高耗能等产能过剩行业，流向高科技、高附加值的新兴产业，“对推动供给侧结构性改革、服务实体经济作用明显。”

其三，金融科技为普惠金融发展提供新机遇。

近几年，在金融业数字化转型的大趋势下，普惠金融这一战略性业务也面临着向数字化转型升级的挑战——如何更高效、高质量地缓解中小微企业的融资难题，助力打通普惠金融的“最后一公里”？

银行难在风控，企业难在资质。信息不对称使得双方无法互信，融资难题何解？

对此，李伟表示，金融科技在不断缩小数字鸿沟，解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率和安全难以兼顾等问题，提升金融服务的可得性和满意度，推动金融向“小而美”发展。

其四，金融科技是防范并化解金融风险的新利器。

防范化解金融风险是金融工作的基础任务和永恒主题。当前，科技与金融业务的深度交织融合，使金融产品的特性愈发模糊，风险也更加隐蔽，致使传统的风控措施难以及时识别风险，更无力应对急速的风险传染。

李伟表示，一方面金融机构可以运用大数据、人工智能等技术，实现风险特征的精准刻画，增强金融风险的预判、预警及应急處置能力；另一方面，金融监管部门也可以运用监管科技手段，实时采集风险信息并进行“穿透式”监控，提升金融监管的专业性、统一性和穿透性。

领先

从2013年互联网金融概念兴起，到2016年金融科技蓬勃发展，再到2019年趋于规范，短短几年，我国金融科技已经过诞生、发展，逐渐走向成熟、理性，取得的成绩也令全球瞩目。

一方面，我国已成为全球最大的金融科技投资市场。

埃森哲最新调查显示，2018年全球金融科技投资增长逾一倍，达553亿美元，主要原因是中国资金激增及其他几个市场的强劲增长。其中，中国金融科技交易价值同比增长9倍，达255亿美元，占全球金融科技投资总额的46%。

另一方面，我国金融科技的采纳率领跑全球。

安永发布的《2019年全球金融科技采纳率指数》报告显示，全球金融科技服务采纳率逐年上涨，2019年全球金融科技采纳率已达64%，调查的27个国家的消费者中，中国和印度的消费者对金融科技采纳率最高，均为87%，居全球首位。短短两年，亚太区主要市场的采纳率就增长了一倍，有的甚至增长了两倍。中国大陆极高的消费者金融科技采纳率表明，金融平台和生态系统已得到广泛应用。

安永亚太区金融科技与创新首席合伙人忻怡表示，中国大陆仍为消费者和中小企业金融服务创新的领军者，金融科技带来的推动效应渗透到亚洲各个区域。受此影响，传统金融机构纷纷开始构建各自的金融科技主张，监管机构也加大了对银行、保险和财富管理领域非传统挑战者企业的政策支持力度。

2019年8月，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，各地方也相继出台相关政策，引导银行保险机构回归本源，为下一阶段金融科技行业及数字普惠金融的长远发展保驾护航。

此外，中国金融科技企业正加速全球化布局，实现“走出去”与“引进来”双轮驱动。

自2015年宜人贷在纽交所上市以来，中国金融科技企业便纷纷打开国际化布局，落地海外业务，登陆资本市场。其中，玖富数科集团、拍拍贷、和信贷、乐信、品钛、360金融、小赢科技等都不约而同地将科技赋能立为核心战略。

亿欧智库发布的《2019金融科技出海报告》显示，中国近百家投资机构为出海金融科技公司提供资金支持，近5年融资次数逐年攀升，由2013年的21次增至2018年的185次。

未来

那么，金融科技将向何处去？

首先，区块链将成下一阶段金融科技发展的重要关键词之一。

不久前，习近平总书记在主持中央政治局集体学习时强调，区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用，要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。

据世界经济论坛（WEF）报告统计，目前全球至少有40家央行正在开展有关区块链和分布式账本技术（DLT）的项目和工作。在国内，玖富数科集团、蚂蚁金服、京东数科等金融科技公司相继布局，将快速推动区块链在金融领域的落地。

其次，“技术出海”将成中国金融科技公司新的战略方向。

随着中国金融业的快速发展以及“一带一路”建设的推进，玖富数科集团、蚂蚁金服、宜人金科等中国金融科技企业开始将目光锁定海外，寻求在海外市场发展的新机遇。其中，玖富数科集团的国际战略布局将以人工智能等技术为驱动力量，立足美国硅谷、东南亚、中国香港三位一体化发展，打造智能化、国际化的金融科技与信息服务公司。

再者，技术开源将助力构建普惠生态。从互联网企业到金融科技公司，技术开源已成为趋势，如何用科技手段赋能传统金融机构、推动普惠金融发展，已成为多家金融科技公司的重要战略方向。

中国互联网金融协会会长李东荣认为，面对复杂多变的经济发展形势，应充分发挥金融科技在资源配置精准化、服务渠道全时化、业务流程自动化、风险管理智能化等方面的優势，切实改进在先进制造、新兴产业、数字经济、民生建设、民营和中小微企业等重点领域的金融服务短板，积极落实大银行服务重心下沉、中小银行聚焦主责主业、农村信用社改革深化、保险公司回归保障功能等政策要求，有效增强金融供给对实体经济多层次需求的适应性和灵活性。

（摘编自《财经国家周刊》）