浅析小额贷款公司信贷风险管理

周晓君 庄光宾

随着社会经济的发展，我国的金融改革日渐深入，各类小额贷款公司日渐增多，满足了中小企业发展所需的资金。但是对于小额贷款公司而言，如何科学、有效地进行风险管理是企业未来发展控制的重点，只有控制好风险，将风险损失的概率降低到最低，才能推动小额贷款公司健康可持续发展。因此，研究分析小额贷款公司的信贷风险控制策略具有重要的现实意义。

一、小额贷款公司存在的问题

（一）外部监管体系不健全

1、法律监管不完善。小额贷款行业的发展虽然十分迅猛，但是也存在一定的问题，例如市场比较混乱，内部监管的力度不够，外部的监管不严格。首先从法律角度来看，目前对于小额信贷公司的相关规定不完善，没有一部关于约束小额信贷的法律法规。现有的商业银行法和公司法无法有效地运用在小额信贷公司上，另外一些相关的国家性质和地方性质的小额信贷指导意见书虽然能够应对小额信贷存在的风险和问题，但是不具有权威性，对于一些小额信贷公司来讲不具有约束性，在这样的发展环境中，小额信贷公司没有确切的法律法规进行监管，就会频发违规违法事件，无法有效的根治。

2、外部监管存在漏洞。从外部监管机构来看，政府有关部门对小额贷款公司业务进行的现场及非现场检查要在银监局的协助与指导下进行。小额信贷公司的外部监管机构，可以被银监会监管、被政府监管、被工商局监管等，形成多部门监管的局面，没有统一的监管形势，在执行监管职责的时候出现推诿现象，形成监管漏洞。

（二）资金来源渠道少

1、资金来源受限。小额信贷公司在发展过程中，资金的来源受到了严格的限制，首先要求小额信贷公司的资金必须为自有资金，也就是说公司的资金来源主要是依靠股东缴纳;其次，还对其可融入资金的银行机构数量进行了限制，这样就严重地制约了小额信贷的资金来源渠道。小额信贷公司由于资金来源受到严重的限制，导致其很难形成规模化经营，承担风险的能力弱，公司资金链很容易断裂，导致公司破产倒闭，尤其是在经济环境不景气的情况下，一旦放款就难以收回，更容易触发大规模小额信贷公司倒闭。

2、营业收入来源单一。小额信贷公司营业收入来源比较单一，主要依靠利息收益，在资金渠道受到限制的过程中，小额信贷公司的资金既要保持正常运营所需要的资金，还需要留存一定数量的准备金，面对小额信贷市场旺盛的信贷需求，很多公司都只能控制借贷数量，等待回收本金和利息，严重地挫伤了小额信贷市场的积极性。由于小额信贷市场中，有大量的违规违法公司以高额的利息率牟取暴利，负面消息很多，所以一些大型的券商、保险公司和企业都很少与之进行合作。

（三）风险控制体系不完善

1、人员风险。风险控制体系不完善是小额信贷金融公司存在的最大问题。像小额贷款公司在人员的招聘中入职门槛很低，对于员工没有很多的要求，一些员工为了完成业绩获得更多的业绩提成放宽对客户的审核标准，还有甚者与客户合伙，包装客户征信信息，使得小额信贷公司的风险从内部就已经开始。还有的业务员由于自身金融知识储备不足，只能盲目地按照公司的规定办事，在一些触及金融风险的问题上无法分辨。

2、放款流程简单化。像很多小额信贷公司的贷款流程是调查、审核、发放，这样简单的放贷流程对于一些银行贷款业务比较适用，因为银行的贷款利率低，如果客户征信很好一定会首选银行贷款，之所以选择小额信贷公司是因为自身没有过多的抵押物或是自身征信比较差，小额信贷公司面对这样一类客户群体，还采用简单的放款流程，增加了贷款风险。简单的放款流程还会被一些不法分子看中，在简单的流程中寻找缺口，通过这些遗漏的缺口骗取小额信贷公司资金。

3、风险防范意识差。小额信贷公司的风险防范意识比较差，小额信贷公司的资金主要来源于股东自有资金，缺少金融机构的参与，缺乏一定的金融机构经营经验，风险控制经验不足，风险防范意识淡薄，没有制定具体的风险控制规章制度，也没有形成完善的风险控制体系，增加了公司的经营风险，容易导致公司破产倒闭。

二、小额贷款公司存在的信贷风险

（一）外部风险

1、市场风险：对于小额贷款公司而言，很容易受到外部市场的变动，而遭受损失。如股票价格的变动风险、商品价格的变动风险等等。尤其是随着信息化技术的发展，各类网络贷款平台不断涌现，它们以更加方便、快捷的操作方式，给小额贷款公司造成了巨大的冲击。

2、不可抗力风险：所谓不可抗力风险，如地震、台风等无法预见、避免以及克服的客观风险。这类风险具有三个特点，即在贷款合同签订过程中无法预见，且无法避免也不能克服。尤其是对于农村地区，很容易受到天气变化以及其他自然灾害的影响，而这类风险转嫁到小额贷款公司身上，势必给小额贷款公司的发展带来巨大的影响。

（二）内部风险

1、资金风险：资金风险主要是指小额贷款公司存在的

资金不足等风险。根据国家有关规定，小额信贷公司的资金来源主要来源于银行贷款和注冊资本金。对于只贷不存的小额贷款公司而言，一旦资金回流不足，势必出现较大的资金风险。

2、操作风险：对于小额贷款公司而言，其操作风险大

多体现在公司成立的初期，此时公司的相关规章制度尚不完善，员工本身的业务能力水平较低，导致出现操作风险的可能性较高。此外，在小额贷款公司推出新业务过程中，也可能因为业务操作不熟练，容易发生操作失误，存在较大的操作风险。

三、小额贷款公司信贷风险的控制策略

对于小额贷款公司而言，必须重视企业内部的各种制度完善，通过加强风险防范意识，优化贷款业务流程，坚持合规操作，来确保每一个环节都真实有效，将风险控制策略落到实处。

（一）加强制度管理，坚持合规操作

1、贷款前调查：在客户贷款之前，必须对客户的详细情况进行全面的了解，做实做细。同时明确相关负责人的职责，客户经历作为贷款第一负责人，必须对客户资料的调查真实性全面负责，并承担相对应的责任。

2、贷款审批制度：所有的贷款必须经过公司内部审批

通过之后，方能发放。严禁任何违规违纪、中饱私囊等行为的发生，并要求相关审批责任人承担连带责任。

3、坚持小额分散原则：所谓小额分散原则，就是严格按照有关要求，降低单户贷款的最高上限，对于农户的贷款额度不高于 20 万元，中小企业的贷款额度不高于 50 万元。

（二）规范资金管理

1、转变经营思路，找准市场定位，抓住“三农”“中小企业”市场，充分发挥小额贷款公司的经营灵活性特点，做好基本客户群体的服务工作。

2、扩大融资来源，除了充分利用当前的银行融资政策之外，还需要逐渐步入资本市场，通过“新三板”实现资本市场融资，拓宽企业的资金来源。

四、结束语

综上所述，对于小额贷款公司而言，在企业的发展道路上面临着诸多风险，严重限制了企业的可持续发展。为了降低这些风险对企业发展的反应，小额贷款公司必须重视风险管理，加强相关制度的建设，规范内部操作，拓宽融资渠道，积极引入信息化技术，全面掌握和了解客户的实际情况，有效控制风险，实现企业的健康良性发展。